Sporenie pre dieťa
Ahojte mamičky!
Chcem sa spýtať,či a aké sporenia ste uzatvárali pre svoje detičky.Pre mňa je to jediná možnosť ako v dospelosti niečo synovi dať,preto sa chcem spýtať na vaše skúsenosti,rady.Niečo výnosné,pretože sporeie v rámci mojej životky by bolo dosť o ničom.
Ďakujem pekne.
@liebling98 terminovaný vklad, nesrandujte, ľudia viete vy vôbec aký zisk budete mať z banky za xy rokov??? žiadny, každý rok vám peniaze dania, plus inflácia............. a nakoniec zistíte, že máte po konečnom sčítaní zisk 1 %, čo si myslím, že je absolútne nič.
@8pete9
Neviem, aké tab. ste sem nahrali, ja si tab. určite nemôžem vymyslieť, vypočíta ich vždy program našej spoločnosti. Napr. pri tom mesačnom vklade u dospelých 30 eur až 25 eur mesačne ide do sporenia plus výnosy z fondov. A pokiaľ ste nahrali všetky tab. všetkých poisťovní, ktoré určite nie sú dostupné bežným klientom, tak potom to najlepšie viete Vy sám, ja nie som taká fundovaná ako Vy, som len obyčajná poisť. agentka
Ja som len obyč. poisť. agentka, tab. si rozhodne nevymýšľam, ale vždy ich vypočíta špec.počítač. program našej spoločnosti. V žiadnom prípade nemám tak ako Vy k dispozícii tab. všetkých poisťovní, takže právom si môžem myslieť, že ste špión poisťovní, odkiaľ by ste inak mali k dispozícií všetky tab., ktoré nemá k dispoz. nielen klient, ale ani poisť. agent?Ak by ste aj náhodou špión nebol, v každom prípade sú Vaše reakcie veľmi divné .Ak aj .poisťovniam neveríte, nemáte právo ich vo vašich príspevkoch zosmiešňovať, myslím, že je tu celkom jednoduché riešenie- nedáte seba ani svoje deti poistiť.
ked chces dietatu nieco setrit a naozaj nasetrit zivotkou urcite nie, ta sa viac oplati na rizika, ale nie na setrenie ... najlepsou formou je zalozenie stavebneho sporenia ... urok je 4 percenta prvy rok, potom 1,5 percenta plus 5,5 statna premia z vkladu ... ma v stavebnom sporeni krocik poistene aj trvale nasledky urazu a uraz do sumy 3 500 eur aj dieta aj zakonny zastupca ...
Ahojte. Neviem prečo sa hádate o veciach, ktoré nemôžete ovplyvniť? Veď všetky poisťovne musia na poistke aj zarobiť a najviac je to z investičného poistenia. Už len tým, že poistenie sa uzatvára väčšinou na dlhú dobu a poisťovňa vie, že klient takto dlho platiť nebude. Preto pri zrušení dostane klient len malú odkupnú hodnotu(poisťovňa si nechá asi 30%, okrem poplatkov, ktoré už spapala) a poisťovňa má zarobené. Je to bežný postup . A na margo tabuliek: skúste si percento výnosu , ktoré máte poisťovňou prednastavené zmeniť na reálne číslo napr 2% a uvidíte, koľko klient bude mať. Samozrejme odrátajte si k tomu ešte polpatky pre poisťovňu a odplatu spoločnosti, ktorá spravuje fondy. Väščinou to bude NIČ. Preto buď investovať priamo (napr. cez IAD) alebo urobiť si kapitálovku. Tá je garantovaná a po dodržaní doby platenia klient reálne dostane dohodnutú sumu.
@ernani
Mila Ernani, tak toto bol GOOOOOOL! Lenze do vlastnej brany. Cudujem sa ze ste ani nepochopili moje tabulky. Hlavne ze viete presvedcit klientov ze to je vyhodne, pricom ani sama tomu nerozumiete.
Citujem ta: "Milý Pete, ak by dieťa vstúpilo do poistky v prvom roku života, po 18 rokoch by tam malo mať vyše 7000 eur...."
