Refinancovanie hypotéky: Ako zvládať splácanie do dôchodku?
Ahojte žienky plánujeme tento rok refinancovať hypotéku.
Zaujímaju ma vaše názory čo ste dávali poslednú dobu refinancovať, či to zvládate platiť a tak?
Pre upresnenie ja aj manžel máme 40 rokov, chceme zatepliť náš dom a tým pádom pri refinancovani zobrať si viac peňazí.
Viem postup aj všetko už som sa pýtala v banke, aj nám dajú navyše peňazí. Len budeme brať 90 tisíc a na 30 rokov.
A tu rozmýšľam je to kopa peňazí budeme to vedieť splácať do 70 rokov.? Áno dá sa to splatiť aj skôr keby sme našetrili ale človek nikdy nevie dopredu ako bude na tom financne.
Tak trochu sa obávam.
Splátka by nás vyšla okolo 600 eur a príjmy máme 2300 mesačne plus 2 školopovinné deti.
Stručné zhrnutie
- Banky štandardne limitujú dobu splácania do dovŕšenia dôchodkového veku; bežné maximum je približne 65–68 rokov a pri dvoch žiadateľoch môže banka povoliť splácanie do 70. roku života staršieho z manželov.
- Mimoriadne (predčasné) splátky sú možné, ale diskusia uvádza ročný limit 20 % hodnoty hypotéky; Tatra banka (TB) bola spomenutá ako banka umožňujúca mimoriadne splátky do 20 % ročne bez poplatku.
- Pri refinancovaní a navýšení o 90 000 € na 30 rokov sa mesačná splátka v diskusii pohybovala od 404 € pri úroku 3,5 % (primabanka, fix 35 mesiacov) cez ~430 € pri 4 % až po uvedenú približnú splátku 600 € pri vyšších úrokoch okolo 4,5–6 %.
Najčastejšie otázky
Q: Aký maximálny vek pre splácanie hypotéky banka zvyčajne povoľuje?
A: Bežné maximum v diskusii bolo uvádzané ako približne 65–68 rokov; pri dvoch žiadateľoch môže niektorá banka povoliť splácanie do 70. roku života staršieho z manželov.
Q: Ako fungujú mimoriadne (predčasné) splátky hypotéky?
A: Diskusia uvádza, že mimoriadne splátky sú možné kedykoľvek, ale s ročným limitom 20 % z hypotéky; používateľ uviedol, že TB umožňuje takéto splátky bez poplatku.
Q: Ktoré úrokové ponuky boli v diskusii konkrétne spomenuté?
A: Primabanka bola spomenutá s úrokom 3,5 % na fix na 35 mesiacov (výpočet 90 000 €, 30 rokov = 404 € mesačne), ďalšie zmienky v diskusii obsahovali 3,59 % a 3,39 % ako príklady ponúk.
Q: Ako približne vypočítať splátku pre 90 000 € na 30 rokov?
A: V diskusii sa uvádzalo: pri úroku 3,5 % hypokalkulačka ukázala 404 € mesačne, pri 4 % približne 430 € a pri úrokoch okolo 4,5–6 % niektorí diskutujúci uviedli splátku okolo 600 €.
Q: Má význam refinancovať hypotéku pre zateplenie domu?
A: Refinancovanie na navýšenie o prostriedky na zateplenie sa v diskusii považovalo za bežné riešenie na zníženie nákladov na energie, pričom viacerí upozorňovali, že zateplenie je veľká investícia s dlhšou návratnosťou a dotácie nemusia poskytnúť peniaze dopredu.
Q: Ako pomôže hypotekárny poradca pri refinancovaní?
A: Viacerí diskutujúci odporúčali hypotekárneho poradcu s príkladom, že poradca v konkrétnom prípade znížil úrok o 0,7 %, čo podľa autora ušetrilo mesačne cca 50–70 €.
Závery z diskusie
Zhoda
- Banky majú štandardné vekové limity na koniec splácania, bežne okolo 65–68 rokov.
