Rizikové tehotenstvo a poistenie práceneschopnosti
Ahojte, chcem sa spýtať, či máte niektorá skúsenosti s poistením, kde vám poisťovňa za PN má vyplácať nejakú sumu. Viem, že tehotenstvo sa z toho vylučuje, ale čo v tom prípade, že ma vypísal gynekológ, tehotenstvo mám bezproblémové, avšak moja diagnóza od iného odborného lekára mi môže tehotenstvo skomplikovať, tak ma radšej gynekológ vypísal na PN. Konkrétne, tehotenstvo mám bezproblémové, avšak mám diagnózu na chrbticu, ktorá sa mi môže tehotenstvom zdeformovať a hrozí mi po pôrode operácia chrbtice. Uznáva poisťovňa takéto "odškodné", alebo nie? Máte s tým skúsenosti?
Stručné zhrnutie
- Poistenie pracovnej neschopnosti môže kryť PN súvisiacu s tehotenstvom len ak je pripoistenie uzatvorené pred otehotnením a uplynula poistná čakacia doba; čakacie doby podľa diskusie varia od 2 do 24 mesiacov v závislosti od poisťovne.
- V diskusii sú konkrétne príklady: Allianz je viackrát uvádzaný ako poisťovňa, ktorá vypláca PN za tehotenstvo aj pobyt v nemocnici a cisársky rez, no od 1.4. zaviedla pre nové zmluvy 12‑mesačnú čakaciu dobu; Aegon mal pôvodne 2‑mesačnú čakaciu dobu, od 1.1.2017 ju sprísnil na 9 mesiacov; NN 6 mesiacov, Generali 9 mesiacov, AXA 18 mesiacov, MetLife 24 mesiacov.
- Poisťovne pri uplatňovaní plnenia obvykle požadujú kópiu PN, krátku lekársku správu od gynekológa alebo odborného lekára, prechodku/„peniažny lístok“ a potvrdenie o zamestnaní; v praxi môžu vyžadovať mesačné doklady a platby v praxi doterajších žiadateľov sa pohybovali napr. 10 €/deň, ~300 €/mesiac, 420 €/mesiac alebo jednorazovo 450 € podľa zmluvy a tarify.
Najčastejšie otázky
Q: Ako zistím, či mi poistovňa preplatí PN súvisiacu s tehotenstvom?
A: Prečítajte si Všeobecné poistné podmienky (VPP) a vyžiadajte si u poisťovne informáciu o konkrétnom pripoistení v zmluve; poisťovne v diskusii požadovali kópiu PN, lekársku správu a potvrdenie o zamestnaní.
Q: Ktoré poisťovne majú aké čakacie doby pre PN súvisiacu s tehotenstvom?
A: V diskusii boli uvedené čakacie doby: Aegon 2 mesiace (sprísnené na 9 mesiacov od 1.1.2017), NN 6 mesiacov, Generali 9 mesiacov, AXA 18 mesiacov, MetLife 24 mesiacov, Allianz 2 mesiace pre staré zmluvy a 12 mesiacov pre nové zmluvy od 1.4.
Q: Môžem sa poistiť proti PN, keď som už tehotná?
A: Niektoré poisťovne teoreticky umožňovali uzavrieť pripoistenie aj keď žena bola tehotná, ale plnenie za PN z tehotenstva býva vo VPP často vylúčené a pri zmene poistenia nastupujú čakacie lehoty; diskusia uvádza viacero prípadov, kde zmluva uzatvorená počas tehotenstva nebola uplatnená.
Q: Aké dokumenty poisťovne bežne vyžadujú pri žiadosti o plnenie PN?
A: Poisťovne v diskusii žiadali kópiu PN, krátku lekársku správu od gynekológa alebo odborníka, „prechodku“/peniažny lístok, materskú knižku a potvrdenie o zamestnaní; niektoré poisťovne vyžadujú tieto doklady mesačne.
Q: Ako rýchlo poisťovňa vypláca zálohy/odškodné (príklad Allianz)?
A: V praxi respondenti uviedli, že Allianz vypláca zálohy mesačne, po nahlásení udalosti a zaslaní dokladov, v priemere do ~7–10 dní; právna lehota spomínaná v diskusii je do 15 kalendárnych dní (s výnimkami do 30 dní).
