Splatili by ste hypotéku predčasne, keby ste mohli?
Ahojte, keby ste sa dostali k väčšej sume peňazí - napríklad dedičstvo, výhra alebo dlhodobo našetrené úspory.
Použili by ste ich na predčasné splatenie hypotéky, alebo by ste ich radšej investovali a hypotéku splácali ďalej podľa plánu?
Stručné zhrnutie
- Predčasné splatenie hypotéky znižuje mesačné zaťaženie a psychický stres, ale pri nízkom úroku môže viesť k strate možnosti dosiahnuť vyšší investičný výnos.
- Pri úrokových sadzbách spomínaných v diskusii (príklady: okolo 1 %, alebo 3–3,5 %) autori odporúčali ponechať hypotéku a investovať do ETF, akcií, dlhopisov alebo nehnuteľnosti na prenájom.
- Praktické riešenia zahŕňajú predčasné vyplatenie celej alebo časti hypotéky, čiastočné vyplatenie a investovanie zvyšku, kúpu investičného bytu alebo garzonky na prenájom a využitie extra splátok povolených bankou.
Q: Aké faktory rozhodujú, či predčasne splatiť hypotéku alebo investovať?
A: Rozhoduje výška úrokovej sadzby hypotéky (v diskusii spomínané príklady: ~1 %, 3–3,5 %), schopnosť dosiahnuť vyšší očakávaný výnos investícií (napr. ETF/akcie), mesačná výška splátky (v diskusii spomínané príklady: 300 €, 900 €, 1 130 €) a osobná tolerancia rizika a potreba finančnej istoty.
Q: Ako porovnať predčasné splatenie hypotéky s investovaním na ilustratívnom príklade?
A: Ilustratíva z diskusie: hypotéka 100 000 € pri 3 % znamená ročný úrok 3 000 €, zatiaľ čo pri hypotetickom výnose 15 % z investícií by investícia na 100 000 € priniesla 15 000 € ročne, teda rozdiel 12 000 € ročne (toto je konkrétny príklad z diskusie, nie garancia).
Q: Aké investičné možnosti boli v diskusii navrhované namiesto predčasného splatenia?
A: Uvedené možnosti zahŕňajú ETF, akcie, dlhopisy, indexové fondy, termínované účty, kúpu investičného bytu alebo garzonky na prenájom a nákup zlata (zlaté tehličky, zlaté mince).
Q: Ako funguje stratégia kúpy investičnej nehnuteľnosti namiesto splatenia hypotéky?
A: Stratégiou je kúpa investičného bytu alebo garzonky, ktorú sa prenajíma tak, aby nájom pokrýval splátky; v diskusii bol konkrétny prípad, kde investičný byt kúpený s vlastným vkladom 13 000 € vygeneroval nárast hodnoty cez 100 000 € za 6 rokov.
Q: Čo znamená "predčasné splatenie" a čo sú "extra splátky"?
A: Predčasné splatenie znamená vyplatenie celej alebo časti hypotéky pred dohodnutým termínom; extra splátky sú dodatočné platby nad rámec pravidelnej splátky, ktoré niektoré zmluvy s bankou povoľujú a ktoré diskusia odporúčala využiť na rýchlejšie zníženie istiny.
Q: Kedy sa podľa diskusie oplatí hypotéku predčasne splatiť?
A: Predčasné splatenie sa v diskusii odporúčalo pri vysokom úroku alebo pri tom, že mesačná splátka vážne zaťažuje rozpočet; pri veľmi nízkom úroku (príklady spomínané: ~1 % alebo okolo 3 %) mnohí preferovali investovanie.
Závery z diskusie
Zhoda
- Záleží od úrokovej miery hypotéky a od osobnej finančnej situácie.
- Pri nízkom úroku je častý názor ponechať hypotéku a investovať voľné prostriedky.
- Pri vysokom úroku alebo tesnom rozpočte je odporúčané predčasné splatenie.
