Splatili by ste hypotéku predčasne, keby ste mohli?
Ahojte, keby ste sa dostali k väčšej sume peňazí - napríklad dedičstvo, výhra alebo dlhodobo našetrené úspory.
Použili by ste ich na predčasné splatenie hypotéky, alebo by ste ich radšej investovali a hypotéku splácali ďalej podľa plánu?
Stručné zhrnutie
- Predčasné splatenie hypotéky znižuje mesačné zaťaženie a psychický stres, ale pri nízkom úroku môže viesť k strate možnosti dosiahnuť vyšší investičný výnos.
- Pri úrokových sadzbách spomínaných v diskusii (príklady: okolo 1 %, alebo 3–3,5 %) autori odporúčali ponechať hypotéku a investovať do ETF, akcií, dlhopisov alebo nehnuteľnosti na prenájom.
- Praktické riešenia zahŕňajú predčasné vyplatenie celej alebo časti hypotéky, čiastočné vyplatenie a investovanie zvyšku, kúpu investičného bytu alebo garzonky na prenájom a využitie extra splátok povolených bankou.
Q: Aké faktory rozhodujú, či predčasne splatiť hypotéku alebo investovať?
A: Rozhoduje výška úrokovej sadzby hypotéky (v diskusii spomínané príklady: ~1 %, 3–3,5 %), schopnosť dosiahnuť vyšší očakávaný výnos investícií (napr. ETF/akcie), mesačná výška splátky (v diskusii spomínané príklady: 300 €, 900 €, 1 130 €) a osobná tolerancia rizika a potreba finančnej istoty.
Q: Ako porovnať predčasné splatenie hypotéky s investovaním na ilustratívnom príklade?
A: Ilustratíva z diskusie: hypotéka 100 000 € pri 3 % znamená ročný úrok 3 000 €, zatiaľ čo pri hypotetickom výnose 15 % z investícií by investícia na 100 000 € priniesla 15 000 € ročne, teda rozdiel 12 000 € ročne (toto je konkrétny príklad z diskusie, nie garancia).
Q: Aké investičné možnosti boli v diskusii navrhované namiesto predčasného splatenia?
A: Uvedené možnosti zahŕňajú ETF, akcie, dlhopisy, indexové fondy, termínované účty, kúpu investičného bytu alebo garzonky na prenájom a nákup zlata (zlaté tehličky, zlaté mince).
Q: Ako funguje stratégia kúpy investičnej nehnuteľnosti namiesto splatenia hypotéky?
A: Stratégiou je kúpa investičného bytu alebo garzonky, ktorú sa prenajíma tak, aby nájom pokrýval splátky; v diskusii bol konkrétny prípad, kde investičný byt kúpený s vlastným vkladom 13 000 € vygeneroval nárast hodnoty cez 100 000 € za 6 rokov.
Q: Čo znamená "predčasné splatenie" a čo sú "extra splátky"?
A: Predčasné splatenie znamená vyplatenie celej alebo časti hypotéky pred dohodnutým termínom; extra splátky sú dodatočné platby nad rámec pravidelnej splátky, ktoré niektoré zmluvy s bankou povoľujú a ktoré diskusia odporúčala využiť na rýchlejšie zníženie istiny.
Q: Kedy sa podľa diskusie oplatí hypotéku predčasne splatiť?
A: Predčasné splatenie sa v diskusii odporúčalo pri vysokom úroku alebo pri tom, že mesačná splátka vážne zaťažuje rozpočet; pri veľmi nízkom úroku (príklady spomínané: ~1 % alebo okolo 3 %) mnohí preferovali investovanie.
Závery z diskusie
Zhoda
- Záleží od úrokovej miery hypotéky a od osobnej finančnej situácie.
- Pri nízkom úroku je častý názor ponechať hypotéku a investovať voľné prostriedky.
- Pri vysokom úroku alebo tesnom rozpočte je odporúčané predčasné splatenie.
Sporné názory
- Niektorí tvrdia, že predčasné splatenie prináša psychický pokoj a bezpečie, iní tvrdia, že investovanie do ETF, akcií alebo nehnuteľností na prenájom prinesie vyšší finančný výnos.
Otvorené otázky
- Aký reálny priemerný výnos možno dosiahnuť konzervatívnym investovaním v porovnaní s konkrétnou úrokovou sadzbou hypotéky?
- Ako sa správať pri možnostiach likvidity a v prípade ekonomickej krízy, keď môže byť predaj investície ťažký alebo stratový?
Spomenuté značky a firmy
TA3, Smer
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, predčasné splatenie hypotéky, extra splátky, fixácia úrokovej sadzby, ETF, akcie, dlhopisy, indexové fondy, termínovaný účet, investičný byt, garzónka, prenájom, zlaté tehličky, zlaté mince, kúpa pozemku
Miesta a osoby
Slovensko, Poľsko, USA
@mistymay33 pri hypo na 100k a pri 3% este ok. lenze to ma aj iny suvis. aky je tvoj zivot pri splacani hypo. otacas kazde euro alebo mas dostatocny prijem aby si dobre zila a aj usporila. lebo ak by si sa nemala kvoli hypo dostat na dovolenku ale investovala by si na 5 rokov, super vizia. poznam jedneho takeho blbca. detom ani na zmrzlinu v lete nemali. lebo on mal viziu.