Q: Kryje poistenie cisársky rez?
A: Cisársky rez je chirurgický zákrok, ktorý môže byť krytý len ak má klientka pripoistenie na chirurgické zákroky; diskusia uvádza, že cisársky rez v súvislosti s tehotenstvom môže byť vo výlukách počas prvých 2 rokov od uzavretia poistenia a zároveň musí byť medicínsky odôvodnený.
Q: Čo robí poisťovňa, ak bola pred uzatvorením poistenia diagnostikovaná chronická diagnóza (napr. problém s chrbticou)?
A: Poisťovne často vylučujú plnenie za ochorenia, ktorých príznaky sa prejavili alebo boli diagnostikované pred začiatkom poistenia; diskusia uvádza, že ak bola diagnóza známa pred poistením, poistné plnenie môže byť odmietnuté alebo daná výluka.
Závery z diskusie
Zhoda
- Pred uzatvorením alebo pri uplatňovaní pripoistenia PN treba dôkladne prečítať Všeobecné poistné podmienky a overiť čakacie doby pre konkrétnu diagnózu a typ PN.
- Pripoistenie na PN musí byť uzatvorené pred otehotnením, ak má kryť PN súvisiacu s tehotenstvom; inak býva plnenie väčšinou vylúčené.
- Poisťovne štandardne žiadajú lekársku dokumentáciu (kópia PN, lekárska správa, prechodka) pri posudzovaní nároku a často vykonávajú mesačné kontroly dokladov.
Sporné názory
- Allianz: jedna skupina uvádza, že Allianz vypláca PN za rizikové tehotenstvo, pobyt v nemocnici a cisársky rez; druhá skupina uvádza prípady odmietnutia plnenia aj pri doloženej dokumentácii.
- Poistné plnenie pri predchádzajúcom rizikovom tehotenstve: niektorí tvrdia, že predchádzajúce rizikové tehotenstvo povedie k vylúčeniu ďalšieho plnenia, iní zdôrazňujú, že posúdenie je individuálne podľa VPP každej poisťovne.
Otvorené otázky
- Ako konkrétne poisťovne posudzujú prípady, kde existuje predchorobný zápis (napr. spondylolistéza) a súčasne PN z tehotenstva?
- Akým spôsobom poisťovne rozhodujú spory o odmietnuté plnenie (úroveň úspešnosti odvolaní a typ dokumentácie potrebnej na úspešné odvolanie)?
- Ako sa pri rôznych produktoch presne rieši preplatenie liečby/operácie (napr. operácia chrbtice po pôrode) ak bola diagnóza prítomná pred poistením?
Spomenuté značky a firmy
Allianz, Aegon, Generali, NN, AXA, MetLife, Wuestenrot (wuestenrot), Komunálna poisťovňa, VÚB, SLSP, odbornyporadca.sk, Azet.sk
Spomenuté produkty a metódy
pripoistenie PN, ušlý zárobok UZ1, tarifa UZ1‑Z, FLEXI ŽIVOT, kapitálové životné poistenie, investičné životné poistenie, denné odškodné 10 €/deň,300 €/mesiac,420 €/mesiac,450 € jednorazovo, mesačné poistné 13 €,33 €,35 €,40 €,41,50 €, čakacia doba 2/6/9/12/18/24 mesiacov, cisársky rez ako chirurgický zákrok, kyretáž, posielanie kópií PN/prechodky/lekárskych správ, mesačné zálohové vyplácanie
Miesta a osoby
Bratislava, Úrad práce, Sociálna poisťovňa
A ešte doplním že od 1.1.2017 Aegon podmienky sprísňuje, a čakacia doba pre prípad PN rizikové tehotenstvo bude 9 mesiacov.
Baby a neviete,ako to je,ak som rodila sc a mam metlife? Nikde to neviem najst na ich stranke ani na nete..
