Hypotéka nad 160 000 eur a čistý príjem jedného okolo 2000 eur
Ahojte,
zaujímali by ma názory tych, ktorí si vzali hypotéku zhruba 160 000 - 180 000 eur na 30 rokov, pricom jeden z partnerov mal čistý príjem od 1 800 do 2 000 eur mesačne (druhého nerátam, keďže tam na par rokov vychádza materské, potom rodičovské atd) a mate 2 a viac detí.
Konkrétne by som chcela vedieť, či ste takúto vysokú hypotéku neolutovali, či viete "fungovať" síce nie nadštandardne, ale ani "netriete biedu", či ste neolutovali kúpu domu (ak to bol Vás prípad, že ste chceli vymeniť byť za dom) atď.
Ďakujem veľmi pekne za praktické postrehy 🙂
Stručné zhrnutie
- Hypotéka 160 000–180 000 € na 30 rokov pri jednom čistom príjme 1 800–2 000 € mesačne môže byť technicky schodná, ale je to finančne tesné a vyžaduje presné prepočty, rezervy a poistenie schopnosti splácať.
- Banky štandardne poskytujú úvery do LTV 80 % (LTV 90 % je výnimka podľa interných podmienok bánk), preto často treba desiatky tisíc vlastných prostriedkov pri kúpe nehnuteľnosti.
- Praktické opatrenia spomenuté v diskusii sú: dôsledné prepočítanie rozpočtu, životné poistenie a poistenie splátok pri PN/hospitalizácii, mimoriadne splátky a refinancovanie na zníženie doby splácania alebo mesačnej záťaže.
Najčastejšie otázky
Q: Je pri čistom príjme 1 800–2 000 € reálna hypotéka 160 000–180 000 € na 30 rokov?
A: V diskusii boli uvádzané konkrétne príklady: hypotéka 170 000 € s mesačnou splátkou približne 580 € a 180 000 € s mesačnou splátkou okolo 600–650 €; rozhodujúce sú však celkové fixné výdavky rodiny a rezervy na nečakané udalosti.
Q: Koľko vlastných prostriedkov banka spravidla požaduje pri kúpe bytu/domu?
A: Diskutovalo sa, že legislatívne býva štandard LTV 80 % (LTV 90 % je výnimka), takže pri niektorých prípadoch v diskusii zaznelo, že sú potrebné desiatky tisíc eur vlastných prostriedkov (v jednom príspevku napr. 34 000 €).
Q: Ako znížiť dobu splácania a celkové náklady na hypotéku?
A: Odporúčané kroky sú pravidelné mimoriadne splátky (v diskusii uvádzané sumy 200–300 € mesačne), mimoriadne splátky pri nižších úrokoch a refinancovanie po ukončení fixácie; príklad: pri pôvodnej 230 000 € hypotéke a vyšších splátkach sa v diskusii uvádza skrátenie splácania z 15 na 9 rokov.
Q: Aké percento príjmu by mali predstavovať náklady na bývanie?
A: V diskusii bolo spomenuté odporúčanie, aby výdavky na bývanie nepresiahli približne 30 % príjmu domácnosti; podľa jedného odhadu pri príjme 1 800 € to korešponduje s nehnuteľnosťou za cca 162 000 €.
Q: Aké poistenia sú pri hypotéke považované za nevyhnutné?
A: V diskusii sa odporúčali: životné poistenie, poistenie schopnosti splácať pri PN alebo hospitalizácii, poistenie domu a pri aute havarijné poistenie.
Q: Má zmysel rozdeliť vlastníctvo (jedna osoba vlastní väčší byt/mezonet, druhá garzónku na prenájom)?
A: V diskusii bola navrhovaná stratégia kúpy dvoch nehnuteľností (jedna písaná na jednu osobu, druhá na druhú), ak banka neumožní vyšší limit na jedného žiadateľa; táto možnosť znižuje riziko viazané na jediný veľký úver, ale vyžaduje to dostatočné finančné kapacity na oba nákupy.
Závery z diskusie
Zhoda
- Väčšina diskutujúcich zdôraznila potrebu dôkladného prepočtu rozpočtu, vytvorenia rezervy na nečakané výdavky a kvalitného poistenia schopnosti splácať.
