Hypotéka na byt
Daju mi hypoteku na byt ak vyplata mi nechodi na ucet?mam vyplatne pasky...Vdaka za odpovede
Stručné zhrnutie
- Banky na Slovensku bežne overujú príjem dopytom do Sociálnej poisťovne a overenie odvodov je pri schvaľovaní hypotéky štandardné.
- Príjem vyplácaný v hotovosti alebo bez doložených odvodov môže viesť k vyššej úrokovej sadzbe alebo k problémom pri schválení; banky často žiadajú potvrdenie o príjme, výpis z účtu alebo založenie účtu pre inkaso.
- Porovnávanie viacerých ponúk je bežná stratégia; v diskusii sa spomínalo, že sprostredkovateľská odmena môže byť približne 1,5 % z poskytnutej sumy a banky ponúkajú zľavy z úroku za presun mzdy alebo iné podmienky.
Najčastejšie otázky
Q: Ako banky overujú príjem pri žiadosti o hypotéku?
A: Banky robia dopyt do Sociálnej poisťovne (platená služba), klient pri žiadosti podpisuje súhlas s dopytom a Sociálna poisťovňa odpovedá na súbor otázok (v diskusii spomenuté cca 15 otázok); banky môžu tiež žiadať potvrdenie od zamestnávateľa alebo výpis z účtu.
Q: Počíta banka materskú alebo rodičovský príspevok ako príjem?
A: Rodičovský príspevok môže byť bankou akceptovaný ako časť príjmov, ale samostatne je zvyčajne nedostatočný; v diskusii sa uviedlo, že „materská sa nemusí rátať ako príjem“ a že rodičovský príspevok banky zvyčajne len doplní k iným príjmom.
Q: Musím mať účet v banke, kde žiadam o hypotéku?
A: Nie vždy je potrebné mať vopred účet v tej istej banke; banky často založia účet klientovi pri schvaľovaní na účely zrážok splátok a niektoré banky požadujú, aby tam chodil príjem pre inkaso; zriadenie účtu môže zároveň ovplyvniť ponúknutú zľavu z úroku.
Q: Ako veľký vplyv má to, že výplata neprichádza na účet, na podmienky hypotéky?
A: Výplata „na ruku“ alebo bez adekvátnych odvodov považujú banky za rizikovejšiu a často to znamená vyššiu úrokovú sadzbu alebo nižšie % financovania; centrálna banka a odporúčania NBS tlačia banky na dôkladné overovanie príjmov.
Q: Koľko si účtujú sprostredkovatelia pri vybavení hypotéky?
A: V diskusii sa spomínala sprostredkovateľská odmena približne 1,5 % z poskytnutej sumy; odporúčanie bolo porovnávať ponuky a rokovať priamo s bankami.
Q: Ako vyjednať lepší úrok pri hypotéke?
A: Porovnajte ponuky viacerých bánk, prinesené konkurenčné návrhy môžete predložiť inej banke; v diskusii bol príklad finálneho úroku „3 % mínus 1 % zľava od banky a mínus 2 % štátny príspevok pre mladých“.
Závery z diskusie
Zhoda
- Banky vyžadujú overenie príjmu a často robia dopyt do Sociálnej poisťovne pri žiadosti o hypotéku.
- Hlavné rozhodujúce faktory pri schválení hypotéky sú preukázateľný príjem, čistý úverový register a hodnota založenej nehnuteľnosti.
- Porovnávanie ponúk viacerých bánk a rokovanie o podmienkach zvyčajne vedie k lepším výsledkom než akceptovanie prvej ponuky.
Sporné názory
- Materská/rodičovský príspevok: niektorí tvrdia, že materská sa neráta ako príjem, iní uvádzajú, že rodičovský príspevok banka môže akceptovať, no samostatne zvyčajne nestačí.
- Potreba účtu v banke žiadanej o hypotéku: niektorí hovoria, že banku účet nezaujíma, iní tvrdia, že bez presunu mzdy na účet je väčšie riziko a horšia bonita.
- Úloha sprostredkovateľa: niektorí odporúčajú vyhýbať sa sprostredkovateľom kvôli odmenám ~1,5 %, iní tvrdia, že sprostredkovateľ môže vybaviť výhodnejší úrok (pripomínané ponuky typu 1,39 %).
Otvorené otázky
- Je mesačný čistý príjem 520 € plus materská 220 € postačujúci na hypotéku 20 000 € pri rôznych bankách — podľa diskusie sa na to nedala jednoznačná odpoveď, výsledok závisí od banky a ďalších záväzkov.
