Hypotéka nad 160 000 eur a čistý príjem jedného okolo 2000 eur
Ahojte,
zaujímali by ma názory tych, ktorí si vzali hypotéku zhruba 160 000 - 180 000 eur na 30 rokov, pricom jeden z partnerov mal čistý príjem od 1 800 do 2 000 eur mesačne (druhého nerátam, keďže tam na par rokov vychádza materské, potom rodičovské atd) a mate 2 a viac detí.
Konkrétne by som chcela vedieť, či ste takúto vysokú hypotéku neolutovali, či viete "fungovať" síce nie nadštandardne, ale ani "netriete biedu", či ste neolutovali kúpu domu (ak to bol Vás prípad, že ste chceli vymeniť byť za dom) atď.
Ďakujem veľmi pekne za praktické postrehy 🙂
Stručné zhrnutie
- Hypotéka 160 000–180 000 € na 30 rokov pri jednom čistom príjme 1 800–2 000 € mesačne môže byť technicky schodná, ale je to finančne tesné a vyžaduje presné prepočty, rezervy a poistenie schopnosti splácať.
- Banky štandardne poskytujú úvery do LTV 80 % (LTV 90 % je výnimka podľa interných podmienok bánk), preto často treba desiatky tisíc vlastných prostriedkov pri kúpe nehnuteľnosti.
- Praktické opatrenia spomenuté v diskusii sú: dôsledné prepočítanie rozpočtu, životné poistenie a poistenie splátok pri PN/hospitalizácii, mimoriadne splátky a refinancovanie na zníženie doby splácania alebo mesačnej záťaže.
Najčastejšie otázky
Q: Je pri čistom príjme 1 800–2 000 € reálna hypotéka 160 000–180 000 € na 30 rokov?
A: V diskusii boli uvádzané konkrétne príklady: hypotéka 170 000 € s mesačnou splátkou približne 580 € a 180 000 € s mesačnou splátkou okolo 600–650 €; rozhodujúce sú však celkové fixné výdavky rodiny a rezervy na nečakané udalosti.
Q: Koľko vlastných prostriedkov banka spravidla požaduje pri kúpe bytu/domu?
A: Diskutovalo sa, že legislatívne býva štandard LTV 80 % (LTV 90 % je výnimka), takže pri niektorých prípadoch v diskusii zaznelo, že sú potrebné desiatky tisíc eur vlastných prostriedkov (v jednom príspevku napr. 34 000 €).
Q: Ako znížiť dobu splácania a celkové náklady na hypotéku?
A: Odporúčané kroky sú pravidelné mimoriadne splátky (v diskusii uvádzané sumy 200–300 € mesačne), mimoriadne splátky pri nižších úrokoch a refinancovanie po ukončení fixácie; príklad: pri pôvodnej 230 000 € hypotéke a vyšších splátkach sa v diskusii uvádza skrátenie splácania z 15 na 9 rokov.
Q: Aké percento príjmu by mali predstavovať náklady na bývanie?
A: V diskusii bolo spomenuté odporúčanie, aby výdavky na bývanie nepresiahli približne 30 % príjmu domácnosti; podľa jedného odhadu pri príjme 1 800 € to korešponduje s nehnuteľnosťou za cca 162 000 €.
Q: Aké poistenia sú pri hypotéke považované za nevyhnutné?
A: V diskusii sa odporúčali: životné poistenie, poistenie schopnosti splácať pri PN alebo hospitalizácii, poistenie domu a pri aute havarijné poistenie.
Q: Má zmysel rozdeliť vlastníctvo (jedna osoba vlastní väčší byt/mezonet, druhá garzónku na prenájom)?
A: V diskusii bola navrhovaná stratégia kúpy dvoch nehnuteľností (jedna písaná na jednu osobu, druhá na druhú), ak banka neumožní vyšší limit na jedného žiadateľa; táto možnosť znižuje riziko viazané na jediný veľký úver, ale vyžaduje to dostatočné finančné kapacity na oba nákupy.
Závery z diskusie
Zhoda
- Väčšina diskutujúcich zdôraznila potrebu dôkladného prepočtu rozpočtu, vytvorenia rezervy na nečakané výdavky a kvalitného poistenia schopnosti splácať.
Sporné názory
- Možnosť: Niektorí považujú hypotéku 160 000–180 000 € pri jednom príjme 1 800–2 000 € za zvládnuteľnú pri obmedzenom životnom štandarde a poistení.
- Protiargument: Iní považujú takúto sumu pri jednom príjme za rizikovú a odporúčajú radšej lacnejší/menší objekt alebo počkať/plánovať s dvoma príjmami.
Otvorené otázky
- Ako presne sa premietne dlhodobý nárast úrokových sadzieb a inflácie do reálnej mesačnej záťaže pri 30-ročnej hypotéke v konkrétnej lokalite?
- Aký je ekonomický výnos z varianty kúpy dvoch menších nehnuteľností (jedna na vlastníctvo, druhá na prenájom) v porovnaní s kúpou jedného domu z pohľadu rizika rozvodu a budúcich trhových cien?
