Splatili by ste hypotéku predčasne, keby ste mohli?
Ahojte, keby ste sa dostali k väčšej sume peňazí - napríklad dedičstvo, výhra alebo dlhodobo našetrené úspory.
Použili by ste ich na predčasné splatenie hypotéky, alebo by ste ich radšej investovali a hypotéku splácali ďalej podľa plánu?
Stručné zhrnutie
- Rozhodnutie medzi predčasným splatením hypotéky a investovaním závisí najmä od výšky úrokovej sadzby hypotéky a očakávaného výnosu investícií.
- Pri nízkych úrokových sadzbách (v diskusii spomínané okolo 1–3,5 %) viacero diskutujúcich odporúča ponechať hypotéku a peniaze investovať napríklad do ETF alebo nehnuteľností.
- Psychologický faktor a potreba „žiť bez dlhu“ sú častým dôvodom na predčasné splatenie, zatiaľ čo stratégia s investovaním počíta s využitím lacných hypoték ako leverage na zhodnotenie kapitálu.
Q: Kedy sa oplatí predčasne splatiť hypotéku?
A: Predčasné splatenie sa v diskusii odporúčalo najmä pri vysokom úroku na hypotéke; pri nízkych úrokoch okolo 1–3,5 % mnohí radšej investovali.
Q: Ako porovnať efekt predčasného splatenia a investovania prakticky?
A: V diskusii bol uvedený príklad: pri hypotéke 100 000 € s úrokom 3 % banka získa 3 000 €/rok, ak by tá istá suma vyniesla v ETF 15 % (15 000 €/rok), rozdiel by bol 12 000 €/rok.
Q: Aké investičné možnosti ľudia v diskusii spomínali namiesto splatenia hypotéky?
A: Spomínali sa ETF, indexové fondy, dlhopisy, nákup investičného bytu na prenájom, nákup pozemku a investície do zlata (zlaté tehličky, mince).
Q: Aké sú výhody ponechania si hypotéky podľa diskusie?
A: Ponechanie hypotéky poskytuje likviditu, možnosť využiť „lacné peniaze“ na ďalšie investície a dať si rezervu v prípade krízy; niektorí odporúčali kúpu ďalšej nehnuteľnosti na prenájom.
Q: Aké psychologické dôvody vedú k predčasnému splateniu?
A: Diskutujúci opakovane uvádzali lepší spánok, menej stresu a pocit slobody bez dlhu ako hlavné dôvody na predčasné splatenie.
Q: Čo pri rozhodovaní zohľadniť okrem úroku a očakávaného výnosu?
A: Treba zohľadniť schopnosť zvládať bežné výdavky pri splátke, vek a ochotu riskovať, fixáciu úroku a možnosť použiť dodatočné splátky, ktoré hypotéka povoľuje.
Závery z diskusie
Zhoda
- Rozhodnutie závisí predovšetkým od výšky úrokovej sadzby hypotéky a od toho, či dokážete dosiahnuť vyšší očakávaný výnos investíciami.
- Psychologický benefit predčasného splatenia (menší stres, pocit slobody) je pre mnohých validný dôvod splatiť hypotéku.
Sporné názory
- Jedna strana tvrdí, že predčasným splatením sa dosiahne bezpečie a pokoj; druhá strana tvrdí, že ponechanie lacnej hypotéky a investovanie prekoná úsporu na úrokoch (napr. príklad 100 000 € pri 3 % vs investícia s vyšším výnosom).
- Jedna skupina odporúča kúpu investičnej nehnuteľnosti a prenájom z výnosov; druhá upozorňuje na riziko, že v kríze sa byt nemusí dobre predať alebo prenajať.
Otvorené otázky
- Aké budú reálne dlhodobé výnosy z ETF alebo akcií v nasledujúcich 5–10 rokoch v porovnaní s úrokmi hypoték?
- Ako sa vyvinú úrokové sadzby a inflácia a ako to ovplyvní rozhodnutie medzi splatením a investovaním?
- Aké sú konkrétne pravidlá banky pre predčasné splatenie a poplatky za predčasné vyplatenie pri rôznych fixáciách?
Spomenuté značky a firmy
TA3
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, predčasné splatenie hypotéky, fixácia úroku, extra splátky, ETF, indexové fondy, dlhopisy, investičný byt, prenájom, terminovaný účet, zlaté tehličky, zlaté mince, nákup pozemku, investovanie do nehnuteľností
Miesta a osoby
Slovensko, Poľsko, USA
tiež sme splatili hypo a teraz sa nám lepšie žije bez stresu
Nie určite by som z toho nevyplácala hypo. Radšej by som tie peniaze investovala
Podľa toho, čo by vychádzalo výhodnejšie. My máme nízky úrok, jednoznačne by som za momentálnej situácie radšej peniaze vhodne investovala.
@anonym_autor k takým peniazom som sa dostala, keby chceš hypo vyplatím hneď. Ale načo, nieje potreba. Žiadny stres mi hypo nespôsobuje a peniaze môžem investovať inde a lepšie.
Vyplatila by som hneď, a začala šetriť 😉
Ak mas nizky urok, tak vzhladom na inflaciu by bolo vyhodnesie investovat, nez predcasne splatit.
