Akú hypotéku môžeme dostať s naším príjmom?
Keď mám tak 70 000 príjem ma len manžel v zahraničí 3-4 000. Koľko nám dajú hypo? A keď potom zmení zamestnanie, nejako sa to hlási?
Stručné zhrnutie
- Banky posudzujú schopnosť splácať podľa čistého príjmu, počtu detí, existujúcich dlhov a LTV, takže 70 000 € úspor a manželov príjem 3 000–4 000 € nemusí automaticky stačiť na 300 000 € hypotéku.
- Niektoré banky neakceptujú príjem zo zahraničia; v diskusii bola spomenutá unikredit ako banka zvyknutá na žiadosti s príjmom zo zahraničia a banky pri zahraničnom príjme často žiadajú 3 výplatné pásky a polročné výpisy z účtu.
- Finanční poradcovia odporúčajú nestrieľať na doraz: splátka by nemala presahovať 30 % čistého príjmu, odporúča sa rezervu aspoň na rok splátok a zvážiť životné poistenie a poistenie nehnuteľnosti.
Najčastejšie otázky
Q: Aké doklady banky najčastejšie požadujú pri príjme zo zahraničia?
A: Banky často požadujú 3 výplatné pásky zo zahraničia a polročné výpisy z účtu; vybavovanie býva dlhšie a niektoré banky zahraničný príjem neakceptujú.
Q: Ktoré banky akceptujú príjem z Česka?
A: V diskusii bola spomenutá unikredit (unikredit) ako banka zvyknutá na žiadosti s príjmom zo zahraničia; odporúča sa robiť prieskum, pretože niektoré banky príjem zo zahraničia neakceptujú.
Q: Ako ovplyvní počet detí a manželka/partner nárok na hypotéku?
A: Banky berú do úvahy počet detí a životné minimum pre ďalších členov domácnosti; pri spoločnom úvere vstupuje manželka/partner ako spoludlžník a znižuje disponibilný priestor na ďalší úver.
Q: Aká časť čistého príjmu by mala ísť na splátku hypotéky?
A: Odporúčané pravidlo v diskusii je, že splátka by nemala presahovať 30 % z čistého príjmu.
Q: Koľko môže banka ponúknuť pri konkrétnom príklade (príjem, hodnota nehnuteľnosti)?
A: Jeden príklad z diskusie uvádza, že pri kombinovanom príjme im banka ponúkla max. 220 000 € pri znaleckej hodnote nehnuteľnosti 280 000 € a navyše účelový úver 35 000 €; LTV a ďalšie záväzky výrazne menia výsledok.
Q: Aké poistenia a rezervy sa odporúčajú pri brataní hypotéky?
A: Odporúča sa životné poistenie (krytie smrť, invalidita, strata zamestnania), poistenie nehnuteľnosti a rezervu aspoň na rok splátok; pri poistení invalidity si overiť krytie (v diskusii sa spomína, že niektoré poisťovne kryjú invaliditu až od 70 %, treba hľadať krytie od 41 %).
Závery z diskusie
Zhoda
- Banky hodnotia úver podľa schopnosti splácať (čistý príjem), existujúcich záväzkov, počtu detí a hodnoty nehnuteľnosti (LTV).
- Pred schválením veľkej hypotéky je odporúčané mať finančnú rezervu, životné poistenie a poradiť sa s finančným poradcom.
- Splátka hypotéky by podľa viacerých odporúčaní nemala presahovať približne 30 % čistého príjmu.
Sporné názory
- Možnosť zobrať vysokú hypotéku (napr. 240–300 tis. €) je pre niektorých prijateľná pri vysokom príjme a očakávanej zhodnote nehnuteľnosti, zatiaľ čo iní odporúčajú vyhnúť sa veľkému zadĺženiu a žiť skromnejšie alebo stavať postupne z vlastných zdrojov.
- Jeden názor tvrdí, že banka „v podstate môže vziať dom“ pri neplatení, iný názor zdôrazňuje, že banka má len záložné právo a po predaji nehnuteľnosti sa vyplatí dlžná suma, pričom zvyšok ide majiteľovi.
Otvorené otázky
- Ktoré konkrétne banky na Slovensku akceptujú príjem z Česka a za akých presných podmienok (mena, štát, dokumenty)?
- Pri akej kombinácii príjmov a záväzkov je realistické získať hypotéku 240–300 tis. € pri 70 000 € vlastných úspor a manželovom príjme 3 000–4 000 € netto?
