Hypotéka v dnešnej dobe

Stručné zhrnutie

• Banky dnes bežne požadujú 10–20 % vlastných zdrojov pri kúpe nehnuteľnosti a podmienky úverovania sa za posledné roky sprísnili.
• Niektoré banky pri posudzovaní žiadosti limitujú celkovú výšku úveru približne na 8‑násobok ročného čistého príjmu a do limitu sa započítavajú aj spotrebné úvery a kreditky.
• Reálne možnosti pre záujemcov bez veľkých úspor sú: šetriť a počkať, zvýšiť príjmy (obaja pracovať alebo práca v zahraničí), kúpiť starší dom/holodom s nižším vstupom alebo využiť hypotekárneho špecialistu; príklad z diskusie: VÚB v konkrétnom prípade umožnila financovanie holodomu s kombináciou úverov.

Najčastejšie otázky

Q: Koľko vlastných prostriedkov zvyčajne požaduje banka pri hypotéke?
A: Banky v diskusii boli uvádzané ako zvyčajne požadujúce 10–20 % vlastných zdrojov pri kúpe nehnuteľnosti.

Q: Môžem dostať hypotéku, ak som na rodičovskom príspevku?
A: Banky preferujú pravidelný príjem; v diskusii odporúčali, aby žiadateľka nastúpila do práce alebo mala spoluateliéra s príjmom, prípadne dočasne navýšiť hrubú mzdu na zmluve na niekoľko mesiacov podľa radu finančného poradcu.

Q: Dá sa získať 100% financovanie pri kúpe holodomu?
A: V jednej skúsenosti v diskusii VÚB poskytla riešenie, ktoré kombinovalo 80 % na kúpu a dodatočné financovanie na rekonštrukciu tak, že výsledne vznikla možnosť pokryť až 100 % cez kombináciu hypotekárneho a stavebného/rekonštrukčného úveru.

Q: Ako dlho sa čaká na mestský/sociálny byt a aké sú podmienky?
A: V diskusii bola uvedená skúsenosť, že na mestský byt sa často čaká viac rokov a príkladná ponuka uvádzala mestský trojizbový byt s nájomným do 400 € mesačne.

Q: Akú rezervu si mať pred kúpou nehnuteľnosti?
A: Viacerí diskutujúci odporúčali mať hotovostnú rezervu na pokrytie výdavkov na približne 6 mesiacov.

Q: Ako banky posudzujú bonitu žiadateľa?
A: Banky podľa diskusie posudzujú čistý príjem, zohľadňujú existujúce záväzky (spotrebné úvery, kreditky), odpočítavajú minimum na dieťa a používajú interné limity ako približne 8‑násobok ročného čistého príjmu.

Závery z diskusie

Zhoda

• Podmienky pre získanie hypotéky sú dnes prísnejšie než v minulosti; preto je potrebné mať pravidelný príjem a vlastné úspory alebo spoluateliéra.
• Bývanie v prenájme je legitímna možnosť a v zahraničí je bežné, že ľudia celý život prenajímajú.
• Kúpa staršieho domu alebo holodomu s následnou rekonštrukciou je uvádzaná ako bežná cesta, keď chýbajú plné vlastné úspory.

Sporné názory

• Možnosť kúpiť hypotéku teraz versus počkať: niektorí radia zobrať hypotéku čím skôr kvôli fixácii úroku, iní radia počkať a našetriť viac vlastných prostriedkov.
• Hodnota nájmu vs hypotéky: jedna skupina tvrdí, že nájom je „peniaze do vzduchu“, druhá pripomína, že nájom poskytuje flexibilitu a nižšiu krátkodobú finančnú záťaž.
• Banky a ich praktiky: niektorí diskutujúci označujú banky za „nepružné“ alebo „predátorské“, iní pripomínajú, že banky sú regulované a pravidlá posudzovania dlhov sú prísne z dôvodu rizika.

Otvorené otázky

• Pôjdu ceny nehnuteľností ďalej hore alebo budú klesať, a kedy je optimálny čas na nákup?
• Ako reálne dosiahnuť financovanie pri nízkych alebo nepravidelných príjmoch bez zásahu rodiny alebo odchodu do zahraničia?
• Aké presné kombinácie úverových produktov (hypotéka + stavebný/spotrebný úver) sú v súčasnosti dostupné pre holodom v rôznych bankách?

Spomenuté značky a firmy

VÚB, Banky (všeobecne), EuroStat

Spomenuté produkty a metódy

hypotéka, holodom, stavebný úver, spotrebný úver, dofinancovanie cez spotrebný úver, mimoriadne mesačné splátky,10‑ročný fix úroku,8‑násobok ročného čistého príjmu,20 % vlastných zdrojov, navýšenie hrubej mzdy na zmluve, rodinné/mestské byty, sociálny byt, P2P, podielové fondy, crowdfunding

Miesta a osoby

Bratislava, Banská Bystrica, Leváre, Slovensko, zahraničie