Vaše názory na druhý pilier
Ahojte baby chcem sa informovat o druhom piliery som v nom a muz ma bombarduje s tym ze hned ako sa bude dat z neho vystupit tak mam prejst do prveho.ze s mojim platom malym ovsem sa mi neoplati ho mat zE druhy pilier je klamstvo. Tak potrebujem dake nazory pre a proti ci mapravdu alebo nie dakujem
Stručné zhrnutie
- Druhý pilier (dôchodkové sporenie v DSS) je dobrovoľná časť dôchodkového systému, do ktorej sa odvádza 4 % mzdy (pôvodne 9 %) a nasporené prostriedky sú počas fázy sporenia dediteľné v plnom rozsahu.
- Prvý pilier (Sociálna poisťovňa) je v diskusii vnímaný ako demograficky neudržateľný a už dnes vyžaduje štátne dotácie a zadlžovanie rozpočtu; druhý pilier má rôzne fondové stratégie (dlhopisové, zmiešané, indexové) s rôznymi historickými výnosmi.
- Kľúčové parametre, ktoré treba pri rozhodovaní zvážiť, sú výška platu (odporúčanie vstupu pri vyšších príjmoch napr. nad ~1 000 €), poplatky DSS (napr. vedenie účtu max. 1 %, správa indexového fondu ~0,3 %) a legislatívne riziko zmeny pravidiel a krátenia prvopilierového dôchodku.
Najčastejšie otázky
Q: Ako sa dedia peniaze z druhého piliera?
A: Počas fázy sporenia sa nasporené prostriedky vyplácajú oprávneným osobám v plnej výške; pri poberaní dôchodku platí ochranná lehota 7 rokov podľa zvolenej formy anuity (viaceré varianty výplatných nastavení vrátane pozostalostného krytia na 1–2 roky).
Q: Kto a kedy môže vstúpiť alebo vystúpiť z druhého piliera?
A: V minulosti bol vstup povinný, súčasne je 2. pilier dobrovoľný; v jednej z diskutovaných vĺn bolo spomenuté, že v období 15.3.–15.6. môže vstúpiť do 2. piliera každý, a tiež sa spomínalo obmedzenie vstupu podľa veku (komentár: „ak máš menej ako 35 rokov“).
Q: Ako sa vypočítava dôchodok z druhého piliera pri odchode do dôchodku?
A: Výpočet anuity závisí od poisťovne a od typu dôchodku; v diskusii boli uvedené 4 možnosti (doživotný dôchodok bez dedenia, doživotný s pozostalostným krytím 1–2 roky, doživotný s postupným zvyšovaním bez dedenia, doživotný s postupným zvyšovaním a pozostalostným krytím 1–2 roky) a tiež pravidlo ochranného obdobia 7 rokov.
Q: Oplatí sa vstúpiť do druhého piliera pri nízkom príjme?
A: Väčšina komentujúcich odporúča 2. pilier najmä pri vyšších príjmoch (niekoľko názorov uvádza prah ~1 000 € a diskusia spomína aj pohľad „do 1 500 € to nie je nadštandard“); niektorí odporúčajú radšej 3. pilier alebo individuálne sporenie pri nízkych výdavkoch.
Q: Aké poplatky sú v druhom pilieri?
A: Od 1.4.2012 je maximálny poplatok za vedenie osobného dôchodkového účtu 1 % ročne, poplatok za správu fondov môže byť napr. 0,3 % ročne pri indexových fondoch a pri iných fondoch sa uvádzajú nižšie percentá alebo odmeny za nadvýkonnosť.
Q: Aké typy fondov ponúkajú DSS a aké sú ich dlhodobé výnosy?
A: DSS ponúkajú dlhopisové (garantované), zmiešané, akciové a indexové fondy; v diskusii boli uvedené príklady výnosov za rok 2014 v rozmedzí ~2,7 % až ~16 % pre rôzne fondy a dlhodobý očakávaný výnos indexových/globalných akciových fondov je spomenutý okolo 5–6 % ročne.
Závery z diskusie
Zhoda
- Druhý pilier poskytuje možnosť dedičnosti nasporených prostriedkov počas fázy sporenia, čo ho odlišuje od výplatného režimu prvého piliera.
- Prvý pilier je v diskusii vnímaný ako demograficky zaťažený a politicky citlivý mechanizmus, ktorý už dnes vyžaduje štátne dotácie.
