Smutný život: Túžba po láske a stabilite
Dnes mam narodeniny, mam 47 rokov. Bola som vydatá 6 rokov (3 deti). Manzel po 3 rokoch spadol do gemblerstva a alkoholizmu. Doslava sme prišli o všetko. Ja som s detmi skoncila v azylovom dome, pozbierali sa, nasla noveho partnera. Boli sme spolu 3 roky. Potom som to ukoncila - red flag. No a teraz, som s troma detmi v bytovke pri rodicoch. Absolutne som stratila nadej na to, ze ma bude nejaky muz milovat (defakto som sa citila milovana nejakych 5 rokov). Uz som na nule - co sa tyka muzovho gemblerstva. V mojej lokalite stoji 2-izbovy byt 120tis. Momentalne mam nasetrenych 50tis. Uver nedostanem, nakolko mam nizky oficialny prijem, robim po vikendoch rozne brigady - upratovanie atd.. Taham s detmi v podstate cely zivot sama, sama vychovavam. Ako matka, som neskutocne milovana ale chyba mi partner. Chyba mi muz, ktoremu by som sa mohla v noci schulit do narucia, preniest nanho cast starosti - ci uz s autom, s hocicim.... A chyba mi vlastny domov. Nakolko sme sa uz stahovali 4x. Len som dnes strasne z toho smutna.
Stručné zhrnutie
- Matka s troma deťmi a oficiálnym príjmom 900 € hrubého môže mať problém získať hypotéku na 2‑izbový byt za 120 000 €, ak nemá spoluručiteľa, pretože banky pri nízkom oficiálnom príjme výrazne obmedzujú výšku úveru.
- Riešenia dostupné v praxi zahŕňajú hľadať spoluručiteľa pri hypotéke, kúpiť menší 1‑izbový byt alebo garsónku na prenájom ako štartovací krok, žiadosť o obecný/socialny byt a konzultáciu s finančným poradcom.
- Alternatíva k okamžitej kúpe je dlhodobé investovanie našetrených 50 000 € do ETF (napr. S&P 600) cez brokerov alebo sprostredkovateľov ako Finax, alebo čiastočne likvidnejšie produkty ako Finax „Bystrý vklad“, ak osoba preferuje nižšie riziko.
Najčastejšie otázky
Q: Ako môžem získať hypotéku pri nízkom oficiálnom príjme?
A: V diskusii odporúčali použiť kalkulačku Slovenskej sporiteľne (SLSP) na predbežný výpočet (https://www.slsp.sk/sk/kalkulacky/kalkulacka-uv...) a hľadať spoluručiteľa; v príkladoch sa spomínalo, že banka pri čistom príjme ~1 000 € môže dať len cca 15 000 € bez spoluručiteľa, zatiaľ čo so spoluručiteľom by bolo možné získať 70–80 000 € (odhady z diskusie, overiť v banke).
Q: Čo je spoluručiteľ a aký vplyv môže mať vek rodičov ako spoluručiteľov?
A: Spoluručiteľ (spolužiadateľ) zvyšuje bonitu žiadateľa a môže umožniť vyšší úver; v diskusii sa uvádzalo, že starší rodičia na dôchodku by pravdepodobne prispeli len ~10–15 tis. ako reálna pomoc pri posudzovaní bankou (odhady z diskusie, nutné overiť v banke).
Q: Môžem použiť 50 000 € našetrených ako rezerva pri kúpe bytu a čo s nimi spraviť, ak nekúpim hneď?
A: Možnosti uvedené v diskusii sú použiť úspory ako vlastné zdroje pri kúpe nehnuteľnosti, vložiť ich dlhodobo do ETF (spomínané S&P 600 ako alternatíva k S&P 500) cez brokerov (Interactive Brokers, XTB) alebo cez sprostredkovateľov (Finax), alebo zvoliť konzervatívnejší produkt ako Finax „Bystrý vklad“ (v diskusii spomínané zhodnotenie ~2,7 %).
Q: Ako funguje kúpa 1‑izbového bytu na prenájom ako krok k vlastnému bývaniu?
A: V diskusii odporúčali kúpiť menší 1‑izbový byt s vlastnými úsporami a bankovým úverom (príklady uvádzali, že banka môže dať len 15–25 tis. na takýto malý byt bez spoluručiteľa), dať ho do prenájmu a po roku žiadať o ďalšiu hypotéku, pričom banka môže brať cca 50 % z nájomného ako príjem.
Q: Potrebujem trvalý pobyt, aby som žiadala o obecný/socialný byt?
A: V diskusii sa uvádzalo, že pri žiadosti o obecný byt nemusí byť trvalý pobyt vždy podmienkou, ale pravidlá závisia od konkrétnej obce a čakacie lehoty sú zvyčajne dlhé; odporúčalo sa informovať na miestnom úrade.
Q: Ako nájsť finančného poradcu vhodného pre takúto situáciu?
A: V diskusii bol odporučený konkrétny poradca s webom https://slavomirmolnar.sk/ a odporúčalo sa vyhľadať finančného poradcu, ktorý ponúka videokonzultácie a nezávislé porovnanie hypoték a refinancovania; vždy odporúčané overiť referencie a podmienky.
Závery z diskusie
Zhoda
- Hlavné praktické možnosti sú hľadať spoluručiteľa pri hypotéke, kúpiť menší byt (1‑izbový/garsónku) na prenájom, podať žiadosť o obecný/socialny byt a konzultovať s finančným poradcom.
- Investovanie 50 000 € do ETF cez brokerov alebo sprostredkovateľov (napr. Finax) bolo uvedené ako dlhodobá alternatíva k okamžitej kúpe nehnuteľnosti.
