II. pilier
Vystupit ci nevystupit z II. piliera?
Stručné zhrnutie
- Ak sporiteľ vystúpi z II. piliera, nasporené prostriedky sa presunú do Sociálnej poisťovne a nevyplácajú sa okamžite, ale použijú sa na výplatu súčasných dôchodkov.
- Úspory v II. pilieri sú dedičné, pričom diskutujúci uvádzajú, že dedičnosť závisí od formy výplaty dôchodku (doživotný dôchodok vs. dočasná renta).
- Diskutujúci odporúčajú pre dlhodobé sporenie indexové podielové fondy a správcovské spoločnosti ako AXA alebo Generali; odporúčané stratégie zahŕňajú nastavenie budúcich vkladov 100 % do indexového fondu a postupné presúvanie prostriedkov z dlhopisových do indexových fondov.
Najčastejšie otázky
Q: Ako funguje vystúpenie z II. piliera a kedy dostanem peniaze?
A: Pri vystúpení z II. piliera nasporené prostriedky prejdú do Sociálnej poisťovne; peniaze sa nevyplácajú okamžite súkromnému sporiteľovi, ale použijú sa na výplatu súčasných dôchodkov a po odchode do dôchodku bude osoba poberať dôchodok podľa pravidiel I. piliera.
Q: Dedia sa nasporené prostriedky v II. pilieri mojim potomkom?
A: Áno, II. pilier umožňuje dedičnosť nasporených prostriedkov; diskutujúci však upozorňujú, že pri doživotnej výplate dôchodku nemusí zostať nič na dedenie, zatiaľ čo pri dočasnej rente sa dedí nevyčerpaný zostatok (toto je podľa diskutujúcich a nie je podrobne overené v diskusii).
Q: Komu sa podľa diskusie oplatí zostať v II. pilieri?
A: Diskutujúci odporúčajú zostať v II. pilieri ľuďom mladším približne 40 rokov alebo tým, ktorí majú do dôchodku viac ako 10–20 rokov a zarábajú aspoň priemernú mzdu; pre osoby s nízkym príjmom alebo blízko dôchodkového veku je vystúpenie na zváženie.
Q: Aké investičné stratégie a správcovské spoločnosti sú v diskusii odporúčané?
A: Odporúčané sú indexové podielové fondy a správcovské spoločnosti AXA a Generali; ďalšie spomenuté firmy a produkty sú EIC (individuálne nastavenie rizika), Conseq (3D invest) a Rytmus od Pioneer.
Q: Ako prakticky rozložiť portfólio v II. pilieri podľa diskusie?
A: Jedno navrhované rozloženie pre osobu vo veku okolo 40 rokov je 60–80 % do indexového fondu a zvyšok do dlhopisového; alternatívne odporúčanie je nové vklady nastaviť 100 % do indexového fondu a postupne presúvať z existujúcich dlhopisových pozícií (napr. každé 3 mesiace 5–10 %).
Q: Môžem meniť pomery fondov a ako často?
A: Zmena pomeru platenia budúcich príspevkov a zmena rozloženia už zainvestovaných príspevkov sa dajú robiť samostatne a podľa diskusie zmenu pomeru je možné vykonať kedykoľvek bezplatne.
Závery z diskusie
Zhoda
- Pri vystúpení z II. piliera sa nasporené prostriedky presúvajú do Sociálnej poisťovne.
- II. pilier poskytuje možnosť dedičnosti nasporených prostriedkov.
- Pre dlhodobé sporenie je často odporúčané používať indexové fondy a nastaviť nové vklady na 100 % indexový fond.
Sporné názory
- Výhodnosť zotrvania v II. pilieri: niektorí tvrdia, že sa oplatí každému s viac ako 10 rokmi do dôchodku a prináša vyššie zhodnotenie, iní varujú, že legislatívne zmeny môžu sporiteľom zobrať prostriedky alebo znížiť výnosy.
- Dedičnosť pri rôznych formách výplaty: niektorí diskutujúci uvádzajú, že doživotný dôchodok nedáva dedičom nič, zatiaľ čo pri dočasnej rente by zostávajúci zostatok prešiel dedičom.
Otvorené otázky
- Ako presne legislatíva upravuje obmedzenia možností naloženia s úsporami v II. pilieri po posledných zmenách zákona?
- Aké reálne dlhodobé zhodnotenie II. piliera možno očakávať pri rôznych investičných stratégiách v nasledujúcich dekádach?
- Ako porovnať konkrétny výpočet dôchodku pri zotrvaní v II. pilieri versus návrat do I. piliera v individuálnom prípade?