- Pre mnohých je rozumné kombinovať viacero nástrojov (1. pilier + 2. pilier + 3. pilier alebo súkromné investície) namiesto spoléhaniu sa len na jeden zdroj.
Sporné názory
- Či sa vstúpenie do 2. piliera oplatí pri nízkom príjme: možnosť A — neopláca sa pri nízkych príjmoch (názor viacerých); možnosť B — oplatí sa aj pri nižších príjmoch z dôvodu dedičnosti a zhodnotenia v fondoch (minoritný názor).
- Stabilita nasporených prostriedkov voči legislatívnym zmenám: možnosť A — štát môže pravidlá meniť alebo znárodniť úspory (niektoré hlasy), možnosť B — súčasné pravidlá (dedenie, fondové režimy) poskytujú reálne výhody a pri dobre nastavenom portfóliu možno očakávať zhodnotenie (iní diskutujúci).
Otvorené otázky
- Presný vzorec pre prepočet nasporenej sumy na mesačnú anuity (metodika výpočtu dôchodku z 2. piliera) zostáva pre mnohých nejasný.
- Budúce legislatívne zásahy (možné krátenie, znárodnenie, zmena podielov odvedených percent) a ich dopad na súčasné zmluvy ostáva nezodpovedaný.
- Dlhodobá reálna kúpná sila nasporených prostriedkov vzhľadom na infláciu a poplatky je neistá.
Spomenuté značky a firmy
Allianz, AXA, VÚB Generali, Aegon, NN, Poštová banka, DSS Poštovej banky, Sociálna poisťovňa, Poistovne.sk, Štatistický úrad SR, Pluska
Spomenuté produkty a metódy
2. pilier, 1. pilier, 3. pilier, indexový fond, dlhopisový (garantovaný) fond, Solid (Aegon), Vital (Aegon), Allianz Progress (akciový fond), doživotný dôchodok, pozostalostné krytie 1–2 roky, postupné zvyšovanie anuity, ochranná lehota 7 rokov, vedenie osobného dôchodkového účtu (max. poplatok 1 % od 1.4.2012), poplatok za správu fondu (napr. 0,3 % pri indexových fondoch), osobné/dobrovoľné vklady, predčasný výber po 10 rokoch pre zmluvy po 1.1.2014, krátenie dôchodku z 1. piliera pomerovo podľa obdobia v 2. pilieri, dedičnosť nasporených prostriedkov
Miesta a osoby
Slovensko, Maďarsko, Štatistický úrad SR, Fico, Kaník
@0silvia0 100% index kľudne....od 52 rokov začne automatická stabilizacna fáza kedy sa bude každý rok 10% presúvať do dlhopisového....
@0silvia0 silvi, ja robim v skolstve ..neviem aky rocnik si, ja 82ka, tak zvazujem Vital indexovy.. z dlhodobeho hladiska myslim ze by mal byt fajn a netreba mat obav, z toho co som citala.. riziko je iba vtedy, ak si dajme tomu blizko k 50tke, tam by som neriskovala.. Dnes som ucila, zajtra mam volnejsie, budem nad tym sediet a urcite to prehodim na Vital .. ponukaju aj moznost prerozdelenua, musim to este kuk, ze co a ako.. 😉
@wladka ja som rocnik 74, tak pojdem aj ja teda studovat co s tym, @richardhudec radi index, musim to poriadne prestudovat a premyslim...
@0silvia0 Ešte máš pred sebou cca 22 rokov sporenia, takže indexový fond je dobrá voľba. Ako som písal vyššie, ak chceš hodnotu toho, čo si už doteraz nasporila, zachovať, rozdeľ si nové príspevky do indexového a pôvodné nechaj v dlhopisovom.
@janjochmann až na to, že hodnotu moc nezachová, lebo inflácia a lebo zúfalý výnos dlhopisových fondov.
Ak je Silvia konzervativnejsia, tak by som volil aktuálnu hodnotu 50:50 index a dlhopis a nové vklady do indexu 🙂 pri 22 rokoch neexistuje aby to bolo zle rozhodnutie
Zdravim nahodou som nasla tuto diskusiu... u mna smola ze som v r.2012 spanikarila zrusila index a poslala svoje uspory aj prispevky do konzervacie...bola som vtedy zrejme otapena po porode a seda kora mozgova nefungovala ako mala 😀 takze ani suma prispevkov nebola zaujimava... ale tak prebrala som sa a teraz mam vklady rozdelene konzerv/index .. pomer si nepametam ... tusim viac ide do indexov... a rozdelila som si aj uspory.. .. buducnost ukaze ako to dopadne... caka ma esre cca 18 r a kusok sporenia..