Ja som sa pytal, kolko dostane klient pri predcasnom vybere. Napisane v tabulke po rokoch. Ja nie som ziadny AGENT. Nepracujem pre ziadnu poistovnu. Som len obycajny clovek, ktory vie trocha pocitat. Chcel som len zistit, ci je ta vasa poistka naozaj taka "vyhodna" ako tvrdite. Preto som trosku pocital.
Takze stale neviem:
- pri akom mesacnom vklade sa dosiahne vyber 7000 eur po 18 rokoch.
- s akym zhodnocovanim prostriedkov sa tam pocitalo (s akym percentualnym zhodnotenim pocita poistovna rocne) - toto je dolezity udaj, lebo niekedy sa pocita aj s 10% ale to je utopia.
- Aka je odkupna hodnota v 1. 2. 3. 4. ......18. roku.
Toto su zakladne veci, ktore ma pravo vediet kazdy potencionalny klient. Ja zvastom typu "je to vyhodne lebo to je teraz novinka/ top na trhu/ najvacsia/ najsilnejsia poistovna, nikto iny to neponuka" jednoducho neverim.
Hlavne ze viete svojim klientkam poriadit ze z 30 eur sa da za 5 eur poistit a az 25 eur sporit. Ale to uz nepoviete ze kolko naozaj nasporia z vlastneho a kolko sa im zhodnoti. A co zahrna to poistenie.
Keby ste isli do banky s tym ze si chcete sporit a povedia vam ze z vasej platby x eur pojde x eur na sporenie a 0 na poistenie, a po 18 rokoch tam budete mat MOZNO 7000 stacilo by vam to? Nechceli by ste vediet ze co ak chcem peniaze vybrat po 1, 2, 5 rokoch, kolko dostanem? A pri akom predpoklade urocenia?
Ja si svoje deti dam poistit ale sporit cez poistku im nebudem lebo som nenasiel este ani jeden pripad kde by to bolo vyhodne.
ALE NEPACI SA MI, ze tu niekto tvrdi ze takyto sposob sporenia je VYHODNY. A podava iba ciastkove informacie pricom tie dolezite zamlci. Lenze vo vasom pripade zacinam pochybovat o tom, ci vobec rozumiete tomu co robite a ci vobec viete ako to je cele postavene (odkupny poplatok, pocitanie zhodnotenia atd).
Ach jaj. Nehnevajte sa ze som na Vas takto zautocil, ale chcem chranit mamicky od zlych rozhodnuti, kde mozu prist o vela penazi (vid moje tabulky).
Zapojím sa do debaty,asi by som to videla takto:píšu sa tu rôzne podľa mňa aj nezmysly,pretože,komu vyhovuje investovať ,nemusí inému takáto forma poistenia vyhovovať.Niekomu práve môže vyhovovať kapitálové poistenie,práve preto,že má sumu zaručenú hneď od začiatku poistenia.Pre tento rok je TUM 1,9% pre všetky poisťovne,ani v jednej na Slovensku nenájdete lepšie zhodnotenie.Je rozdiel medzi poisťovňami iba v pripoisteniach-rizikách,to má každá poisťovňa podľa svojich podmienok,čiže čo nájdete lepšie a výhodnejšie v jednej ,niektoré iné pripoistenie môže mať zasa nevýhodné.A všetko čo tu čítam,nič nie je 100%.Veď aj odkupnú hodnotu viete iba vtedy povedať klientovi,keď mu dáte konkrétnu ponuku do počítača,taktiež,kedy sa začína tvoriť rezerva z PZ.Však ak je poistenie krátkodobé je rozdiel aj v odkupe,ako keď je poistenie dlhodobé.Je normálna vec,keď si zvolíte kapitálové,že sa rezerva začne tvoriť cca.po roku,ale to neznamená,že tie penieze ako tu poväčšina útočí,idú na provízie reprezentanta.Však áno určitá časť ide aj na provízie,ale aj na poplatky poisťovne,a vo veľkej miere sú určené aj pre klienta.Predstavte si,že si uzatvoríte kap.poistku na sumu 10000€/čo je zaručená suma/,a nastane úmrtie v 1 roku poistenia,aké riziko má poisťovňa,no také že oprávnenej osobe vyplatí 10000€,keď sa tam ani nič nestihlo našetriť a v tom je rozdiel,že poisťovňa sa musí aj takto kryť,a preto sa ani nemôže za 1 rok poistenia tam vytvoriť odkupná hodnota.Takže je len na každom čo si zvolí pri uzavretí poistenia kapitálové/istotu/,alebo/ investičné/riziko/.Ja pracujem pre 1 poisťovňu 18rokov,ale investičko som neurobila ani jedno,jednoducho nie som s ním stotožnená,vidím zmysel v kapitálke,tu je aj menej nákladné na poplatky,ako v investe.Hovorím,že klient má v kapitálke akoby 2v1.Poistenú akúkoľvek smrť,vyplatenú ihneď po úmrtí,alebo po rokoch ako si on zvolí vyplatené dožitie.Po dedinách,väčšinou klienti chcú istotu,nie riziko.
