Splatili by ste hypotéku predčasne, keby ste mohli?
Ahojte, keby ste sa dostali k väčšej sume peňazí - napríklad dedičstvo, výhra alebo dlhodobo našetrené úspory.
Použili by ste ich na predčasné splatenie hypotéky, alebo by ste ich radšej investovali a hypotéku splácali ďalej podľa plánu?
Stručné zhrnutie
- Predčasné splatenie hypotéky znižuje mesačné zaťaženie a psychický stres, ale pri nízkom úroku môže viesť k strate možnosti dosiahnuť vyšší investičný výnos.
- Pri úrokových sadzbách spomínaných v diskusii (príklady: okolo 1 %, alebo 3–3,5 %) autori odporúčali ponechať hypotéku a investovať do ETF, akcií, dlhopisov alebo nehnuteľnosti na prenájom.
- Praktické riešenia zahŕňajú predčasné vyplatenie celej alebo časti hypotéky, čiastočné vyplatenie a investovanie zvyšku, kúpu investičného bytu alebo garzonky na prenájom a využitie extra splátok povolených bankou.
Q: Aké faktory rozhodujú, či predčasne splatiť hypotéku alebo investovať?
A: Rozhoduje výška úrokovej sadzby hypotéky (v diskusii spomínané príklady: ~1 %, 3–3,5 %), schopnosť dosiahnuť vyšší očakávaný výnos investícií (napr. ETF/akcie), mesačná výška splátky (v diskusii spomínané príklady: 300 €, 900 €, 1 130 €) a osobná tolerancia rizika a potreba finančnej istoty.
Q: Ako porovnať predčasné splatenie hypotéky s investovaním na ilustratívnom príklade?
A: Ilustratíva z diskusie: hypotéka 100 000 € pri 3 % znamená ročný úrok 3 000 €, zatiaľ čo pri hypotetickom výnose 15 % z investícií by investícia na 100 000 € priniesla 15 000 € ročne, teda rozdiel 12 000 € ročne (toto je konkrétny príklad z diskusie, nie garancia).
Q: Aké investičné možnosti boli v diskusii navrhované namiesto predčasného splatenia?
A: Uvedené možnosti zahŕňajú ETF, akcie, dlhopisy, indexové fondy, termínované účty, kúpu investičného bytu alebo garzonky na prenájom a nákup zlata (zlaté tehličky, zlaté mince).
Q: Ako funguje stratégia kúpy investičnej nehnuteľnosti namiesto splatenia hypotéky?
A: Stratégiou je kúpa investičného bytu alebo garzonky, ktorú sa prenajíma tak, aby nájom pokrýval splátky; v diskusii bol konkrétny prípad, kde investičný byt kúpený s vlastným vkladom 13 000 € vygeneroval nárast hodnoty cez 100 000 € za 6 rokov.
Q: Čo znamená "predčasné splatenie" a čo sú "extra splátky"?
A: Predčasné splatenie znamená vyplatenie celej alebo časti hypotéky pred dohodnutým termínom; extra splátky sú dodatočné platby nad rámec pravidelnej splátky, ktoré niektoré zmluvy s bankou povoľujú a ktoré diskusia odporúčala využiť na rýchlejšie zníženie istiny.
Q: Kedy sa podľa diskusie oplatí hypotéku predčasne splatiť?
A: Predčasné splatenie sa v diskusii odporúčalo pri vysokom úroku alebo pri tom, že mesačná splátka vážne zaťažuje rozpočet; pri veľmi nízkom úroku (príklady spomínané: ~1 % alebo okolo 3 %) mnohí preferovali investovanie.
Závery z diskusie
Zhoda
- Záleží od úrokovej miery hypotéky a od osobnej finančnej situácie.
- Pri nízkom úroku je častý názor ponechať hypotéku a investovať voľné prostriedky.
- Pri vysokom úroku alebo tesnom rozpočte je odporúčané predčasné splatenie.
Sporné názory
- Niektorí tvrdia, že predčasné splatenie prináša psychický pokoj a bezpečie, iní tvrdia, že investovanie do ETF, akcií alebo nehnuteľností na prenájom prinesie vyšší finančný výnos.
Otvorené otázky
- Aký reálny priemerný výnos možno dosiahnuť konzervatívnym investovaním v porovnaní s konkrétnou úrokovou sadzbou hypotéky?
- Ako sa správať pri možnostiach likvidity a v prípade ekonomickej krízy, keď môže byť predaj investície ťažký alebo stratový?
Spomenuté značky a firmy
TA3, Smer
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, predčasné splatenie hypotéky, extra splátky, fixácia úrokovej sadzby, ETF, akcie, dlhopisy, indexové fondy, termínovaný účet, investičný byt, garzónka, prenájom, zlaté tehličky, zlaté mince, kúpa pozemku
Miesta a osoby
Slovensko, Poľsko, USA
tiež sme splatili hypo a teraz sa nám lepšie žije bez stresu
Nie určite by som z toho nevyplácala hypo. Radšej by som tie peniaze investovala
Podľa toho, čo by vychádzalo výhodnejšie. My máme nízky úrok, jednoznačne by som za momentálnej situácie radšej peniaze vhodne investovala.
@anonym_autor k takým peniazom som sa dostala, keby chceš hypo vyplatím hneď. Ale načo, nieje potreba. Žiadny stres mi hypo nespôsobuje a peniaze môžem investovať inde a lepšie.
Vyplatila by som hneď, a začala šetriť 😉
Ak mas nizky urok, tak vzhladom na inflaciu by bolo vyhodnesie investovat, nez predcasne splatit.
