Kde poistiť dieťa a kde mu šetriť?
Ahojte 🙂 chcela by som zistit, kde sa najviac oplati zalozit bábätku nejake setrenie, ale tak aby to malo aj s poistenim a dali sa mu tam vkladat peniazky...mate nejake rady alebo skusenosti? dakujem
Stručné zhrnutie
- Sporeniu a poisteniu sa odporúča venovať samostatne: poistenie má kryť riziká (úrazy, smrť, kritické choroby) a sporenie má byť vedené oddelene cez podielové fondy, stavebné sporenie alebo priamu investíciu.
- Produkt Farbička (Allianz) v diskusii figuroval ako kombinácia sporenia a úrazového pripoistenia; v príspevkoch sa uvádzalo minimálne mesačné poistné 22 € s cca 15 € smerujúcimi do sporenia, pričom pri IŽP sa spomínala poplatková záťaž približne 20–25 % z platby.
- Ako alternatívy k IŽP účastníci odporúčali pravidelné investovanie do podielových fondov (príklady mesačných vkladov 20–30 €), stavebné sporenie (v diskusii uvedený úrok 2 % a štátna prémia 8,5 %) alebo priame nákupy akcií/ETF cez banku či Fio banku.
Najčastejšie otázky
Q: Ako kombinovať poistenie a sporenie pre dieťa?
A: Diskusia odporúča oddeliť sporenie od poistenia: poistenie používať na krytie rizík (úrazy, trvalé následky, kritické choroby) a sporenie viesť samostatne cez podielové fondy alebo stavebné sporenie.
Q: Má zmysel dať dieťaťu investičné alebo kapitálové životné poistenie?
A: Viaceré príspevky tvrdia, že IŽP/kapitálové produkty nie sú výhodné na sporenie kvôli vysokým počiatočným a priebežným poplatkom; namiesto toho odporúčajú rizikové poistenie pre živiteľa a samostatné investovanie do fondov alebo stavebného sporenia.
Q: Aké konkrétne detské produkty sa v diskusii spomínali?
A: V diskusii boli spomenuté produkty Farbička (Allianz), Snoopy (Amslico), Lavita (Generali), stavebné sporenie junior, podielové fondy v Tatra banke a pravidelné investovanie cez ETF alebo priame akciové nákupy.
Q: Čo poistiť najskôr v rodine?
A: Konsenzus v diskusii: najprv kvalitne poistiť živiteľa rodiny (rizikové životné poistenie, kritické choroby), deťom stačí základné úrazové krytie a trvalé následky (navrhované mesačné platby pre dieťa 6–10 € v jednom z príspevkov).
Q: Ako funguje stavebné sporenie pre dieťa (výhody a použitie)?
A: V príspevkoch sa uvádza, že stavebné sporenie umožňuje štátnu prémiu (v diskusii uvedená 8,5 %), vyššiu likviditu pri doložení účelu a príklady reálneho použitia pre výmenu strechy po šiestich rokoch (ukázaná suma ~1 700 € po šiestich rokoch v jednom prípade).
Q: Čo robiť, ak poisťovňa neposiela výpisy alebo nefunguje online prístup?
A: Podľa diskusie má klient nárok na ročný výpis k 31.12. (príspevok uvádza, že jeho nepríchod by bol porušením zákona); odporúča sa reklamovať u poisťovne alebo kontaktovať sprostredkovateľa.
Závery z diskusie
Zhoda
- Šetriť a poistiť by sa malo oddelene: poistenie má kryť riziká, sporenie má mať cieľ a nástroje primerané horizontu (podielové fondy, stavebné sporenie, ETF).
- Prioritne treba poistiť živiteľa rodiny pomocou rizikového životného poistenia; deťom stačí orientačne úrazové krytie a trvalé následky.
Sporné názory
- Farbička (Allianz) je podľa niektorých „komplexný a dostupný“ produkt s možnosťou sporenia + poistenia, podľa iných má vysoké poplatky a nie je vhodná na sporenie (argumenty oboch strán boli predložené v diskusii).