@frapper
Pár poznámok k vašemu príspevku:
- Ak niekomu vyhovuje garantované sporenie, môže siahnuť po stavebnom sporení (kde je podstatne vyšší reálny výnos ako na kapitálovke). TMU (technická garantovaná úroková miera) 1,9% po odpočítaní všetky poplatkov vytvára výnos cca 0,5% pri kapitálovom poistení pre prípad dožitia - Čo je menej ako sporiace účty.
Ak niekto chce sporiť, a neriešiť poistenie, má na výber širokú škálu sporiacích produktov s garantovaným zhodnotením, ktoré majú minimálne poplatky. Stavebné sporenie (poplatok za založenie od 20€, poplatok za vedenie účtu 1€ / mesiac) je už veľmi nežné a známe. Zaistené podielové fondy (vstupný poplatok od 2% do 4%, bez poplatku za vedenie účtu, poplatok za správu fondu je zahrnutý v garantovanom zhodnotení), s garantovanou odkúpnou hodnotou a garantovaným minimálnym nárastom však zrejme pozná málokto.
- Aj keď je TMU všade rovnaké, rozdiel je v priebežných poplatkoch a tým pádom aj v "nasporenej" garantovanej sume pri dožití alebo úmrtí. Poplatky sú rôzne, môžu byť za poistenie rizika smrti (rizikový poplatok) alebo rôzne technické poplatky ako počiatočné náklady, BOS prípadne poplatok za vedenie poistného účtu či administratívny poplatok
- Keď si vezmem že pri čisto rizikovom poistení smrti (bez sporenia) je mesačná platba za poistnú sumu 10 000€ v Allianzi (35 ročný človek, poistná doba 30 rokov, nepracuje manuálne) 10,2€. ročne je to 122,4€. Ak si zriadim kapitálové poistenie, pri rovnakých parametroch mesačná platba bude 31,3€ čo je ročne 375,6€. Ak by bol poplatok za poistenie smrti rovnaký (a pritom je podstatne nižší v kapitálovke) aj v kapitálovke, aj v rizikovke a počiatočné náklady by sa strhávali iba jeden rok ako píšete (a strhávajú sa cca 1,5 roka v tomto prípade) na krytie rizika smrti by šlo 122,4€ a zvyšných 253,2€ by išlo na poplatky spojene s províziou.
Poistenie by sa malo využívať na to, na čo je naozaj určené a to na krytie rizika smrti (a iných rizík). Na takéto poistenie je najvhodnejšie rizikové poistenie kde máte cenu poistenia transparentnú a krásne viditeľnú, bez skrytých poplatkov, prípadne investičné životné poistenie (kde je rizikový poplatok nižší ako pri kapitalovkách), ktoré je nastavené tak, že väčšina platby do investičnej zložky ide na krytie riziká smrti. Takéto poistenie môže byť v extrémnych prípadoch lacnejšie ako rizikovka.