@anonym_autor
Splatil, Slovensko ide do krizy a Smeraci budu zatlkat, minuly rok Slovensko malo narast 1.5% teraz prvy stvrtrok 26 narast 0.9% len tak porovnanie Polsko 3.4%
Gratulujem dementom
Zalezi. Ak to teraz vychadza s hypo mesacne natesno, tak radsej vyplatit. Ak nemam problem platit hypo, tak investovat.
Hovori sa, ze rozumnejsie je investovat. No keby mam tolko, ze by to zaplatilo celu hypo, tak by som ju radsej mala splatenu 😅
Urcite splatit hypo a to,co usetrim na splatkach,si mozem odkladat a potom investovat. Ja rada zijem slobodne a bez dlhu,takze som za splatenie hypo.
Matematika nepusti - na splatke hypo mas urok urcite mensi, ako vies zurocit dobru investiciu. Takze hypo splacat dalej podla planu a ziskane peniaze rozumne rozlozit do investicii.
Matematika nepusti - na splatke hypo mas urok urcite mensi, ako vies zurocit dobru investiciu. Takze hypo splacat dalej podla planu a ziskane peniaze rozumne rozlozit do investicii.
@mistymay33 tu na MK a aj v diskusii vidíš, že finančná gramotnosť fakt bieda 🤦
Ja by som zobral ďalšiu hypo a kúpil nehnuteľnosť na prenájom - tak aby som to finančne dostal s celým projektom na 0. Hypo taku veľkú aby ju pokryl zisk z prenájmu.
Ja by som zobral ďalšiu hypo a kúpil nehnuteľnosť na prenájom - tak aby som to finančne dostal s celým projektom na 0. Hypo taku veľkú aby ju pokryl zisk z prenájmu.
@wade presne tak 👌
@mistymay33 tu na MK a aj v diskusii vidíš, že finančná gramotnosť fakt bieda 🤦
@anonym_252125
Ja som ten finančne negramotný. Každý dom, ktorý som kúpil, patril investorom, ktorí boli finančne preťažení.😍
@anonym_autor Nerozumiem ako by sa niekto kto ma hypoteku dopracoval k vacsej sume penazi dlhodobymi usporami? To by musel byt cisty blazon, aby 15 rokov platil hypotekarne splatky kde ide 70% splatky banke a iba 30% jemu a popri tom si odkladal extra peniaze na ucet a o 15 rokov ked uz banke dava len nejakych 30-40% zo splatky by sa vytasil z usporami a vyplatil hypoteku.
Treba vyuzit vsetky mozne extra splatky ktore hypoteka povoluje aby sa suma dostala co najskor na hodnotu kedy ide len 30% a menej banke. Tak si clovek usetri tisice a tisice na urokoch. Uz len z principu by som to urobila aby dostali ti bankovy nenazranci co najmenej z mojich penazi.
Ja budem podla konikovskych expertiek negramotna, ale vyplatila by som hypo. Ako pre tych, co maju splatku 300€ fajn, hypo nie je taky strasiak, s kludom by som splacala dalej. Ale hypo napr. 900 a vyssie uz zataz je. Aj ked my mame hypo len 25% nasich prijmov, ta suma je vysoka a nikdy nevies kedy sa situacia zmeni. A ten pokoj, ze tvoj dom/byt je uz naozaj len tvoj musi byt skvely.
No mozno by som celu hypo vyplatila alebo polku a polku investovala a to mame splatku 1130,tam by ale splatku nechala a znizila roky len.
ak je to dost peňazí, kúpila by som aspoň malú garzonku- prenajala, a z toho by sa hneď platila lahsie hypotéka na vašu nehnuteľnosť. Garzonka by rokmi ostala
@mistymay33 tu na MK a aj v diskusii vidíš, že finančná gramotnosť fakt bieda 🤦
@anonym_252125 samozrejme, toto platí za ideálneho stavu zdravia a práce. ale ako vieme, život sa vie zmeniť behom chvíle… pretože tu nejde iba o samotné peniaze. ak už máš riešiť existenčné problémy, hádaj čo je pre teba výhodnejšie. možno aj psychicky…
Vyplatila som predčasne už tretiu a poslednú hypotéku a konečne si užívame slobodu. Máme bývanie aj dva prenajaté investičné byty. Nie som ekonóm a neverím rôznym fondom a investíciám, ktorým nerozumiem a život má naučil nikomu neveriť okrem seba. Pokojne si žijeme, doprajeme, čo nám treba a každý mesiac odkladáme istú sumu do banky. Bude deťom na školy, dostanú základ na bývanie a keď bude tých peňazí príliš veľa, kúpim pozemok. V tom je vždy istota, nie v nejakých virtuálnych peniazoch. A pokojne môžete písať, že som finančne negramotná a nejdem s dobou. Môžem sa má tom len smiať, keďže sa mám oveľa lepšie ako väčšina finančných poradcov a pracovníkov bánk, ktorých poznám.
Mám hypo, obdrzala som väčšiu sumu peňazí, kupujem radšej ďalší byt 😊
Nie určite by som z toho nevyplácala hypo. Radšej by som tie peniaze investovala
@anonym_700649 nie je lepsie peniaze radsej vyplatit a neniest bremeno na chrbte? vidno kolko malo z vas napada, ze sa Vam moze nieco stat, ale ty si dalsia osoba, co ma asi 100 eurove poistky este aj na blchy v dome, ze?
my sme sa zbavili hypo čím skôr…