Spomenuté značky a firmy
Sociálna poisťovňa, AXA, Generali, EIC, Conseq, Pioneer, SME, Trend, Hospodárske noviny
Spomenuté produkty a metódy
indexové podielové fondy, indexový fond, akciový fond, dlhopisový fond, 100% indexový, 80:20, 60:40, 3D invest od Conseq, Rytmus od Pioneer, dôchodkový fond, doživotný dôchodok, renta, anuita, zmena pomeru platenia budúcich príspevkov, presúvanie percent každé 3 mesiace, 4% z hrubej mzdy, garančná doba 7 rokov, dedičnosť
Miesta a osoby
Fico, Sociálna poisťovňa
ja som to počítala, tie prachy rozratávajú na 17rokov od nástupu na dôchodoch, takže asi toľko, ale zas štátu ich nedám len tak
prachy sa rozratavaju na tolko, kolko ti statisticky ostava, kym sa odoberies tam, kde uz dochodok netreba. Ono, ja tiez neratam, ze vobec nieco dostaneme, sme taka smutna sendvicova generacia, ktora je medzi starym a novym systemom, ktora viac ako polovicu toho, co by si mala nasetrit (dakujem pan premier za znizenie percenta do II. piliera 🙄 ), da do priebezneho systemu, ktory jej nevrati NIC. Na jednoho dochodcu treba 3,5 aktivneho pracujuceho, co uz za 25-30 rokov nebude sanca mat.
Tych podmienok je vela, tazko kazdemu jednoznacne. Samozrejme, cim dlhsie zberas a cim viac = mladsia a bohata, tym lepsie.
Ja to beriem tak, ze nech sa tam nazbiera cokolvek, mam vyssiu sancu, ze to dostanem naspat. Samozrejme niektoreho dalsieho premiera moze napadnut genialnost ako zaplatat okamzity dlh tym, ze II. pilier zrusi, znarodni.. a pouzije, ale to je riziko so vsetkym v zivote :D
@duun @danielahamar @zorka33 @mima4 a keby som teraz napr. vystupila z II. piliera tak mi to nasetrene vyplatia hned alebo az ked dosiahnem dochodkovy vek?
@baska26
Všetky úspory z účtu v II. pilieri by sa presunuli do Sociálnej poisťovne, ktorá ich použije na výplatu súčasných dôchodkov. Ten, kto sa vráti do I. piliera (štátny priebežne financovaný systém), bude po odchode na dôchodok poberať penziu iba z tohto piliera, a to podľa pravidiel, ktoré budú vtedy platiť.
Urcite nevystupit!!! A neverit tomu, co slubuje a skutek utek. Kedze soc.poistovna vysycha, tak treba tie peniaze niekde zohnat. Mimochodom, z 2.piliera sa peniaze dedia. Z prveho nie. Takze vystup je vyhodny pre Fica a jeho ovce co ho volia.
@danielahamar je to na 20 rokov a ak budes zit dlhsie tak garantuju vyplacanie aj potom. Priatel robi financie a mal minule skolenie ohladom pilierov.
@17alexis no vidíš, to, tak ešte viac dokonca, môj ty boh, však budem rada, keď sa dožijeme 65r 😕 ja tam ostávam len preto, že sa dedia, pre nič iné a môj muž tiež
Ak máte menej ako 40 rokov, určite nevystupujte. Akurát si zvolte na sporenie Indexové podielové fondy (ideálne 100%). Ak máte správcovskú spoločnosť ktorá nespravuje indexové fondy, zmente celú spoločnosť.
Ideálne je zvoliť si Axu alebo Generali.
Podľa môjho názoru by nemali vystupovať ani ľudia, ktorý majú do 50 rokov (ak nemajú minimálnu mzdu) pretože nikto nevie ako vyriešia problém sociálnej poisťovne. Ak máte druhý pilier máte aspoň istotu že budete mať dôchodok z dvoch inštitúcii. (+ dedičnosť, garančná doba 7 rokov a podobne...)
V každom prípade druhý pilier z ďaleka nič nerieši ani mladým ľuďom ktorým sa oplatí najviac. 4% z hrubej mzdy nedokážu vytvoriť dostatočný kapitál na slušný dôchodok. Treba si preto vytvárať dlhodobé rezervy.
@lubomirspetko čo odporučaš pre dlhodobé ( 35 rokov ) sporenie ? mali sme vytvoreny učet v Axa, povodne sporenie do dochodku / nemapatam si presny nazov produktu/ po roku, ked sme mali nasporneu clekom slusnu ciastku, nam jedneho dna prisiel list z axi, aby sme si peniaze vybrali, ze dany produkt sa rusi a tym nam posielaju peniaze naspat, s mensim zhodnotenim / pri 100 e sporiacej sume mesacne / .. peniaze sme vybrali a co s nimi... minuly na stavbe domu.. tak sa teda pytam, kde sa daju bezpecne zhodnocovat penaize bez toho aby som cakala kazdu chvilu list, ze si mam peniaze vybrat / v tom lepsom pripade / . povedzme ze prve roky sporenia by sme mohli ist do mensieho rizika / teda tym aj moznosti vacsieho vynosu / no nasledne by sme si chceli upravit sporenie tak aby bolo skor konzervativne . diky
@baska26 urcite sa oplati zostat tym ludom, ktori maju teraz 20-30-40 rokov a do dochodkoveho veku 62 este planuju pracovat a zaroven zarabaju aspon priemernu mzdu. Tym co zarabaju podpriemenre a maju uz vyssi vek 40-50 rokov je to na zvazanie.