@janjochmann Dobrý deň, môžem sa prosím opýtať, mám poistenie v prípade PN v Aegon , ak by som bola na PN z dôvodu rizikového tehotenstva platili by mi denné odškodné aj keď už pri prvom tehotenstve som bola na PN a vtedy som ešte poistená nebola.
aegon mam aj ja, som na konci 15tt a uz mesiac som na PN, teraz idem podat ziadost o plnenie. len ma trochu strasi, z chcu lekarske spravy, kedze ja ziadne nemam :/ Dr ma dal na rizikove, ale s babom nic nie je chvalabohu, ale mne je kazdy den hrozne zle uz od zaciatku, na omdletie, vonku dlho stat nevydrzim, vraciam atd atd...
@mitchie2805 ja som v Allianz a tiez posielam kazdy mesiac z poradne lekarsku spravu. Povedz dr., ze potrebujes kratku spravu pre poistovnu a on by mal vediet co ti tam ma napisat. Mne tam moj pise len zakladne info o tehotenstve, v ktorom som tt atd. nic extra mozno 2 vety.
@martina3336 Dobrý večer, môj názor je, že poisťovňa v tomto prípade plniť odmietne. Neviem síce aký produkt od Aegon konkrétne máte, ale v ich poistných podmienkach ktoré platili do konca roka 2016, je medzi výlukami, kedy poisťovňa nie je povinná plniť, hneď ako prvá uvedená nasledovná: "v súvislosti s ochorením, ktorého príznaky sa prejavili alebo boli diagnostikované pred začiatkom poistenia ...".
Nie je tam ale exaktne spomenuté rizikové tehotenstvo v minulosti, takže skúsiť to určite treba, každý prípad sa posudzuje individuálne.
Možno by pomohlo, ak by sa k tomu vyjadril niekto, kto má reálnu skúsenosť ako vy, prípadne info priamo "z kuchyne" Aegonu.
Od 1.1.2017 už je v poistných podmienkach exaktne napísané, že sa neplní v prípade, ak bola poistená v minulosti na rizikovom tehotenstve.
@domisteve a stacilo im tych par viet aj pri ziadosti o plnenie? ked uz schvalia tak by nemal byt problem, len toho sa bojim, ze im pride ziadost na pobocku, pozru, uvidia dve-tri vety o mojom zdravotnom stave a hodia do kosa, kedze od nich mam mat 300e na mesiac.
@kristulkamarulka Cisársky rez je chirurgický zákrok, čiže musíš mať pripoistenie chirurgických zákrokov z dôvodu choroby alebo úrazu. Ak ho máš, treba si pozrieť poistné podmienky a výluky. V aktuálnych PP je výluka na CHZ v súvislosti s tehotenstvom a pôrodom počas prvých 2 rokov od uzavretia poistenia. Zároveň platí, a to v každej poisťovni, že na cisársky rez musí byť zdravotný dôvod.
@janjochmann uff, pouistku som uzatvárala v 2015 nejak v apríli/maji. Sekciu som mala kvôli tomu, že malá bola KP, ..budem sa musieť ale teda spýtať finančného, ten to bude vedieť asi najlepšie zistiť.. Ďakujem 🙂
@mitchie2805 Allianzu to stacilo. Aj uplne prvu spravu k ziadosti som mala len taku kratku. Ja si myslim, ze ti to uznaju. Ved lekar ta kvoli niecomu vypisal na PN listku je kod napr. Ja mam hroziaci potrat a na tych spravach su uz len priebezne kontroly. Skus a uvidis ved za to nic nedas. Mne pekne chodi 300e kazdy mesiac 🙂
Takže najlepšie je poistiť sa v Alianz, alebo poradte kde.
Mala som uz rizikove tehotenstvo, ale zo ziadnej z komercnych poistovni mi nikdy nebola vyplacana PN. Rozmyslam nad poistenim, kedze planujeme babatko, prosim poradte.
prosím vás kolko kolko je ta cakacia v Allianz - dva alebo šesť mesiacov??? dakujem
@moka27 čakacia doba na PN je dva mesiace. Počas tejto doby nesmieš otehotnieť, ani pred vstupom do poistenia nemôžeš byť tehotná.
@katkale Dobrý večer, už vám niekto poradil ohľadom poistenia, lebo aj mňa by zaujimalo kde by v takom prípade sa dalo poistiť?
