Splatili by ste hypotéku predčasne, keby ste mohli?
Ahojte, keby ste sa dostali k väčšej sume peňazí - napríklad dedičstvo, výhra alebo dlhodobo našetrené úspory.
Použili by ste ich na predčasné splatenie hypotéky, alebo by ste ich radšej investovali a hypotéku splácali ďalej podľa plánu?
Stručné zhrnutie
- Rozhodnutie medzi predčasným splatením hypotéky a investovaním závisí najmä od výšky úrokovej sadzby hypotéky a očakávaného výnosu investícií.
- Pri nízkych úrokových sadzbách (v diskusii spomínané okolo 1–3,5 %) viacero diskutujúcich odporúča ponechať hypotéku a peniaze investovať napríklad do ETF alebo nehnuteľností.
- Psychologický faktor a potreba „žiť bez dlhu“ sú častým dôvodom na predčasné splatenie, zatiaľ čo stratégia s investovaním počíta s využitím lacných hypoték ako leverage na zhodnotenie kapitálu.
Q: Kedy sa oplatí predčasne splatiť hypotéku?
A: Predčasné splatenie sa v diskusii odporúčalo najmä pri vysokom úroku na hypotéke; pri nízkych úrokoch okolo 1–3,5 % mnohí radšej investovali.
Q: Ako porovnať efekt predčasného splatenia a investovania prakticky?
A: V diskusii bol uvedený príklad: pri hypotéke 100 000 € s úrokom 3 % banka získa 3 000 €/rok, ak by tá istá suma vyniesla v ETF 15 % (15 000 €/rok), rozdiel by bol 12 000 €/rok.
Q: Aké investičné možnosti ľudia v diskusii spomínali namiesto splatenia hypotéky?
A: Spomínali sa ETF, indexové fondy, dlhopisy, nákup investičného bytu na prenájom, nákup pozemku a investície do zlata (zlaté tehličky, mince).
Q: Aké sú výhody ponechania si hypotéky podľa diskusie?
A: Ponechanie hypotéky poskytuje likviditu, možnosť využiť „lacné peniaze“ na ďalšie investície a dať si rezervu v prípade krízy; niektorí odporúčali kúpu ďalšej nehnuteľnosti na prenájom.
Q: Aké psychologické dôvody vedú k predčasnému splateniu?
A: Diskutujúci opakovane uvádzali lepší spánok, menej stresu a pocit slobody bez dlhu ako hlavné dôvody na predčasné splatenie.
Q: Čo pri rozhodovaní zohľadniť okrem úroku a očakávaného výnosu?
A: Treba zohľadniť schopnosť zvládať bežné výdavky pri splátke, vek a ochotu riskovať, fixáciu úroku a možnosť použiť dodatočné splátky, ktoré hypotéka povoľuje.
Závery z diskusie
Zhoda
- Rozhodnutie závisí predovšetkým od výšky úrokovej sadzby hypotéky a od toho, či dokážete dosiahnuť vyšší očakávaný výnos investíciami.
- Psychologický benefit predčasného splatenia (menší stres, pocit slobody) je pre mnohých validný dôvod splatiť hypotéku.
Sporné názory
- Jedna strana tvrdí, že predčasným splatením sa dosiahne bezpečie a pokoj; druhá strana tvrdí, že ponechanie lacnej hypotéky a investovanie prekoná úsporu na úrokoch (napr. príklad 100 000 € pri 3 % vs investícia s vyšším výnosom).
- Jedna skupina odporúča kúpu investičnej nehnuteľnosti a prenájom z výnosov; druhá upozorňuje na riziko, že v kríze sa byt nemusí dobre predať alebo prenajať.
Otvorené otázky
- Aké budú reálne dlhodobé výnosy z ETF alebo akcií v nasledujúcich 5–10 rokoch v porovnaní s úrokmi hypoték?
- Ako sa vyvinú úrokové sadzby a inflácia a ako to ovplyvní rozhodnutie medzi splatením a investovaním?
- Aké sú konkrétne pravidlá banky pre predčasné splatenie a poplatky za predčasné vyplatenie pri rôznych fixáciách?
Spomenuté značky a firmy
TA3
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, predčasné splatenie hypotéky, fixácia úroku, extra splátky, ETF, indexové fondy, dlhopisy, investičný byt, prenájom, terminovaný účet, zlaté tehličky, zlaté mince, nákup pozemku, investovanie do nehnuteľností
Miesta a osoby
Slovensko, Poľsko, USA
@mistymay33 pri hypo na 100k a pri 3% este ok. lenze to ma aj iny suvis. aky je tvoj zivot pri splacani hypo. otacas kazde euro alebo mas dostatocny prijem aby si dobre zila a aj usporila. lebo ak by si sa nemala kvoli hypo dostat na dovolenku ale investovala by si na 5 rokov, super vizia. poznam jedneho takeho blbca. detom ani na zmrzlinu v lete nemali. lebo on mal viziu.