Riešiť poistenie, čisto na sporenie je nezmysel. Ak sa mám rozhodnúť, či si dám rizikovku za 10,2€, a napríklad stavebné sporenie (alebo garantovaný sporiací program do podielových fondov) alebo kapitálovku, zvolím si radšej rizikovku, pretože budem mať oveľa lepšiu likviditu peňazí, oveľa nižšie poplatky a budem mať v zlých časoch peniaze k dispozícii a keď bude na trhu zaujímavejší produkt, viem peniaze presunúť. Alebo budem môcť bez akéhokoľvek problému prestať platiť sporenie v zlých časoch.
Rozdiel medzi rizikovkov a kapitálovkov je 21,1€. Ak by som túto sumu zhodnocoval len 2% / rok (nepočítam nadvínosy zaistených fondov, štátnu prémiu, možnosť po 6 rokoch peniaze vložiť na terminovaný vklad s úrokom 2,5% a podobne) mal by som s tejto sumy za 30 rokov nasporené 10 413€.
@lubomirspetko však z rizikového sa klientovi nevyplatí nič po xx rokoch,práve preto,že je to na riziko úmrtia,ale tých 253€,čo hovoríte nejde všetko na poplatky a provízie,lebo už v druhom roku sa tvorí rezerva pre klienta.Áno pri rizikovom sa odvíja poplatok aj od toho v akom veku vstupuje klient do poistenia,ak je štarší tak je riziko väčšie.Práve som hovorila,že pre niektorých klientov je komplikované ísť do fondov a skôr zvolia práve to kapitálové.A tých 413€ zisku je tiež neni žiadna sláva za tie roky investovania,ale je tu vždy riziko pri investovaní,že môže klient ísť do mínusu.A práve preto,že v kapitálovke mám zaručenú sumu,mám s tým menšie stresy ako by som,musela sledovať,ako presúvať fondy,kde práve dobre pracujú.Veď v kapitálovom sa tiež dá napr.ak klient má situáciu zlých časov,pozastaviť poistenie,alebo formou pôžičky presunúť na úhradu poistného,alebo požiadať o pôžičku na nejakú udalosť.Stavebné sporenie pomaly už nebude vôbec výhodné,pretože štát stále mení pravidlá,tak ako pri 2 piliery,berie sporiteľom,lebo tu rozhodnú poslanci a vláda,kde pri poiske si rozhoduje len klient,ako si pomení pravidlá.
- áno nevypláca sa mu nič na konci, ale na druhú stratu platí iba tretinovú sumu
- tých 253€ je len za prvý rok ako som spomínal. V polovici druhého roka sa tvorí rezerva, áno to je pravda. Tiež som v minulosti spravil pár kapitáloviek, viem aké veľké provízie sú za to. Tie peniaze si nemôže poisťovňa len tak vycucať s prsta. Vždy všetko čo dostane sprostredkovateľ / reprezentant, musí zaplatiť klient.
- aj pri kapitálovom poistení je riziko poisťovne, a tým pádom platba väčšia v závislosti od veku klienta
- V zaistených fondoch klient má zaistený určitý výnos alebo aspoň vložený vklad.
- prečo by mali byť fondy zložitejšie? vypíšu rovnakú zmluvu ako pri poistení.
- Ak niekto sporí do podielových fondov, nemá prečo meniť stratégiu alebo presúvať prostriedky. Na začiatku si určí stratégiu a sporí. Žiadne presuny ani zmeny sa nerobia počas pravidelného sporenia. Využíva sa efekt pravidelného nákupu.
- Sporenie do stavebného sporenia je stále pomerne výhodne ak klient chce mať garantovaný výnos, v prepočte som vôbec nepočítal zo štátnou prémiu a niektorými výhodami, ktoré sa dajú využiť. Štátna prémia sa odvíja od výnosov štátnych dlhopisov Slovenskej republiky. Momentálna štátna 5,5% je minimum, ktoré môže byť podľa zákona (samozrejme, môže sa zmeniť). TMU sa mení skoro každý druhý rok v závislosti od regulácie NBS.
Poistenie bolo na sporenie (ak sa to tak dá nazvať) zaujímavé, keď bola TMU 5% a nie teraz.