Sporné názory
- Niektorí tvrdia, že predčasné splatenie prináša psychický pokoj a bezpečie, iní tvrdia, že investovanie do ETF, akcií alebo nehnuteľností na prenájom prinesie vyšší finančný výnos.
Otvorené otázky
- Aký reálny priemerný výnos možno dosiahnuť konzervatívnym investovaním v porovnaní s konkrétnou úrokovou sadzbou hypotéky?
- Ako sa správať pri možnostiach likvidity a v prípade ekonomickej krízy, keď môže byť predaj investície ťažký alebo stratový?
Spomenuté značky a firmy
TA3, Smer
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, predčasné splatenie hypotéky, extra splátky, fixácia úrokovej sadzby, ETF, akcie, dlhopisy, indexové fondy, termínovaný účet, investičný byt, garzónka, prenájom, zlaté tehličky, zlaté mince, kúpa pozemku
Miesta a osoby
Slovensko, Poľsko, USA
@anonym_700649 nie je lepsie peniaze radsej vyplatit a neniest bremeno na chrbte? vidno kolko malo z vas napada, ze sa Vam moze nieco stat, ale ty si dalsia osoba, co ma asi 100 eurove poistky este aj na blchy v dome, ze?
@anonym_ee6b61 Ak je to napr. tolko penazi, ze vies kupit byt, tak radsej kupit byt a hypo si ponechat. V pripade krizy, ze potrebujes peniaze, byt predas a hypo vyplatis. Hypo su stale lacne peniaze.
@anonym_ee6b61 Ak je to napr. tolko penazi, ze vies kupit byt, tak radsej kupit byt a hypo si ponechat. V pripade krizy, ze potrebujes peniaze, byt predas a hypo vyplatis. Hypo su stale lacne peniaze.
@zuzanaete v prípade krízy sa môže stat že ten druhý byt nepredáš. alebo hlboko pod cenu
@anonym_700649 nie je lepsie peniaze radsej vyplatit a neniest bremeno na chrbte? vidno kolko malo z vas napada, ze sa Vam moze nieco stat, ale ty si dalsia osoba, co ma asi 100 eurove poistky este aj na blchy v dome, ze?
@anonym_ee6b61 nie, nie je lepšie. Nevidím dôvod splácať niečo skôr. Nám hypoteky pekne zarobili aj zarábajú. Ale každý po svojom. Niekto má strach, tak si vyplatí a niekto nie. A niekto chce riskovať a získať
Ja sa hypo tiež rada zbavím, keď to bude možné. Mám v pláne to urobiť keď mi skončí terajšia fixácia. Lebo úroky sú tak 3 násobne oproti tomu čo mám. Takže nemienim preplácať ešte o to viac. Nechala by som si ju jedine v prípade podobnej úrokovej sadzby.
Ono aj zalezi o aku sumu ide. Mozno ak ozaj nejaka mega vyhra ze investovat napr na novu nehnutelnost a dat do podnajmu. Ale zas az taky optimista nie som 🤣🤣🤣🤣 takze hypo dalsich 25 rokov.
Splatili sme hypoteku hned ako sme mohli. Cloveku sa lepsie dycha vo svojom bez dlhov...
Určite nie, je to zlé finančné rozhodnutie. To je také typické na chudobnom Slovensku preto tu prevažujú opačné rady.
Veď si sa to pýtala pred pár dňami.
Jednoznacne splatka hypoteky.
Mna by zaujimalo kolko z vas co pisete, ze investovat, ci ste si na maximum navysili hypo, este zobrali dodatocne peniaze, aby ste aj tie investovali - lebo ved predsa to zarobi viac.
Investovanie a praca s peniazmi, ale aj financna gramotnost je hlavne o tom, ze peniaze maju sluzit cloveku. Ma byt vdaka tomu spokojny, slobodny atd. Ma skratka spokojne spavat. Ak mam peniaze navyse najprv si splacam svoje dlhy. Nebudem napr. skrz 1000 eur rocne riesit inestovanie s pozicanymi peniazmi.
