Hypotéka na 20 alebo 30 rokov
rozmyslame nad hypotekou , ale velmi premyslame ci zobrat na 20 ci 30 rokov. sme nie najmladsi a teda tych 30 rokou nam pride ze velmi dlho.
no vyslo by nam platit 1300 mesacne, to je cely moj plat.
nie je to riskantny krok? je lepsie si to dat radsej na 30 rokov?
lebo ak vypadne jeden prijem, sme nahrati.
isto chceme dat aj hypoteku pripoistit.'
co poradite.
a ako to je, kebyze sa nedozijeme tych 30 rokov splacania, deti zdiedia dom, tak oni v hypoteke pokracuju ci ako to funguje.
mame obaja 33 a 34 rokov.
Stručné zhrnutie
- Hypotéka na 30 rokov znižuje mesačnú splátku a zlepší mesačný cashflow; ak mesačná splátka dosahuje napr. 1 300 €, môže to predstavovať celý mesačný príjem a vzniká vysoké riziko pri výpadku jedného príjmu.
- Kratšia splatnosť (napr. 15–20 rokov) znižuje celkové preplatenie na úrokoch, ale zvyšuje mesačnú splátku; riešením je vziať dlhšiu splatnosť a robiť mimoriadne splátky, keď to finančne vyjde.
- Poistenia a rezervy sú bežné odporúčanie: v diskusii sa uvádza poistenie kryjúce PN, invaliditu a smrť a samostatné poistenie straty príjmu (príkladná cena 50 €/mesiac pri splátke 600 €); bankové poistenia mnohí odporúčali riešiť externou životnou poistkou.
Najčastejšie otázky
Q: Aké sú hlavné výhody a nevýhody hypotéky na 20 rokov oproti 30 rokom?
A: Hypotéka na 20 rokov znamená vyššie mesačné splátky, menšie celkové preplatenie na úrokoch a rýchlejšie zbavenie sa dlhu; hypotéka na 30 rokov znamená nižšiu mesačnú splátku, vyššie celkové úroky, ale lepší cashflow a možnosť splatiť ju rýchlejšie mimoriadnymi splátkami.
Q: Ako fungujú mimoriadne splátky a sú za ne poplatky?
A: Mnohé banky umožňujú mimoriadne splátky bez sankcií a niektoré dokonca aj každý mesiac; v diskusii sa spomína, že pokuta pri predčasnom splatení môže byť napr. 1 % zo zostatku (záleží na banke a zmluve).
Q: Aké poistenia k hypotéke zvážiť a koľko stoja?
A: Bežné sú poistenie úveru v banke a externé životné poistenie kryjúce PN, invaliditu a smrť; konkrétny príklad v diskusii uvádzal poistenie straty príjmu za približne 50 €/mesiac pri mesačnej splátke 600 €.
Q: Ako sa rieši hypotéka v prípade smrti dlžníka?
A: Dediči môžu pokračovať v splácaní, predať nehnuteľnosť alebo ju využiť na vyplatenie hypotéky; v diskusii sa uviedlo, že pri predaji byt/dom vyplatí hypotéku a zvyšok prejde dedičom.
Q: Ako inflácia ovplyvní reálnu hodnotu mesačnej splátky?
A: Pri ročnej inflácii 3 % sa reálna hodnota 1 300 € zníži podľa príkladu na ~835 € za 15 rokov a ~536 € za 30 rokov.
Q: Kde riešiť hypotéku a poistenie — banka alebo externý poradca?
A: V diskusii odporúčali riešiť úver priamo s bankou alebo finančným poradcom a poistenie riešiť externou životnou poistkou namiesto bankových poistiek; formulácia v diskusii bola, že "poistky v banke sú blud, radšej zavinkulovať z vonku".
Závery z diskusie
Zhoda
- Väčšina odporúčala vziať hypotéku na 30 rokov kvôli nižšej mesačnej splátke a potom prípadne robiť mimoriadne splátky na zrýchlenie splatenia.
- Odporúčané je mať finančnú rezervu pre prípad výpadku príjmu a mať poistenie pokrývajúce PN, invaliditu a smrť.
Sporné názory
- Možnosti: natiahnuť splatnosť na 30 rokov a investovať ušetrený rozdiel (argument infláciou/nižšou reálnou nákladnosťou) versus vziať kratšiu splatnosť a zaplatiť menej na úrokoch (argument nižšieho celkového nákladu).
- Účelnosť poistenia straty príjmu: niektorí ho považujú za užitočné, iní ho považujú za zbytočné s príkladnou cenou 50 €/mesiac pri splátke 600 €.
Otvorené otázky
- Presné podmienky a poplatky za predčasné splatenie sa výrazne líšia podľa banky a zmluvy (konkrétna suma a výpočet penalizácie zostala nevyriešená).
- Presné právne a daňové dôsledky dedenia nerozhodnutých hypoték boli v diskusii len všeobecne načrtnuté (predaj na vyplatenie hypotéky), bez detailného právneho záväzného postupu.