Zaujímavé je, ako samotné poisťovne a ich vedenie oficiálne stava k problematike sporenia cez poisťovne. Žiadna poisťovňa vám totiž nepovie (jej vrchný predstavitelia, oficiálne vyjadrenia), že ich produkty sú určené na sporenia. Práve naopak, vždy to každý poprie pretože to tak nie je ani podľa legislatívy ani podľa logiky.
Je nezmysel, aby si človek sporil s 1,9% úrokom a platil za takéto sporenie poplatok vo výške 1 až 2 ročného poistného, keď môže mať rovnaké sporenie s poplatkom pár desiatok € v banke (stavebnej sporiteľni)
- poistné plnenie pri dožití sa daní tiež. Rovnako ako keď vyberiete peniaze s podielových fondov
- výpočty s kalkulaćiek poisťovne sú vždy neočistené od sekundárneho poplatku za správu fondov na strane poisťovne. Niektoré výpočty nezohľadňujú oveľa viac faktorov.
- každý tu máme poistku, niektorý aj dlhšie pár mesiacov 🙂 a nikto sme na nej nezarobili 🙂
- školitelia o podielových fondoch zrejme nehovoria pre to, lebo za to nemajú také veľké rozdielové provízie ako za IŽP 🙂
neexistuje žiaden pádny argument, prečo by si mal klient radšej uzavrieť IŽP keď si môže vybrať kvalitnejšie podielové fondy a investovať do nich bez poisťovne a ušetriť tak stovky € na poplatkoch (za celé obdobie dokonca tisíce).
Poisťovne zarábajú najviac na zmluvách, ktoré trvajú dlho, pretože z prvých platieb sa platia provízie reprezentantom a sprostredkovateľom. Pre poisťovňu je pre to žiadúce aby klient platil čo najdlhšie a neprepoisťoval (nové provízie).
@lubomirspetko Keď som hodila do kalkulačky pri tých údajoch,čo ste uviedli,tak odkup po 2 roku je 193€.Ja si osobne myslím,že za invest sú vyššie provízie ako za kapitálovku.Veď ale to je tak,aj v banke pracovníci musia na rôznych produktoch vyrobiť na seba,je to tak,ale nikto sa nad tým nezamýšľa,že keď vybaví niečo cez banku,že je bez poplatkov?Aj tu sú poplatky.Áno s tou TUM,je to tak,aj tento rok sa hovorí,že bude pravdepodobne klesať.5% TUM bola čo si ja pamätám,možno vtedy,keď bola poisťovňa monopolná ešte,potom to len klesalo.Ale zaujímalo by ma,ako ste vy platený,či nepracujete vo finančníctve?Prakticky toto všetko ako sa kto rozhodne je len na každom,čo zvolí a čo by mu vyhovovalo.
Určite nie sú. Za poistné produkty sú provízie oveľa väčšie. Ak by som dal investíciu na 40 rokov s poplatkom 5% z cieľovej sumy, bola by provízia rovnaká. Takéto investície však nerobia normálny sprostredkovatelia. Bežne sa robí investícia max na 30 rokov s poplatkom 3,5%. provízia je teda ani nie polovičná...
Ja som sprostredkovateľ a som platený rovnako ako vy. Nemyslím si však že klient, ktorý vždy dá na radu sprostredkovateľa (ak nie je sofistikovaný) sa vie rozhodnúť. Ak klientovi poviem že IŽP je naj, vezme ho, ak poviem že kapitálovka väzme ju. Ale príde o veľa peňazí na poplatkoch. Áno, ja by som mal lepšie provízie, ale o to horšie meno a nemal by som toľko klientov.
Ak sa má klient rozhodnúť správne, musí vedieť alternatívy a aj pre aj proti a ak vidí klient porovnanie poplatkov, obvykle sa rozhoduje pre najlacnejšiu variantu. Klient vie spraviť sám voľbu, len ak vidí naozaj všetky fakty a možnosti.
Ono to o tom istom nie je ani z ďaleka, pretože je diametrálny rozdiel v likvidite, poplatkoch, zhodnotení, možnostiam na zmenu a podobne. Poistenie vždy bolo určené na krytie rizika a nie na sporenie.