- Mimoriadne splátky sú obmedzené ročným limitom približne 20 % z hypotéky.
- Refinancovanie na zateplenie domu sa v diskusii považuje za možný spôsob financovania energetických úspor, ale ide o veľkú investíciu s dlhšou návratnosťou.
Sporné názory
- Niektorí tvrdia, že mesačná splátka 600 € pri príjme 2 300 € je príliš vysoká a riziková; iní tvrdia, že takú splátku je možné zvládnuť a zateplenie zvýši hodnotu a komfort bývania.
- Niektorí odporúčajú vyhnúť sa splácaniu hypotéky počas dôchodku; iní uvádzajú, že predĺženie lehoty na 30 rokov zníži mesačnú záťaž a je obhájiteľné.
- Niektorí považujú zateplenie za prioritné, iní navrhujú lacnejšie alternatívy (okná, výmena kotla, zateplenie strechy/podlahy).
Otvorené otázky
- Do akej miery sa reálne zvýšia príjmy počas nasledujúcich 10–30 rokov a či to dostatočne zníži pomer splátky k príjmu.
- Ktorá banka v konečnom výbere ponúkne najnižší úrok a najvýhodnejšie podmienky fixácie.
- Do akej miery pokryjú dostupné dotácie (dotácia na obnovu) náklady na zateplenie a či poskytnú peniaze dopredu.
- Je lepšie refinancovať celkový dlh na 90 000 € alebo len navýšiť súčasnú hypotéku o 20 000 € pri zachovaní existujúcich podmienok?
Spomenuté značky a firmy
primabanka, TB
Spomenuté produkty a metódy
refinancovanie hypotéky, mimoriadne splátky 20 %, fix na 35 mesiacov, úrok 3.5 %, úrok 3.59 %, úrok 3.39 %, úrok 4 %, úrok 4.5 %, hypokalkulačka, zateplenie domu, zateplenie podlahy, zateplenie strechy, výměna kotla, dotácia na obnovu, predčasné splátky, navýšenie hypotéky o 20 000 €
Miesta a osoby
žiadne
Prepáč ale fakt mi to nijako nevychádza.
Keď zoberiem bežný úrok na trhu 4% na 30rokov 90000 je splatka približne 430€. A tento úrok by som ani nepodpísal.
Nemyslíš to tak ze len daných 20.000€ bude na 30 rokov a súčasná hypo bude pokračovať nezmenena?
Každopádne nech je ako je, určite ti odporúčam hypotekárneho poradcu si zohnať, nám vybavil úrok o 0,7% nižší ako bol na trhu co nám ušetrilo mesačne cca 50-70€ na splatke. V septembri minulý rok sme dostali úrok 3,59%.
Teraz riešime refinancovanie do inej banky a prvotnu ponuku úroku sme dostali 3,39%. Takže určite neriešiť hypotéku sam, zohnať si hypotekárneho
Okrem toho 600€ ti teraz príde veľa ale o 5 rokov uvidíš ze to je nič.
My sme hypo natiahli na 30 rokov keď sme brali nech je co najnižšia splatka (620€). Teraz po 3 rokoch ľutujeme ze sme ju nedali na 15 rokov so splátkou 900€,lebo 520€ je po 3 rokoch už relatívne nebolestiva položka na výdavkoch.
Ako tu vyššie bolo spomenuté ta splatka hypo bude nič pre teba po pár rokoch. Každým rokom ti narastie plat (mal by, ak nie odporúčam meniť prácu) a hypo ostáva rovnaká
Ked pozriem uroky v bankach tak sa pohybuju priblizne od 3,59, najlepsie je naozaj zajst za financnym poradcom, ten vie co bude najlepsie,poradi. Ja neviem ci v nejakej banke davaju uver do 70rokov. Ale splatka 600€ pri spolocnom prijme 2300 a 2 detoch je vela, este treba priratat k tomu mesacne naklady na prevadzku domu, dochadzanie do prace a podobne.