Vysoká hypotéka a nízky príjem: Ste na tom rovnako?
ahojte, chcem sa opýtať, či existujú ešte ďalší blázni, ako my, že budeme mať príjem dokopy asi 22 000sk a ideme brať hypotéku na 30 rokov po 10 000sk. mám z toho riadny strach, ale inú možnosť nemáme. ☹
Stručné zhrnutie
- Hypotekárna splátka 10 000 Sk mesačne môže predstavovať takmer polovicu domácich príjmov 22 000 Sk pri úvere na 30 rokov a také pomery v diskusii opisovali viaceré rodiny.
- V diskusii sa ako možné riešenia uvádzali alternatívy a opatrenia: úver zo ŠFRB s príkladom mesačnej splátky 4 500 Sk na 30 rokov (toto tvrdenie o garancii úroku na 30 rokov nebolo overené), životné poistenie s vinkuláciou v prospech úveru a povinné poistenie nehnuteľnosti pri podpise zmluvy.
- Predaj zaťaženého bytu sa uvádza ako bežný rezervný plán: kupujúci môže dať zálohu, z ktorej sa vyplatí hypotekárny úver alebo sa preloží záložné právo, a banky často účtujú mesačné poplatky za vedenie účtu približne 100 Sk a požadujú navýšenie trvalých príkazov o stovky korún kvôli poplatkom.
Najčastejšie otázky
Q: Ako zabezpečiť hypotéku proti dlhodobej PN, invalidite alebo smrti?
A: V diskusii odporúčali životné poistenie s vinkuláciou v prospech banky a/alebo poistenie úveru; niektorí diskutujúci mali pri úvere osobitné poistenie pre prípad choroby alebo smrti.
Q: Je úver zo ŠFRB výhodnejší než bežná hypotéka a aké sú jeho podmienky?
A: Jeden príklad v diskusii uvádzal úver zo ŠFRB s mesačnou splátkou 4 500 Sk na 30 rokov; v diskusii bolo tiež tvrdenie, že ŠFRB poskytuje garantovanú úrokovú sadzbu na 30 rokov, avšak toto tvrdenie nebolo overené.
Q: Môžem predať byt, na ktorý mám hypotéku?
A: Áno; v diskusii bolo vysvetlené, že kupujúci dá zálohu a z nej sa vyplatí úver alebo sa preloží záložné právo na inú nehnuteľnosť, takže predaj zaťaženého bytu je možný.
Q: Musím mať pri podpisovaní hypotekárnej zmluvy životné poistenie alebo poistenie bytu?
A: Nie vždy; konkrétne vo VÚB vyžadovali predložiť doklad o zaplatenej poistke bytu (proti krádeži, požiaru a pod.) pri podpise, zatiaľ čo iní odporúčali životné poistenie s vinkuláciou namiesto poistenia úveru.
Q: Ako funguje predčasné splatenie hypotéky v bankách?
A: Podľa jednej skúsenosti v diskusii csob umožnila úplné splatenie úveru bez poplatkov na výročie zmluvy; inde v diskusii uvádzali, že bežne býva možnosť bezpoplatkového predčasného splatenia iba do 20 % ročne (údaj z diskusie).
Q: Aké ďalšie mesačné náklady treba pri hypotekárnom úvere rátať?
A: Diskutujúci uvádzali mesačné poplatky za vedenie účtu cca 100 Sk, poplatky za bývanie/inkaso okolo 3 000 Sk, a sankcie za omeškanie podľa jednej skúsenosti cca 150 Sk za deň; treba rátať aj inkaso, mobil, škôlku, stravu a poistenie.
Závery z diskusie
Zhoda
- Hypotéka je dnes pre mnohé rodiny bežný spôsob, ako zabezpečiť bývanie, aj keď v niektorých prípadoch znamená vysoké percento príjmu.