Sporné názory
- Možnosť: Niektorí považujú hypotéku 160 000–180 000 € pri jednom príjme 1 800–2 000 € za zvládnuteľnú pri obmedzenom životnom štandarde a poistení.
- Protiargument: Iní považujú takúto sumu pri jednom príjme za rizikovú a odporúčajú radšej lacnejší/menší objekt alebo počkať/plánovať s dvoma príjmami.
Otvorené otázky
- Ako presne sa premietne dlhodobý nárast úrokových sadzieb a inflácie do reálnej mesačnej záťaže pri 30-ročnej hypotéke v konkrétnej lokalite?
- Aký je ekonomický výnos z varianty kúpy dvoch menších nehnuteľností (jedna na vlastníctvo, druhá na prenájom) v porovnaní s kúpou jedného domu z pohľadu rizika rozvodu a budúcich trhových cien?
Spomenuté značky a firmy
Primabanka, hypotekarna-kalkulacka.sk
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, LTV 80 %, LTV 90 %, mimoriadna splátka, refinancovanie, fixácia, životné poistenie, poistenie schopnosti splácať pri PN/hospitalizácii, poistenie domu, havarijné poistenie, spotrebný úver, materské, rodičovské
Miesta a osoby
Bratislava (BA), Poprad, Zvolen, Banská Bystrica, Nové Zámky, Revúca, Rožňava, Petržalka, Ružinov
@marketa1111 @tahomi ale ved to nie je len o sume hypotéky.. ide o pomer hypoteky a zarobku... Tiez som z Bratislavy a suma 160tisic na hypotéku mi nepripadá nijako hrozostrasna.. ale ked si pomyslim ze rodinný príjem k takej sume je 2000, tak to uz je pre mna strasidelne
Dobrý deň. Teraz vám nikto nedá 100% úveru, ale nejakých 70-80% ... Ak nemáte zvyšnú hotovosť musíte si vziať tzv. podúver ... Mesačná splátka typujem 700€... No a keď si manželia berú úver ráta sa aj prijem ženy, či je to materská, alebo rodičovský.
@lacaille nepísala som cely postup 🙂 ale niečo podobne zažívam. Hypo sme brali na 25 rokov, teraz platíme 14-ty rok. Prvých asi 7 rokov len čisté splátky, úrok sme mali tuším okolo 5% vtedy !!! Dve tretiny splátky bol úrok ! Dom sa dokončoval, ja na materskej.
Zaplatíš 600 EUR a z toho 400 boli úroky!!
Potom sme začali dávať po 200 EUR mesačne navyše, další rok 300, nejaká mimoriadna splátka. Nízke úroky, inflácia a zrazu hypo nie je problém razantne skrátiť a vyplatiť. Takze tiež bude po 15 rokoch vyplatená, suma bola iná, ale ceny pred 15 rokmi tiež.
Len tie prvé možno tri roky pri jednom prijme je asi treba sa uskromnit.
@hajajajka inak odporúčam pozerať hypo cez tento výpočet, človek si urobí predstavu ako výške úroku počas splátok
Osobne ak by sa dalo čím skôr skrátiť dobu splácania pod 20 rokov alebo mimoriadne splátky, kým sú tie úroky takéto.
http://hypotekarna-kalkulacka.sk/
Pri našom prvom byte boli úroky 8% 🙂
Podla mna uplne v pohode, to je plat cca 3000 v hrubom a to je na slovenske pomery velmi slusne. Mne sa 160tis vobec nezda vela k tomu kolko zaraba muz. O par rokov pojdes spat do prace a bude to este lepsie. My to mame takmer rovnako a zijeme uplne slusne, nemusime utahovat opasky. Pravdupovediac ja sa az cudujem, ze niekto pise ze to je na hrane, podla mna toto je realita zapadneho Slovenska. Byvanie pre rodinu pod 160 tis v BA a okoli, no neviem neviem...
