Hypotéka nad 160 000 eur a čistý príjem jedného okolo 2000 eur
Ahojte,
zaujímali by ma názory tych, ktorí si vzali hypotéku zhruba 160 000 - 180 000 eur na 30 rokov, pricom jeden z partnerov mal čistý príjem od 1 800 do 2 000 eur mesačne (druhého nerátam, keďže tam na par rokov vychádza materské, potom rodičovské atd) a mate 2 a viac detí.
Konkrétne by som chcela vedieť, či ste takúto vysokú hypotéku neolutovali, či viete "fungovať" síce nie nadštandardne, ale ani "netriete biedu", či ste neolutovali kúpu domu (ak to bol Vás prípad, že ste chceli vymeniť byť za dom) atď.
Ďakujem veľmi pekne za praktické postrehy 🙂
Stručné zhrnutie
- Hypotéka 160 000–180 000 € na 30 rokov pri jednom čistom príjme 1 800–2 000 € mesačne môže byť technicky schodná, ale je to finančne tesné a vyžaduje presné prepočty, rezervy a poistenie schopnosti splácať.
- Banky štandardne poskytujú úvery do LTV 80 % (LTV 90 % je výnimka podľa interných podmienok bánk), preto často treba desiatky tisíc vlastných prostriedkov pri kúpe nehnuteľnosti.
- Praktické opatrenia spomenuté v diskusii sú: dôsledné prepočítanie rozpočtu, životné poistenie a poistenie splátok pri PN/hospitalizácii, mimoriadne splátky a refinancovanie na zníženie doby splácania alebo mesačnej záťaže.
Najčastejšie otázky
Q: Je pri čistom príjme 1 800–2 000 € reálna hypotéka 160 000–180 000 € na 30 rokov?
A: V diskusii boli uvádzané konkrétne príklady: hypotéka 170 000 € s mesačnou splátkou približne 580 € a 180 000 € s mesačnou splátkou okolo 600–650 €; rozhodujúce sú však celkové fixné výdavky rodiny a rezervy na nečakané udalosti.
Q: Koľko vlastných prostriedkov banka spravidla požaduje pri kúpe bytu/domu?
A: Diskutovalo sa, že legislatívne býva štandard LTV 80 % (LTV 90 % je výnimka), takže pri niektorých prípadoch v diskusii zaznelo, že sú potrebné desiatky tisíc eur vlastných prostriedkov (v jednom príspevku napr. 34 000 €).
Q: Ako znížiť dobu splácania a celkové náklady na hypotéku?
A: Odporúčané kroky sú pravidelné mimoriadne splátky (v diskusii uvádzané sumy 200–300 € mesačne), mimoriadne splátky pri nižších úrokoch a refinancovanie po ukončení fixácie; príklad: pri pôvodnej 230 000 € hypotéke a vyšších splátkach sa v diskusii uvádza skrátenie splácania z 15 na 9 rokov.
Q: Aké percento príjmu by mali predstavovať náklady na bývanie?
A: V diskusii bolo spomenuté odporúčanie, aby výdavky na bývanie nepresiahli približne 30 % príjmu domácnosti; podľa jedného odhadu pri príjme 1 800 € to korešponduje s nehnuteľnosťou za cca 162 000 €.
Q: Aké poistenia sú pri hypotéke považované za nevyhnutné?
A: V diskusii sa odporúčali: životné poistenie, poistenie schopnosti splácať pri PN alebo hospitalizácii, poistenie domu a pri aute havarijné poistenie.
Q: Má zmysel rozdeliť vlastníctvo (jedna osoba vlastní väčší byt/mezonet, druhá garzónku na prenájom)?
A: V diskusii bola navrhovaná stratégia kúpy dvoch nehnuteľností (jedna písaná na jednu osobu, druhá na druhú), ak banka neumožní vyšší limit na jedného žiadateľa; táto možnosť znižuje riziko viazané na jediný veľký úver, ale vyžaduje to dostatočné finančné kapacity na oba nákupy.
Závery z diskusie
Zhoda
- Väčšina diskutujúcich zdôraznila potrebu dôkladného prepočtu rozpočtu, vytvorenia rezervy na nečakané výdavky a kvalitného poistenia schopnosti splácať.
Sporné názory
- Možnosť: Niektorí považujú hypotéku 160 000–180 000 € pri jednom príjme 1 800–2 000 € za zvládnuteľnú pri obmedzenom životnom štandarde a poistení.
- Protiargument: Iní považujú takúto sumu pri jednom príjme za rizikovú a odporúčajú radšej lacnejší/menší objekt alebo počkať/plánovať s dvoma príjmami.
Otvorené otázky
- Ako presne sa premietne dlhodobý nárast úrokových sadzieb a inflácie do reálnej mesačnej záťaže pri 30-ročnej hypotéke v konkrétnej lokalite?
- Aký je ekonomický výnos z varianty kúpy dvoch menších nehnuteľností (jedna na vlastníctvo, druhá na prenájom) v porovnaní s kúpou jedného domu z pohľadu rizika rozvodu a budúcich trhových cien?
Spomenuté značky a firmy
Primabanka, hypotekarna-kalkulacka.sk
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, LTV 80 %, LTV 90 %, mimoriadna splátka, refinancovanie, fixácia, životné poistenie, poistenie schopnosti splácať pri PN/hospitalizácii, poistenie domu, havarijné poistenie, spotrebný úver, materské, rodičovské
Miesta a osoby
Bratislava (BA), Poprad, Zvolen, Banská Bystrica, Nové Zámky, Revúca, Rožňava, Petržalka, Ružinov
@natuska87 to samozrejme..bez toho niet nad čím uvažovať..ja si len neviem predstaviť tu splatku pri tak velkej hypo..