- Poistenie spojené s úverom (životné poistenie s vinkuláciou alebo poistenie úveru) sa odporúčalo ako spôsob zníženia rizika pre prípad choroby, invalidity alebo smrti.
- Predaj nehnuteľnosti sa považuje za reálnu rezervnú možnosť na vyplatenie úveru v núdzi.
Sporné názory
- Možnosti prebrať vysokú splátku pri nízkom príjme: jedna možnosť je akceptovať riziko a ísť do hypotéky (argument: ceny nehnuteľností rastú), druhá je hypoteku odmietnuť kvôli vysokému riziku straty príjmu alebo neočakávaných udalostí.
- Typ poistenia: niektorí odporúčali štandardné poistenie úveru od banky, iní odporúčali životnú poistku s vinkuláciou a považovali bankové poistenie za marketingovo výhodné pre banku.
Otvorené otázky
- Je pravda, že ŠFRB garantuje úrokovú sadzbu na celých 30 rokov (tvrdenie v diskusii nebolo overené).
- Presné podmienky predčasného splatenia a poplatky sa medzi bankami líšia (napr. csob vs. iné banky) a vyžadujú overenie priamo v danej banke.
- Konkrétne výšky sankcií za omeškanie a povinné poplatky pri rôznych bankách zostávajú nejasné a závisia od zmluvy.
Spomenuté značky a firmy
csob, VUB, ŠFRB, Snowdrop, Jednota, hypocentrum, Palma
Spomenuté produkty a metódy
hypotekárny úver, úver zo ŠFRB, poistenie úveru, životné poistenie s vinkuláciou, poistenie bytu (krádež, požiar), predčasné splatenie (bez poplatku na výročie v csob), kontokorent, stavebné sporenie, prepis záložného práva, predaj zaťaženého bytu
Miesta a osoby
Bratislava, Žilina, Stupava, Nové mesto, Račianska, Vinohrady, Kramáre, Prešov
ahojte, my mame s priatelom jednu hypo a jednu ma on na seba zo sfrb, dokopy to je necelych 7000sk. Okrem toho planujeme kupit domcek a tam mi to momentalne vychadza na uver a nasledne splatky nesacne okolo 20000sk, lebo nechceme byt predavat...
neviem este co z toho bude realne ale verim ze sa nam to podari🙂
Brali ste niektora(co mate tie vysie spaltky) uver cez tri melony?
Baby s tymyto uvermi je to strasne. Ja si myslim, ze kebyze sa chcem osamostatnit, tak ani hypo uver mi nepomoze. Lebo som z Bratislavy a tam ked chcete novy byt, tak to vychadza tak 5000 000 a vyššie a na splacanie takeho uveru ma malokto. A zase zobrat si uver 3000 000 na nejaky starsi byt, cely zivot splacat a nakoniec ti to padne na hlavu, tak to je fasa.
Neviem si to predstavit. Zatial este studujem a byvam s rodicmi, ale uz teraz som z toho vydesena, kam pojdem az budem chciet...
Anaxamon...aj my mame bytik a zacali sme stavat.Najskor sme ho tiez nechceli predavat,ze si ho nechame,ale teraz uz zaciname pomaly menit nazor a asi ho predame aby sme mohli dozariadovat.
Inac my mame uver na domcek 1,5 miliona,ale mame okrem toho uver na bytik,a aj spotrebny 😀 ,zatial to zvladame a zvykli sme si ze nam cca 20 tisic mesacne odide na splatky a poplatky.