Kapitálové poistenie vzniklo, na to, aby sa ľahšie predávalo poistenie. Jednak aby sa mohli provízie zakomponovať priamo ako poplatok, a nie len ako akumulovaný dlh ktorý vzniká v rizikách, a aj preto, aby si klient ľahšie uzavrel poistnú zmluvu z ktorej na konci dostane niečo vrátené. Je to teda čisto marketingový ťah, ktorý nemá históriu v základoch poisťovníctva keď sa platilo čisto za riziko.
@lubomirspetko
Súhlasím . Som rada, že sú na trhu ešte aj poctiví agenti. Dúfam, že aspoň trošku prispejú k dobrému menu nášho remesla.
Viete mi poradit niekto,chcem zalozit nejake sporenie ,ucet pre 5r dieta,vlozit tam urcitu sumu aby to mohla vytiahnut len ona ked bude mat min 18 -20 rokov ???
@crievicka Odpovedz prosím či tam chceš vložiť jednorázovú sumu? Alebo chcem pravidelne šetriť?
@angelika250 jednorazovo
@crievicka Jenorázovo je dobré napríklad fond IAD(pozri si stránku-cez google iad a tam najdi realitný fond, moji klienti sú naozaj spokojný). Ak nie si naklonená fondom a neveríš im, tak jednorázové poistenie napr. v Allianzi Farbička, ale je to dosť drahé(dáš si urobiť jednorázovo úrazové poistenie a dieťa je aj poistené a peniaze dostaneš späť). Alebo potom stavebné sporenie, ale tam jednorázovo každý rok stačí 1215,- plus poplatok a peniažky sú úročené a je stále pripísaných 66,- eur (na tento rok je táto určená suma). Máš viacero možností, len vybrať to pre Teba a dieťatko naj.Prajem dobrý výber. V prípade otázok odpoviem aj telefonicky.
@angelika250 dakujem pekne len som mala namysli skor vlozit jednorazovo nejaku vyssiu sumu a aby sa nedali vytiahnut tie peniaze iba dcera ked bude dospela,
@crievicka Ak Ti ide hlavne o to, aby k peniazom prišla len dcérka a obnos je väčší, neviem , tak napr. v kapitálových poisteniach je to možné. V Allianzi je možnosť pri kap.poistení M1 uazavrieť, vložiť vklad a peniaze dostane len oprávnená osoba po dovŕšení 18 roko. (tak to treba určiť poistnú dobu), alebo tiež ich produkt Moje konto , kde na vložené peniaze nemá nikto dosah .Len oprávnená osoba po uplynutí poistnej doby. Ale je tam nízky úrok. Neviem, čo je pre Teba v tomto pípade podstatné: aby sa k peniazom nikto nedostal alebo výnos?
@angelika250 tak super dakujem za radu pojdem sa tam opytat,tak jasne dolezity je aj vynos,ale hlavne teraz chcem aby sa k nim nikto nedostal,este raz vdaka
Peniaze môžete vložiť aj do investičného programu, napríklad cez spoločnosť EIC(www.eic.eu). Prístup k peniazom budete mať len vy, ako spolu disponent vašeho dieťaťa. To bude stále majiteľom prostriedkov, manipulovať s nimi však bude môcť až po dovŕšení 18 rokov.
S môjho pohľadu je to podstatne lacnejšia možnosť ako do toho zbytočne ťahať poisťovňu.
Počuli ste už niekedy o sporení vo fyzickom zlate? Mám s ním osobné skúsenosti a je to ideálny sporiaci účet...banky, poisťovne a iné rôzne sporenia sa s ním absolútne nemôžu porovnávať! Rada Vám nezáväzne poskytnem bližšie info...
@lubomirspetko nic v zlom ale každý nemá na vklady už 1200,-€ aby mal štátnu prémiu ...a keď všetky poplatky sa stiahnu nemá z toho nič ...skvelá ponuka....
@nataliaqwert ahoj, akú máš životku, ked vravíš, že sporenie cez ňu je zlé??? a otázka číslo 2, akú sumu chceš pre dieťa našetriť a za koľko rokov???