@anonym_autor
Ešte jeden dôležitý faktor tu chýba – s vekom sa stráca potreba riskovať.
Ja som nesplatila, mam vyhodny velmi nizky urok na cele obdobie, dnes taky na hypo nikde nedostanem. Peniaze som ulozila, zarobia viac, ako na hypo urokoch stratim. To sa mi nevyplati. Hodnota splatok mi tak vlastne straca na hodnote a volne peniaze mi zarabaju
Jednoznacne splatka hypoteky.
Mna by zaujimalo kolko z vas co pisete, ze investovat, ci ste si na maximum navysili hypo, este zobrali dodatocne peniaze, aby ste aj tie investovali - lebo ved predsa to zarobi viac.
Investovanie a praca s peniazmi, ale aj financna gramotnost je hlavne o tom, ze peniaze maju sluzit cloveku. Ma byt vdaka tomu spokojny, slobodny atd. Ma skratka spokojne spavat. Ak mam peniaze navyse najprv si splacam svoje dlhy. Nebudem napr. skrz 1000 eur rocne riesit inestovanie s pozicanymi peniazmi.
@anonym_99f6ea však ty nemusíš mať. Ja spávam výborne, keď vidím ako mi nehnuteľnosti krásne stúpajú na cene. A sme max. spokojní a slobodní. Ja nechápem prečo je hypotéka pre niekoho až strašiak. Poznám kopec takých rodín, sú to väčšinou takí ľudia čo nikdy neriskovali, nikdy nezhodnotili svoju nehnuteľnosť a boli bez hypo, ale zároveň nič viac ani nevlastnia. Pri takom náraste cien nehnuteľností by bol pre mňa hriech nemať hypo.
@anonym_ee6b61 Ak je to napr. tolko penazi, ze vies kupit byt, tak radsej kupit byt a hypo si ponechat. V pripade krizy, ze potrebujes peniaze, byt predas a hypo vyplatis. Hypo su stale lacne peniaze.
@zuzanaete
Vidiet ze si mlada a krizu si neprezila, nikdo ti nic nekupi jedine ak tvrdo pod cenu, preto v krize " cash is king",
Keby som vyhrala peniaze tak samozrejme by som splatila hypotéku, nech môžme voľne dýchať a nemyslieť na to čo keď niečo sa stane a nebudeme mať z čoho zaplatiť splátku hypotéky.
Zalezi od hypo uroku.. Nam sa jednopercentny hypo urok neoplatil splatit.. Zainvestovali sme zdedene peniaze
@zuzanaete
Vidiet ze si mlada a krizu si neprezila, nikdo ti nic nekupi jedine ak tvrdo pod cenu, preto v krize " cash is king",
@anonym_9bb61a prosím ta a akú krízu? V 2009? Ty zabúdaš, že tu hypo ti bude niekto iný splácať, a keď by aj bola kríza, tak nemusíš predávať. Stačí prenajímať a splácať. A aby sa takej kríze zabránilo ako bolo v 2009 v USA, tak sa hypoteky nedávajú v 100% výške. Náš jeden investičný byt stúpol na hodnote za 6 rokov cez 100 000€. Po 6 rokoch sme predali a mali tie peniaze na účte. Na jeho obstaranie sme použili 13 000€, zbytok hypotéka, ktorá je odrátana z čistého zisku. Takže kludne si splácajte hypoteky predčasne
@anonym_9bb61a prosím ta a akú krízu? V 2009? Ty zabúdaš, že tu hypo ti bude niekto iný splácať, a keď by aj bola kríza, tak nemusíš predávať. Stačí prenajímať a splácať. A aby sa takej kríze zabránilo ako bolo v 2009 v USA, tak sa hypoteky nedávajú v 100% výške. Náš jeden investičný byt stúpol na hodnote za 6 rokov cez 100 000€. Po 6 rokoch sme predali a mali tie peniaze na účte. Na jeho obstaranie sme použili 13 000€, zbytok hypotéka, ktorá je odrátana z čistého zisku. Takže kludne si splácajte hypoteky predčasne
@anonym_700649 teba baví prenajímať, ktovie v akom meste. iného to nebaví alebo v jeho meste to s prenájmom nie je bohvie čo… 🤷♀️ ja napr. by som investičný byt nechcela. mám svojich starostí dosť 😂
@zuzanaete
Vidiet ze si mlada a krizu si neprezila, nikdo ti nic nekupi jedine ak tvrdo pod cenu, preto v krize " cash is king",
@anonym_9bb61a Az taka mlada nie som. V mojom prispevku som myslela krizu danej rodiny, nie celosvetovu ekonomicku. Ak by nastala katastrofalna celosvetova kriza, tak by s najvacsou pravdepodobnostou cash stratil na hodnote.