Sporné názory
- Investovanie do ETF (S&P 600 / dlhodobý rast akcií) verzus konzervatívne riešenia (Finax Bystrý vklad, dlhopisy, sporiaci účet) — niektorí navrhovali ETF pre vyšší výnos, iní preferovali istotu kvôli veku a riziku.
- Refinancovanie s 100% pokrytím ceny nehnuteľnosti cez Prima banku bolo v diskusii uvádzané ako možnosť, no niektorí odporúčali to považovať za tvrdenie, ktoré treba overiť u poradcu či banky.
Otvorené otázky
- Môžu rodičia na dôchodku reálne a účinne spoluručiť hypotéku a aký bude mať ich vek vplyv na posúdenie bankou?
- Aká presná suma hypotéky by bola dostupná pri hrubom príjme 900 € a troma deťmi podľa konkrétnych bánk v roku žiadosti?
- Koľko rokov je realistický investičný horizont pri 50 000 € v ETF, aby investícia konkurovala kúpe nehnuteľnosti z hľadiska hodnoty a bezpečnosti?
Spomenuté značky a firmy
SLSP, Prima banka, Finax, Interactive Brokers, XTB, Slavomir Molnar
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, spoluručiteľ (spolužiadateľ), kúpa 1‑izbového bytu na prenájom, garsónka, obecný/socialny byt, ETF, S&P 500, S&P 600, Finax „Bystrý vklad“, investovanie cez Interactive Brokers, XTB, refinancovanie hypotéky (uvedené v diskusii ako možnosť 100 % pri refinancovaní - overiť), dlhopisy, sporiaci účet
Miesta a osoby
Slavomir Molnar
@gribka1 obce urcite nie vsetky, iba take tie vacsie ale mesta myslim,ze maju vsetky, teda mozno tie male nie no.. ale ja byvam v malom meste a je ich tu hodne. Ale ako som pisala,cakacky dlhe..
@oli18 ako čo je bez záruky? S&P 500 alebo S&P 600 malo za posledných 100 rokov priemernú výnosnosť cca 10% ročne. Samozrejme, že boli obdobia, keď to padalo (1929, 70 roky minulého storočia, 2000, 2008, 2020 atd), ale dlhodobo to rastie (tak ako všetky ceny aktív). Ja jej osobne nedporúčam investície do akcií kvôli tomu, že s tým nemá skúsenosti, ale ak jej nevýjde hypotéka pomocou spoluručiteľa, tak investovanie do ETFka jej za 15 - 20 rokov tie peniaze zhodnotí reálne (tj. so započítanou infláciou) o cca 70 - 100% (nominálne ešte viac). A tie peniaze môže použiť buď pre deti alebo pre seba. Ak autorka zdedí nakoniec byt po rodičoch (a ak sa teda nerozhodne kúpiť svoj byt), tak je to predsa vždy lepšie ako keby o 15 rokov má na účte stále 50 tisíc, ktoré vtedy ale budú mať možno 50% hodnotu dnešných 50 tisíc alebo nie?
@gribka1 Ale veď som tam predsa spomínal, že potrebuje niekoho cca rovnako starého (dokonca som dal odkaz na kalkulačku SLSP, kde je si to môže na hrubo vypočítať so stress testom). Tj. ak má súrodenca, dobrého známeho. Ja som to spomenul ako jednu z možností samozrejme, že to nie je 100% isté, že niekoho nájde ako spoluručiteľa. A zároveň som spomenul, že ako alternatíva môže byť kúpa napr, 1 izbového bytu (jej by dali hypotéku okolo 15 - 25 tisíc aj keď pri dnešných cenách to nemusí stačiť ani na ten 1 izbový)
@yoge No ak by bola pre autorku priorita bývanie, určite by sa našiel spôsob, ale inde odísť nechce a v jej blízkosti proste na to nemá. Druhé po čom túži, je muž po boku, ak by ho našla, možno by sa tým aj bývanie poriešilo. Ono mne to prišlo, že má zo svojho života smútok v duši, čo sa nie je absolútne čo čudovať, ale myslím, že nemá silu reálne riešiť problém.
@milanemila presne toto som chcela napísať, nebyť závislá na chlapovi, ani ho istú dobu nevyhľadávat, venovať sa deťom, môžeš mať kamarátky. Nie o každého chlapa sa dá oprieť, ja robím tiež od nepamäti všetko sama, o všetko sa starám. Deti zbožňujem najviac na svete a učím ich aby sa o ženy oni starali a prevzali tiež zodpovednosť.
Ďakujem všetkým za rady. Ja som sa rozhodla, že najbližšie dva roky potiahnem u rodičov. Zároveň som zacala hľadať finančného poradcu, ak bude možnosť kúpim byt/garsonku na prenájom. Zároveň si podám do najbližšieho mesta žiadosť o byt.
Určite to budem riešiť. To len možno toto obdobie, Vianoce atď mi tak došlo.
@gribka1 áno, mám smútok v duši, ale vzťah nevyhľadavam.
Ahoj. Žiaľ.nie všetky ženy co majú partnerov sa na nich môžu spoľahnúť a odľahčia ich život. Skôr naopak. Takže niekedy tým ženám aj závidím, čo.su sami. Takže nespoliehajte by som sa na to, že partner...radšej by som sa zariadila ako to vyhovuje mne. A pritul sa k deťom...to ti možno dodá energiu na ďalšie dni, týždne atď...
no ja by som už žiadneho chlapa nechcela , je to ako dalšie decko na krku , radšej sa začni venovať koníčkom a cestovať
@yoge si jej zabudol napísť, že všetko bez záruky.