@richardhudec áno, 22 rokov je dostatočne dlhá doba, tak ako som písal dať všetko do indexu nie je zlé riešenie.
Ale sú prípady, kedy aj to zachovanie hodnoty môže mať zmysel - netreba zabúdať na to, že druhý pilier je vo fáze sporenia v podstate aj životná poistka vďaka dedeniu. Takže ak sa na to niekto pozerá tak, že to čo tam už mám mi kryje napr. časť hypotéky, môže mať záujem aby mu to radikálne nekleslo v krátkom čase. A vieme, že pri najbližšej kríze opäť klesne, kľudne o 50% a viac v priebehu pár týždňov.
Tým chcem povedať že tak ako pri všetkom, ani vo financiách neexistuje jedno jediné správne "silver bullet" riešenie...
@bocianka123 ...bola som vtedy zrejme otapena po porode a seda kora mozgova nefungovala ako mala
😁😁😁 pobavilo
@janjochmann ja sa tiez na to tak pozeram ze faza sporenia ... akoby poistka... hypoteka a tak... ako pises...
@janjochmann Takto som sa na to popravde nepozeral 🙂 Ale pravdu máš 🙂 Človek sa stále učí 🙂
@wladka
@0silvia0
Keď to meníte "online" takto spolu cez koník, hneď vám to aj ľahšie ide 🙂
Už len malá rada na záver - je dôležité druhý pilier mať a mať ho správne nastavený, ale nespoliehajte sa iba na 1+2 pilier čo sa dôchodku týka.
Ak sa chcete mať na dôchodku dobre, popritom si určite dlhodobo pravidelne investujte, ale samozrejme že nie cez poistky.
@janjochmann to je uz ina vec, tam to mam poriesene.. len ten II.pilier ked vyjde, to bude fasa dochodok na Karibiku 😀
@bocianka123 K tretiemu pilieru v krátkosti - ak to váš zamestnávateľ ponúka, URČITE to treba využiť. Vlastné príspevky dávať v takej výške, aby ste od zamestnávateľa získali maximálny príspevok ktorý ponúka.
Ak ale zamestnávateľ neprispieva, existujú lepšie možnosti ako 3. pilier a ak prispievať svojimi príspevkami, tak max 15 eur mesačne, tak je možné znížiť základ dane o 180 eur a ušetriť 34 eur na dani.
Tiež tu platí, že nie je jedno aká DDS a aký fond.
@janjochmann dakujem za vysvetlenie. Ja ho uz mam len som chcela pocut /citat nejaky nazor nan .
Baby k tomu 3.pil co treba aby som si mohla uplatnit znizenie zakl.dane?myslim tym zmluva?
@bocianka123 mám aj III. pilier, keďže zamestnávateľ prispieva, tak sa to oplatí... no uvidíme tie dôchodky v konečnom dôsledku o 25 rokov😎
@0silvia0 určite ho budete mať vyšší ako ten, kto nemá 3.pilier 🙂 a to, že Vám zamestnávateľ naň prispieva je super, nie každý má tú možnosť, tak sa môžete tešiť ;)
@veaaa
- predovšetkým musíš mať zmluvu uzavretú v roku 2014 a neskôr, prípadne ak máš staršiu zmluvu, musíš prijať nové podmienky (okrem daňovej úľavy sa tam menili aj iné veci, napr. nemožnosť zrušiť zmluvu s odstupným a podmienky na vyplácanie dôchodku)
- musíš mať vlastné príspevky, ak chceš využiť daňovú úľavu naplno, tak 15 eur mesačne, spolu ročne 180 eur
- v daňovom priznaní sa potom tieto príspevky odrátavajú zo základu dane, DDS by ti mala poslať potvrdenie
@richardhudec áno, viem, to je síce pravda, ale keď si napríklad porovnáš výnos od založenia indexovych fondov cca od mája 2012, tak Indexový fond AXA mal kumulovane zhodnotenie cca 74% a Allianz Progress cca 36%, čo ročne robilo cca 12% v 6%.
Ja jednoznačne volím indexové fondy, nie kvôli minulej výkonnosti ale kvôli tomu, že pasívne fondy sa ukazujú byť efektívnejšie než aktívne. Ale to iste vieš, keďže sa tomu venuješ. Platí že keď aj má niekto Allianz, nech si aspoň na tie nové príspevky dá akciový fond a nezostáva iba v dlhopisovom...