Hypotéka cez nebankovú spoločnosť
Bral si niekto prosím vás hypotéku cez nebankovú spoločnosť?
Stručné zhrnutie
- Podľa právničky v diskusii hypotéku môže poskytovať iba banka podľa zákona o bankách; nebankové spoločnosti môžu ponúkať len formy spotrebných úverov určených na bývanie, nie zákonom definovanú hypotéku.
- Nebankové úvery zabezpečené nehnuteľnosťou majú v diskusii opisované vyššie riziká: vyššie úroky, prísnejšie sankcie pri omeškaní a rýchlejšie uplatňovanie práv veriteľa vrátane dražby alebo exekúcie.
- Alternatívy uvedené v diskusii zahŕňajú bankové hypotéky, stavebné sporenie (Wustenrot) s hypotekárnym/stavebným úverom a refinancovanie do banky po niekoľkých rokoch splácania.
Najčastejšie otázky
Q: Môže nebanková spoločnosť poskytnúť hypotéku na Slovensku?
A: Právnička v diskusii uviedla, že hypotéku môže poskytovať iba banka podľa zákona o bankách; nebankovky môžu ponúkať len spotrebné úvery na bývanie, nie právne definovanú hypotéku.
Q: Aké sú hlavné riziká úveru z nebankovky zabezpečeného nehnuteľnosťou?
A: V diskusii sa opakovane uvádza, že nebankovky majú vyššie sankčné poplatky pri omeškaní, prepracované zmluvy s drobným písmom a rýchlejšie kroky k vymáhaniu dlhu vrátane rýchlejšieho uplatnenia záložného práva.
Q: Ako funguje alternatíva cez stavebné sporenie (Wustenrot) podľa diskusie?
A: Poradkyňa Wustenrotu v diskusii uviedla konkrétne príklady: úrok 3,49 % na prvých 5 rokov, potom 4 % v medziúvere a pri prechode do fázy úveru 4,99 %, možnosť mimoriadnych splátok kedykoľvek bez poplatku a úver do 30 000 € bez ručenia pri hodnotiacom čísle nad 300.
Q: Môže človek na materskej alebo s manželom-živnostníkom získať úver?
A: Poradkyňa Wustenrotu v diskusii uviedla, že materská sa nespočítava ako príjem, pri živnostníkovi treba dať daňové priznanie a minimálne šesť mesiacov podnikania; schválenie závisí od bonity a schopnosti splácať.
Q: Čo sa stane, ak dlžník nespláca a nemá nehnuteľnosť v zástave?
A: V diskusii sa uvádza, že veriteľ môže poslať exekútora, ktorý spraví súpis majetku a nariadi zrážky zo mzdy, a ak to nestačí, môže byť majetok dlžníka predaný; pri neexistencii komunikácie dlh môže narásť aj na niekoľkonásobok.
Q: Čo je v diskusii spomínaný "model FO" vo Wustenrote?
A: V diskusii poradkyňa Wustenrotu uviedla, že model FO umožňuje úver bez formálneho dokladovania príjmu za predpokladu, že žiadateľ pracuje a mesačná splátka vychádza z dostupného príjmu; zároveň údajne platí požiadavka, že nehnuteľnosť musí mať hodnotu minimálne dvojnásobku sumy úveru (toto je podľa diskusie opis interného produktu Wustenrotu).
Závery z diskusie
Zhoda
- V diskusii bola výrazná zhoda, že nebankové úvery sú rizikovejšie než bankové hypotéky z hľadiska poplatkov, sankcií a postupu pri neplatení.
- V diskusii sa odporúča dôkladne čítať zmluvy a v prípade možnosti preferovať banku alebo overené inštitúcie so známymi podmienkami.
- Stavebné sporenie (Wustenrot) bolo v diskusii opísané ako reálna alternatíva s transparentnejším plánovaním splátok a možnosťou mimoriadnych splátok bez poplatku.
Sporné názory
- Niektorí v diskusii tvrdili, že sporiteľ má "právny nárok" na úver u Wustenrotu, zatiaľ čo právnička v diskusii predmetné tvrdenie spochybnila a upozornila na konkrétne znenie obchodných podmienok Wustenrotu.
- Jeden názor v diskusii tvrdil, že nebankovky nemôžu poskytovať hypotéky, druhý názor priznal, že nebankovky môžu poskytovať úvery zabezpečené nehnuteľnosťou, ale právne sa to líši od bankovej hypotéky.
