Rušíte sporiace účty v týchto časoch?

Stručné zhrnutie

• Sporivé účty na Slovensku majú podľa diskusie už približne 10 rokov úroky nižšie ako inflácia, preto sú vhodné najmä ako krátkodobá rezerva, nie ako investícia na zhodnotenie kapitálu.
• Odporúčané riešenie je rozdeliť úspory na krátkodobú likvidnú rezervu (napr. 6-mesačná rezerva na sporiacom účte), strednodobé investície s ľahkou likviditou a dlhodobé investície s vyšším výnosom a nižšou likviditou.
• Ako alternatívy k sporiacim účtom sa v diskusii uvádzali investície do ETF (napr. Index S&P500, ETF ESG), nákup nehnuteľnosti na prenájom, zlato ako stabilizátor a kryptomena bitcoin; zlato sa odporúča len ako súčasť diverzifikovaného portfólia a pre prostriedky, ktoré nebudete potrebovať krátkodobo.

Najčastejšie otázky

Q: Má zmysel zatvárať sporiaci účet, ak sú úroky nižšie ako inflácia?
A: Väčšina príspevkov odporúča nerezignovať úplne na sporiaci účet, ale ponechať na ňom krátkodobú rezervu (často spomínaná 6-mesačná rezerva) a zvyšok presunúť do investícií ako ETF alebo nehnuteľnosť.

Q: Kde bezpečne držať núdzovú rezervu?
A: V diskusii sa odporúčalo mať núdzovú rezervu na sporiacom účte alebo oddelenom účte; ako alternatívu spomínali aj trezor doma, pričom zároveň bolo naznačené, že existuje „Fond ochrany vkladov“ ako mechanizmus ochrany bankových vkladov.

Q: Je zlato dobrá investícia namiesto sporiaceho účtu?
A: Zlato bolo v diskusii označené za stabilizátor portfólia vhodný len pre dlhodobé investície a prostriedky, ktoré nebudete potrebovať; jeden komentár uviedol, že do zlata sa podľa jeho názoru neinvestuje sumou okolo 5 000 EUR, ale „oveeeela viac“ (toto tvrdenie je anekdotické).

Q: Sú ETF a index S&P500 lepšou voľbou ako sporiaci účet?
A: Viaceré príspevky odporúčali dlhodobé investovanie do akciových indexov cez ETF (spomínaný Index S&P500 a ETF ESG), pričom jeden používateľ uviedol príklad výnosu cca 18 % za obdobie od začiatku korony pri mesačných príspevkoch (toto je osobný príklad, nie garancia).

Q: Má zmysel kúpiť byt na prenájom namiesto držania peňazí na sporiacom účte?
A: Niektorí navrhli kúpu nehnuteľnosti a prenajímanie ako spôsob investície; iní pripomínali, že to vyžaduje dostatok kapitálu alebo hypotéku a že ide o menej likvidnú, dlhodobú investíciu.

Q: Ako sporím pre deti podľa diskusie?
A: V diskusii bola spomenutá metóda „sporím splátkou hypotéky“ na byt, ktorý po splatení možno prenajímať alebo predať, a takisto možnosť investovať do fondov/ETF namiesto sporiacich poistiek.

Závery z diskusie

Zhoda

• Sporiaci účet je vnímaný najmä ako rezervný nástroj na krátkodobú likviditu (často odporúčaná 6-mesačná rezerva), nie ako nástroj na dlhodobé zhodnotenie.

Sporné názory

• Niektorí odporúčajú držať peniaze v banke za účelom bezpečnej likvidity a ochrany cez fondy ochrany vkladov, zatiaľ čo iní preferujú držať hotovosť doma v trezore alebo „v ponožke“ z dôvodu nedôvery v banky.
• Niektorí považujú zlato za užitočný stabilizátor portfólia, zatiaľ čo iní ho odmietajú ako primárny zdroj zhodnotenia a uprednostňujú akciové indexy/ETF alebo nehnuteľnosti.

Otvorené otázky

• Aká je minimálna sumárna investícia do zlata, aby to dávalo zmysel pri súčasných poplatkoch a cenách?
• Aké konkrétne alokácie (percentuálne rozdelenie medzi likviditou, strednodobými a dlhodobými investíciami) sú optimálne pre rôzne typy domácností?
• Ako sa vysporiadať s obavami z prípadných negatívnych úrokov alebo bankových kríz pri rozhodovaní o presune väčších súm z bánk?

Spomenuté značky a firmy

Fond ochrany vkladov, Royal Bank of Canada, Facebook, Reddit

Spomenuté produkty a metódy

sporiaci účet, bežný účet, vkladná knižka, trezor doma, zlato, bitcoin, ETF, Index S&P500, ETF ESG, hypotéka, splátka hypotéky ako sporenie, sporiaca poistka

Miesta a osoby

Nemecko, Kanada, Slovensko