@anonym_9bb61a prosím ta a akú krízu? V 2009? Ty zabúdaš, že tu hypo ti bude niekto iný splácať, a keď by aj bola kríza, tak nemusíš predávať. Stačí prenajímať a splácať. A aby sa takej kríze zabránilo ako bolo v 2009 v USA, tak sa hypoteky nedávajú v 100% výške. Náš jeden investičný byt stúpol na hodnote za 6 rokov cez 100 000€. Po 6 rokoch sme predali a mali tie peniaze na účte. Na jeho obstaranie sme použili 13 000€, zbytok hypotéka, ktorá je odrátana z čistého zisku. Takže kludne si splácajte hypoteky predčasne
@anonym_700649
Kazdy mame inu strategiu, nam nasa bez hypotek tiez funguje velmi dobre
@anonym_9bb61a Az taka mlada nie som. V mojom prispevku som myslela krizu danej rodiny, nie celosvetovu ekonomicku. Ak by nastala katastrofalna celosvetova kriza, tak by s najvacsou pravdepodobnostou cash stratil na hodnote.
@zuzanaete preto minule na ta3 davali ako investovat do zlata a zlatych tehliciek,ci minci.Mince su oficialnym platidlom,a ak bude kriza tak to bude ozaj jedine platidlo.Ja mam tu najmensiu tehlicku doma,ze dokonca si takto vyskladavaju aj viac g,ci kila z tych to malinkych tehliciek.
Predpokladajme, ze ma urok na hypoteke 3%. Ak ma jypoteku na 100.000 eur tak rocne da banke 3.000 za to, ze jej pozicala peniaze. Keby 100.000 investovala napr len do nejakeho ETF co jej vie urobit dajme tomu 15% rocne ( co je niekedy aj viac) tak by na tych 100.000 ziskala 15.000. Takze je rocne 12.000 v pluse. Dajme to na 5 rokov a to uz sme v celkom slusnych cislach. Banke da za 15 tisic na urokovch, z investovania ziska 75.000. Ano, moze prist kriza, moze prist vojna, moze prist yety, moze prist hocico… investiciu moze hovikedy vybrat a pouzit. Bezurocne pozicky a vyhodne hypoteky sa neodporucaju splacat predcasne. Treba urok na hypoteku v banke stlacit a vybojovat co najnizsie po fixacii a hypoteku pekne pomaly splacat. Peniaze ktore ziskas vyuzit investovanim.
Predpokladajme, ze ma urok na hypoteke 3%. Ak ma jypoteku na 100.000 eur tak rocne da banke 3.000 za to, ze jej pozicala peniaze. Keby 100.000 investovala napr len do nejakeho ETF co jej vie urobit dajme tomu 15% rocne ( co je niekedy aj viac) tak by na tych 100.000 ziskala 15.000. Takze je rocne 12.000 v pluse. Dajme to na 5 rokov a to uz sme v celkom slusnych cislach. Banke da za 15 tisic na urokovch, z investovania ziska 75.000. Ano, moze prist kriza, moze prist vojna, moze prist yety, moze prist hocico… investiciu moze hovikedy vybrat a pouzit. Bezurocne pozicky a vyhodne hypoteky sa neodporucaju splacat predcasne. Treba urok na hypoteku v banke stlacit a vybojovat co najnizsie po fixacii a hypoteku pekne pomaly splacat. Peniaze ktore ziskas vyuzit investovanim.