@lulus1 akoze 1200 v cistom urcite neni v ziadnom pripade 3 tis v hrubom..a viem o com hovorim..ale 1200 eur teda neni vobec vysoky plat na 120 tis. hypoteku ..ja nechpaem ako niekot moze ist do toho rizika..ok je to ok ked vseto pojde dobre ale moze sa pokazit auto, chladnicka, ved urcite chcete ist aj na dovolenku aspon raz za cas a nemyslim si ze budete stacit setrit na vsetko mozne..radsej mensie a cim skorej splatit ako horibilne a splacat 30 rokov
ale toto su vsetk take temy..kks ved zalezi od situacii a od ludi niekto fajci desat krabiciek mesacne, neikto potrebuje hento a hento..ja nechpem ved hadam kazdy vie ako zije nie??a ci mu bude albo nebude stacit to co zostane po splatkach plus po vsetkych poplatokoch beznych..toto su take temy...ale akoz dobre na sobotne dedukovanie a rozoberanie zo vsetkych moznych stran to dokazu len zeny teda
@sivana09 no veď to..ale hej máš pravdu. Ak je príjem nadštandartny tak je to ok.😊
@angelinja no tak 1200eur prijem otca rodiny v cistom je uplne bezny jav aj v BA, pricom cena nejakeho normalneho 3i bytu sa pohybuje okolo 150tis eur. Tak co maju ti ludia robit? Byvat pod mostom? Stale sa im viac oplati zobrat hypo a splacat splatku, ako platit nehorazne drahy podnajom 700ecok. Nie kazdy ma to stastie, ze byt dostane od rodicov alebo ho zdedi. Takze povedat ze 1200eur nie je vysoky plat na 120tis hypo...no nie je. Ale co uz... Ja som vdacna ze sme nas byt kupili pred niekolkymi rokmi, ked hypo este nemusela byt taka vysoka, lebo teraz by sme nan uz zrejme nemali...
Ono je to aj o tom, že keď zoberú tu sumu, či to fakt stačí na to, aby ich už nečakali ďalšie investície do domu. Ze ci to proste dajú na komplet. Pretože pri takej splatke a deťoch už to potom pôjde ťažko.
@marketa1111 my mali 230 000 hypo...splatka 1400 na 15 rokov...mimoriadnymi splatkami sme to znizili na 9 rokov...
@marketa1111 preco na hlavu?..cena nehnutelnosti zavisi presne od 3 veci..lokalita, lokaita, lokalita
U nas sice hypo len 65tisic no plus spotrebaky a splatky su hned 600eur.no sice nie na 30 ale na 20rokov no chceme to mat z krku do 10rokov.takze mam v plane navysit hypo a vyplatit spotrebaky hned splatka klesne min.o 150eur.ale inac da sa to v pohode.aj so 4mi detmi.
@erikavesela inac toto je pravda napr.moj bracho stava uz sice 10rokov dom no ked bude hotovy tak jeho cena bude 400tisic eur.este mu chyba 100tisic na uplne dokoncenie.no robi v zahranici takze ked pride domov maka na dome.
@mateson suhlasim..inak navvyse neiem ci zvysili ceny potravin ale je to katastrofa ...ved dvadsat eur je uz nic a to mas dvadsat tam dvadsat tam a zachvilu mas stovku fuc..prsote peniaze sa minaju ani cloek nevie ako...najlepsie je sa pokusit splacat tie prasi...ve hypoteky co najskor aj na ukor blbotin..mozno na par rokov zabudnut na patoro topanok za rok a podobne..ja viem mozno to je smiesne ale zase babka k babce budu kapce..prsote clvoek len tak rychlo dokaze minut stovku a pritom je to najlepsie dat do splatok..
My máme vyšší príjem, ale nizsiu hypo, ja osobne by som do takej vysokej s týmto prijmom nešla, hlavne ak je príjem len jeden. Aj keď hypo by vám určite dali, zvazte si to, koľko % z prijmu by vám vychadzala hypo. Ty najlepšie poznáš vaše výdavky a nároky, biedu triet asi nebudete, ale nám by to bolo malo čo ostane po zaplateni hypo. Vám by to možno stačilo, skús si to hodit na papier aké mate výdavky.
@hajajajka my máme tri deti ale nebrala by som si takú veľkú hypo.my máme menšiu hypo a teda pokazilo sa nám auto bolo treba kúpiť nové (tri deti takže žiadne malé) museli sme si brať spotrebný úver+havarijná poistka a teda na nejakú lepšiu dovolenku pri mori napríklad nemáme a to ešte aj ja popri mužovi trochu zarábam.ak chcem deťom poplatit kvalitnú stravu a krúžky po škole tak je sa čo obracať