Aký príspevok je vhodný do 3. piliera?
Ahojte, chcela by som sa spýtať, najmä tých žien, ktorým zamestnávateľ neprispieva do 3.piliera, aký príspevok si tam posielate? Mám 37r. a vychádza mi to cca 40-50e mesačne, aký máte názor, je to relatívne fajn alebo by trebalo aj viac? Viem, že každému bude vyhovovať iná suma, iný budúci príspevok na dôchodku, má iný vek, ale nemám sa s kým poradiť, najbližší tretí pilier nemajú, ďakujem 🙂
Stručné zhrnutie
- Bez príspevku zamestnávateľa je 3. pilier často vnímaný ako menej výhodný pre vysoké poplatky a relatívne nižšie dlhodobé zhodnotenie v porovnaní s indexovými investíciami alebo alternatívnymi sporiacimi službami.
- Na porovnanie výkonnosti fondov 3. piliera sú dostupné verejné zdroje ako adds.sk/zhodnotenie-fondov, 3pilier.smartinvestor.sk a oranzovaobalka.sk.
- Ako alternatívy k 3. pilieru sa v praxi uvádzajú indexové fondy a platformy ako portu a finax, prípadne iné „lacné sporenie“ podľa individuálnych cieľov (napr. sporenie mimo dôchodkového piliera).
Najčastejšie otázky
Q: Aký mesačný príspevok do 3. piliera je bežný?
A: V diskusii sa uvádzali sumy 40–50 € mesačne ako orientačné; ďalšie spomínané hodnoty boli 40 €, 30 € a príklady zamestnávateľských príspevkov 10 € mesačne.
Q: Oplatí sa prispievať do 3. piliera, ak zamestnávateľ neprispieva?
A: Väčšina názorov v diskusii odporúča, že bez zamestnávateľského príspevku sa 3. pilier často neopláca kvôli poplatkom a nižšiemu zhodnoteniu; menšina uvádza daňové zvýhodnenie a dlhodobé sporenie ako argumenty pre pokračovanie.
Q: Aké daňové zvýhodnenie súvisí s 3. pilierom?
A: V diskusii sa spomína daňové zvýhodnenie z príspevku do 3. piliera formou možnosti uplatniť si sumu 180 € ročne (zníženie základu dane).
Q: Kde porovnať výkonnosť fondov 3. piliera?
A: Uvedené porovnávacie zdroje sú Asociácia DDS (https://adds.sk/zhodnotenie-fondov), 3pilier.smartinvestor.sk a oranzovaobalka.sk; poznámka v diskusii: Financný kompas (financny kompas) môže používať iné časové intervaly pri výpočte.
Q: Aké poplatky a výnosy sa v 3. pilieri spomínali?
A: V diskutovaných pripomienkach boli uvedené poplatky „priebežný poplatok 1,2 % ročne“ a údajne „10 % z výnosu“; z výkonov fondov boli citované ročné zhodnotenia AXA: 2019 13,17 %, 2020 6,94 %, 2021 22,78 %, 2022 −16,48 %, 2023 15,88 %.
Q: Aké alternatívy k 3. pilieru používať na sporenie na dôchodok?
A: V diskusii sa navrhovali indexové fondy a investičné platformy ako portu a finax, prípadne iné „lacné sporenie“ označené ako alternatíva k plateniu do 3. piliera.
Závery z diskusie
Zhoda
- Väčšina názorov tvrdí, že 3. pilier bez zamestnávateľského príspevku je menej výhodný kvôli poplatkom a nižšiemu výnosu v porovnaní s niektorými alternatívami sporenia.
- Existuje daňové zvýhodnenie spojené s 3. pilierom vo forme možnosti uplatniť si 180 € ročne.
Sporné názory
- Možnosť A: 3. pilier sa neoplatí bez zamestnávateľa kvôli vysokým poplatkom a relatívne nízkemu zhodnoteniu.
- Možnosť B: 3. pilier sa oplatí aj bez zamestnávateľa kvôli daňovému zvýhodneniu a dlhodobému efektu zloženého úroku; niektorí účastníci poukazovali na výrazné pozitívne ročné výnosy v konkrétnych rokoch (napr. 2021, 2023).
Otvorené otázky
- Presná miera úspory na daniach zo zníženia základu o 180 € (konkrétna suma ušetrená v EUR) v diskusii zostala predmetom sporov.