Zuz...a urcite nie si jedina,mam kolegyne co maju bytiky v BA a brali uver 2,5 miliona.
jaaj, tak to mi v pohode "len" pol melona. Uz budem lahsie spat, ze su na tom aj horsie 😅
miriamka, my o milion vyssi 🤐 ale nastastie mame rezervy pre najhorsi pripad a este k tomu sme obaja poisteny pri uvere pre pripad choroby a smrti 🤐
Ukana...tak to urcite ano,je vela ludi co ma vyssie uvery.Ja to tak beriem,ze uver co mame je mala cast realnej hodnoty nasich nehnutenosti,takze keby bolo najhorsie predame,vyplatime uver a kupime lacnejsie 😀
miriamka, a da sa to, predat nehnutelnost, na ktoru mas hypoteku? Vlastne asi ano, len prepises hypo na inu nehnutelnost, nas byt ma tiez vacsiu hodnotu ako hypoteka, a nehnutelnosti sli tak strasne hore u nas 😕 😕
Ukana...jasne ze sa to da.S kupujucim sa dohodnes ze Ti da zalohu,z toho vyplatis uver (alebo prelozis zalozne pravo na ine) a mozes ho kludne predat.
No kto v dnesom svete a hlavne na Sr nespacal hypo vsak? 😉 Inak sa ani asi neda,ved stat neporporuje mlade rodiny,ved naco,ale hlavne ze chcu aby bola vyssia porodnost :-/
keby ma muz videl, nad cim spekulujem polroka po tom ako sme prerobili byt, tak ma zabije 😀 😀
ale dobre vediet, clovek nikdy nevie co sa stane 😒
anjelik, nebojte sa toho! Ziadna ina rozumna moznost ako byvat vo vlastnom neexistuje (pokial nemate hotovost)...takze hypoteka to vyriesi v pohode...splacat by som sa nebala...ak mate obe ruky zdrave a ste sikovni, nehrozi vam ziadny pruser...samozrejme, zdravie sa moze podlomit, ale od toho je poistenie hypoteky - na to nezabudnite! A ak sa uskromnite, mozno sa vam podari davat nejake korunky aj do stavebneho sporenia alebo do zivotnej poistky s moznostou vyberu vynosov po par rokoch...
drzim palec!! 😀
my by sme chceli kupit starsi dom, a priebezne ho prerobit na byvanie a aj podnikanie 😅 ja som to uz niekde spominala...
Len ten uver cez tri melony furt neviem poriadne premysliet aby to bolo ok🙂))
zuz z akej banky mate uver?
anax, v csob, tam sa da na vyrocie splatit uplne cely uver bez poplatkov 😉 lebo vsade inde sa dalo iba 20 percent, tak koli tomu 😉
csob som kukala, maju tam taku kalkulacku, ze podla primu mi to vyratalo sumu uveru, co bolo fajn celkom.
Ak sa smiem spytat, ako dlho od rozhodnutia sa pre banku po vyplatenie uveru, vam to trvalo?
Si s nimi spokojna?
caute, my sme brali pred rokom a pol 2.3mio na 30 rokov, splatka nam vysla 12.200 s rocnou fixaciou, tento rok nam stupla o necelu stovku. ked sme brali hypo, nas mesacny prijem bol cca 38tis. pricom takmer polovicu prijmov zhltne hypo plus vsetky platby za byt. chvalabohu, manzelova financna situacia v praci sa medzicasom zlepsila, sice neplanovane, resp. neocakavane, ale aj tak sme boli uz predtym rozhodnuti ist do toho, a dokonca aj na babetku pracovat. pretoze ked sa na to budete pozerat takto, nikdy v zivote si nic nekupite, neotehotniete...atd. lebo vzdy tam bude riziko ze co ak...??? a navyse, tie ceny nehnutelnosti, hlavne v BA, stupaju tak zavratnym tempom, ze uz dnes ma nas byt hodnotu aspon o milion vyssiu, ako ked sme ho pred tym 1.5rokom kupovali a to nehovorim este o rekonstrukcii, do ktorej sme vrazili dalsieho cca pol miliona...
tiez si myslim, ze kto chce pracovat, tak si pracu v dnesnej dobe najde, samozrejme, ak sa nepritrafi nejake zdravotne nestastie...
