Akú hypotéku môžeme dostať s naším príjmom?

Stručné zhrnutie

• Banky posudzujú schopnosť splácať podľa čistého príjmu, počtu detí, existujúcich dlhov a LTV, takže 70 000 € úspor a manželov príjem 3 000–4 000 € nemusí automaticky stačiť na 300 000 € hypotéku.
• Niektoré banky neakceptujú príjem zo zahraničia; v diskusii bola spomenutá unikredit ako banka zvyknutá na žiadosti s príjmom zo zahraničia a banky pri zahraničnom príjme často žiadajú 3 výplatné pásky a polročné výpisy z účtu.
• Finanční poradcovia odporúčajú nestrieľať na doraz: splátka by nemala presahovať 30 % čistého príjmu, odporúča sa rezervu aspoň na rok splátok a zvážiť životné poistenie a poistenie nehnuteľnosti.

Najčastejšie otázky

Q: Aké doklady banky najčastejšie požadujú pri príjme zo zahraničia?
A: Banky často požadujú 3 výplatné pásky zo zahraničia a polročné výpisy z účtu; vybavovanie býva dlhšie a niektoré banky zahraničný príjem neakceptujú.

Q: Ktoré banky akceptujú príjem z Česka?
A: V diskusii bola spomenutá unikredit (unikredit) ako banka zvyknutá na žiadosti s príjmom zo zahraničia; odporúča sa robiť prieskum, pretože niektoré banky príjem zo zahraničia neakceptujú.

Q: Ako ovplyvní počet detí a manželka/partner nárok na hypotéku?
A: Banky berú do úvahy počet detí a životné minimum pre ďalších členov domácnosti; pri spoločnom úvere vstupuje manželka/partner ako spoludlžník a znižuje disponibilný priestor na ďalší úver.

Q: Aká časť čistého príjmu by mala ísť na splátku hypotéky?
A: Odporúčané pravidlo v diskusii je, že splátka by nemala presahovať 30 % z čistého príjmu.

Q: Koľko môže banka ponúknuť pri konkrétnom príklade (príjem, hodnota nehnuteľnosti)?
A: Jeden príklad z diskusie uvádza, že pri kombinovanom príjme im banka ponúkla max. 220 000 € pri znaleckej hodnote nehnuteľnosti 280 000 € a navyše účelový úver 35 000 €; LTV a ďalšie záväzky výrazne menia výsledok.

Q: Aké poistenia a rezervy sa odporúčajú pri brataní hypotéky?
A: Odporúča sa životné poistenie (krytie smrť, invalidita, strata zamestnania), poistenie nehnuteľnosti a rezervu aspoň na rok splátok; pri poistení invalidity si overiť krytie (v diskusii sa spomína, že niektoré poisťovne kryjú invaliditu až od 70 %, treba hľadať krytie od 41 %).

Závery z diskusie

Zhoda

• Banky hodnotia úver podľa schopnosti splácať (čistý príjem), existujúcich záväzkov, počtu detí a hodnoty nehnuteľnosti (LTV).
• Pred schválením veľkej hypotéky je odporúčané mať finančnú rezervu, životné poistenie a poradiť sa s finančným poradcom.
• Splátka hypotéky by podľa viacerých odporúčaní nemala presahovať približne 30 % čistého príjmu.

Sporné názory

• Možnosť zobrať vysokú hypotéku (napr. 240–300 tis. €) je pre niektorých prijateľná pri vysokom príjme a očakávanej zhodnote nehnuteľnosti, zatiaľ čo iní odporúčajú vyhnúť sa veľkému zadĺženiu a žiť skromnejšie alebo stavať postupne z vlastných zdrojov.
• Jeden názor tvrdí, že banka „v podstate môže vziať dom“ pri neplatení, iný názor zdôrazňuje, že banka má len záložné právo a po predaji nehnuteľnosti sa vyplatí dlžná suma, pričom zvyšok ide majiteľovi.

Otvorené otázky

• Ktoré konkrétne banky na Slovensku akceptujú príjem z Česka a za akých presných podmienok (mena, štát, dokumenty)?
• Pri akej kombinácii príjmov a záväzkov je realistické získať hypotéku 240–300 tis. € pri 70 000 € vlastných úspor a manželovom príjme 3 000–4 000 € netto?

Spomenuté značky a firmy

unikredit, topreality.sk

Spomenuté produkty a metódy

hypotéka, úver, účelový úver, LTV, životná poistka, poistenie nehnuteľnosti, fixácia úroku 10 rokov 0,75 %, 3 výplatné pásky zo zahraničia, polročný výpis z účtu, splátka max 30 % čistého príjmu, rezerva na rok splátok, dražba, exekúcia

Miesta a osoby

Bratislava, Pernek, Slovensko, Česko