Kedy bude mať reálne zmysel sa zamýšľať nad financovaním vlastného bývania?
ZodpovedanéDobrý deň,
v minulosti sme s partnerom vzali bezúčelovú pôžičku. Postupne rokmi sa len navyšovala napriek tomu, že je splácaná bez delikvencie.
Aktuálne máme dokopy 2 pôžičky vo výške 25 000 a 5 000 eur na 8 rokov a teraz to bude rok čo ich splácame od refinancu. Nie sme manželia a máme 2 malé deti. Bývame v podnájme, kde mesačne platíme 300 eur. Splátky sú vo výške 420 eur.
Snažím sa šetriť, ale pri tak horibilnej splátke a dvoch deťoch je to obrovský boj. Mesačný príjem spolu máme cca 1 500 eur. Veľmi by sme sa chceli pohnúť do niečoho vlastného ale sme v začarovanom kruhu.
Kedy bude mať reálne zmysel sa zamýšľať nad financovaním vlastného bývania?
Nevlastníme nehnuteľnosť a ani nikto z blízkych nemá nejakú na založenie.
Je šanca na menší domček aj skôr ako o 7 rokov kedy dosplácame pôžičky, alebo nemá význam sa o to zatiaľ snažiť?
Ďakujem
Dobrý deň,
viete, ja tiež stále so ženou riešim ten dom a aj keď nie je na to teraz vhodná chvíľa (zmenil som zamestnanie - začal podnikať, ona je na rodičovskej a zvažujeme aj rozšírenie rodiny), tak ten "chrobák" v tej hlave je. Tiež hľadáme spôsob ako na to. Zároveň viem, že to nie je vždy jednoduché a možno je rozumnejšie počkať.
V každom prípade Vás v súčasnosti obmedzuje "chladná" matematika, teda finančný stav - príjmové možnosti a už existujúce výdavky (aj úverové). Podľa mňa úverové možnosti vo Vašom prípade už moc neurýchlia zbavenie sa súčasných pôžičiek.
Podľa toho, čo píšete, nie je možnosť využiť refinančnú hypotéku, ktorá by Vám umožnila znížiť výraznejšie splátky a skúsiť tak skôr vyplatiť tie úvery.
Ďalšie refinancovanie úverov cez možnosti mimo hypotéky už toho asi moc nevyrieši (predpokladám, že pri tom poslednom refinancovaní ste získali sadzbu najlepšiu aká zodpovedá Vašej bonite - dobrá sadzba sa dnes pohybuje okolo 5,9%, ak sa podarí aj menej, tak je to super).
Refinancom mimo hypotéky by ste dokázali možno znížiť splátku o 25 EUR, ale opätovne by ste natiahli splácanie o ďalší rok (čo nie je východisko).
Otázka či uvažovať nad skoršou stavbou domu môže mať aj drastické odpovede pri možnosti ÁNO:
Ak nenájdete možnosť vo vyššie uvedených "nápadoch", alebo v nejakej ďalšej možnosti, ktorá by bola prípustná, tak by bolo potrebné skutočne najskôr dosplácať súčasné dlhy a potom riešiť vlastné bývanie.
Chcel by som Vás ešte upozorniť, že pri Vašich súčasných príjmoch bude aj výstavba menšieho domčeka náročná, resp. treba mať na mysli niekoľko obmedzení. Celkový úverový rámec (teda všetky úvery dokopy, aké môžete mať) sa dnes pohybuje pri Vašich príjmoch na 144 000 EUR (ak máte do 35 rokov, tak cca 160 000 EUR). Zároveň budete riešiť úvery o niekoľko rokov, kedy sa môžu podmienky ešte sprísniť. Už dnes platí, že by zároveň minimálne 40% z Vašich príjmov nemalo byť určených na úverové splátky (toto by mali banky zohľadňovať už dnes). Zohľadňuje sa aj počet detí, ktoré obmedzujú konečnú výšku hypotéky.
Nechcem Vás však odrádzať, len dávam informácie na overenie/zamyslenie. Určite je vhodné sa s niekým poradiť a dohodnúť si možno nejaký postup, aby ste zvýšili šance aj v budúcnosti na splnenie sna o bývaní.
Držím Vám palce
PS: s kolegom máme finančnú kanceláriu v Žiline a zdieľané pracovisko v Bratislave (riešime finančné sprostredkovanie v rámci takmer všetkých bánk, poisťovní a finančných inštitúcií na Slovensku), prípadne sa obráťte na niekoho, na koho sú dobré referencie alebo sa kľudne neváhajte poradiť aj v banke.
Ing. Michal Ducký
web a blog: www.finporadna.sk
email: posta@finporadna.sk