Viem že v NN životnej poisťovni je čakacia doba 6 mesiacov a PN musí byť pripoistene predtým ako sa otehotnie. Rizikové poistenie nieje vo vylukach....
@mischy00 ahoj, len ja už som jedno rizikove tehotenstvo mala takže už teraz mi nepomôže asi žiadne poistenie
@katkale @martina3336 Allianz má zatiaľ stále iba 2 mesačnú čakaciu dobu, Aegon od januára už 9 mesiacov, čiže ak "počítate" s tým že pôjdete na PN rizikové tehotenstvo, tak asi Allianz.
Jedným dychom ale dodám, a preto som dal "počítate" do úvodzoviek, že poistenie slúži na krytie náhodných udalostí a malo by nás chrániť pred neočakávanými udalosťami v živote, ktoré výrazne ovplyvnia našu finančnú situáciu. Ak ste v minulosti už boli na rizikovom, nie je to už úplne náhodná udalosť - napr. Aegon to má vyslovene vylúčené od januára. Neviem ako Allianz, to by mohol napísať niekto, kto s tým má osobnú skúsenosť.
V každom prípade, odporúčam riešiť poistenie komplexne, tak aby chránilo všetky veľké riziká a nie iba samotné PN, zmyslom poistenia nie je "zarobiť" z krátkodobého hľadiska, ale dlhodobo chrániť. Netvrdím že je to váš prípad, len dodávam pre úplnosť.
Komplexné poistenie má manžel, ja mám v rámci neho len nejaké pripoistenie, určite mi ale nejde o to aby som zarobila veď to mi akurát pokryje výpadok príjmu počas PN.
Ahojte baby vidim ze tu riesite poistebie.Manzel robi pre alianz takze ak ste niektora s okolia Ba a mate zauj ozvite sa vie vam vybavit poistenie presne pre Vas. A samozrejme sa Vam o neho bude aj starat v pripade hociakeho problemu staci len jemu zavolat samozrejme nic zato neplatite.
@mischy00 Ahojte baby vidim ze tu riesite poistebie.Manzel robi pre alianz takze ak ste niektora s okolia Ba a mate zauj ozvite sa vie vam vybavit poistenie presne pre Vas. A samozrejme sa Vam o neho bude aj starat v pripade hociakeho problemu staci len jemu zavolat samozrejme nic zato neplatite.
@martina3336 Ahoja ak si s okolia Ba kludne sa ozvi manzel robi poistovaka pre alianz a vedel by ti spravit poistenie a samozrejme by sa ti aj o neho staral vzdy by stacli len zavolat. A samozrejme zato nic neplatis.
Zienky a ak mam investicne zivotne poistenie vo wustenrote od maja 2016 a teraz si chcem pripoistit pn ako to prebieha. Aj pri pripoisteni je cakacia doba 2 mesiace. Pravdepodobne som tehotna v 5-6tt a chcela by som si teraz pripoistit pn. Nemam to este potvrdene od doktora. Pani co mi robila poistku povedala, ze to uz teraz neni vyhodne, lebo 2mesiace je karencna doba a ze za tie dva mesiace mi doktor nemoze urobit ziadny zaznam ze som tehotna. Takze to nemozem ist ani na vysetrenie?
@lubka1987 áno , ked chceš robiť s poistenim PN nejaké zmeny , či je to pripoistenie , zmena výšky plnenia atď atď , zakaždým máš novú čakaciu dobu.
Doplním ďalšie poisťovne - čakacia doba v prípade rizikového tehotenstva (produkt rizikové životné poistenie):
Aegon - 2 mesiace (tehotenstvo nesmie nastať pred uplynutím čakacej doby, čiže najskôr 2 mesiace po začiatku poistenia)
NN - 6 mesiacov (rizikové tehotenstvo nie je výslovne uvedené, je to všeobecná čakacia doba)
Generali - 9 mesiacov
Axa - 18 mesiacov
Metlife - 24 mesiacov
Tak ako vyššie písala @domisteve , je dobré o tom vedieť ak sa plánuje tehotenstvo a je pravdepodobné že môže byť rizikové.