Prispievate do tretieho piliera? Zistite, ako začať!
Ahojte , prispievate si do tretieho piliera ? Uvažujem o zriadení 3 piliera keďže mám možnosť dostávať nejaký príspevok aj od zamestnavatela (25€) . Lenže problém je, ze sa v týchto veciach vôbec nevyznám , neviem v akej spoločnosti si ten 3 pilier zriadiť ? Aký fond zvoliť ? Mám 34 rokov. Ďakujem
Stručné zhrnutie
- Ak zamestnávateľ prispieva do 3. piliera (napríklad 25 € mesačne), odporúča sa vkladať aspoň rovnakú sumu, aby zamestnávateľský príspevok neprepadol a zvýšil celkové dlhodobé nasporenie.
- Pre dlhodobé zhodnocovanie odporúčajú viacerí indexové fondy a ETF (napr. iShares na S&P500, Russell 2000), zatiaľ čo dlhopisový fond sa odporúča ako krátkodobé „parkovanie“ pri očakávanom poklese trhu.
- Poplatky sa výrazne líšia podľa poskytovateľa; účtované poplatky spomenuté v diskusii sú Finax 1 % (Elite) / 1,2 % (non‑Elite) a XTB s prakticky nulovými nákupnými poplatkami pri iShares ETF a dodatočným poplatkom 0,2 % pri majetku cez 250 000 €.
Najčastejšie otázky
Q: Je výhodné vstúpiť do 3. piliera, ak môj zamestnávateľ prispieva?
A: Áno; ak zamestnávateľ napríklad prispieva 25 € mesačne, odporúča sa prispievať aspoň 25 € mesačne, lebo zamestnávateľský príspevok zvyšuje sumu, ktorú by si sporiteľ inak nezaplatil.
Q: Ako vybrať medzi indexovým fondom a dlhopisovým fondom v 3. pilieri?
A: Indexové fondy a ETF (napr. S&P500, Russell 2000, rozvojové trhy) sú štandardne odporúčané pre rastové dlhodobé sporenie; dlhopisový fond sa používa na krátkodobé uchovanie hodnoty, keď sporiteľ očakáva pokles trhu.
Q: Aké poplatky si mám preveriť pri poskytovateľoch investovania (Finax, XTB)?
A: Podľa diskusie Finax má poplatok 1 % pre Elite zákazníkov a 1,2 % pre ne‑Elite, zatiaľ čo XTB umožňuje nákup iShares ETF prakticky bez poplatku, s dodatočným poplatkom 0,2 % pri celkovom majetku u nich presahujúcom 250 000 €.
Q: Kedy je možné vybrať peniaze z 3. piliera?
A: Peniaze zo 3. piliera sa dajú niekedy vybrať po 10 rokoch; pri zmluvách bez uplatnenej daňovej úľavy môže sporiteľ vybrať svoje vklady po 10 rokoch, a existujú výnimky závislé od dátumu uzavretia zmluvy (pred alebo po 1.1.2014).
Q: Môžem si dať príspevky do 3. piliera zúčtovať v daňovom priznaní?
A: Áno; v diskusii je uvedené, že do daňového priznania je možné uviesť príspevok 180 € (poznámka: suma spomenutá diskutujúcou osobou).
Q: Ako často sa odporúča rebalansovať portfólio v 3. pilieri alebo pri ETF investovaní?
A: Odporúčané je rebalansovať príležitostne, napríklad keď niektorý ETF výrazne preváži, a vykonať rebalans tak, aby sa minimalizovala daňová povinnosť (odpredávať položky držené aspoň rok).
Závery z diskusie
Zhoda
- Väčšina diskutujúcich sa zhodla, že ak zamestnávateľ prispieva do 3. piliera, oplatí sa prispievať aspoň minimálne, aby sa získal zamestnávateľský príspevok.
Sporné názory
- Možnosť A: Indexové fondy/ETF sú vhodné pre dlhodobé zhodnocovanie (viacerí odporúčali S&P500, Russell 2000, rozvojové trhy).
- Možnosť B: Dlhopisový fond je vhodný na krátkodobé zachovanie hodnoty pri očakávanom prepade trhov a niektorí špecialisti presúvajú úspory do dlhopisového fondu pri zvýšenej volatilite.
Otvorené otázky
- Presné a oficiálne podmienky výberu (vrátane výnimiek podľa zmluvy pred/po 1.1.2014) zostali v diskusii bez detailnej právnej verifikácie.
- Optimálna stratégia doplnkových vkladov počas vysoko ocenenej fázy trhu (kedy a o koľko navyšovať) zostala neukončená diskusiou.
Spomenuté značky a firmy
Finax, XTB, NN, Uniqa, VÚB Generali, iShares, KIA, DSS
Spomenuté produkty a metódy
3. pilier, druhý pilier, indexové fondy, dlhopisový fond, ETF iShares (S&P500, Russell 2000, rozvojové trhy), rebalans, trvalý príkaz, daňová úľava/daňové priznanie 180 €, poplatok Finax 1 % (Elite) / 1,2 % (non‑Elite), XTB poplatok 0,2 % pri majetku > 250 000 €, vybratie po 10 rokoch, zmluva pred/po 1.1.2014
Miesta a osoby
žiadne
Určite chod do toho. Ak Ti zamestnávateľ prispeje 25€, ty prispej 25€. To mas slušný príspevok. Plus 180€ si vieš dať ešte do daňového priznania ako príspevok, čím si znížis daň.
Čo sa týka fondov, to je skôr na finančných poradcov, ti to sledujú.