Otvorené otázky
- Presná právna a zmluvná definícia "právneho nároku" sporiteľa na úver u Wustenrotu zostala v diskusii nevyjasnená vzhľadom na protichodné interpretácie obchodných podmienok.
- Otázka, ako konkrétne jednotlivé nebankové subjekty postupujú pri vymáhaní a aké sankcie aplikujú v praxi, zostala v diskusii bez jednotnej štatisticky podloženej odpovede.
- Detailné podmienky schválenia úveru pre živnostníkov s kolísavým príjmom sa líšia medzi inštitúciami a v diskusii nebol uvedený jednotný presný postup akceptovaný všetkými veriteľmi.
Spomenuté značky a firmy
Wustenrot, VUB, CFH, pozicka.sr
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, spotrebný úver zabezpečený nehnuteľnosťou, stavebné sporenie, stavebný úver, model FO, ručiteľ, životné poistenie, hodnotiace číslo, RPMN, úverový register, mimoriadna splátka, predčasné splatenie, exekúcia, dražba
Miesta a osoby
Bratislava, Slovensko
@joannas pytala si sa normalne na fore a veru neviem, co take poburujuce som ti napisala... ze to musis riesit... nevidim, ze by si doslala na to od niekoho ineho normalnu odpoved.
@joannas ach tazko s tebou, tak to necitaj a preskoc... ako vidim, nercia ti neodpovedala tu v teme na tuto otazku.. iba co sa tyka uroku, ze ano? Nejdem to s tebou riesit, viditelne som napisala nieco co sa ti nepacilo. Pekny den ti prajem.
Wustenrot je stavebná sporiteľňa a funguje ako banka. Okrem stavebneho úveru na ktorý majú právny nárok naši sporitelia v stavebnom sporení máme aj akciove medziuvery... ručenie bud nehnuteľnostou, ručitelom alebo životným poistením... Najviac sa oplatí nehnuteľnostou... Su tu uroky 3,49 na prve 5 roky, potom 4% na dobu medziuveru ešte a ak sa preklenieš do fázy uveru (pomôže ti aj štát štátnou prémiou prejsť skôr) tak 4,99%. U nás presne vieš kolko za celu dobu zaplatiš na rozdiel od baniek kde to netušiš čo bude po fixácii... a o nebankovkách ani nehovoriac... U nás sa daju robiť taktiež mimoriadne splátky kedykolvek a bez poplatku a aj splatiť úver bez poplatku po 5 rokoch.. pri ručeni nehnutelnostou. To je naša veľká výhoda a veľa klientov to aj využíva.
@nercia ďakujem veľmi za odpoveď,viem ďalšiu novinku.Možno sa ta pani pytala skrz toho,ze jej hypoteku v banke nedajú tak skúša inú možnosť.U vás to tiež tak riesite cez tiež úverový register?
áno v Bratislave po zaslani všetkého si hned dávajú do registra... ale ak je dlh vyplatený a stalo sa to len raz a z objektívnych príčin tak vraj to neriešia a uver schvália- je to na posúdení... ale ak má dlh v nebankovkách tak to sa nedá zistiť... iba v bankách... absolutne neodporučam v nebankovkách hocičo riešiť...je to bludny kruh do ktorého raz vkročiš tak si v háji...
@nercia a prosím ťa ak je môj manžel živnostník a ja som na materskej. Napíšem ti to celé. Manžel má nepravidelný príjem, chceme stavať domček, ja mám stavebné sporenie. Potrebovali by sme cca 50000-60000 eur neviem či úver,alebo hypotéka,ale zrejme hypotéka na väčšie sumy.Niekde som čítala,že sa to dá aj kombinovať. A to hlavné,že máme obaja 40 rokov.Jedno dieťa. Je možné prosím,že by sme hypotéku dostali?
