Ako funguje 2. pilier?
ako prosim vas funguje 2. pilier? vkladam tam peniaze sama, kolko chcem, alebo je nastaveny trvaly prikaz alebo to ide z odvodov? Len teraz zacinam pracovat a chvem si ho zalozit lebo mi prisiel list zo socialky
Stručné zhrnutie
- 2. pilier sa zakladá podpisom zmluvy s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou (DSS) a Sociálna poisťovňa doň posiela časť odvodov z hrubej mzdy; výber DSS je možné spraviť osobne alebo online cez služby ako BezAgenta.
- Z hrubej mzdy ide do Sociálnej poisťovne podľa diskusie 18 % a z týchto odvodov Sociálna poisťovňa väčšinovo posiela do 2. piliera 5,5 % hrubej mzdy (príklad: pri 1 000 € hrubej mzde je to 55 € mesačne); v diskusii sa objavila aj odlišná hodnota ~4 % (sporné).
- 3. pilier je dobrovoľný, doň Sociálna poisťovňa neprispieva a jeho využitie má zmysel hlavne ak doň prispieva zamestnávateľ alebo má osoba nadštandardný príjem.
Najčastejšie otázky
Q: Ako funguje prísun peňazí do 2. piliera z výplaty?
A: Z hrubej mzdy sa platia odvody do Sociálnej poisťovne (v diskusii uvedené 18 %) a Sociálna poisťovňa následne odvedie do 2. piliera podľa diskusie 5,5 % hrubej mzdy; tieto platby sa pripisujú na účet v DSS.
Q: Kedy si môžem založiť 2. pilier?
A: Zmluvu s DSS si treba uzavrieť po nástupe do zamestnania; Sociálna poisťovňa posiela list, a na výber správcovskej spoločnosti máte podľa diskusie 180 dní.
Q: Môžem založiť 2. pilier pri brigáde alebo na dohodu?
A: Áno, ak už za vás išli odvody do Sociálnej poisťovne a hrubá mzda bola nad 200 €, môžete si podľa diskusie 2. pilier založiť aj pri brigáde alebo dohode.
Q: Koľko percent zhruba ide do 2. piliera a dostanem tým od štátu menej?
A: Diskutované čísla sú 5,5 % hrubej mzdy posielaných do 2. piliera zo 18 % odvodov (príklad: z 1 000 € hrubej mzdy 55 €), v diskusii sa však objavila aj hodnota ~4 %; pri založení 2. piliera Sociálna poisťovňa „vracia“ túto časť do správcovskej spoločnosti namiesto ponechania v 1. pilieri.
Q: Ako sa dá zvoliť investičná stratégia v 2. pilieri?
A: DSS majú možnosť nastaviť PIS (predvolenú investičnú stratégiu), ktorá podľa diskusie posiela mladých sporiteľov do indexového fondu až do 50. roku a následne presúva časť do dlhopisového fondu (4 alebo 2 % ročne).
Q: Môžem meniť DSS alebo správcovskú spoločnosť neskôr a za akých podmienok?
A: Áno, podľa diskusie je možné zmeniť DSS raz ročne bez poplatku.
Q: Čo sa stane s peniazmi v 2. pilieri pri poklese trhov alebo pri legislatívnej zmene?
A: Ak sú úspory v indexovom fonde počas poklesu trhov, môže to znižovať hodnotu majetku a pri náhlej legislatívnej zmene (napr. zrušení 2. piliera) by sa podľa diskusie mohla strata zafixovať; jedna z odporúčaných stratégií je presun z indexových fondov do dlhopisových pred očakávanými rizikovými udalosťami.
Q: Ako funguje 3. pilier a kto doň prispieva?
A: 3. pilier je dobrovoľný a príspevky doň si sporiteľ platí sám z výplaty; zamestnávateľ môže prispievať podľa dohody (v diskusii sa spomína napr. 2 % od zamestnávateľa, inde 4 % alebo iné hodnoty) a Sociálna poisťovňa do 3. piliera neprispieva.