Spomenuté značky a firmy
Primabanka, hypotekarna-kalkulacka.sk
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, LTV 80 %, LTV 90 %, mimoriadna splátka, refinancovanie, fixácia, životné poistenie, poistenie schopnosti splácať pri PN/hospitalizácii, poistenie domu, havarijné poistenie, spotrebný úver, materské, rodičovské
Miesta a osoby
Bratislava (BA), Poprad, Zvolen, Banská Bystrica, Nové Zámky, Revúca, Rožňava, Petržalka, Ružinov
@hajajajka kamoska tolko brala, plat mala v tom case okolo 1600eur a hypoteku ma 680=720 nie som si ista, samozrejme ma manzela ktory ma nadstandardny prijmem ale brala ju sama na seba v tom case a nelutovala...
Baby tiez nechapeme na co mu je taka hacienda uz to za tie prachy nepreda aj keby co bolo.ale chcel plne sebestacny nezavisly dom od vsetkeho.ale tiez ho to uz nebavi robit prec a zo zivota nemat nic.len robit stavat a robit a stavat.
@marketa1111 ahoj to mate dost..my tiez 60tis a splatka 214e aj to sa mi zda vela 🤷♀️
@erikavesela to vieme všetci. No na hlavu pre to , lebo nie vždy výplaty sú vyššie od lokality pomerne k zvýšeným cenám nehnuteľností
@hajajajka Osobne skusenosti nemam. Z mojho okolia poznam viacero ludi s este vyssou hypotekou. Ale pracuju obaja manzelia, respektive podnikaju. Mas to dost na tesno, vyzit sa z toho da. Problem vidim pri neocakavanych vydajoch. Do domu, zahrady treba stale investovat, pripadne zdravotne problemy atd.... Mat aspon nejaku hotovost bokom, keby bolo treba. Oporu v niekom z rodiny, ak by bolo nutne pozicat.
Vo firme som riesila mnoho exekucii. A preto som si povedala, ze cestou uveru nepojdem. Odisla som do zahranicia pracovat, setrila kazde euro. A az ked bolo za co kupili sme s muzom byt. Mam radsej pocit slobody, ako noz na krku 30 rokov. Moji surodenci aj vsetky blizke kamosky maju uvery. Na stastie vsetci pracuju a nemaju problemy splacat. A keby bolo treba na isty cas pozicat, tak stojime pri sebe.
My s manzelom mame obaja okolo 2500 v cistom a mame hypo na 300 tisic. Nehovorim, ze mi obcas nie je nevolno z tej sumy, ale mame zivotne poistenie, vzdy to mozme predat a ceny bytov este nejaku dobu porastu. Vek mame lahko nad 30.
Výdavky na bývanie by nemali presiahnuť 30% príjmu domácnosti. Pri príjme 1800€ je v poriadku nehnuteľnosť v hodnote 162 000. Ale na takú nedostaneš hypotéku v hodnote 160 000, 34 000 potrebuješ vlastných prostriedkov, hypotéky sú legislatívne obmedzené na LTV 80, LTV 90 je výnimka, ktorú môže banka udeliť na základe bonity klienta a svojich interných podmienok.
Takže ak máš hypotéku 160 000, tak príjem 1800-2000 nie je optimálny. Co to znamená? Ze na dôchodku budeš živorit, rezervu nebudeš mať dostatočnú a k strednodobym cieľom sa ani nedostaneš. Otázna je aj spotreba domácnosti, ta by mala byt max. 40% príjmu rodiny. Ak je to viac, tak pravdepodobne každú ďalšiu vec, ktorú budeš potrebovať budeš riešiť spotrebakom alebo nebankovkou, nakupom na splátky a podobnými hlúposťami. Slováci si radi doprajú to, na čo nemajú. To je taka naša národná choroba
@bsp39 v ba je to bezna suma...kopec nasich znamych..vratane nas ma nehnutelnosti drahsiu..my sme napr.do vystavby dali omnoho viac...
@erikavesela Suhlas, ked chce rodina vacsi 4izbak v dobrej lokalite pri centre s terasou a parkovanim tak pod 400 tisic je celkom tazke najst. O rodinnych domoch ani nehovorim.
@mateson z tych reci prosom ta..cim vuac spoznavam ludi alebo citam na nete vychadzaju mi veci ze silne reci ako vzdy mali slovaci...zo skusenosti viem ze ludia zavidia aj nis medz oicami a preto mudri ludia sa co??nechvastaju nerozpravaju susedom nedavaju fotky na fb a pid blbosti..najviac sa smejem ked vidim super jeepovske auto v petrzalke ludia hlavne ze v trojizbaku..a keby vstupim do bytu tak babka to ma vkusnejsie.hlavne ze zvonku ludia vudia ze maju jeep.je to trapne.a ano samozrejme narodeni bratislavcania domaci . bytiky a peniaze a rajciny od babiek.deticky strazi dedko z ruzinova atd atd..to sa potom gazduje.bez opatrovateliek bez nakupov bez ponahlania sa z roboty sak dedko zbehne atd atd ano aj tri deti a s domom na okolo s takymi podmienkami
To teda máte poniektorí odvahu, byt za 300 000, dom za ešte viac. To asi ešte vaše deti budú toto splácať. Nebojíte sa choroby, straty zamestnania, nepredvídaných udalosti? Že vám banka zoberie nehnuteľnosť a ostanete bez strechy nad hlavou?
Ja mám 200t, splátka cca 750 eur, celkovo náklady fixné na byvanie mám so splátkou 1100eur k tomu ešte všetko ostatné treba prirátať... Tak si porataj koľko vám treba na živobytie . Fakt je že okrem kupy"domu", treba ten dom aj zariadiť a to sú iné cisla. Čiže napr u nás ešte stále nie su skrine 😂