Ako sa finančne zabezpečiť na vážne udalosti?
Ahojte, poslednú dobu sa tak zamýšľam,že nemáme ošetrenú situáciu,kedy by nedajbože došlo k nejakej závaznej zdravotnej situácii, prip.smrti jedného z manželov... Máme každý svoj účet, ja životnú poistku, malé deti, hypotéku... Aku máte doma ,, poistku" pre vážny prípad, aby ste vedeli fungovať (kým príde k dedičskemu konaniu), ak by náhodou jeden z manželov ostal na to sám? Čítala som o možnosti disponent účtu po smrti, ale netuším, či toto ma každá banka... Isto sa pôjdem do banky informovať, len by som rada vedela,aké sú možnosti... Ďakujem
Stručné zhrnutie
- Bankové účty sa po smrti majiteľa zvyčajne mrazia a disponentské práva podľa skúseností používateľov a informácií z banky SLSP zanikajú, preto je potrebné mať rezervu na samostatnom účte alebo hotovosť pripravenú na pokrytie bezprostredných výdavkov.
- Životné poistenie a poistenie hypotéky sú opakovane uvádzané ako spôsob okamžitého krytia: životná poistka môže byť vyplatená po predložení úmrtného listu do niekoľkých dní a poistka hypotéky môže pokryť zostávajúcu istinu úveru.
- Alternatívne riešenia spomenuté v diskusii sú sporenie „na pohreb“ (bankový produkt s rýchlym vyplatením), nastavenie oprávnenej osoby v 2. a 3. pilieri, investičné portfólio (indexové ETF) ako zdroj pasívneho príjmu a mBank ako jediná banka spomínaná s možnosťou dvoch rovnocenných majiteľov účtu.
Najčastejšie otázky
Q: Ako funguje disponentské právo k účtu po smrti majiteľa?
A: Podľa viacero komentárov a overenia v banke SLSP disponentské právo zaniká smrťou majiteľa a účet je zablokovaný a postupne zaradený do dedičského konania; niektorí používatelia však opisovali prípady, keď sa dalo v deň úmrtia ešte previesť alebo vybrať.
Q: Ako rýchlo sa vypláca životné poistenie po smrti poisteného?
A: Viaceré hlasy v diskusii uviedli, že životné poistenie je vyplatené po doložení úmrtného listu „do pár dní“ až niekoľkých týždňov; pracovnica v diskusii, ktorá pracuje v poisťovni, potvrdila, že pri jasne stanovenej oprávnenej osobe ide o rýchle vyplatenie.
Q: Môžem mať okamžitý prístup k prostriedkom partnera bez čakania na dedičské konanie?
A: Možnosti popísané v diskusii sú: mať vlastné likvidné sporenie alebo hotovosť, mať prístup do internetbankingu partnera (ak sú známe prihlasovacie údaje), mať spoločný účet (mbank bola uvedená ako banka s možnosťou dvoch rovnocenných majiteľov) alebo využívať produkty ako „sporenie na pohreb“ s rýchlym vyplatením.
Q: Čo je „sporenie na pohreb“ a akú dobu vyplatenia má?
A: Jeden účastník uviedol, že mu v banke ponúkli „sporenie na pohreb“ s určenou oprávnenou osobou a že peniaze môžu byť vyplatené do štyroch hodín po uplatnení; ide o špecifický bankový produkt, dostupnosť sa líši podľa banky.
Q: Ako poistiť hypotéku proti riziku smrti alebo invalidity?
A: Hypotekárne poistenie je možné uzavrieť v ľubovoľnej poisťovni; bežná prax je poistiť zostávajúcu výšku úveru plus cca 10 % rezervu, a poistka sa vypláca po doložení dokladov o úmrtí na pokrytie zostatku hypotéky.
Q: Môžu 2. pilier alebo 3. pilier slúžiť ako rýchle krytie po smrti?
A: V diskusii sa uvádza, že 2. pilier a 3. pilier môžu byť nastavené s oprávnenou osobou a v takom prípade býva výplata urychlená mimo dedičského konania; konkrétne podmienky a doby výplaty závisia od poskytovateľa.
Q: Je bezpečné spoliehať sa len na internetbanking a prihlasovacie údaje partnera?
A: Niektorí diskutujúci varovali, že prístup k IB môže byť nespolehlivý (napr. ak má partner zablokovaný telefón alebo je hospitalizovaný) a odporúčali rezervu na samostatnom účte alebo hotovosť doma.
Závery z diskusie
Zhoda
- Mať finančnú rezervu prístupnú okamžite (hotovosť alebo samostatné sporenie) je základné odporúčanie na preklenutie obdobia do vybavenia poistiek a dedičského konania.
- Nastavenie oprávnenej osoby pri životnej poistke a pri pilieroch (2., 3. pilier) zjednodušuje a urýchľuje vyplatenie peňazí mimo dedičského konania.