Závery z diskusie
Zhoda
- 2. pilier sa zakladá podpisom zmluvy s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou (DSS) a príspevky doň idú zo Sociálnej poisťovne zo zákonných odvodov z hrubej mzdy.
- 3. pilier je dobrovoľný a jeho efektívnosť rastie, ak doň prispieva aj zamestnávateľ.
- Pre nových sporiteľov je bežné použiť PIS (predvolenú investičnú stratégiu) alebo ostať pasívne v dlhopisovom fonde počas poklesových období.
Sporné názory
- Percento posielané do 2. piliera: v diskusii sa uvádza 5,5 % hrubej mzdy (podľa príkladu 1 000 € = 55 €), zatiaľ čo iný účastník uviedol približne 4 %.
- Dobrovoľné príspevky do 2. piliera: niektorí odporúčajú nepridávať ďalšie peniaze do 2. piliera a investovať cez brokera alebo platformy ako Finax/Portu, iní navrhujú aktívne riadenie a využitie výhod DSS.
- Spôsob zakladania cez „BezAgenta“: niektorí vidia BezAgenta ako vhodné online riešenie, iní upozorňujú, že ide o sprostredkovateľa s províziou a bez rovnakej služby poradenstva ako osobný agent.
Otvorené otázky
- Presný optimálny čas alebo kritériá na presun peňazí z dlhopisového fondu do indexového fondu nie sú v diskusii jednoznačne vyriešené.
- Dlhodobé dopady možných legislatívnych zmien na 2. pilier a najlepšia ochrana úspor v takom prípade zostávajú otvorené.
Spomenuté značky a firmy
Sociálna poisťovňa, NN, Allianz, VUB-Generali, VUB, Uniqy, BezAgenta, Finax, Portu, XTB, Finportal, OVB, Asociácia DSS, NBS
Spomenuté produkty a metódy
2. pilier, 3. pilier, PIS (predvolená investičná stratégia), indexový fond, dlhopisový fond, dobrovoľné príspevky do 2. piliera, rebalansing, ETF, brokerovanie investícií, zmena DSS raz ročne bez poplatku, BezAgenta online sprostredkovanie
Miesta a osoby
Slovenská republika, Fico
Autor do 2 piliera je zbytocne prispievat. To investuj cez brokera ak chces aj navyse davat, ktoreho aj NBS kontroluje. Dôvod je taky, ze sice, ak by doslo k znarodneniu ti dobrovoľne prispevky so ziskami vratia, ale tym ti (najpravdepodobnejsie)odpredaju akcie. Dalej, môzu byt trhy dolu a stratis na tom. A tie peniaze zas budes musiet vlozit aj tak do brokera na nakup ETF a znovu zaplatis mensie poplatky- Spread, pripadne konverzia meny. Dobrovolne davaj inde. Nic navyse nedavaj do 2 piliera.
@hellwant Dobrý point. Pred zafixovaním straty v takom prípade sa dá chrániť aktívnym rebalansingom. Čiže v čase, keď budú akcie dole, sporiteľ nebude v akciách, ale v dlhopisoch. Predpokladám, že tí čo dávajú dobrovoľné príspevky, používajú väčšinou predikčný model. Čiže napríklad od konca júla už v indexovom (akciovom) fonde svoje úspory nemajú - trhy odvtedy klesajú.
Ďakujem, že ste to spomenuli.
@hellwant kde by ste odporučili teda investovať, cez koho cez čo a na čo? Nechcem investovať hlúpo, a neviem aká firma/ spoločnosť je naozaj dobra na tieto veci a naozaj vie poradit v tejto oblasti. Investovala by som mesačne asi len par eur tak kde sa mi to oplati?
@jarka_black takže sa može pri 2. piliery stať že o peniaze pridem? Alebo nejaku časť.