@anonym_autor
Splatil, Slovensko ide do krizy a Smeraci budu zatlkat, minuly rok Slovensko malo narast 1.5% teraz prvy stvrtrok 26 narast 0.9% len tak porovnanie Polsko 3.4%
Gratulujem dementom
Zalezi. Ak to teraz vychadza s hypo mesacne natesno, tak radsej vyplatit. Ak nemam problem platit hypo, tak investovat.
Hovori sa, ze rozumnejsie je investovat. No keby mam tolko, ze by to zaplatilo celu hypo, tak by som ju radsej mala splatenu 😅
Urcite splatit hypo a to,co usetrim na splatkach,si mozem odkladat a potom investovat. Ja rada zijem slobodne a bez dlhu,takze som za splatenie hypo.
Matematika nepusti - na splatke hypo mas urok urcite mensi, ako vies zurocit dobru investiciu. Takze hypo splacat dalej podla planu a ziskane peniaze rozumne rozlozit do investicii.
Matematika nepusti - na splatke hypo mas urok urcite mensi, ako vies zurocit dobru investiciu. Takze hypo splacat dalej podla planu a ziskane peniaze rozumne rozlozit do investicii.
@mistymay33 tu na MK a aj v diskusii vidíš, že finančná gramotnosť fakt bieda 🤦
Ja by som zobral ďalšiu hypo a kúpil nehnuteľnosť na prenájom - tak aby som to finančne dostal s celým projektom na 0. Hypo taku veľkú aby ju pokryl zisk z prenájmu.
Ja by som zobral ďalšiu hypo a kúpil nehnuteľnosť na prenájom - tak aby som to finančne dostal s celým projektom na 0. Hypo taku veľkú aby ju pokryl zisk z prenájmu.
@wade presne tak 👌
@mistymay33 tu na MK a aj v diskusii vidíš, že finančná gramotnosť fakt bieda 🤦
@anonym_252125
Ja som ten finančne negramotný. Každý dom, ktorý som kúpil, patril investorom, ktorí boli finančne preťažení.😍
@anonym_autor Nerozumiem ako by sa niekto kto ma hypoteku dopracoval k vacsej sume penazi dlhodobymi usporami? To by musel byt cisty blazon, aby 15 rokov platil hypotekarne splatky kde ide 70% splatky banke a iba 30% jemu a popri tom si odkladal extra peniaze na ucet a o 15 rokov ked uz banke dava len nejakych 30-40% zo splatky by sa vytasil z usporami a vyplatil hypoteku.
Treba vyuzit vsetky mozne extra splatky ktore hypoteka povoluje aby sa suma dostala co najskor na hodnotu kedy ide len 30% a menej banke. Tak si clovek usetri tisice a tisice na urokoch. Uz len z principu by som to urobila aby dostali ti bankovy nenazranci co najmenej z mojich penazi.
Ja budem podla konikovskych expertiek negramotna, ale vyplatila by som hypo. Ako pre tych, co maju splatku 300€ fajn, hypo nie je taky strasiak, s kludom by som splacala dalej. Ale hypo napr. 900 a vyssie uz zataz je. Aj ked my mame hypo len 25% nasich prijmov, ta suma je vysoka a nikdy nevies kedy sa situacia zmeni. A ten pokoj, ze tvoj dom/byt je uz naozaj len tvoj musi byt skvely.
No mozno by som celu hypo vyplatila alebo polku a polku investovala a to mame splatku 1130,tam by ale splatku nechala a znizila roky len.
ak je to dost peňazí, kúpila by som aspoň malú garzonku- prenajala, a z toho by sa hneď platila lahsie hypotéka na vašu nehnuteľnosť. Garzonka by rokmi ostala
@mistymay33 tu na MK a aj v diskusii vidíš, že finančná gramotnosť fakt bieda 🤦
@anonym_252125 samozrejme, toto platí za ideálneho stavu zdravia a práce. ale ako vieme, život sa vie zmeniť behom chvíle… pretože tu nejde iba o samotné peniaze. ak už máš riešiť existenčné problémy, hádaj čo je pre teba výhodnejšie. možno aj psychicky…
Vyplatila som predčasne už tretiu a poslednú hypotéku a konečne si užívame slobodu. Máme bývanie aj dva prenajaté investičné byty. Nie som ekonóm a neverím rôznym fondom a investíciám, ktorým nerozumiem a život má naučil nikomu neveriť okrem seba. Pokojne si žijeme, doprajeme, čo nám treba a každý mesiac odkladáme istú sumu do banky. Bude deťom na školy, dostanú základ na bývanie a keď bude tých peňazí príliš veľa, kúpim pozemok. V tom je vždy istota, nie v nejakých virtuálnych peniazoch. A pokojne môžete písať, že som finančne negramotná a nejdem s dobou. Môžem sa má tom len smiať, keďže sa mám oveľa lepšie ako väčšina finančných poradcov a pracovníkov bánk, ktorých poznám.
Mám hypo, obdrzala som väčšiu sumu peňazí, kupujem radšej ďalší byt 😊
Nie určite by som z toho nevyplácala hypo. Radšej by som tie peniaze investovala
@anonym_700649 nie je lepsie peniaze radsej vyplatit a neniest bremeno na chrbte? vidno kolko malo z vas napada, ze sa Vam moze nieco stat, ale ty si dalsia osoba, co ma asi 100 eurove poistky este aj na blchy v dome, ze?
my sme sa zbavili hypo čím skôr…