Aký príspevok je vhodný do 3. piliera?
Ahojte, chcela by som sa spýtať, najmä tých žien, ktorým zamestnávateľ neprispieva do 3.piliera, aký príspevok si tam posielate? Mám 37r. a vychádza mi to cca 40-50e mesačne, aký máte názor, je to relatívne fajn alebo by trebalo aj viac? Viem, že každému bude vyhovovať iná suma, iný budúci príspevok na dôchodku, má iný vek, ale nemám sa s kým poradiť, najbližší tretí pilier nemajú, ďakujem 🙂
Stručné zhrnutie
- Bez príspevku zamestnávateľa je 3. pilier často vnímaný ako menej výhodný pre vysoké poplatky a relatívne nižšie dlhodobé zhodnotenie v porovnaní s indexovými investíciami alebo alternatívnymi sporiacimi službami.
- Na porovnanie výkonnosti fondov 3. piliera sú dostupné verejné zdroje ako adds.sk/zhodnotenie-fondov, 3pilier.smartinvestor.sk a oranzovaobalka.sk.
- Ako alternatívy k 3. pilieru sa v praxi uvádzajú indexové fondy a platformy ako portu a finax, prípadne iné „lacné sporenie“ podľa individuálnych cieľov (napr. sporenie mimo dôchodkového piliera).
Najčastejšie otázky
Q: Aký mesačný príspevok do 3. piliera je bežný?
A: V diskusii sa uvádzali sumy 40–50 € mesačne ako orientačné; ďalšie spomínané hodnoty boli 40 €, 30 € a príklady zamestnávateľských príspevkov 10 € mesačne.
Q: Oplatí sa prispievať do 3. piliera, ak zamestnávateľ neprispieva?
A: Väčšina názorov v diskusii odporúča, že bez zamestnávateľského príspevku sa 3. pilier často neopláca kvôli poplatkom a nižšiemu zhodnoteniu; menšina uvádza daňové zvýhodnenie a dlhodobé sporenie ako argumenty pre pokračovanie.
Q: Aké daňové zvýhodnenie súvisí s 3. pilierom?
A: V diskusii sa spomína daňové zvýhodnenie z príspevku do 3. piliera formou možnosti uplatniť si sumu 180 € ročne (zníženie základu dane).
Q: Kde porovnať výkonnosť fondov 3. piliera?
A: Uvedené porovnávacie zdroje sú Asociácia DDS (https://adds.sk/zhodnotenie-fondov), 3pilier.smartinvestor.sk a oranzovaobalka.sk; poznámka v diskusii: Financný kompas (financny kompas) môže používať iné časové intervaly pri výpočte.
Q: Aké poplatky a výnosy sa v 3. pilieri spomínali?
A: V diskutovaných pripomienkach boli uvedené poplatky „priebežný poplatok 1,2 % ročne“ a údajne „10 % z výnosu“; z výkonov fondov boli citované ročné zhodnotenia AXA: 2019 13,17 %, 2020 6,94 %, 2021 22,78 %, 2022 −16,48 %, 2023 15,88 %.
Q: Aké alternatívy k 3. pilieru používať na sporenie na dôchodok?
A: V diskusii sa navrhovali indexové fondy a investičné platformy ako portu a finax, prípadne iné „lacné sporenie“ označené ako alternatíva k plateniu do 3. piliera.
Závery z diskusie
Zhoda
- Väčšina názorov tvrdí, že 3. pilier bez zamestnávateľského príspevku je menej výhodný kvôli poplatkom a nižšiemu výnosu v porovnaní s niektorými alternatívami sporenia.
- Existuje daňové zvýhodnenie spojené s 3. pilierom vo forme možnosti uplatniť si 180 € ročne.
Sporné názory
- Možnosť A: 3. pilier sa neoplatí bez zamestnávateľa kvôli vysokým poplatkom a relatívne nízkemu zhodnoteniu.
- Možnosť B: 3. pilier sa oplatí aj bez zamestnávateľa kvôli daňovému zvýhodneniu a dlhodobému efektu zloženého úroku; niektorí účastníci poukazovali na výrazné pozitívne ročné výnosy v konkrétnych rokoch (napr. 2021, 2023).
Otvorené otázky
- Presná miera úspory na daniach zo zníženia základu o 180 € (konkrétna suma ušetrená v EUR) v diskusii zostala predmetom sporov.
- Jednoznačné porovnanie dlhodobej výkonnosti 3. piliera oproti 2. pilieru a voľným indexovým investíciám závisí od výberu konkrétnych fondov a poplatkov a zostáva otvorené.