- Poistenie hypotéky (krytie na zostávajúcu istinu) je bežné riešenie na zabezpečenie bývania v prípade smrti živiteľa.
Sporné názory
- Niektorí účastníci tvrdili, že disponentské právo umožní presun peňazí v deň smrti, iní a informácia z banky SLSP tvrdia, že disponentské právo zaniká a účet je zmrazený; teda možnosť výberu v deň smrti je sporá a závisí od konkrétnej situácie a banky.
- Názory sa líšili aj v tom, či majetok v bezpodielovom spoluvlastníctve manželov (BSM) vstupuje do dedičského konania len čiastočne alebo nie; nie je v diskusii jednotný záver.
Otvorené otázky
- Presné pravidlá a postupy (kedy banka mrazí účet, ktoré produkty umožňujú okamžitú výplatu) sa líšia medzi bankami a poisťovňami a z diskusie nevyplýva jednotné znenie pre všetky banky.
- Nie je zrejmé, ktorý konkrétny produkt „sporenie na pohreb“ majú v ponuke jednotlivé banky a s akými presnými podmienkami a lehotami na vyplatenie.
Spomenuté značky a firmy
mbank, Fio,365, SLSP, Česká sporiteľňa
Spomenuté produkty a metódy
životná poistka, poistka hypotéky, disponentské právo, sporenie na pohreb, spoločný účet, bezpodielové spoluvlastníctvo manželov (BSM),2. pilier,3. pilier, internetbanking, trezor, indexové ETF, investičné portfólio, sirotský dôchodok, vdovský dôchodok
Miesta a osoby
Prešov, Mukačevská ulica, UK
Dispozicne pravo neriesi absolutne situaciu, nakolko zanika smrtou majitela uctu. Takze je uplne jedno,ci niekto ma dispozicne pravo alebo nema. Jedina banka na Slovensku a to je mbank umoznuje mat 2 rovnocennych majitelov uctu. V pripade umrtia ide o dedicskeho polovica zo sumy.
@sonnenshein * Disponent moze v den smrti tie peniaze vybrat. *
keď budeš po autonehode v nemocnici, pôjdeš v deň smrti manžela do banky vybrať z jeho účtu peniaze?
@maranco ved toto, ze nie kazdy umiera niekolko dni a maju ludia dost casu peniaze povyberat, alebo tesne po umrti. Nie je vzdy moznost ako pises.
@maranco to sedí. Banka sa to dozvie druhý deň po úmrtí. Tým dňom mrazí účet.
@muchotrafka298 vôbec nemusí zanikať, záleží ako to mal majiteľ účtu nastavené a rieši veľa vecí práve vo chvíli, kedy ich riešiť treba...🙄
@tiezjedna pisem z vlastnej skusenosti, banka SLSP, jednalo sa o bezny ucet. Bolo mi v pobocke povedane, ze moje pravo disponenta zaniklo smrtou majitela, ucet ide do dedicskeho konania a bodka. Ty pracujes v banke? Ked pises, ze zalezi od toho, ako to mal majitel nastavene.
@muchotrafka298 my to tak máme nastavené, ale teda v Českej sporiteľni. Každopádne keď si disponent a máš vlastný prístup do IB (ako to máme napríklad my), tak v takom prípade môžeš prakticky okamžite v deň úmrtia presunúť peniaze podľa potreby. Z mobilu napríklad. Bez dispozičných práv ťa buď čaká beh do banky/bankomatu, aj to s otáznikom pretože môžeš mať nastavené nízke limity. Nehovoriac o tom, že pri takej udaslosti by to človeka stálo až príliš veľa psychických síl.
@tiezjedna mna sa toto netykalo, pretoze mam vlastny ucet a nebola som odkazana na peniaze osoby, ktora zomrela. Takze ziadne behy k pocitacu alebo bankomatu sa nekonali. Ale vela ludi odkazanych je. A nie vzdy je priestor a cas toto riesit, hlavne ak je napriklad spoludisponent odcestovany, v nemocnici alebo inde, odkial nemoze odist. Nikdy nemozes vediet, kedy bude ucet zablokovany. Treba byt pripraveny na kazdy pripad.
Je potrebne urcite mysliet na rozne nepredviatelne okolnosti, ze sa moze jednoducho nieco stat a ako neostat bez financii. Su rozne moznosti, poducty take, kde sa da ihned vyberat. Nemusis mat doma 50 tisic v hotovosti, ale nejaku hotovost urcite ano.
Bola som v banke sa trochu informovať, bolo mi ponúknute sporenie na pohreb, tam sa určí oprávnená osoba a peniaze prídu do 4 hodín. Aj toto by možno bolo riešenie ako vykryť určite obdobie, ale skúsenost nemám ...
Mas napriklad zivotnu poistku? Na koho je pisane plnenie? Lebo to je vyplatene po ziadosti do par tyzdnov a neide to do dedicskeho konania. AJ toto je moznost. Sporenie na pohreb neviem, pocula som o tom kedysi ale nezachytila som, ze banky maju tento produkt v ponuke.
