Čo všetko patrí do našetrených financií?
Ahojte, veľakrát sa tu riešilo koľko majú ľudia našetrené, aká má byť finančná rezerva a podobne. Mňa žiadne sumy nezaujímajú, to je každého osobná vec. Čo ma ale zaujíma je to, čo si vlastne pod pojmom našetrené peniaze predstavujete? Čo všetko tam spadá? Len čisto peniaze odložené bokom, na sporiacom účte ? Alebo tam rátate aj napr. sumu v druhom a treťom pilieri, sumu v investičnom fonde a podobne? Dakujem za názory.
Stručné zhrnutie
- Finančná rezerva by mala obsahovať prostriedky, ktoré sú ihneď alebo veľmi rýchlo dostupné, napr. hotovosť, bežný účet a likvidné investície realizovateľné do približne 3 dní.
- 2. a 3. pilier a životné poistky so sporením sa v diskusii považovali za dlhodobé úspory, nie za núdzovú rezervu, pretože k nim nie je prístup pred dosiahnutím veku odchodu do dôchodku.
- Hmotné aktíva (auto, zlato, nehnuteľnosť) môžu v extrémnom prípade slúžiť ako zdroj hotovosti, ale rýchly predaj často vedie k výrazným stratám alebo časovým oneskoreniam (príklady v diskusii: veterán predaný pod cenou, podhodnotenie šperkov v záložni).
Najčastejšie otázky
Q: Čo by malo patriť do finančnej rezervy?
A: Do rezervy patria hotovosť, peniaze na bežnom účte, prístupné sporiace účty a likvidné investície, ktoré je možné speňažiť behom niekoľkých dní (v diskusii sa spomínal horizont ~3 dní).
Q: Patrí do rezervy 2. a 3. pilier alebo životná poistka so sporením?
A: Nie; 2. a 3. pilier sú viazané na dôchodok a k životným poistkám so sporením je často obmedzený prístup a nízky reálny výnos, preto ich diskutujúci nepočítali medzi núdzovú rezervu.
Q: Môžem rátať auto alebo zlato ako súčasť rezervy?
A: Iba za špecifických okolností; historické auto alebo zlaté mince/šperky sa dajú predať, ale diskusia zdôraznila riziko časovej náročnosti predaja a predaja pod cenou (príklad veterána 150 000 → 100 000, podhodnotenie v záložni).
Q: Je lepšie mať hotovosť alebo peniaze na účte vzhľadom na bankové riziká?
A: Diskutujúci odporúčali kombináciu: hotovosť je cenná pri bankových problémoch (uveďené skúsenosti s pádom bánk a problémami s platbami kartou v zahraničí, napr. Nemecko), zároveň je vhodné mať prostriedky na účte pre bežné platby.
Q: Čo znamená "rýchlo speňažiteľné"?
A: V diskusii to znamenalo aktíva, z ktorých získate hotovosť v krátkom horizonte (približne do 3 dní): hotovosť, bežný účet, prístupný sporiaci účet alebo likvidné fondy.
Q: Má zmysel diverzifikovať rezervu medzi hotovosť, účty a hmotné aktíva?
A: Áno; viacerí diskutujúci odporúčali mať čiastočne hotovosť, čiastočne likvidné účty a čiastočne hmotné rezervy pre rôzne scenáre (bankové zlyhanie, regionálne výpadky, osobné núdze).
Závery z diskusie
Zhoda
- Finančná rezerva sú podľa väčšiny diskusie prostriedky ihneď alebo veľmi rýchlo dostupné (hotovosť, bežný účet, prístupné sporiace účty/investície).
- 2. a 3. pilier a životné poistky so sporením sa považujú za dlhodobé úspory, nie za núdzovú finančnú rezervu.
Sporné názory
- Niektorí považujú hmotné aktíva (auto, zlato, nehnuteľnosť) za súčasť rezervy, lebo ich možno speňažiť; protinázor tvrdí, že rýchly predaj týchto aktív je časovo náročný a často prináša veľké straty.
- Niektorí trvajú na väčšej hotovosti kvôli skúsenostiam s pádom bánk a problémami s kartami v zahraničí; iní argumentujú, že úplný výpadok služieb je regionálny a treba riziká riešiť podľa lokálnej situácie.
Otvorené otázky
- Aký presný časový horizont likvidity považovať za dostatočný pre rezervu (24 hodín, 3 dni, týždeň)?
- Aký pomer hotovosti vs. peňazí na účte vs. hmotných aktív je optimálny pre bežnú domácnosť?
- Ako pri plánovaní rezervy zohľadniť infláciu a stratu kúpnej sily pri držbe väčšieho množstva hotovosti?
Spomenuté značky a firmy
NBS, Cartier
Spomenuté produkty a metódy
hotovosť, bežný účet, sporiaci účet, terminované vklady, 2. pilier, 3. pilier, životná poistka so sporením, investičné fondy, akcie, dividendy, zlato, zlaté mince, zlaté šperky, historické auto (veterán), stavebné sporenie, pozemok, záložňa, bankomat
Miesta a osoby
Slovensko, Nemecko, Ukrajina, Kosovo, Venezuela, Salvador, Juhoslávia, Európa
@vevesh ako vravim zbehnes ku susedom, kazdopadne tisicku mam vzdy v hotovosti doma kdyby neco🙂v Juznej Amerike je to Venezuela ci Salvador, kde su tie problemy, teraz neviem, ale to nie je cela Juzna Amerika. A riesime nas. Vzdy to treba riesit na situaciu v danom regione. To co je tam neznamena, ze bude tu a naopak, tam je to fakt extrem.