My mame hypo 170tis a splatku 580eur. Vsetko sa da zvladnut,len sa musite nastavit. Byvanie v dome by som veru nemenila,minimalne kym su deti mensie... drzim palce nech sa dobre rozhodnete,my sme sa rozhodli
@hajajajka úplne v pohode. Splátku máš okolo 600 EUR pri tých 180 000, po nejakých 6 rokoch začnete dávať mimoriadne splátky, stačí aj 200 EUR mesačne, keď už budete mat dva príjmy. inflácia a za 15 rokov maximálne to budete mat vyplatené. Chce to ale dobrú poistku aj pre prípad zranenia a PN alebo hospitalizácie. (Nie, nie som poistovak ....)
My máme hypo len 120 tis, 3 deti, jeden slušný príjem nad 1200 a jednu materskú a netrieme biedu, sme v pohode. Ak máte príjem nad 1800 tak hypo v pohode unesiete. Za rok sme ešte 5000 ušetrili na mimoriadnu splátku aby sme si skrátili dobu splácania.. Splátku teraz máme len 440 už s poistením ale treba myslieť aj na to ze nebudú vždy také nízke úroky a keď to stupne nad 2% tak sa to na takej vysokej hypo dosť prejaví na splatke
@trnavacka mne sa to nezdá v pohode, ale ja som opatrná.600 je splátka, plus poplatky elektrika, internet, voda...smeti, poistka cca 150 eur
Strava cca 500, ak sa živí auto benzín, poistka, prípadne leasing...bežné poplatky oblečenie, mobily...kino, výlet...
@hajajajka záleží akú má prácu či je napríklad účtovník a robí sám na seba,či nejaký elektrikár, automechanik, alebo je manager vo firme a za pár rokov skončí...všetko by som brala do úvahy...
Ale píšeš, že druhý plát do toho nerátala tak to je plus k tomu nepíšeš či to je 500,800 eur....
Ak idete do domu nábytok, terasa, plot záhradu vysadiť ...nehovorím, že budete hladovať, ale treba to dobre rozratat...
@natuska87 veď. Ako velmi prajem kazdemu.len som asi " dievča z dediny " ..tu na kopaniciach za takú sumu by sme mali už slušnú vilu. Alebo velmi, veľmi, veľmi predraženu novostavbu..
My máme 60 000 € na 30 rokov a 330 splátku..kks..A modlim sa nech prejde ďalších 5 rokov aby sme to znizili trocha. Ako zvládame platiť v pohode, ale pri predstave že by sme ju mali mesačne 1000 € ?? 😤😤😤😟😟🙄🙄treba uvažovať čo ak nebude robota, aj keď perspektívu to má. Stat sa môže čokoľvek.
Veľa šťastia každému s takou hypotekou, a krásne a šťastné bývanie..😚😚
Ps..
Fakt by ma zaujimalo koľko je na takú hypo splátka..😊
Záleží aj od toho v akej časti Slovenska žijete, nakoľko ceny nehnuteľnosti sú rôzne. Či práca ktorú robí manžel, pripadne manželka robila pred MD má perspektívu aj v budúcnosti. Treba dôkladne spočítať príjmy a výdaje a tak ma človek ako taký prehľad. A treba počítať aj s mimoriadnymi výdavkami (napr.pokazene auto, alebo keď odíde spotrebič) na ktoré treba mať aspoň niečo naboku. Aj deti niečo stoja, čím sú staršie tým toho treba viac. Ja osobne by som sa, ale bála takej veľkej hypotéky.
@marketa1111 môžem sa ta spýtať aký máte úrok? My máme pri 120 000 splátku cca 440, úrok sme mali 1,39 a teraz sme si nechali prehodnotiť a dostali sme úrok 1,09
@bevina
Veď to že nám vyšiel vysoký. Bude končiť fixacia tak to bude lepsie, a keď po materskéj sa vratim do prace tak to refinancujeme ..
@hajajajka najideálnejšie je, keď všetky "povinné" mesačne poplatky (nielen hypotéka, poistky, autá, telefóny, internet, škôlka atď) sú max do 50% príjmu. Túto budete mat s rodičakom 2200 príjem max. Takže fakt to bude tvrdšie. Ale nič co by sa nedalo vydržať podľa mňa. Len to asi niekedy bude frustrujúce. Zase na druhej strane ste mladí. Do čoho investovať, ak nie do bývania? PS: fakt dat dobrú poistku. Pri takomto primárnom zivitelovi je to must. Aj kvôli dlhodobej PN trebárs.
@marketa1111 cez 600 eur mesacne je splatka na uver 185 000, a toto je suma za ktoru dostanes v nasich koncinach holodom, takze potrebujes dalsich min 70 000 na dozariadovanie, sanita, dlazky, kuchyna, len vonkajsie zaluzie stoja 4500 eur, terasa, zahradny domcek, a tak
Nám vyšlo 650 eur, na 180 tis. eur. Každý si musí sám zvážiť a aj to, či to utiahne aj keď bude problém.
@matenka preto píšem že u nás je to veľa. Záleží to od lokality. Tomu rozumiem.
Ja by som si nôž na krk v podobe 160tis eur dlh na krk nedala. Uspokojila by som sa s niečím lacnejším/menším...
@hajajajka a teda ešte vek tesne pod 30 rokov oboch