@muchotrafka298 to mne písať nemusíš, ja som hneď v úvode písala, že máme hotovosť, z ktorej vykryjem pokojne rok. Ja som hovorila o situácii autorky, ktorá rieši manžela, a teda bezprostredné fungovanie rodiny. Naša banka napríklad nechá v prípade úmrtia bežať všetky TP, ktoré sú nastavené, tiež zachováva dispozičné právo, ktoré tak manžel nastavil (aby bolo zachované aj po jeho smrti, pretože logicky by sme boli dedičia ja a deti, takže je to aj tak jedno). Ale oni toto ošetrené nijako nemajú, a myslím si, že je to chyba. Takéto situácie život proste prináša.
@muchotrafka298 životné mám ,ale nie moc vysoké plnenie a plenenie je nastavené zo zákona, čiže v Tom prípade spadá asi do dedičského konania... Pohrebné mi ponúkla dnes slsp
@tiezjedna toto som presne chcela vedieť, či ide len o financie, ktoré súvisia s pohrebom alebo pohreb plus čo ostane sa míňa proste kde treba... Preto som sa len informovala a nič konkrétne neriešila, lebo si chcem pozistovat,ako to vlastne funguje... Povedala mi pani v banke,že dá sa nastaviť disponent,ale disponovanie s účtom smrťou zaniká a bude zmrazený,že po smrti možnosť disponovania nie je...
@autorka plnenie nie je stanovené zo zákona. Plnenie bude vyplatené tomu, koho ty stanovíš za obmyslenú osobu. Ideálne teda manžel. V takom prípade do dedičského konania nejde a je vyplatené okamžite (teda po administratívnych úkonoch).
čo sa dizpozičného práva týka - v zásade má pravdu, ale uvedom si, o úmrtí banka nevie hneď a účet mrazí deň po ňom. Takže reálne tam naozaj je čas na nejaké presuny.
@tiezjedna mám pocit,že tak to bolo v zmluve pri zivotke, v kolónke plnenie mám zo zákona
@tiezjedna len toto si neviem predstaviť v takom rozpoložení vôbec riešiť akože ísť do banky spraviť nejaký prevod peňazí... Keď človek nemá takú náročnú informáciu ani spracovanú a riešiť peniaze...
Pri trezore treba počítať aj s tým, že nebudeš mať dovolené vrátiť sa domov a vybrať peniaze z trezoru. Takže ostanú ti len tie peniaze čo máš v banke.
To sa stalo na Mukačevskej ulici 7 v Prešove.
@sonnenshein to môže aj každá manželka doma, ktorá pohľadá papiere z manželovej banky😀 s prihlasovacími údajmi
Sme v UK, takze:
Mali sme poistenu hypoteku, hned ako manzelovi nasli terminalnu rakovinu, tak sme ziadali o vyplatenie poistky.
Nemali sme ziadne ine poistky, manzel nechcel, ale uz len to ,ze nemusim platit hypoteku/najomne je vyhra.
Mali sme spolocny ucet v banke, ucet nezamrzol, mohla som peniaze pouzit.
Manzel pred smrtou vacsinu penazi presunul na moj ucet.
Zostala mi cast manzelovho dochodku, islo na setriaci ucet.
Government mi dal nejake peniaze na pohreb (3,5K), 18 mesiacov som dostavala vdovsky dochodok, teraz uz nic. Syn nema zadny sirotsky dochodok, tu to nefunguje.
Dom mame prerobeny, zatepleny, tak minimalne naklady.
Z mojho platu v pohode vyzijeme. Platim vela za druzinu a kluby, ale tak to nebude nafurt. Plus ja neminam vela penazi.
Syna ucim setrnosti a striedmosti, ale na druhej strane si aj doprajeme. Manzelova rodina sa vela naengazuje, ale ked prejavia zaujem, tak nepoviem nie.
@tiezjedna * bože čo je to zase za nezmysel s tým trezorom🙄 2. Kto presne ti akože zabráni ísť domov??? Na základe čoho??? *
Naštuduj si niečo o prípade 6.12.2019
polícia zabránila všetkým obyvateľom vrátiť sa domov, z celého bytu im ostalo len oblečenie čo mali v ten deň v práci a taška/kabelka
na akýkoľvek trezor doma mohli zabudnúť, skončil zahrabaný na smetisku
Mame spolocny ucet na ktorom je vzdy ciastka aby domacnost fungovala par mesiacov.
Dedicske sme mali minuly rok do 2m.
Môžem sa spýtať tie čo ste písali že máte poistenú hypoteku? Kde ste si robili taku poistku? Lebo mám poistenú nehnuteľnosť čo bolo povinne keď je naň hypotéka, ale poistka hypotéky keby náhodou sa nám nieco stane, kde si taku dali robiť?