Spomenuté značky a firmy
Uniqa, AXA, NN, Tatra, portu, finax, eic,3pilier.smartinvestor.sk, oranzovaobalka.sk, pepp.sk, financny kompas, adds.sk, Asociacie DDS-siek
Spomenuté produkty a metódy
3. pilier,2. pilier, indexové fondy, MSCI world, daňové zvýhodnenie 180 € ročne, priebežný poplatok 1,2 % ročne, poplatok 10 % z vynosu, porovnanie fondov na adds.sk, lacné sporenie, investičné platformy portu, finax
Miesta a osoby
žiadne
@nelca84 Uplne na zaciatku si tvrdila, ze 3. pilier ma mizerne vynosy... Ja som povedal, ze vynosy (v indexovych fondoch) v 3. pilireri nie su az taky problem. Ty si postla vytiahnute cisla (nizke)... priemer za 3 roky. Ja som ti dal za 5 rokov, za poslendy rok, za ine obdobie... Moj 3. pilier v Axe mal vynosy:
2023 15.88%
2022 -16.48%
2021 22.78%
2020 6.94%
2019 13.17%
Takze zle roky boli 2020 (covid) a 2022 (post covid, vojna na UA, dalsie "krizy")...
Takze tvoja veta - citujem "3,5 % je podla teba dobry vynos?? Tolko ma najlepai indexovy fond v 3. pilieri" je "nepravda"... - vid hore + vsetky porovnania co som ti dal....
Ja som len spomenul 2. pilier, ze kedze podobne kopiruju indexy, tak by bol nezmysel aby mali uplne diametralne odlisne vynosy... ty si sa na to upäla.. Kludne na tu poznamku zabudni... Ale samozrejme, 2 pilier ma indexy dlhsie a tak isto ma viac MSCI world ako 3. pilier, tak bude mat aj vyssi vynos (ked to ide hore).
Velmi nerozumiem, o co ti ide. Dal som ti tvrde data
@zic myslis asi Uniqu. A fakt nerozumiem odkial beries tie cisla, ked si vyssie sam uznal, ze za posledne 3 roky (suhrnne) bol slaby vynos.
Ak vezmeme to porovnanie na fin. kompase, tak Uniqa mala v indexovom za posledne 3 roky vynos 2,65%. Ako si mohol mat tie cisla co si napisal?
@nelca84 Ano, Uniqu mam, tam si to viem odkontrolovat. Kedze sa mi nezdali tie cisla. Ten financny kompas to ma tak - zial - spravene, ze si vies pozriet bud 1 rocny vynos alebo 3 rocny. Ziaden iny. A nevidis, z akych cisiel to pocita. V ziadnom inom porovnani take cisla neboli. Vzdy "lepsie". Takze by som tipoval, ze to nemaju uplne spravne.
Tak som si z mailovych vypisov pracne odpisal vynosy za posledne roky - z oficialnych papierov co dosli. Tam to sedi omnoho lepsie. Kludne pozri aj stranku Uniqa. Tiez tam maju grafy.
Takze za posledne 3 roky su vynosy ako som ti pisal (to je za poslednych 5 dokonca)... a ten rok 2022 robi ten zly priemerny za 3 roky to vychadza okolo 7% (asi menej ak sa odrataju poplatky)... Priemer od zaciatku zivotnosti je 15% (za 5 rokov 2019 - 2023)..
Aj moj prvy odkaz (https://3pilier.smartinvestor.sk/vykonnost) aj moj druhy odkaz (oranzovaobalka) aj moje vypisy spolu "ladia"... 7.3% pokles. Nesedi jedine financny kompas... ktovie ako to interpretuju (mozno maju online data z tohto roka uz, netusim)...
Ale kedze tento rok to dost rastie, dost by ma prekvapilo, keby tie vynosy boli este nizsie ako tych 7% za zly rok 2022.
Aj najnizsi priemer (rok 2020-2022)... 2 poklesy je priemer okolo 4.4%.
A zrovna robit rucne dalsie ddsky sa mi nechce (este mam tatru, tam je to mizerne, lebo oni su "najmudrejsi" a ani index nemaju... Ale ci to sedi s FK sa mi uz nechce pocitat
@zic vsak FK bol pouzity len ako priklad na porovnanie, kludne si to mozes pozriet priamo na stranke Asociacie DDS-siek, kde si vies zobrazit porovnanie vsetkych fondov v 3. pilieri po rokoch https://adds.sk/zhodnotenie-fondov
A potom to mozes porovnat s druhym pilierom, aby si videl ten rozdiel.
Inak, ked to teraz pozeram, tak to vyzera, ze FK pouziva prave udaje z tohto zdroja.
@nelca84 hmm... takze ty si spokojna, lebo sa ti hodi 2.5 rocny priemer do tvojho tvrdenia... Ja som spokojny, ze ty si spokojna... Este spokojnejsia by si mohla byt, ak by sme brali do uvahy len napriklad dnesny (alebo posledny) report za 1 den. Ten bol asi 1%
Vysvsetlil som asi vsetko co som chcel, dolozil cislami.
@tersanas za mňa je podstatné či už zmluva existuje alebo bude nová. Tým že z 3. piliera a zo zmluvy máš daňové zvýhodnenie zo sumy 180 eur ročne , viac sa tam dávať neoplatí kvôli poplatkom a možnosti získania peňazí. Sú aj iné varianty. V prípade potreby má treba kontaktovať.
*obidva piliere