Ak by ste boli v indexovom fonde a ten by bol zrovna poklesnutý a náhodou by vláda nariadila zrušiť 2. pilier - tak vtedy by ste zafixovali stratu, lebo by Vám bolo vyplatených menej peňazí. Rušenie 2. piliera nie je na programe dňa a ak by aj k tomu prišlo, bude to postupné a vieme sa na to pripraviť - minimálne tým, že zhodnotené peniaze najprv presunieme z indexu do dlhopisu, kde zafixujeme ich zhodnotenie (lebo dlhopis nemá veľké výkyvy) - a odtiaľ môžu putovať na účet v banke alebo inú formu investovania. Ale to je len teoretická úvaha - osobne si myslím, že dôchodková reforma konečne nabrala poslednými novelami správny smer a že ani Smer si nedovolí to úplne zrušiť. Skôr si myslím, že by mohlo prísť k nejakej forme presmerovania našich úspor do iných typov aktív. Koniec koncov, Fico to pred rokmi spravil podobne, keď zákonom presunul úspory ľudí do dlhopisov (ľudia stratili, ak si to aktívne sami nezmenili), čím sa financoval slovenský štátny dlh, čiže Fico si cez 2. pilier požičal od občanov. Mať dôchodkové úspory v dlhopise znamená požičať Slovenskej republike lacno a nevýhodne.
To isté sa ale deje bežne, žiaľ - keď si ľudia zmyslia zmeniť DDS! Napríklad vidia, že tam majú menej ako napr. pred 3 mesiacmi, lebo na fin. trhoch došlo k poklesu, a myslia si, že keď zmenia DDS, tak zbohatnú. Vždy, keď akcie / indexy poklesli, treba vydržať a práve naopak, prihodiť peniaze, lebo potom budú zase rásť. Zmenu DDS, ako aj pohyb medzi fondmi v rámci tej istej DSS, treba robiť s jasným zámerom.
Ja som začala k 2. pilieru pristupovať trochu inak minulý rok... nie extra príspevky, ale extra pozornosť. Nemusím tam vkladať nič "naviac", iba cielene zhodnocovať to, čo tam už mám. Za rok to prinesie viac peňazí, než by som tam bola schopná vložiť.
(Tento prístup nie je pre novozaložený 2. pilier. Človek tam už musí mať zopár tisíc.)
@jarka_black dobre tak dajme tomu ze tam uz budem mat o par rokov niekolko tisic, co odporucate teda robit s tymi peniazmi? presuvat ich nejak alebo ?
Teraz len "inkasovať" platby zo Soc. poisťovne do dlhopisového fondu a tým pádom držať svoje úspory v dlhopisoch. Počkať na to, kedy indexové fondy, ktoré teraz strácajú, dosiahnu na ich "dno". Keď doklesajú, presunúť úspory do indexového fondu. Na toto je dobré mať poradcu, ktorý situáciu sleduje za Vás.
Alebo úplne najjednoduchšie... nastaviť v účte 2. piliera PIS a nechytať nič až do dôchodku.
PIS = predvolená investičná stratégia - v aplikácii to máte. Viac o tom google. V skratke: mladým až do 50. roku idú všetky príspevky automaticky do indexového fondu. Od 50. roku veku sa buď 4 alebo 2% ročne presúvajú do dlhopisového fondu kvôli zachovaniu hodnoty, aby pri nástupe na dôchodok bola táto časť peňazí pripravená na vyplácanie.
Ja som si PIS nedala, lebo existuje ešte lepší prístup. Ale kto od založenia piliera až do dôchodku nechce tieto veci riešiť, PIS je fajn riešenie.
O tom PIS Vám pri zakladaní 2. piliera nepovedali? Lebo v dotazníku a v zmluve je o tom reč. Agent by mal vysvetliť tieto veci, aby ste si vedeli vybrať. Predpokladám, že Vám ju zvolil automaticky, kuknite zmluvu.