Spomenuté značky a firmy
unikredit, topreality.sk
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, úver, účelový úver, LTV, životná poistka, poistenie nehnuteľnosti, fixácia úroku 10 rokov 0,75 %, 3 výplatné pásky zo zahraničia, polročný výpis z účtu, splátka max 30 % čistého príjmu, rezerva na rok splátok, dražba, exekúcia
Miesta a osoby
Bratislava, Pernek, Slovensko, Česko
@sasa1310 to sú také reči ja by som vedela tiež ho teraz za 300000tisic predať.Postavili sme ho svojpomocne za 120tis.Aj s pozemkom aj zariadením!
@alenaalena84 však ho predaj. A aké reči? ty sa tu udivuješ akú drahú hypotéku idú brať, ako keby mali na výber kúpiť niečo lacnejšie
@sasa1310 mám dve deti skvelého manžela nič mi nechýba ku šťastiu,nie sme náročný v živote..
@alenaalena84 Tak neodsudzuj druhých, keď nemajú inú možnosť len si kúpiť drahšiu nehnuteľnosť. A píše sa "nároční" plurál
@alenaalena84 pozemok ste kúpili v 2014 (môžeme sa pobaviť aj o cenách nehnuteľností v tej dobe), kolaudovali ste v 2020. Nie každý má záujem čakať 6 rokov. Niekto chce/potrebuje bývať hneď.
A že sa môže stať a človek nesplatí úver? To sa mohlo aj vám, nedajbože by sa stalo niečo tvojmu manželovi, keď ste mali rozostavaný dom, teda istá investícia by tam už bola. Bola by si schopná to utiahnuť sama a dokončiť to?
@gab1sol len my sme brali na dokončenie brána ploty , chodník, niečo na zariadenie interiéru.Ale stále sme mali zadné vrátka predať nový dom, vyplatiť hypo a kúpiť si byt
@gab1sol keby sme si dali postaviť dom na klúc tiež sa zasekáme na 30r.Ale nemali sme veľké oči hrrr všetko hneď.Postupne sa dorábalo bývali sme v rozostavanom..
@alenaalena84 keď sme brali hypotéku, tiež sme kalkulovali len s manželovým príjmom, keďže ja som bola na rodičovskej. A zobrali sme vyššiu hypotéku ako tu autorka chce. Nedovolili sme si vilu v BA, ale “len” 4-izbový byt s predzáhradkou (keďže deti sú malé len raz, máme psíka, tak sme si ten čas chceli užiť čo najskôr a čo najlepšie). A stále mám obavy ako sa to celé dopadne, ak sa niečo niekedy stane, ale byt sme zhodnotili, hypotéku sme brali v 2020, v 2022 sme prehodnotili - podarilo sa nám vypustiť druhú nehnuteľnosť, ktorá momentálne nie je zaťažená. A byt, v ktorom bývame vďaka hypotéke, nabral na hodnote raz toľko. Áno, aj byt na hypotéku sa dá predať a vymeniť za niečo menšie. Okrem toho, ja som išla do práce a teda náš rodinný príjem sa zvýšil. Úrok sme si fixli na 10 rokov na 0,75%, takže všetky úspory niekde investujeme, lebo tam je lepšie zhodnotenie, akoby sme vyplatili úver. Ja si zasa neviem predstaviť, že by sme toľko rokov venovali domu, kým by sme ho plnohodnotne mohli využívať.
@gab1sol písala som že 3r sme stavali po víkendoch z výplat a z našetreného.V treťom roku sme sa nasťahovali bývali sme,že nebola fasáda z vonku neprekážalo bývať sa dalo.. Kolaudácia bola po 6r. Niektorých to tu zaujímalo ako sa to tak dá bez 300litrovej pôžičky nájsť bývanie..Proste v tej dobe sme nechodili po kavičkách v auparkoch, wellness atď nekupovali si drahé auta dobierať hypo aj na auto alebo dovolenku..Ale staval sa barák.Tri roky života prácou nie je tak veľa ako 30-40rokov zvierať s prepáčením riť,či budem to mať z čoho splatiť..
@gab1sol banky a finančný agenti ,,tzv radcovia zadarmo,, potrebujú ľudí,aby sa zadlžovali čím viac lóve a čím dlhšie,tým majú väčšie provízie zisky z ľudí.