- Ktorá konkrétna banka schváli hypotéku s najnižším úrokom pre žiadateľa s čiastočne hotovostným príjmom, zostáva otázne a vyžaduje individuálne porovnanie ponúk.
- Reálne dosiahnuteľné nízke úrokové sadzby (napr. 1,39 %) pre žiadateľov s neštandardným príjmom zostávajú v diskusii neoverené.
Spomenuté značky a firmy
Fincentra, Broker Service Group, Sociálna poisťovňa, Národná banka Slovenska, Modrý koník
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, refinancovanie, príspevok pre mladých, dopyt do Sociálnej poisťovne, potvrdenie od zamestnávateľa, výpis z účtu, zriadenie účtu pre inkaso, sprostredkovateľská odmena cca 1,5 %, úrok 1,39 %, úrok 3 % s 1 % zľavou a 2 % príspevkom pre mladých
Miesta a osoby
Slovenske Nove Mesto
@libka1
Ano, banky si overuju prijem cez SP....uvadzas ten parik, ktory dostal HU a nemal k tomu dostatocne prijmy. A ty vsetkym veris natolko, ze si myslis, ze ti povedia uplnu pravdu??? Haha. To by si im musela vidiet vsetky papiere, kolko zarabaju, ako bola financovana kupa nehnutelnosti- t.j. uverove zmluvy vidiet atd atd......
@libka1
Vidis, to sa ti cudujem. Lebo nestala si nad nimi, ked podpisovali papiere v banke....povedat sa da vselico a hlavne v dnesnej dobe ludia prikresluju. Aj mne moja matka velice tvrdila, ze uver uz splatila a nema ziadne dlhy. Mnohi jej uverili a opak je pravdou, ten uver stale,....tak asi tolko k tomu, ako sa da verit aj tym najblizsim.
@libka1 ziadna banka si nevezme na triko ze ti da hypo na zaklade "vyplatnej pasky" . Takych si do rana bieleho natlacis xy so sumou aku chces.
Pre banku su prvorade odvody kt.zamestnavatel odvadza nie zdrap papiera- aj to ziadaju niekt.banky (nie iba to ale aj to) alebo vypis z uctu.
Nasledne preklepnu v socke ci si neoklamala. Pri hypo je to takto. Neni mozne dostat hypo na zaklade vyplatnej pasky. V ziadnej banke. Banka sa takto neohrozi.
@libka1 banka si ziadatelov overuje aj soc. aj zdrav.poistovni..my sme tiez mali mensi prijem tak manzelova sefka mu urobila spiatocnu (ci ako to nazvat)zmluvu a ze mu zvysila plat a museli sme cakat mesiac aby mu taka mzda v takej vyske vysla..ono vacsinou zistuju ci tam nemas dlh..ja som mala v zdr.pretoze byvaly zamestnavatel za mna posledne tri mesiace nezaplatil odvody co som nevedela tak nam v bankr povedali aby sme to vyrovnali lebo to moze uskodit..a nosili sme vypis z uctu a vyplatne pasky za 3posl.mesiace...
@lucia466 ja som o vyplatnej paske nevravela, ale o potvrdeni co vydava zamestnavatel.Tak neviem, je pravda ze o mne si zistovat nic nemuseli, stacilo ked pozreli na moj ucet kedze som ho tam mala roky rokuce a vedeli ze mi uver mozu dat. Stale mi nejdu do hlavy ti co spominam, tak teoreticky jej mozno 2-3 mesiace tu zvysenu mzdu vyplatili svokrovci a slo to predpokladam. Ine ma nenapada...
@libka1 im staci a ti na ucet za posledne tri mesiace pride vyplata vyssia...moj manzel tak mal..on ma na zmluve minimalku ale sefka mu to spatne zvysila ale museli sme cakat kym aspon jedna taka suma realne ride na ucet
@libka1 ja vsak vravim o hypoteke na byt nie 3 ci 4 tis uvere. Ak ju zamestnala svokra daju sa spatne doplatit odvody do socky myslim ze vsak len 1 mesiac spat aj to uz nechcu zamestnavatelia robit lebo je to napadne.
Moj muz mal to iste. Preto sme cakali 4mes, zdvihol mu plat (realne nie) zdvihol odvody do socky az potom sme mohli ziadat o hypoteku na byt. Nechvalili by nam hypo ked v socke mal minimalne odvody.
Ty donesies pasky (doklad od zamestnavatela o prijme) do banky a nasledne banka overuje v socke ci odvody koresponduju s tym co ti tam nacmaral zamestnavatel.