poisteny HU nemame, kedze mi ho vybavovala kamoska, co mi robila v tom case v hypocentre a vyslovene mi to neodporucala, ze sa to neoplati, lebo pri strate zamestnania sa jedna iba o dovod organizacnych zmien, odporucala nam skor zivotnu poistku s vinkulaciou v prospech HU.
ale nie je to náhodou tak,že tá poistka musí byť?nám to automaticky dali k tomu.
lebo aj banka sa musí nejako ,,kryť" ked sa vám niečo stane.
no a byt nesmiete predať 5 rokov.aspoň,čo viem,tak to tak je.
neviem, v ktorej banke ste brali uver, ale vo VUB nie, musi byt iba poisteny byt normalne v poistovni. my sme napr. k podpisu uverovej zmluvy uz museli priniest papier z poistovne, ze mame zaplatenu poistku /voci kradezi, poziaru, blabla atd nepamatam co vsetko/ a to nam vlastne ten byt este nepatril.
je to divne ale je to tak, dokonca aj ked ides auto prepisovat, tak si musis najprv zaplatit zakonnu poistku a len s tym dokladom ho na teba na dopravnom inspektorate prepisu. pride mi to haluzne, ze co ak predavajucemu hrabne, alebo sa mu nieco stane a k predaju (ci uz auta, alebo bytu) nepride, a ty si uz zpalatila rocnu poistku zanho...kocurkovo
no a? to mas ako s investovanim...tie vrazis $$ do fondov/akcii/kdekolvek (a nepatria ti tie firmy, do ktorych akcii investujes) a ratas s tym, ze sa ti to zhodnoti... detto rekonstrukcia...aj ked by sme ho hned dnes mali predat, jeho hodnota je uz teraz neporovnatelne vyssia, ako ked sme ho 'kupovali' ked uz to chces brat tak doslovne, preto som to dala do uvodzoviek
a banka sa 'kryje' predsa tym zaloznym pravom v katastri...to, ze si priplatis poistenie za uver...to je len tvoja vec ze ta marketingovo na to ukecaju a prachy z toho ma zas len banka...lebo ved ake cca percento NAOZAJ bude profitovat z toho poistenia? mozno tak 5% ludi..zbytok ide banke do vrecka...
co je svinstvo ale, je fakt, ze napr. na to, aby mi vo VUB dali HU, musela som si tam zalozit bezny ucet, za ktory platim mesacne poplatok minimalne 100 korun. to by nemalo byt. ved ked si zriadis kreditnu kartu, co je v podstate tiez forma uveru, nemusis mat ucet v tej banke. preco ho potom musis mat pri HU?
sila je tiež,že na účet sme museli dať o pár stovák viac,ako je splátka.to by bolo ok.ale potom volali,že to nestačí,že musíme dať ešte o 500 viac,lebo potom to neodchádza.takže teraz platíme o cca 1000 Sk mesačne viac.
musíme popozerať tie papiere a zavolať tam,že o čo im vlastne ide. 🙄
no jasné,kebyže ho chcem teraz predať,po roku,tak na ňom super zarobím a to bez ohľadu na to,že ešte aj do prerábky sme dali cca 700 tis.
ale to by manžela asi tiež porazilo,čo tu vymýšľam 😀
ella, to v ktorej banke preboha?????? mne zas vadi opacne - ze mi banka sama pridelila kontokorentny uver k uctu a este v takej blbej sume, ze 39tis, ze nikdy presnen eviem, kolko tam realne mam penazi. tak som si to dala znizit na 20tis, a aj to len pre istotu, ze ked by nahodou termin mojho trvaleho prikazu na uhradu padol na vikend, aby sa z toho ta splatka sama zaplatila...a potom to vlastne behom 2 dni vratim naspat. inac mi tie kontokorenty strasne vadia. strkaju ti prachy ktore nechces a potom ked si to clovek neodsleduje, tak plati uroky...