@alenaalena84 super, pre niekoho je zivot o ničom šesť rokov žiť na stavenisku a venovať všetok čas a peniaze nikdy nedokoncenemu baraku 🙂 inak stále nechápem načo mas potrebu vôbec prispievať, autorka sa nikde nepýtala na názor na hypotéku 🤷♀️
@bonboniera ta
@bonboniera
@bonboniera Barák máme dokoncený na 100% ak si necítala stavalo sa tri roky aby sa dalo bývať.To že sa kolaudovalo neskôr je detail..Nejaká fasáda chodník plot,bola už len otázka možno 8 víkendov.Inak minule dávali v telke že je dosť ľudí na SK na tom psychicky zle čo sa dlžoby, úverov pôžičiek a exekúcie týka.Čo to nestiahnu splácať..
@bonboniera len som tu napísala tému za vši ako sa robia..ako sa všetci toho chytili.🙃
@alenaalena84 a koľko ľudí príde o prácu, či ochorejú a musia sa zbaviť nehnuteľnosti, pretože aj keď nie je zaťažená úverom, tak niečo to stojí a nezvládajú to…
Autorka píše, že majú 70 tis., takže z toho súdim, že hospodáriť vedia…
3 roky ste stavali, aby sa dalo bývať, ale mať dom, ale nevyužívať okolie, lebo však fasáda, chodníky to nie je nutné na bývanie… To nechce každý. A keď mám možnosť to urobiť hneď, prečo nie? A keď sa niečo stane, nehnuteľnosť viem stále predať.
@gab1sol Dala som návod ako sa to dá bez obrovskej hypo keď nie sú veľké oči.A bude to ešte zaujímavejšie v roku 2025 DPH drahota...
@alenaalena84 teba asi prekvapím, keď ti poviem, že aj pri hypotéke sa dá žiť, kávičkovať a chodiť po dovolenkách. Ešte raz, autorkin manžel má príjem 4000 eur. Pre nich je ľavou zadnou platenie hypotéky aj 1500 eur. Tak ako pre mnohých ďalších. Pre nich a pre mnohých ďalších je 300 000 eur malá hypotéka, lebo si na ňu vedia zarobiť. A sú potom takí ľudia ako vy, ktorí si zjavne zarobiť nevedia a tak musia 6 rokov bývať v polorospadnutom dome. Pevne dúfam, že po tých dovolenkách chodíte
@sasa1310 ja si dokonca myslím, že pri hypotéke sa dá žiť ďaleko lepšie než keď človek postaví dom s vlastných peňazí. My sme boli príklad druhej možnosti, stavali sme postupne len s peňazí čo sme mali a boli to najhoršie roky života, čo sa financií týka. Sice sme dom postavili relatívne rýchlo, ale kým sme nešetrili aby sa robilo okolie domu prešli ďalšie roky. A všetko sme tlačili do domu tak sme nestíhali vytvoriť úspory. S manželom sme sa zhodli, že keby sa vráti čas tak vezmeme hypo a všetko urobíme naraz, nešetrime na zážitkoch, keďže sme šetrili neužívali sme si tak život ako sme mohli.
s manželom máme spolu príjem 3100e za 8hod,žiadne brigády druhé roboty,zahranicie a pod.. Pekne vyžijeme sme štastnejší bez hypo spotrebakov a podbných nezmyzslov.
@alenaalena84 len či by ste si vedeli z toho príjmu kúpiť nehnuteľnosť v roku 2024. A furt si melieš svoje. Aj chodíte na dovolenky z toho príjmu?
@drobcek17 MY BY SME TAK STAVALI ZNOVA,URCITE RAZ AJ DETOM TAK POSTAVíME.NECH MAJU SVOJE
@sasa1310 MESACNE USETRíME AJ 1000E.CHODíME NA DOVOLENKU KAžDý ROK.NENI NIC PROBLEM.POKIAL ZDRAVIE SLUžI JE VSETKO FAJN.
@alenaalena84 prezradím ti tajomstvo, človek, ktorý nemá príjem, žije ťažko, či už s hypotékou, alebo bez.
@alenaalena84 ty si úplne mimo. Ty že máš postavené tu nikoho nezaujíma. Ty sa tu povyšuješ nad tými, ktorí nemajú inú možnosť len zobrať hypotéku, lebo ceny výrazne stúpli napr. od roku 2014, čo si ty tu múdrovala, že ty si kúpila a stavala v danom roku bez hypo.
Fakt skús trošku rozmýšľať.
Ešte raz, keby si teraz mala kupovať nehnuteľnosť ako autorka, tak určite nestaviaš z vlastného vrecka ale tiež si nútená brať hypotéku ako autorka a ako mnoho iných ľudí na Slovensku.
@alenaalena84 tak potom treba otvoriť www.topreality.sk a dať sa do reality, aké sú dnes aktuálne ceny nehnuteľností, keď vieš aký je rok