@mistymay33 pri hypo na 100k a pri 3% este ok. lenze to ma aj iny suvis. aky je tvoj zivot pri splacani hypo. otacas kazde euro alebo mas dostatocny prijem aby si dobre zila a aj usporila. lebo ak by si sa nemala kvoli hypo dostat na dovolenku ale investovala by si na 5 rokov, super vizia. poznam jedneho takeho blbca. detom ani na zmrzlinu v lete nemali. lebo on mal viziu.
@anonym_autor osobne som za investiciu. Pri súčasnej výške úrokov okolo 3 az 3,5% sa stale oplati drzat hypo vzhladom na infláciu.
@anonym_autor nie nesplatil.
Radšej budem mat hypotéku a peniaze na účte ako nemať hypotéku a nemať peniaze na účte.
@anonym_autor Nerozumiem ako by sa niekto kto ma hypoteku dopracoval k vacsej sume penazi dlhodobymi usporami? To by musel byt cisty blazon, aby 15 rokov platil hypotekarne splatky kde ide 70% splatky banke a iba 30% jemu a popri tom si odkladal extra peniaze na ucet a o 15 rokov ked uz banke dava len nejakych 30-40% zo splatky by sa vytasil z usporami a vyplatil hypoteku.
Treba vyuzit vsetky mozne extra splatky ktore hypoteka povoluje aby sa suma dostala co najskor na hodnotu kedy ide len 30% a menej banke. Tak si clovek usetri tisice a tisice na urokoch. Uz len z principu by som to urobila aby dostali ti bankovy nenazranci co najmenej z mojich penazi.
@andreatytler skus si zobrat do úvahy infláciu a hodnotu peňazí a zistis ze predčasným splateným hypotéky si zaplatila v skutočnosti viac ako keby splacas 30 rokov
Vyplatila som predčasne už tretiu a poslednú hypotéku a konečne si užívame slobodu. Máme bývanie aj dva prenajaté investičné byty. Nie som ekonóm a neverím rôznym fondom a investíciám, ktorým nerozumiem a život má naučil nikomu neveriť okrem seba. Pokojne si žijeme, doprajeme, čo nám treba a každý mesiac odkladáme istú sumu do banky. Bude deťom na školy, dostanú základ na bývanie a keď bude tých peňazí príliš veľa, kúpim pozemok. V tom je vždy istota, nie v nejakých virtuálnych peniazoch. A pokojne môžete písať, že som finančne negramotná a nejdem s dobou. Môžem sa má tom len smiať, keďže sa mám oveľa lepšie ako väčšina finančných poradcov a pracovníkov bánk, ktorých poznám.
@anonym_ecb953 gratulujem. Prave si popisala zivotnu situaciu 0.01% Slovakov. Ti co platia 800€ hypo a prijem spolu 2000€ + 2 deti, maju urcite rovnaky zaklad ako tvoja rodina. Nehejtujem ta, len hodnotim podla dolozenych skutocnosti. A vobec nezavidim, mam svoje tiez, to min naterz staci.
Zalezi od % uroku, da sa vypocitat co bude lepsie, ci vyplatit, alebo splacat. Vo vseobecnosti vsak plati: peniaze investovat akymkolvek sposobom tak, aby sa znizilo riziko inflacie. T.j. aj kupa dalsej nehnutelnosti je investicia ( mensia riziko), ale aj nakup aktiv, indexov, dlhopisov atd (vacsie riziko).