@libka1 no jasne 🙂 pre mna chvalabohu lebo inak by som bud bola bez muza alebo ublizila svokre 🙂 vdaka pomoci manzelovej sefky mame svoj byt
@libka1 a ak ides na to logicky, je milion ludi co ma super vztah so svojim zamestnavatelom. To by dali hypoteku vsetkym tymto ludom. Aj moja svokra pracuje roky v obchode kt.vlastni jej segra.To vsak nie je take jednoduche ze pride zamestnanec za sefom, napis mi na papier pre banku 1000eur v cistom idem brat hypo na byt. Blbost. Zamestnavatel si toto na triko nevezme lebo do socky odvedie odvody za 400e a na papier mu napise tisic. Uz aj by po nom vystartovali. Odvody sa musia zhodovat s tym co ti napise na papier.
@lucia466 moj manzel poziadal sefku.ona mu urobila satne zmluvu ze mu zvysila plat a dala vyssiu sumu ale z tej sumy aj odviedla odvody a potom ked nam schvaili hypo mu plat znizila
@petulda333 ano to som aj spomenula da sa to spatne. Aj odvody sa daju dat spatne do socky ale vela zamestnavatelov to nechce robit lebo je to napadne. Toto sme chceli aj my aby sme uver na byt vzali hned ale radsej sme sa dohodli so sefom ze teda pockame tie 3-4mes aby on nahodou nemal pruser a nezacali sa o neho zaujimat urady keby to robil spatne.
@lucia466 no ved jasne...je to smutne ze sa to tak musi robit aby clovek mal svoje vlastne byvanie!co uz...som rada ze sa nam to podarilo
@libka1 donedávna ste pri určitom nižšom percente financovania mohli príjem len prehlásiť, resp. ste doniesli potvrdenie o príjme a do určitého percenta neoverovali príjem cez sociálnu poisťovňu, samozrejme ak by banka chceli, môže SP dopytovať.
Dnes už vzhľadom na odporúčania NBS musí byť príjem vždy preverený a úvery bez dokladovania príjmu sa zrušili. Pri refinančnej hypotéke ešte áno, ak sa nemenia parametre a splátka je nižšia ako bola pôvodná.
@dijefcatko Dobrý deň, len pre info, to čo opisujete nemusí byť u štátneho príspevku pre mladých najlepšia ponuka. Kedže štátny príspevok niektoré banky umorujú plnou sadzbou a 3%, resp. 2% / príspevok od štátu / vracajú spätne preplatenie nie je pri úroku 3% rovnaké v banke A a v banke B. Pri štátnom príspevku dostanete aj 2,8% - príspevok no stále to môže byť viac ako v druhej banke 3,05% s umorovaním 0,05%.
Hello @libka1 . Ty sice pochybujes, ale pravdu mam ja.
Toto je stary clanok a pristup do SP maju banky naozaj uz 9 rokov
http://www.etrend.sk/firmy/banky-a-socialna-poi...
Preto nemusis mat ziadne vyplatne pasky, ucet v anke atd atd. Ak si zamestnana tak to ide lahko overit cez SP.
@sisaha a ked nepodpise to sa rovna tomu ze uver nedostane?
Hello @pan_dokonaly. Ano pan dokonaly, si naozaj dokonaly! 😀
@pan_dokonaly toto je síce pravda o overení príjmu v SP, ale hovorí Ti niečo hodnotenie bonity klienta? Klient s účtom v banke, kde mu chodí príjem, má vždy lepšiu bonitu ako ten klient bez účtu. A čo znamená horšia bonita, to Ti asi vysvetľovať nemusím.
Alebo radšej vysvetlím - nízka bonita znamená vyšší úrok, nižšie % financovania a pod.
@andreah25 nie, ist onie vzdy. Mozno ked ma maly prijem.
Co je maly prijem? to asi zalezi od toho kolko chce zobrat.
Mne stacil slusny prijem a nepotreboval som ucet na to, aby som zistal najlepsiu bonitu (ok, milionari mozno maju inu) - to viem, pretoze som to riesil, ci mam cakat a zalozit si ucet v ankde a posielat si tam plat...
Su banky, ktore z Vas spravia VIP ak si tam posielate peniaze, ale... nie je to vsetko, ked chces brat hypo. Spytaj sa v banke, kde ju vybavujes.
@libka1
@petulda333 nečítala som to celé, ale príjem sa overuje dopytom do SP (aj keď klient donesie potvrdenie od zamestnávateľa, aj keď chodí príjem na účet), ale ako si písala, @petulda333 , stačí, ak je navýšená mzda, aj sa reálne vyplatí (a ak vyplatí mzdu papierovo, musí zamestnávateľ odviezť aj adekvátne odvody. a banka si to overuje plateným dopytom (služba SP), kde je cca 15 otázok, na ktoré SP odpovedá áno/nie. samozrejme, ak je úver načerpaný, mzda sa môže znížiť, lebo sa už neoveruje, ale v prípade náhodného výberu úveru na fraud (úverový podvod) môže byť klient v nevýhode.