- Skutočné ceny poistení (PN/invalidita/strata príjmu) závisia od konkrétnych parametrov zákazníka a neboli jednotne stanovené.
Spomenuté značky a firmy
žiadne
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka na 15 rokov, hypotéka na 20 rokov, hypotéka na 30 rokov, mimoriadna splátka, predčasné splatenie (pokuta 1 % zo zostatku), poistenie straty príjmu, životné poistenie krytie PN/invalidita/smrť, poistenie úveru v banke, refinancovanie, investovanie rozdielu medzi splátkami, výpočet inflácie (3 % príklad)
Miesta a osoby
žiadne
My sme brali hypo na 15 rokov a dobre sme urobili. Ano, je to ťažké ale v 30tke uz budeme mat splatene. Samozrejme, záleží od príjmu.
@anonym_autor z coho mas obavy? Ako vypadne prijem..? poistis rodinu a hypoteku.. v pripade choroby a atd nestratis prijem
@sweet20 a kolko vyjde asi taka poistka? ci to musim asi s financnikom hovorit ze?
My sme brali hypo na 15 rokov a dobre sme urobili. Ano, je to ťažké ale v 30tke uz budeme mat splatene. Samozrejme, záleží od príjmu.
@lucia13022023 vy ste brali v akom veku hypoteku.
@anonym_autor za mna je najlepsie (v dnesnej dobe) vziat na co najdlshie kvoli cashflow a ked tak splacat mimoriadne splatky (ked mate)...
Vyplatit hypo mozte takto aj za 15 rokov...
Dokonca aj pokuta za splatky mimo tych standardnych moznosti je 1% zo zostatku...
@anonym_autor daj na 30 rokov, keď niečo prisporite dáš mimoriadnu splátku a zmensi sa počet rokov na splacanie
@sweet20 a kolko vyjde asi taka poistka? ci to musim asi s financnikom hovorit ze?
@anonym_autor to je individualne .. kazdemu vyjde inac, podla prijmov, vydavkov, vysky hypo, pocet pripoistenych ludi... neda sa tak povedat.. s kym riesis hypoteku? S financnikom alebo priamo v banke? Ako riesis poistenia? Lebo poistky v banke su blud, radsej zavinkulovat z vonku poistky
Mame na 20r ale muzov vek nepusti,ja som o 10r mladsia takze ja kym pojdem do dochodku hypo bude davno splatena.Mame 1030eur splatku,175tisic hypo a 100vka je poistka,na pnku,invaliditu a smrt muza.Ja mam tak isto zivotku na toto vsetko teda plnenie mam ale vyssie ako hypo,ale je tam aj muz takze 1 poistka vyplati hypo a z 2hej zostane navyse eura.No dufam,ze to nikdy nebudeme riesit a budeme vsetcia zdravi a uzivat si na plno zivot aj ten ,,,,dochodok,,,spolu.
Mne by ani len nenapadlo uvažovať, či zoberiem úver o výške celého môjho platu. To by bol extrémny risk, ktorý by mi zato nestál. Mám rada, finančnú istotu pre každý prípad a nie podpìsať sa k niečomu, čo ma môže finančne zrujnovať. Takže ja by som jednoznačne zobrala na 30 rokov a keby sa dalo skôr by som splatila mimoriadnymi splátkami.
@anonym_autor na 30 rokov je najlepšie. Nakoľko si úroky natiahneš. Pri predčasnom splatení platíš len úroky v danom momente. A hlavne splátka sa ti natiahne a bude nižšia
@lucia13022023 vy ste brali v akom veku hypoteku.
@anonym_autor zda sa ze ked mali 15 rokov, kedze brali hypo na 15 rokov a v 30 maju splatene - to je v skratke realita MK 🙂
My sme brali hypo na 15 rokov a dobre sme urobili. Ano, je to ťažké ale v 30tke uz budeme mat splatene. Samozrejme, záleží od príjmu.
@lucia13022023 no lenže takto vás vyšla hypo oveľa drahšie v konečnom dôsledku
@anonym_autor hypoteka sa ma. Rat na najdlhsie. Mas najmensie splatky-mensie mesacne financne zatazenie.
Napr neplatis 350 ale platis 200
A 150 odkladas doma.
A raz za rok dat extra splatku.
Ako my.
Mame hypo na 30 splatime ju za 10.
Kazdy rok vlakadame extra splatku.
Na 30 mas najmensi urok.
A skracuje sa ti to lepsie. Ale je to na tebe.
Cely plat je podla mna velky risk … neviem aku mate rezervu, ale ja som tahala 8 mesiacov len z rezervy … a bolo to o hubu … ty sice mas partnera ale jeden plat by bol tobno prec … ale ked vypadne druhy prijem budete zit „z ruky do huby“. Ja som si sice dala hypo len na 10 rokov .,, ape to bola moja chyba. Radsej daj na 30 rokov a davaj extra splatku a tym ju mozes skratit, niektore banky akceptuju extra splatku aj kazdy mesiac
ja by som sla na 30 rokov... ono sa to zda vela, ale tie uroky su stale pod urovnou inflacie cize ak si clovek zvykne platit dajme tomu mesacne 1000€ a zda sa mu to teraz hrozne vela ale o 10 -20 rokov sa mu bude zdať k pomere k platu a cenu veci na okolo ze tych 1000e az tak vela nieje.