@anonym_ac4b7b ano, treba zvazit aj to, ci viem plnohodnotne zit aj pri splacani hypoteky. Predpokladam, ze autorka dokaze hypo splacat a pri tom normalne uzivat zivot, kedze takto otazka nestala. Ma nastaveny rozpocet tak, ze splatka hypoteky je primerana jej prijmom a vydajom, takze je zvyknuta vyzit bez penazi za hypoteku. Teraz dostane vyssi obnos penazi, ktory “nepotrebuje” ale chce ich najlepsie vyuzit. Preto odporucam hypo ponechat a radsej investovat a zhodnocovat.
Vacsina slovakov stale rozmysla velmi zastaralo - ze nemat dlhy, je automaticky lahsi zivot a lepsi spanok. Ale nie je dlh ako dlh. Vacsina bohatych a financne zabezpecenych ludi ma dlhy, rozne uvery v banke - investuju alebo kupuju nehnutelnosti. Za cudzie peniaze kupuju majetok, ktory je ich a dalej na nom zarabaju.
@anonym_ac4b7b ano, treba zvazit aj to, ci viem plnohodnotne zit aj pri splacani hypoteky. Predpokladam, ze autorka dokaze hypo splacat a pri tom normalne uzivat zivot, kedze takto otazka nestala. Ma nastaveny rozpocet tak, ze splatka hypoteky je primerana jej prijmom a vydajom, takze je zvyknuta vyzit bez penazi za hypoteku. Teraz dostane vyssi obnos penazi, ktory “nepotrebuje” ale chce ich najlepsie vyuzit. Preto odporucam hypo ponechat a radsej investovat a zhodnocovat.
Vacsina slovakov stale rozmysla velmi zastaralo - ze nemat dlhy, je automaticky lahsi zivot a lepsi spanok. Ale nie je dlh ako dlh. Vacsina bohatych a financne zabezpecenych ludi ma dlhy, rozne uvery v banke - investuju alebo kupuju nehnutelnosti. Za cudzie peniaze kupuju majetok, ktory je ich a dalej na nom zarabaju.
@mistymay33 lepsi spanok je subjektivny pocit.
@anonym_autor len podľa výšky úroku v banke, ak je malé tak sa neoplatí, ale tí čo majú teraz zvýšené, jednoznačne sa oplatí.
@anonym_autor len podľa výšky úroku v banke, ak je malé tak sa neoplatí, ale tí čo majú teraz zvýšené, jednoznačne sa oplatí.
@kalifka netvrd, že jednoznačne sa oplatí... žiadna hypotéka nemá taký úrok, ako vieš zúročiť peniaze investovaním. ŽIADNA.
@kalifka netvrd, že jednoznačne sa oplatí... žiadna hypotéka nemá taký úrok, ako vieš zúročiť peniaze investovaním. ŽIADNA.
@mistymay33 toto je môj názor a preto budem tvrdiť. Investovanie .... No neviem neviem, na to mám zas ja iný názor
Predpokladajme, ze ma urok na hypoteke 3%. Ak ma jypoteku na 100.000 eur tak rocne da banke 3.000 za to, ze jej pozicala peniaze. Keby 100.000 investovala napr len do nejakeho ETF co jej vie urobit dajme tomu 15% rocne ( co je niekedy aj viac) tak by na tych 100.000 ziskala 15.000. Takze je rocne 12.000 v pluse. Dajme to na 5 rokov a to uz sme v celkom slusnych cislach. Banke da za 15 tisic na urokovch, z investovania ziska 75.000. Ano, moze prist kriza, moze prist vojna, moze prist yety, moze prist hocico… investiciu moze hovikedy vybrat a pouzit. Bezurocne pozicky a vyhodne hypoteky sa neodporucaju splacat predcasne. Treba urok na hypoteku v banke stlacit a vybojovat co najnizsie po fixacii a hypoteku pekne pomaly splacat. Peniaze ktore ziskas vyuzit investovanim.
@mistymay33
Mas absolutne pravdu a dnes som rozpaval s kolegom jeho znamy musel predat apartment lebo zongloval vela hypotek, kupil ho za $750000 mal ho 5 rokov a predal za $610000, ale v tvojej idealistickej kalkulacii taky scenar neezistuje lebo si myslis ze si neomylny ja si preto drzim cash lebo kazdy dom co som kupil bol distressed sale. presne od takychto sampionov
@anonym_autor mal.by som stres keby že hypotéku nemám. Kvôli hypotéke môj majetok rastie už sám bez ďalšieho zásahu. Takže nie hypotéka sa predčasne nespláca
zalezi od urokovej miery, a od toho ci viem penaize lepsie investovat/zhodnotit. hypo je najlacnejsi peniaz.