Sporenie pre deti

Rodičia chcú pre svoje deti len to najlepšie. Nasporená finančná čiastka nezabezpečí dieťaťu ružovú budúcnosť, no môže minimálne uľahčiť štart do života, nech už je využitá na čokoľvek od vzdelania, cez svadbu až po prvé samostatné bývanie. Pre obyčajného človeka je skutočne náročné zorientovať sa v tom, ktoré sporenie sa dnes oplatí, ktoré naopak vôbec, ako hľadať skryté poplatky, ktorú banku využiť a pod.

Video: SPORENIE PRE DETI: Čo sa oplatí a čo nie?

Rozhovor s finančným odborníkom, Ing. Michalom Duckým.

V rozhovore s Ing. Michalom Duckým, finančným odborníkom, nájdete odpovede na tieto otázky:

• 00:00 Úvod.
• 00:22 Predstavenie hosťa a témy.
• 01:03 Aké majú rodičia možnosti v sporení financií pre svoje deti?
• 01:11 Vkladné knižky.
• 02:24 Sporiace účty a termínované vklady.
• 03:14 Investičné životné poistenie.
• 04:55 Investičné sporenie.
• 06:01 Na čo si dať pozor vo vzťahu výnos vs. riziko?
• 06:50 Ako funguje investičné sporenie?
• 09:36 Ako vyzerá podľa vás ideálne sporenie pre dieťa?
• 10:55 Ako poradiť laikom, aké produkty sporenia si vybrať, aby im boli takpovediac ušité na mieru?

Nevynechajte ďalšie zaujímavé video rozhovory s odborníkmi na YouTube kanály Modrého koníka:

🎞️ HYPOTÉKA neslúži len na bývanie, môžete ňou splatiť svoje úvery

Možnosti sporenia pre deti

Vkladné knižky

Tento v minulosti tak obľúbený finančný produkt odborníci považujú za prekonaný a viaceré banky od neho už upustili.

Sporiace a termínované vklady

Tieto konzervatívne produkty fungujú na princípe úroku. Ten je odmenou za to, že klient svoje peniaze zverí finančnej inštitúcii.

Sporiaci účet na sporenie, spravidla úročený lepšie, než bežný účet. Často ho možno zriadiť popri bežnom účte a peniaze naň ľubovoľne vkladať a vyberať.

Termínovaný vklad je sporiaci účet, z ktorého však možno peniaze vybrať až po uplynutí dohodnutej doby. Odmenou býva vyšší úrok, než pri bežnom sporiacom účte.

Investičné životné poistenie

Investičné životné poistenie je kombináciou poistenia a sporenia. Na sporiacu zložku by sa malo hľadieť len ako na doplnok, v prvom rade sa jedná o poistenie. Je tam zároveň nejaký účet, na ktorý sa odkladá určitá čiastka, no výnos nie je tak výhodný, akoby človek tú istú sumu investoval iba do sporenia ako takého. Tento produkt je vo väčšine prípadov zbytočne komplikovaný a tiež veľmi drahý. Výhodnejší by bol, ak by boli pri tomto produkte nižšie poplatky alebo by jeho predajca poskytoval zaujímavé bonusy. Je potrebné vždy poriadne zvážiť pre a proti a pozrieť sa aj na iné možnosti.

Investičné sporenie

Pri investičnom sporení vychádza zhodnotenie nie z bankového úroku, ale zo zmeny (ideálne nárastu) hodnoty nakúpených aktív.

Zhodnotenie býva spravidla výrazne vyššie než pri „pasívnom“ sporení, no treba počítať aj s rizikom straty. Toto riziko vieme výhodnými stratégiami pomerne výrazne znížiť.

Ako teda investičné sporenie funguje? Kým pri sporiacich účtoch a termínovaných vkladoch si ľudia vedia presne predstaviť, ako fungujú, pri investičnom sporení je to náročnejšie a komplikovanejšie.