V appke si to viete ale zmeniť. Len ma zaráža, že to s Vami agent neprebral.
Aha. Čiže keď je to bez agenta uzavreté, tak Vám v budúcnosti neposkytnú ani poradenstvo, či ako? Máte v zmluve kontaktnú osobu aspoň?
Dobrá správa pre Vás mladých, ktorí si zakladáte 2. pilier teraz: Sociálna poisťovňa Vám doňho pošle zaplatené odvody nie od dátumu, kedy ste si založili 2. pilier, ale spätne od mája 2023, ak ste už pracovali... lebo odvtedy platí novela zákona o SDS. Ste to vychytali. 🙂
@anonym projekt bezagenta je vytvorený človekom, ktorý je sprostredkovateľ.
Jednu vec nepochopím, prečo ľudia uveria prakticky anonymnemu projektu ako človeku, ktorý s nimi sedí a hľadá vhodné riešenie, aby ten dôchodok bol ozaj kvalitný.
Ak si niekto myslí, že keď má 2. a 3. pilier, tak bude mať dobrý dôchodok, môže byť sklamaný. Nemusí to tak byť, ale väčšina ľudí to tak má.
@martinp288 Ešte som si všimla, že v tej kalkulačke bezagenta posudzujú max 10rocne obdobie. Nie celé, odkedy indexové fondy máme - lebo v tom prípade by sa zmenila tá DSSka ktorá vyjde vždy ako najlepšia. Stačí si pozrieť oficiálne výsledky na webe Asociácie DSS. A tak mi napadá, ze či tá vždynajlepšia v kalkulačke nedáva najvyššiu províziu. A tiež sa pýtam, prečo cez bezagenta nemôžem DSSku zmeniť? Čo ak by som chcela ísť z Uniqy do VÚB-Generali aj ja? A hneď si aj odpovedám - lebo za to nie je provízia.
Tým nechcem povedať, že ten víťaz v kalkulačke nie je víťaz. Je to dobrá voľba, ako aj tie dve-tri hneď za ňou. Ibaže tie detaily... bezagenta nie je bez agenta... je to "samostatný finančný agent" vedený v NBS ako agent, s províziou, ale menšou mierou poradenstva ako agent, s ktorým sa mladý človek stretne osobne. Ak má však budúci sporiteľ všetko naštudované, bezagenta je super spôsob, ako si 2. pilier založiť.
@jarka_black zatial som to poriesila bezagenta, vybrala som si VUB myslim, ved keby nahodou, viem o rok prejst, takze uvidime. Zistim si info o tom a tak.
@jarka_black Dakujem za info a rady. Kolko mes. pdporucate byt v dlhopisoch? a az potom tie indexy teda?
To sa práve povedať nedá dopredu. Jedno je však isté: akcie od augusta klesajú, posledné dni sú stratové, dnes tiež... preto mám svoje úspory zaparkované v dlhopise a moji klienti tiež. A keď príde k zmene trendu, pôjdeme do indexu.
Ak je niekto teraz v indexovom fonde, tak stráca. Potom sa to obráti a získa viac ako stratil. Historicky v priemere 9% ročne. Ale ten, čo nestratil, získa potom ešte viac.
.
@jarka_black nepozeral som aku tam majú kalkulačku. Iba som si to hodil na NBS. Čo už, niekto zarobí a ľudia nech sa starajú sami. Tak ako si písala, že čas na zmenu fondov má pripomenúť klientovi agent a nie aby si to klient sledoval sám. Keď to ľudia chcú mať bez agenta, nech sa páči.
Áno, a ani nemusíte nikomu nič oznamovať.
Pre krajný prípad: keby náhodou prišlo k znarodneniu 2. piliera, tie dobrovoľné príspevky a zisky sa evidujú zvlášť. Pekne vidíte, koľko vrátila Soc.poisť a koľko ste si prispeli Vy. Keby ste mali záujem, môžem Vám v pošte poslať screenshot svojej appky na to.