inac, ten moj by ma asi tiez obesil 😀 my sme velmi spokojni s nasim bytikom, a hlavne sme si ho zaobstarali s tym, ze v nom prezijeme minimalne 15-20 rokov, nechcela som 2izbak s tym, ze o par rokov sa zas budeme dakam stahovat kvoli detom...takze dufam, ze naozaj nebudeme nuteni ho predat 😀 😀
inac ja tiez posielam o nejake 2 stovky mesacne viac, aj manzel to ma zaokruhlene, ale to zas kvoli tomu, aby sa nam z toho hradili tie mesacne poplatky za vedenie uctu,ktore su minimalne 100 korun...teda doteraz boli vzdy viac 😠 lebo uz ked tych 99 musim platit, tak som sa rozhodla, ze to bude 'bytovy' ucet a tak vsetky platby spojene s bytom idu z toho uctu, takze mame aj zopar uctovnych poloziek, ktore samozrejme nie su zohladnene v tom standardnom mesacnom poplatku...ach banky vedia ryzovat hlavne na tychto 'drobnostiach'....ale to, ze vas k tomu donutili je dobra sila....
kacenqa a v ktorej lokalite ste kupili byt? my sme sice kupili v Stupave, ale ani tam nepojdeme 😀...ja mam este moj "nezatazeny" jednoizbacik zdedeny, kde sme teraz a aj s malym babom tie dva roky tu vydrzime, kym nebudeme "moct" predat ten novy kupeny na HU a potom asi predame oba, vyplatime HU a chceme kupit 3-izbak v BA....len som zvedava, ake ceny budu potom o 2 roky 😀...ale je pravda, ze aj my uz na tom "stupavskom" teraz zarabame cca pol miliona a to je holobyt...
julova - nove mesto, pri fabrike Palma (to je jedina nevyhoda, ze ta obcas, ked blbym smerom vietor fuka, tak smrdi, ale tak 2-3x mesacne iba), 1 zastavku elektrickou pred ZST vinohradmi
inac je to super lokalita, az na obchody, mame tam len potraviny Jednotu a potom take male obchodiky - zelovoc a vecierku v nebytovych priestoroch barakov, ale zas to nie je tragedia, lebo autom do polusu je to asi 5 minut, a inak na stanicu na vinohrady peso asi 10 minut, na elektricku na raciansku asi 5 minut (a elinou na racko to trva 7 minut)
akurat, ze nam firma snowdrop ide od aprila stavat na uzemi parku, ktory mame kusok od domu a kde som sa tesila, ze budem kocikovat, asi 400 bytov, 3 baraky, 2 tusim 10 poschodove a 1 dokonca 13...no neviem neviem, uz teraz je to s parkovanim LTT, vecer uz musim stat na chodniku, a ked nahodou zacne platit ta nova vyhlaska, ze na chodniku stat nesmies, pokial tamnie je osadena znacka, co u nas nie je, tak fakt netusim, ako budeme parkovat...
Ahojte, ja som sa tiež hroozne bála hypotéky a splátok a tak. My mame uver na 20 rokov 6500sk mesačne. Zatiaľ nám príjmy stačia, ale tiež mám strach z toho čo bude ked budem na materskej. Ale manžel ma ubezpečuje, že to zvládneme, takže mi len ostáva mu veriť. A samozrejme máme poistený úver pre prípad že by sa mu niečo stalo a nemohol by splácať.
Inak byty v Blave sú teda riadne drahé, aj ked u nás v žiline to už tiež riadne stúplo. My sme byt kúpili pred rokom a teraz by sme ho kúpilo o 800 000 drahší a neprerobený, samozrejme. Ale bývať niekde treba a občas to asi treba aj risknúť.
musim pridat svoj nazor, pretoze mi davame mesacne 10tisic za uvery, 4tisic za seky + byt, cestovne, poistky a to budem od marca na materskej a nas prijem budem dufam, aspon 23tisic, bude to s odretymi usami, ale inak by sme babo nikdy nemali, lebo bez hypo to dnes nejde 😅