Mne zamestnávateľ tiež už roky prispieva a určite sa to v takom prípade oplatí. Na výber sme mali z 3 spoločností, ktoré nám vtedy pred rokmi zamestnávateľ ponúkol a nemala som dôvod meniť.
Pokiaľ prispieva zamestnávateľ tak by som do toho šla a oplatilo by sa to. Inak určite nie a riešila by som si to celé sama
Áno mám , tiež mi to vychádzalo 25€ od zamestnávateľa . Mám v NN . Mám tam aj druhý pilier
Robis v zavode KIA?😃 Presne taky prispevok mame. Ak mas 34, Indexove fondy jednoznacne a ak prispieva zamestnavatel, daj to minimum, co musis dat aby si ziskal tych 25 eur. Viac zo svojich nedavaj, su tam väčšie poplatky, oplati sa to prave vtedy, ked ti zamestnavatel prispieva(lebo inak by si tych 25 eur nemal a pokryju ti poplatky a bud ti znasobia zisky alebo este aj pri väcsom prepade trhu si vlastne v pluse)
Ano, strhavaju mi 50 € a tak isto mi prispieva firma, cize stovka mesacne. Dufam, ze sa toho dochodku aj dozijem a ze to neolutujem 😅
Áno,mám 3 pilier....zamestnávateľ mi prispieva 2,niečo % zo mzdy a ja sama si prispievam 1,niečo zo mzdy.Spolu 4% zo mzdy idú do 3.piliera.Ked som bola u iného zamestnávateľa,platila som si sama 40 € mesacne
Jednoznačne áno.
Treba sa snažiť o čo najväčšie zhodnotenie. Máme tendenciu vyberať podľa doterajších výsledkov, ale to je len časť kritérií. Dôležité je, aby ste mali poradcu, ktorý trhy sleduje a včas Vás upozorní, že treba v sporení urobiť nejaký presun. Aspoň ja to takto svojim klientom servisujem. Ak mi napíšete správu, rada vysvetlím.
mne zamestnavatel neprispieva nic, nemame tento benefit, posielam si sama. ak ti prispieva, urcite sa to oplati. ja som v tejto veci oslovila kocku, ktora sa tomu venuje a nechala som vyber na nu, kedze o tom nemam ani paru
6 najväčších svetových firiem je nadpriemerne ocenených a keďže naše úspory v 2. a 3. pilieri sú zainvestované aj v nich, odráža sa to na zhodnotení za posledný rok... ja som už opatrná a presunula som si všetko do dlhopisového fondu... rástlo to príliš rýchlo a index S&P500 dosiahol niekoľko historických maxím v poslednom období... okrem toho, nie príjemné správy z USA o zamestnanosti... zrejme znižovanie úrokov nebude tak skoro... toto všetko ovplyvňuje dianie na burze.
Mne sa 3. pilier zhodnotil od začiatku októbra o 14%, čo je brutal veľa za 5 mesiacov. Tak som opatrná. Lebo nebolo umením zhodnotiť, ale zhodnotené zachovať - toto si musí "ohlídat" sporiteľ sám (za pomoci poradcu, agenta).
@jozko_z_lesa Pokiaľ nebude uplatňovať daňovú úľavu, môže vybrať po 10 rokoch svoje vklady.
Osobne som za to, aby sa na dôchodkové úspory "nešahalo".
No pokial ti to niekto plati nieje o com, tie peniaze ostavaju len a len tebe , tak preco to nevyuzit
@janai1 Dá sa to potom nejako vrátiť. Osobnú skúsenosť ešte nemám a dúfam, že žiadny klient s takouto požiadavkou nepríde. Kvôli pár eurami veľa byrokracie.
@jarka_black prosim do akých presne dlhopisov ste si to presunuli? Co som si pozerali tak vsetky maju velmi slabú výkonnosť, bojim sa ze to nepokryje ani poplatky. Vďaka.
@falbala132 Vo svojej DSS. Všetky dlhopisové fondy majú zhodnotenie nižšie, ako je inflácia. Percentuálny poplatok ešte percento zhodnotenia znižuje. Preto štandardom by mali byť akciové fondy, resp. indexové. Do dlhopisového fondu si úspory presúvam len na krátky čas. Aby som uchovala hodnotu, keďže dlhopisový fond výrazne neklesá (rovnako ako ani výrazne nerastie). Akonáhle indexový fond vyklesá, presuniem si úspory doňho. V skratke: v indexovom fonde idem nahor a pred očakávaným poklesom prečkám v dlhopisovom fonde.
Toto sa dá robiť v každej DSSke či DDSke.
@falbala132 P.S. v piatok som bola v dlhopisovom, aj v pondelok isto budem...
pokles bol na podkladovom aktíve môjho indexu až -0.63% a podľa klesajúcho trendu v S&P a NASDAQ predpokladám pokles aj v pondelok
Venujem tomu 2 minúty denne, čím buď zarobím alebo uchránim zopár desiatok eur. Niekedy aj vyše 100 € za deň.
@jarka_black a nie je to pri fondoch tak, ze kym sa to za tie 2-3 dni prepíše, tak medzitým sa ten graf uz zmeni?
@janai1 v mojej DDS je to s cenou v deň, keď to zadám... ale idú to meniť na nasledujúci deň - čiže budem to musieť zohľadniť
ostatné DSSky to majú obmedzené, viem že vub-generali to vie urobiť, ak pokyn je zadaný do 18.h
mne zamestnavatel prispieva 3% zo mzdy, cize sa to oplati, kedze inak by som tie peniaze nevidela, jednoducho by mi tento benefit prepadol.. do dochodku to vychadza krasna suma.. uz sa len musim udrzat v aktualnej firme :D :D