samozrejme..materska nie je prijem tak ty sa nepočútaš...stači vypis z danoveho že je živnostnik a aspon pol roka podnika (jedno danove priznanie musel už odviesť)... ak bude mať na splatku tak dostanete... je to model SZČO - Wustenrot... nehnuteľnosť musi mať 75% zaručenie... ak máš stavebne sporenie opytaj sa na hodnotiace číslo a cielovuu sumu...ale asi ťažko tam budete mať 50-60 tisic... tak prajem prijemne stavanie domčeka
@ollynka
@nercia ešte prosím ťa,ako sa určujú mesačné splátky ,keď je živnostník.manžel je realitný maklér a teda ten príjem je sakra kolísavý.Môžeme si určiť mesačné splátky,koľko chceme splácať sami?Alebo sa to berie z toho príjmu za pol roka aký je momentálne? ďakujem ti za odpoveď
splatky su podľa typu uveru (podla druhu zaručenia) a veľkosti hypotéky. Na pobočke ti daju viacero alternativ a si vyberieš. Sama som živnostnik a viem ako kolisavo to je s prijmom... ale to u nás nevadí. Na SK ma veľa ľudi optimalizovany plat kvôli daniam...teda na papiery málo ale v skutočnosti aj 5 x toľko... Aj kvôli nim Wustenrot vymysleli takýto model bonity.
@nercia A ešte jedna vec - ani Wustenrot nezaručí nikomu určite rovnaký úrok na celú dobu splatnosti! V tomto nie sú banky o nič horšie. Čo ak sa totiž stane, že na stavebnom úvere dá sporiteľňa úrok cca 5%, prejde 5 alebo viac rokov a základné úroky na trhu sa zvýšia tak, že by mal byť úrok cca 10% - myslíš si, že sporiteľňa ho nezvýši???
To teda zvýši. A dovoľujú jej to jej obchodné podmienky - skopírovala som:
§17 Zmeny obchodných podmienok
1. Stavebná sporiteľňa môže vykonávať zmeny Všeobecných obchodných
podmienok, úrokových sadzieb a sadzobníka poplatkov v dôsledku
zmien legislatívneho, ekonomického, podnikateľského alebo technického
prostredia alebo zmien parametrov bankového obchodu.
Takže ak sa zmení napr. to ekonomické prostredie - tak úroky môžu kľudne ísť hore aj na existujúcich zmluvách, kde je úrok ,,garantovaný".
@andreah25 ...sporiteľ má právny nárok na stavebný uver - to je aj v zmluve napísané... samozrejme závisí od hodnotiaceho čísla aký úrok bude mať či 7 % či 3 %... každý kto má nad 300 hodnotiace číslo tak má uver do 30000 eur bez ručenia a bez dokladovania prijmu a medzi 30000-40000 len s ručiteľom... moja ak sa raz pravne zaviažem s urokom 3% tak ho budem mať 20 rokov... tie zmeny čo si skopirovala plati pre nove zmluvy, prevody a iné... tak isto ako je to s technickou urokovou mierou v životnej poistovni...ak raz prijmem podmienky za 2,5% tak aj po zniženi od noveho roka na 1,9% premna platia podmienky ake platili za podpisu umluvy...
ako neviem kto si ale rypeš zbytočne...
@nercia nie som nikto, to nerieš. A ja nerýpem, ja len poukazujem na základné fakty, ktoré by si ako poradca mala vedieť a tiež len poukazujem na to, že ak je niečo uvedené v obchodných podmienkach, tak je to isto viac, ako mi povie poradca. Či sa mýlim???
A pýtam sa, budem sporiteľom, budem mať totálka hrozný register úverov. Dáte mi úver, lebo som sporiteľom a mám naň právny nárok? I keď sporiteľňa v podstate vie, že jej ten úver nesplatím???
Ak áno, tak super, budem k vám teda posielať všetkých, ktorý nikde nemôžu dostať úver 🙂.
A aj s tými úrokmi - chceš mi povedať, že ak sa situácia na finančnom trhu zmení tak, že úroky rapídne stúpnu, tak sporiteľňa ponechá stále všetkým úverovým klientom ten istý nízky úrok aj 20 rokov aj napriek tomu, že by ju to dohnalo k bankrotu??????
A čo viem ja, tak aj pri životkách sa TUM mení každoročne a každý rok sa teda mení aj na existujúcich životkách - tu sa ale nejdem hádať, nie som poisťovák a tiež viem, že ak by som mala napr. kapitálovku cca z roku 1995, keď mohli mať úroky tresnem 10%, tak určite by som taký úrok nedostala dnes, kedy je základná sadzba pod 1%....
@ollynka naozaj nemas inu moznost? urcite najprv poziadaj v banke a az ked ti banka neschvali, tak nudzove riesenie je nebankovka. skus si precitat http://www.pozicka.sr/nebankova-hypoteka-bez-pr...
dufam, ze pomoze a nedostanes sa do problemov.
velky pozor na nebankovky, to je uplne posledne a krajne riesenie, ale radsej ziadny uver ako od nebankovky.