@vevesh Dik za upresnenie tej vojny, kde to bolo ak sa smiem spytat, Kosovo? Neviem ci ideme do vojny i ked na vychode Ukrajiny to nevyzera dobre. Teraz este schvalili US vojska na nasom uzemi, dnes som to kdesi cital...Jasne je tu ta moznost...Snazim sa mysliet pozitivne, nic ine neostav, kazdopadne nemame moznost my obycajni to zmenit. Len sledovat a reagovat.
Ja osobne nemám sporiaci účet ani stavebný, či neviem aký.. Piliere sa ma netýkajú.. Ale pre dvoma rokmi som predala spolu so sestrou pozemok po ockovi na svk, a peniaze mam doma kade tade zabetonovane 🤦♀️🤣 bankam neverím.. Keď sa stane núdzový stav vojnový alebo pod, neviem ako sa k nim dopracujem.. Ale to je rozmýšľanie také sedliacke.. No tento sedliacky rozum ľudia používali v 90tich v Juhoslávii a veruže to mali dobre vymyslené, ti co tu ostali si za kilo múky priplatili v dnešnej dobe aj 25€.. A mali z čoho, lebo ich mali "po vankusoch" Čiže toľko k tomu..
Za mňa sú nasetrene financie to, čo mám reálne po ruke
Nasetrene peniaze pre nas znamena konkretne cislo, ktore mame v pripade nutnej potreby ihned k dispozicii… v ziadnom pripade to pre nas neznamena, ze mame byt, auta, niake tie zlate sperky, umelecke diela a neviem co vsetko este…
Jednak su to veci, nad ktorych predajom ani nerozmyslam a aj kebyze ano, tak asi chvilocku trva, kym to predam…
Jasne kebyze hrozia tieto katastroficke scenare ake su pisane vyssie rozmyslam inak. Ale pevne dufam, ze taka situacia nenastane…
Co sa tyka 2.a 3.piliera to je pre nas hudba buducnosti s tou vobec v pripade nudze neratam
Do nasetrenych penazi by som radila vsetko na uctoch a samozrejme vsetko investovane vo fondoch,akciach,roznych sporiacich uctoch,nakolko odtial mas peniaze k dispozicii ihned max do par dni....ale peniaze v 2 ci 3 pilieri urcite nemozno povazovat za uspory,na tie peniaze nema clovek dosah az do urciteho veku...navyse je velmi otazne co bude s druhym.pilierom o 20-30 rokov....taktiez by som nepovazovala za sporenie ak ma niekto poistku a sporenie v jednom....nakolko pri uraze clovek dostane malo lebo vacsina z platenej sumy ide do sporenia a uroky na sporeni su teda biedne...casto sa stava,ze tam clovek viac zaplati ako v konecnom dosledku dostane spat a to sme nepriratali este (tichu dan) inflaciu,ktora dosahuje v tejto dobe sialene cisla...takze aj ked si ludia setria na beznych,ci sporiacich uctoch alebo terminovanych vkladoch prichadzaju vdaka tomu o stovky eur......
@mamula20 mozes ano skor ale 3 pilier plati velmi malo zamestnavatelov...a ak mas rozum a 3 pilier tak ty tam vkladas minimum a ak zamestnavatel umozni,ze nic tak najlepsie nic...
@diamand2326 ano citim to podobne… a musim sa priznat, ze po precitani vsetkych prispevkov mi ostalo mierne nevolno. Dufam, ze taketo scenare sa nenaplnia.
@ewelinka21
@diamand2326 baby, na to netreba ani katastroficke scenare. Mam 38 rokov, a za ten cas som zazila pad 3 bank v europe. Celozivotne uspory v lufte. Ludia byvakovali den a noc pred bankami, aby dostali peniaze spat- niektori dostali a niektori mali smolu. Napriklad slovenskymi bankovymi kartami sa este pred par mesiacmi nedalo platit v potravinach v nemecku, iba v obchodoch s oblecenim. Preto hovorim, ze ludia sa z minulosti nepoucili. Nechcem nikoho strasit, ale hotovost je hotovost a netreba ju podcenovat. Ano, pri inflacii sa peniaze "v ponozke" znehodnocuju, ale v pripade krizy, clovek zaplati najom ci stravu (alebo ine zivotne dolezite potreby).
Tak určite nerátam do rezervy auto, záhradu, obrazy a také. Len peniaze ku ktorym sa viem nejako dostať, 2 a 3 pilier nie.
@vevesh prave, ako lacno. Kazdy kto tu je musel mat rodinu cez vojnu. Mam pocit, ze ovela viac ich povrazdili , myslim v Europe...nevyjde to vzdy.... Ale toto nie je ta rezerva na ktoru sa pyta, riesi normalnu rezervu v tychto casoch.