Kým pri bežnom sporení vkladáme do banky peniaze, za čo očakávame zhodnotenie prostredníctvom úroku. Nízke riziko je tu však sprevádzané aj relatívne nízkymi výnosmi.

Pri investičnom sporení si (väčšinou prostredníctvom sprostredkovateľa) kupujeme rôzne finančné nástroje, pričom očakávame, že ich hodnota v budúcnosti vzrastie. Ide teda o akúsi kombináciu finančných nástrojov.

Zloženie týchto nástrojov, tzv. portfólio si vieme vyskladať podľa toho, aký je náš postoj k riziku. Ak človek nie je schopný zniesť, že by mu hodnota vložených peňazí počas rokov klesla aj o 10 – 15 %, tak si radšej nezvolí z ponúkaných nástrojov toľko akcií, no napríklad viac dlhopisov, ktoré zmiernia to riziko a nestane sa, že tá suma klesne až o toľko.

Tomuto spôsobu znižovania investičného rizika sa vraví diverzifikácia. Ako sme už vysvetlili vyššie na príklade, spočíva v nákupe rôznorodých produktov – počíta sa s tým, že prípadný pokles hodnoty nenastane pri všetkých produktoch súčasne.

Na čo si dať pozor vo vzťahu výnos vs. riziko?

Aj pri investovaní platí princíp niečo za niečo. Vyššie očakávané výnosy bývajú sprevádzané aj vyšším rizikom straty.

Každý človek má iný vzťah voči rizikovosti. Pri investovaní môže hodnota aktív kolísať oboma smermi. Strata po prvom roku nemusí automaticky znamenať stratu aj po 5 alebo 10 rokoch. Je veľmi dôležité, ako na to človek zareaguje. Je dôležité, aby človek na pokles nereagoval výberom zvyšnej sumy peňazí, ale pokles ustál a takpovediac predýchal. A nechal, aby pokles vystriedal nárast.

Aké produkty sporenia si vybrať, aby človeku sedeli ako ušité na mieru?

Mnohí rodičia sa k otázke sporenia snažia pristupovať zodpovedne a naštudujú si z rôznych voľne dostupných zdrojov podrobnosti o jednotlivých formách a možnostiach sporenia pre svoje dieťa. Aj napriek množstvu informácií si však často nevedia vybrať, čo by bolo práve pre nich a pre ich dieťa najvýhodnejšie. Sporenie by malo zohľadňovať aj cieľ, pre ktorý je založené. Najlepšie je sa v takom prípade poradiť s odborníkom, ktorému však musí človek dôverovať, keďže ide o závažné životné rozhodnutie.

Druhou radou, ktorú by mali mať rodičia pri zakladaní sporenia pre svoje dieťa na pamäti je, že ihneď po dovŕšení dospelosti je majiteľom nasporených peňazí dieťa. Veľmi ťažko sa predstavuje, že toto rozkošné dievčatko alebo zlatý chlapček by v 18 rokoch mohol mať úplne iné predstavy o využití peňazí, ktoré mu jeho rodičia odkladali na štúdium, či bývanie. No odborníci sa s tým v praxi stretávajú. Preto za zváženie stojí, či peniaze pre dieťa nechcete sporiť radšej pod svojim menom.

Poslednou radou je pri výbere druhu sporenia zohľadniť, nakoľko by zniesli výraznejší pokles svojej investície, ako sa napríklad stalo v niektorých prípadoch pri pandémii v roku 2020. Ak vedia, že by to neustáli a ich reakciou by bol výber, aj so stratou a nedali by investícii šancu opäť narásť, investičné sporenie nie je pre nich vhodný produkt a mali by si vybrať iný, konzervatívnejší. Síce s menším výnosom, no aj menším rizikom.

Text po odbornej stránke skontroloval:
Ing. Michal Ducký
finančný odborník
www.finporadna.sk