Vyhody 2.p. su jasne, deditelnost a vacsie zhodnotenie ako v Soc.Poistovni (1.p). Mimichodom videl niekto niekedy ake zhodnotenie ma 1.p.? Asi nikto, nikdy, lebo Soc.Poist. taketo udaje neposkytuje. Na druhej strane aktualne 2.p. pri dobre nastavenej strategii investovania vie zarobi krasnych 10-15% rocne.
Dobrý deň prajem, na dlhodobé sporenie sú najvhodnejšie sporiacé programy do podielových fondov. Ja mám veľmi v oblude sporenie cez spoločnosť EIC (www.eic.eu). Môžete si presne vybrať aký pomer rizika a výnosu chcete mať a nastaviť si postupné skonzervativňovanie investície.
Celkom fajn je aj 3D invest od spoločnosti COnseq, prípadne Rytmus od Pioneer (ale ten má už viacej nevyhod).
@michalmakovnik
Aby sme boli korektní, "zhodnotenie" I. piliera je to, o čo sa zvýšia dôchodky podľa zákona. I. pilier sám o sebe žiadne zhodnotenie však mať nemôže, keďže ide o priebežne financovaný systém, ktorý je navyše v deficite.
Problém II. piliera je, že za súčasnej vlády bol schválený zákon, ktorý výrazne obmedzuje sporiteľov v tom, ako môžu naložiť s úsporami.
@michalmakovnik takže,keď mám 55 rokov,sporím do 2 piliera od r.2006,mám zvažovať vystúpenie z neho?Pracujem na živnosť,
@frapper zalezi kolko tam uz mate nasporene a aky vymeriavaci zaklad mate na zivnosti. Ak minimalny, tak to urcite bude na zvazeni. Kedze mate uz menej ako 10 rokov do chododku, tak vase portfolio postupne zkonzervativnieva zo zakona, cize vysoke zhodnotenie tam uz necakajte. Jednoznacnu radu vam nedam. Skuste si precitat analyticke clanky z trendu a hospodarskych novim kde su modelove situacie dobre popisane.
@frapper To už vám tých 7 rokov moc neovplyvní ani sociálku ani druhý pilier. Ak máte extrémne málo nasporené, prepočítajte si koľko budete mať v 62. roku a akú anuitu si budete môcť kúpiť. Podľa vzorca sociálnej poisťovne sa dá vypočítať to, aký by ste mala dôchodok keby vystúpite, a aký keď nevystúpite. Môžete si to tak porovnať.
Odporúčate ostať v II. pilieri. Osobne som nechcela ani vystupovať. Len by som chcela radu, ktorý fond je najlepší. Čítala som toto, ale ja mám Allianz a to je asi nie moc slávne. Ďakujem. Som nezamestnaná. ☹
http://druhypilier.sme.sk/moje-fondy
Ak máte do dôchodku ešte veľa rokov, prehoďte sa do spoločnosti ktorá spravuje globálny indexový fond a zvolte si ten. Odporúčam Axu alebo Generali.
Prosim ako je to s dedenim penazi. Peniaze z druheho piliera by mohli zdedit moje deti, jneviete ci je to len v pripade keby som zomrela v produktivnom veku, alebo ich mozu zdedit aj v pripade ummrtia uz v dochodkovom veku. dakujem
tiež som teraz na vážkach či ostať či neostať ... aj som síce všeličo čítala, ale nejak tomu všetkému nerozumiem... šetrím si celý čas, jeden dôchodok mi vyplatia a nik viac zbytok neuvidí... alebo si môžem dať vyplatiť celú sumu dôchodku a už je na mne ako s ňou budem hospodáriť????
@lubomirspetko ahoj, môžem otázočku? Mám II. pilier v AXA od 01/2005, teraz mám 42. Moja investičná stratégia je v súčasnosti 100% dlhopisový fond, ale cítim, že to žiada zmenu. Ako by som mala tých 100% rozumne rozložiť? Medzi všetky 3- indexový, akciový, dlhopisový? Alebo niektorý celkom vynechať, niektorý uprednostniť?
@maculkac Môžeš rozložiť medzi 2 fondy - jeden ale musí byť dlhopisový.
V 42 rokoch, kedy máš 20 rokov do dôchodku by som sa vôbec nebál ísť so 100% svojej investície do Indexového. Ak však máš trochu obavy o výkyvy a neznášala by si to pohodlne, aj by hodnota išla krátkodobo dole, tak skús pomer 80:20 - 60:40.
Ešte jedna možnosť na rozloženie rizika je taká, že keď si zriadiš online prístup k účtu, tak najskôr si presunieš povedzme 30% do indexového a potom každé 3 mesiace si budeš postupne presúvať 5% alebo 10% z dlhopisového do indexového, aby si rozložila riziko nevhodného nákupu v čase. Určite by som však nastavil na nové vklady 100% indexový, tam je to asi bez debaty 🙂
@baska26 to je pomaly ako otazka byt ci nebyt 😀
Realne sa oplati byt v nom, ak mas minimalne plat cca 1000 eur. Ale realita mozno bude krutejsia...napr. ze dnesni tridsiatnici nebudu poznat pojem dochodok vobec, v lepsom pripade ho dostanu vo veku 75 rokov 😉