Pre toto aj investicne byty a podobne nik nekupuje za hotovost ale na hypoteky lebo je to vyhodnejsie. teraz ma 200 000€ inu hodnotu ako bude mat za 20-30 rokov.
A ohrozit svoju existenciu lebo chcem v buducnosti usetrit 10 rokov zivota bez hypo je zbytocne. Radsej uz ak tak ten rozdiel v splatkach investovat zhodnotit a splatit vacsiu cast naraz.
@anonym_autor hypoteka sa ma. Rat na najdlhsie. Mas najmensie splatky-mensie mesacne financne zatazenie.
Napr neplatis 350 ale platis 200
A 150 odkladas doma.
A raz za rok dat extra splatku.
Ako my.
Mame hypo na 30 splatime ju za 10.
Kazdy rok vlakadame extra splatku.
Na 30 mas najmensi urok.
A skracuje sa ti to lepsie. Ale je to na tebe.
@derdia to je dobry napad
@anonym_autor zda sa ze ked mali 15 rokov, kedze brali hypo na 15 rokov a v 30 maju splatene - to je v skratke realita MK 🙂
@anonym_47fdd3 😂 presne som to išla napisať
Určite by som brala 30 rokov. Budete mať nižšiu mesačnú splátku, zvyšok peňazí viete investovať s vyšším výnosom. Keby vás tak ťažilo že to máte na 30 rokov, časom viete dať mimoriadne splátky, ale ani to by som nerobila
@lucia13022023 no lenže takto vás vyšla hypo oveľa drahšie v konečnom dôsledku
@anonym_0ccd93 no, ani nie... Cim kratsia hypo, tym menej preplatenie urokov (tolko k "laboratornym vypoctom"...), ale z praktickeho hladiska je podla mna lepsie natiahnut a mat dobry mesacny cashflow a radsej davat mimoriadne splatky - hlavne v kontexte legislativy, ktora umoznuje ci uz bez pokuty alebo s minimalnou pokutou aj mimoriadne splatky.
Takze pri 30 rocnej hypo je hypo "najnevyhodnejsia" (preplatis najviac na urokoch)... ale ak splacas priebezne, tak sa dostanes niekde medzi extremne kratkou hypo a 30r. hypo... ale si viac vo financnej a psychickej pohode...
My keď sme brali dávali sme na 15 rokov, ale vtedy nám to nebralo cely jeden plat lebo byty boli lacnejšie takze pre nás to bolo ok.
My sme brali hypo na 15 rokov a dobre sme urobili. Ano, je to ťažké ale v 30tke uz budeme mat splatene. Samozrejme, záleží od príjmu.
@lucia13022023 Už keď sa rozhodneš vymýšľať si, tak aspoň trošku dôveryhodnejšie. Poraď nám teda banku, kde dajú úveru 15 ročnému, bez príjmu a študenta ?
@lucia13022023 Už keď sa rozhodneš vymýšľať si, tak aspoň trošku dôveryhodnejšie. Poraď nám teda banku, kde dajú úveru 15 ročnému, bez príjmu a študenta ?
@martul ona to myslela asi aj ked tam davali navyse vklady..
@lucia13022023 Už keď sa rozhodneš vymýšľať si, tak aspoň trošku dôveryhodnejšie. Poraď nám teda banku, kde dajú úveru 15 ročnému, bez príjmu a študenta ?
@martul aké vymyslanie ? Budem mat 32 rokov, ked budeme mat splatenu hypoteku. Chceš papiere z banky? Logicky, nikde nedajú hypoteku na byt 15 ročnému človeku, ale to hádam vieš. Ci len potrebuješ rýpať? Tento modrý kon uz fakt ide dole vodou, tu sa kazdy chytá kazdeho slova, len aby mohol zabrdnut. Človek ktorý chce normálne poradiť, vysvetliť, napise otázku inak.
@sweet20 to jej asi nedošlo, hned skáče o vymyslani. Nechcela by som mat takýto mindset
@lucia13022023 ale bolo to tak ako si myslim?
@anonym_autor 30 rokov jednoznačne.
Krátke splatnosti a extra splátky sú úplná hlúposť.
Hypotéka sú najlacnejšie peniaze ku ktorým sa dostaneš.
Inflácia ti zoziera tu hypotéku.
Po 30 rokoch peniaze nemajú ani polovičnú hodnotu.
Zober si splátku na 20 rokov a potom na 30 rokov.
Zober 30 ročnú a daný rozdiel splátky investuj.
@anonym_autor z coho mas obavy? Ako vypadne prijem..? poistis rodinu a hypoteku.. v pripade choroby a atd nestratis prijem