@anonym_ac4b7b ano, treba zvazit aj to, ci viem plnohodnotne zit aj pri splacani hypoteky. Predpokladam, ze autorka dokaze hypo splacat a pri tom normalne uzivat zivot, kedze takto otazka nestala. Ma nastaveny rozpocet tak, ze splatka hypoteky je primerana jej prijmom a vydajom, takze je zvyknuta vyzit bez penazi za hypoteku. Teraz dostane vyssi obnos penazi, ktory “nepotrebuje” ale chce ich najlepsie vyuzit. Preto odporucam hypo ponechat a radsej investovat a zhodnocovat.
Vacsina slovakov stale rozmysla velmi zastaralo - ze nemat dlhy, je automaticky lahsi zivot a lepsi spanok. Ale nie je dlh ako dlh. Vacsina bohatych a financne zabezpecenych ludi ma dlhy, rozne uvery v banke - investuju alebo kupuju nehnutelnosti. Za cudzie peniaze kupuju majetok, ktory je ich a dalej na nom zarabaju.
@anonym_ac4b7b ano, treba zvazit aj to, ci viem plnohodnotne zit aj pri splacani hypoteky. Predpokladam, ze autorka dokaze hypo splacat a pri tom normalne uzivat zivot, kedze takto otazka nestala. Ma nastaveny rozpocet tak, ze splatka hypoteky je primerana jej prijmom a vydajom, takze je zvyknuta vyzit bez penazi za hypoteku. Teraz dostane vyssi obnos penazi, ktory “nepotrebuje” ale chce ich najlepsie vyuzit. Preto odporucam hypo ponechat a radsej investovat a zhodnocovat.
Vacsina slovakov stale rozmysla velmi zastaralo - ze nemat dlhy, je automaticky lahsi zivot a lepsi spanok. Ale nie je dlh ako dlh. Vacsina bohatych a financne zabezpecenych ludi ma dlhy, rozne uvery v banke - investuju alebo kupuju nehnutelnosti. Za cudzie peniaze kupuju majetok, ktory je ich a dalej na nom zarabaju.
@mistymay33 lepsi spanok je subjektivny pocit.
@anonym_autor len podľa výšky úroku v banke, ak je malé tak sa neoplatí, ale tí čo majú teraz zvýšené, jednoznačne sa oplatí.
@anonym_autor len podľa výšky úroku v banke, ak je malé tak sa neoplatí, ale tí čo majú teraz zvýšené, jednoznačne sa oplatí.
@kalifka netvrd, že jednoznačne sa oplatí... žiadna hypotéka nemá taký úrok, ako vieš zúročiť peniaze investovaním. ŽIADNA.
@kalifka netvrd, že jednoznačne sa oplatí... žiadna hypotéka nemá taký úrok, ako vieš zúročiť peniaze investovaním. ŽIADNA.
@mistymay33 toto je môj názor a preto budem tvrdiť. Investovanie .... No neviem neviem, na to mám zas ja iný názor
Predpokladajme, ze ma urok na hypoteke 3%. Ak ma jypoteku na 100.000 eur tak rocne da banke 3.000 za to, ze jej pozicala peniaze. Keby 100.000 investovala napr len do nejakeho ETF co jej vie urobit dajme tomu 15% rocne ( co je niekedy aj viac) tak by na tych 100.000 ziskala 15.000. Takze je rocne 12.000 v pluse. Dajme to na 5 rokov a to uz sme v celkom slusnych cislach. Banke da za 15 tisic na urokovch, z investovania ziska 75.000. Ano, moze prist kriza, moze prist vojna, moze prist yety, moze prist hocico… investiciu moze hovikedy vybrat a pouzit. Bezurocne pozicky a vyhodne hypoteky sa neodporucaju splacat predcasne. Treba urok na hypoteku v banke stlacit a vybojovat co najnizsie po fixacii a hypoteku pekne pomaly splacat. Peniaze ktore ziskas vyuzit investovanim.
@mistymay33
Mas absolutne pravdu a dnes som rozpaval s kolegom jeho znamy musel predat apartment lebo zongloval vela hypotek, kupil ho za $750000 mal ho 5 rokov a predal za $610000, ale v tvojej idealistickej kalkulacii taky scenar neezistuje lebo si myslis ze si neomylny ja si preto drzim cash lebo kazdy dom co som kupil bol distressed sale. presne od takychto sampionov
@anonym_autor mal.by som stres keby že hypotéku nemám. Kvôli hypotéke môj majetok rastie už sám bez ďalšieho zásahu. Takže nie hypotéka sa predčasne nespláca
zalezi od urokovej miery, a od toho ci viem penaize lepsie investovat/zhodnotit. hypo je najlacnejsi peniaz.