- Jednoznačné porovnanie dlhodobej výkonnosti 3. piliera oproti 2. pilieru a voľným indexovým investíciám závisí od výberu konkrétnych fondov a poplatkov a zostáva otvorené.
Spomenuté značky a firmy
Uniqa, AXA, NN, Tatra, portu, finax, eic,3pilier.smartinvestor.sk, oranzovaobalka.sk, pepp.sk, financny kompas, adds.sk, Asociacie DDS-siek
Spomenuté produkty a metódy
3. pilier,2. pilier, indexové fondy, MSCI world, daňové zvýhodnenie 180 € ročne, priebežný poplatok 1,2 % ročne, poplatok 10 % z vynosu, porovnanie fondov na adds.sk, lacné sporenie, investičné platformy portu, finax
Miesta a osoby
žiadne
Zamestnávateľ mi prispieval, keď som si založila 3.pilier, vtedy to bolo fajn, potom materská a iný zamestnávateľ, ktorý už neprispieval, ale stále som tam čosi posielala..
@nelca84 neviem, kde to pozeras, ja vidim ine... nic to nemeni na fakte, ze sa 3p neoplati kvoli poplatkom. https://3pilier.smartinvestor.sk/vykonnost
@vanilkovazmrzka 1.2% priebezny poplatok z nasporenej sumy kazdy rok... a tusim 10% z vynosu...
@nelca84 https://app.oranzovaobalka.sk/analytics/ tu vidim priemer cez 12, aktualny 14... fakt neviem co pozeras a kde...
@janai1 neviem, ako to pocitaju, ale nechce sa mi tomu verit, kedze z uniqy vo vypise mam ine cisla (za rok 2023 15.88%, za 5 rokov 43.82... a teraz je vsetko hore... a Uniqa mopiruje skoro msci world... takze som si skoro isty, ze cisla nie su spravne. Indexy zase taky vynos (nizky) nikdy nemali
Uz to vidim... v tom porovnani od financneho kompasu je moznost len 3 roky (tie male cisla) a rok... tam to zase vyzera "ok"... tak ako v tych ostatnych porovnaniach... tie 3 roky asi boli slabsie
@nelca84 pozeral som to spravne... asi naozaj boli zrovna posledne 3 roky (teda asi 2021 a 2022 biedne... kovidove)... Aj by to nedavalo zmysel, kedze aj 2. pilier (v Uniqe a dalsich) kopiruje skoro uplne MSCI world... aj vykon by mal byt podobny (i ked v 3. pilieri je nizsi - asi kvoli poplatkom a aj ten mix fondov je asi trosku iny)...
Tu su napriklad pekne popisane nevyhody (ale je mrte inych clankov)...
https://www.pepp.sk/treti-dochodkovy-pilier-kom...
@zic a co ti hovorim cely cas? 🙈 hned prvy bod - biedne zhodnotenie 🙈 ved to ty ma presviedcas o opaku...
A porovnavas kumulativne zhodnotenie v 3. pilieri s rocnym v 2. pilieri... 🤷♀️
A nie, ani zdaleka sa indexy v 2. a 3. pilieri nepriblizuju vo vykonnosti. V 3. pilieti maju asi tretinovy vynos oproti 2. pilieru. Pozri si to lepsie. Ja to sledujem roky, a tym myslim 10+
@nelca84 Videla si moj posledny obrazok? To je posledne rocne zhodnotenie... 15.29%, 14.75% atd atd... Vynos za posledny rok je dobry, vynos od zaciatku je dobry, len vynos za posledne 3 roky nie je (lebo covid)... Ake kumulativne... to je p.a. Aj ten link na oranzovaobalka je per annum... Zrovna na tej stranke si si vybrala "zle" 3 rocne. To je asi jedine mizerne zhodnotenie. 2 pilier som spomenul, lebo si ho spominala ty.
@zic videla. A teraz si skus zobrazit obidva fondy v rovnakom casovom horizonte. Ty si vypichol jeden rok, kedy su lepsie vynosy. Lenze 2. pilier si aj pocas kovidu drzal cca 8%, kdezto v tretom boli indexy na 1,5 % v tom obdobi. Chapes ten rozdiel? Jeden lepsi rok nevykryje 10 slabych. Takze tvoje tvrdenie o podobnom vykone je uplne mimo.
@tersanas 3.pilier bez prispevkov zamestnavatela sa neoplati. Je drahy.