Životné poistenie

Stručné zhrnutie

• Pri zrušení životného poistenia poisťovňa vyplatí odkupnú hodnotu, ktorá je podľa diskusie často výrazne nižšia než súčet zaplatených poistných platieb.
• Daňovú úľavu uplatnenú pri životnom poistení je podľa diskusie potrebné dodaniť pri zrušení zmluvy; v diskusii sa spomínal termín „do troch rokov“.
• Ak na materskej nemožno platiť plné poistné, diskusia odporúča riešenia ako zníženie poistných súm, dočasné zníženie sporenia alebo odklad/„prázdniny od platenia“ namiesto okamžitého zrušenia zmluvy.

Najčastejšie otázky

Q: Musím vrátiť daňovú úľavu, ak zruším životné poistenie?
A: Podľa diskusie áno — pri zrušení zmluvy treba „dodaniť“ daňovú úľavu v daňovom priznaní; v diskusii sa uvádzalo, že to platilo do troch rokov od uplatnenia úľavy.

Q: Ako odstúpiť od novo uzatvorenej zmluvy životného poistenia?
A: Diskusia uvádza možnosť odstúpenia od zmluvy do 30 dní odo dňa doručenia do poisťovne, pričom príspevok spomínal aj možnosť riešiť to písomne; ak nezaplatíte prvú splátku, zmluva nemusí zaniknúť automaticky a môžu vzniknúť dlžné poistné.

Q: Čo je odkupná hodnota a koľko dostanem pri zrušení?
A: Odkupná hodnota je suma, ktorú poisťovňa vyplatí pri zrušení; viacerí prispievatelia uviedli, že býva „o mnoho nižšia“ než očakávané nasporené sumy a v diskusii padlo tvrdenie, že poisťovne si môžu ponechať približne 30 % z nasporenej sumy (toto bolo prezentované ako skúsenosť účastníkov diskusie).

Q: Môžem počas materskej dočasne prerušiť platenie poistného?
A: Áno — v diskusii sa uvádzali možnosti ako zníženie poistných súm, dočasné zníženie sporenia, odklad splátok alebo „prázdniny od platenia“, pričom treba skontrolovať zmluvu a minimálne poistné.

Q: Kedy sa oplatí pripoistiť kritické choroby a koľko to stojí?
A: Kritické choroby možno pripoistiť samostatne; v diskusii boli uvedené príklady cien: pripoistenie na 30 000 EUR za približne 35 EUR mesačne a pripoistenie na 20 000 EUR za približne 21,40 EUR mesačne, pričom cena závisí od veku, rizikovej skupiny a poisťovne.

Q: Sú investičné životné poistenia vhodné ako sporenie?
A: V diskusii viacerí odporúčali, že IŽP (investičné životné poistenie) nie je ideálne na čisté sporenie a môže byť nerentabilné; alternatívy spomínané v diskusii zahŕňali termínované vklady a stavebné sporenie.

Závery z diskusie

Zhoda

• Poistné podmienky je nutné dôkladne čítať a overiť výluky (napr. krytie infarktu, rakoviny alebo špecifických diagnóz) pred podpísaním zmluvy.
• Pri dočasných finančných ťažkostiach je výhodnejšie riešiť úpravu zmluvy (zníženie súm, odklad splátok, „prázdniny od platenia“) než zmluvu hneď rušiť.
• Kritické choroby sa v praxi často ponúkajú ako samostatné pripoistenie a cena výrazne kolíše podľa poisťovne a veku.

Sporné názory

• Či je investičné životné poistenie vhodné na sporenie: 1) áno — ponúka kombináciu sporenia a poistenia; 2) nie — IŽP je podľa inej skupiny nerentabilné a nevhodné na sporenie.
• Dôveryhodnosť poisťovacích agentov: 1) niektorí tvrdia, že kvalitný poradca poskytne servis a ušetrí peniaze; 2) iní upozorňujú na „rýchlokvasených“ poradcov, ktorí zmiznú po predaji a pracujú len na províziách.

Otvorené otázky

• Ako presne poisťovne počítajú odkupnú hodnotu a aké poplatky (v % alebo konkrétne sumy) si bežne zoberú — v diskusii nepadol jednotný presný mechanizmus.
• Aké sú presné pravidlá a lehoty pre vrátenie daňovej úľavy v prípade zrušenia zmluvy (termín „do troch rokov“ bol uvádzaný, ale nie preukázaný legislatívnym zdrojom).
• V ktorých konkrétnych prípadoch a na akej právnej báze poisťovne zavádzajú výluky pre špecifické diagnózy (napr. úprava zmluvy kvôli celiakii) a aké sú následky pre plnenie.

Spomenuté značky a firmy

Axa, AXA, Generali, Wustenrot, Allianz, Allianzi, Kooperativa, AllianZ, NBS, Interpol

Spomenuté produkty a metódy

životné poistenie, investičné životné poistenie (IŽP), pripoistenie kritických chorôb, odkupná hodnota, daňová úľava, odstúpenie od zmluvy do 30 dní, odklad splátok, „prázdniny od platenia“, rizikové poistenie, R3, R4, stavebné sporenie, termínovaný vklad

Miesta a osoby

Dolnom Kubine, Nitra, Kežmarok, Poprad, Levoča, Spišská Nová Ves, Juraj Lelkes, Interpol