@libka1 a súhlas s dopytom sa podpisuje v žiadosti - sú to tie malé písmenka na konci - ak nepodpíšeš žiadosť, nežiadaš o úver, ak podpíšeš, súhlasíš s dopytom.
@pan_dokonaly nerozumiem tomu, čo chceš povedať, ale povedz mi - je pre banku lepší holub na streche, alebo vrabec v hrsti? v ktorej banke ti povedia "nie, počkajte, založte si účet, aby ste mali lepší úrok", namiesto toho "určite sa tým nič pre vás nezmení, zoberte si úver teraz, keď sú výhodné úroky.", čo je lepšie, mať úver hneď s vyšším úrokom, alebo mať úver o pol roka s nižším úrokom (myslím pre banku). 😉
@gabrielaslivkova Ahoj, neviem ci mas, alebo si brala hypoteku, ci si si ju vybavovala sama, alebo ti s nou pomohol nejaky pradca.
Banka mi dala ponuku, kde boli zlavy z urokov za rozne veci - napr za to, ze si necham posielat nejaky objem penazi kazdy mesiac na ucet.
Ale v tej chvili som nemusel mat ziaden ucet v ich banke. Teda zlava z uroku - ale nie lepsia bonita - by prisla s podpisom zmluvy.
Zaniesol som to do inej banky a tam som s nimi riesil ich ponuku a porovnali sme si to...
Takze neviem ake mas skusenosti ty, kolko si mala sedeni v akych bankach a ake si mala ponuky priamo od bank, ale mne nikto nepodmienoval zlavu dopredu zalozenym uctom v banke.
@pan_dokonaly Ty si to celé nepochopil. Tu nikto nehovorí o tom, že treba si vopred založiť účet a potom žiadať o hypotéku. Tu sa poukázala na to, že ak ideš žiadať o hypotéku a máš mzdu vyplácanú v hotovosti, tak Ti môže/nemusí určiť nižšiu bonitu ako keby si mal výplatu zasielanú na účet (myslí sa to ale spätne napr. tri mesiac dozadu od podania žiadosti).
Existujú prípady, kedy bolo schválenie hypotéky na hrane (kvôli iným kritériám, ktoré vstupujú do schvaľovacieho procesu) a vtedy môže to, či máš mzdu zasielanú na účet, rozhodnúť o tom, či hypotéku dostaneš alebo nie, tzn. ak riziko rozmýšľa, či hypo schváli alebo nie, lebo je tam ešte čosi.... a k tomu sa pozrie, že aha ešte aj mzda v hotovosti, tak sa prikloní k zamietnutiu hypotéky.
Vôbec to teda nie je celé myslené tak, že keď máš mzdu v hotovosti, tak hypo nedostaneš, to vôbec nie.
@andreah25 Toto mam od banky: ak mas prijem, ktory nejde cez SP, teda ide "na ruku" tak v dnesnych casoch mas velky problem.
Centralna banka v snahe zamedzit rizikovym pozickam, aby znizili % nedobitnych poziciek odporuca banka znizovat take hypoteky na minimum. Musi byt teda pre banku z nejakeho dovodu zaujimavy klient, aby ti dali hypo, ked nemas oficialny prijem.
To si este banka pripoisti zvysenou urkovou sadzbou. Ale tiez nie je nutne to mat vsetko v tej banke, kde ziadas o uver.
@pan_dokonaly pozor, ty si tu ale mýliš bonitu so zľavou na úvere, to sú dve rozdielne veci - keď ti schválili úver so zľavou a podmienkou určitého "príjmu" na účet, stačí, aby si jeden, dva mesiace z akéhokoľvek dôvodu ostal na PN a o zľavu prídeš. Na to, čo sa bude diať potom dostaneš odpoveď v banke, keď sa ich opýtaš otázku "čo ak" - čo ak nepríde dostatočný príjem na účet, čo ak nesplníš ďalšiu podmienku banky,...? A ďalšia vec - bonita sa s tebou ťahá celú dobu úveru, zatiaľ čo tieto zľavy sú obvykle len počas prvej fixácie.
Takže si netreba pliesť hrušky s jablkami. 😉
A hypotéku som si nevybavovala - najskôr som ich ako pracovník banky klientom ponúkala, neskôr schvaľovala a potom vymáhala. 🙂
@shania31 rada sa robite povysenou???to bola moja otazka...nejedna sa o mna...cize nepiste bludy pokial neste si ista