- Novis je v diskusii hodnotený protichodne: niektorí ho považujú za perspektívny produkt, iní upozorňujú na krátku prax na trhu a na obavy o transparentnosť a výpisy.
Otvorené otázky
- Ktorý konkrétny dlhodobý investičný produkt (fond/ETF) reálne porazí infláciu v nasledujúcich 20–25 rokoch zostáva v diskusii nezodpovedané.
- Ako presne sa bude správať odkupná hodnota a poplatková štruktúra u konkrétnej existujúcej IŽP z dlhodobého hľadiska zostalo nevyjasnené bez analýzy VPP a sadzobníka.
Spomenuté značky a firmy
Allianz, Generali, Amslico, Novis, VÚB, ČSOB SS, Tatrabanka, Slovenská sporiteľňa, Fio banka, Zuno, Prvá stavebná, Wusternote, Aegon, Ergo, PPF, Consq, EIC, Quadrant/Quadrat, Pioneer, NOVIS, NBS
Spomenuté produkty a metódy
Farbička (Allianz), Snoopy (Amslico), Lavita (Generali), investičné životné poistenie (IŽP), kapitálové poistenie, rizikové životné poistenie, úrazové poistenie, poistenie trvalých následkov, kritické choroby, oslobodenie od platenia poistného, stavebné sporenie (junior), štátna prémia (8,5 % v diskusii), termínovaný vklad, vkladná knižka, podielové fondy, pravidelné investovanie, ETF, priame nákupy akcií, pôžička z kapitálovej zmluvy, TUM (technická úroková miera), počiatočný poplatok 6% (uvedený pri IŽP v diskusii), mesačný administratívny poplatok 1,50 €, sekundárny poplatok správy fondov ~1 %, BOS 5% pri nákupe podielových jednotiek
Miesta a osoby
Národná banka (NBS), Generali, Allianz, VÚB, ČSOB, Tatra banka, Slovenská sporiteľňa, Fio banka, Zuno, Prvá stavebná, Wusternote, Aegon, Ergo, Consq, EIC, PPF, Novis
@thomashyrja ako chcem prosperovať? tým že budem uprimná a nebudem tu hovoriť io pisťovni ktora je pol roka na svete že je najlepsia, ked sa jej nebude dariť skončí potom čo čo poviete ľuďom?baalachánie a výnosy sa daju nastaviť to vieme všetci
@thomashyrja platit urok 8,4% rocne za vybratie si svojich vlastnych penazi je fakt terno, co sa oplati...
nemam slov, zaklincoval si to poriadne!!!!
@thomashyrja ano. kazdy, kto ma vymyty mozog skoleniami o tom, ake je to vyhodne -- lebo verim, ze si o tom naozaj aj realne presvedceny. Ale ak zapojis do toho zdravy sedliacky rozum - tak nik si nebude poziciavat svoje vlastne peniaze s urokom 8,4%. Obzvlast od niekoho, kto nie je ani BANKA.
@thomashyrja no, len aby som vyuzila bod jedna, teda pozicku a tym padom zhodnocovala vyssiu sumu, tak aby sa mi to oplatilo, musela by som mat urok úpri tom sporeni vyssi, ako je urok na pozicke, ktoru budem splacat, nie? a to by som chcela vidiet, kto mi da........
@thomashyrja ano, dajme tomu ze okamzita likvidita, ale za aku cenu...
a potom - nie je okamzita a okamzita -- kludne sa z tej tvojej okamzitej likvidity mozu stat 3 mesiace, ani nevies ako...
proste nema cenu to tu s tebou riesit. si presvedceny o svojej pravde a uprimne, naozaj to tu iba spamujes.
@thomashyrja to nie je spekulacia - to je moja uvaha, ked mam na ucte 3tis EUr, tak na co si mam poziciavat 1500 za 8% urok, ked si mozem z tych 3000 zobrat 1500 a nemusim splacat 8%urok plus poplatky k tomu, cize ktovie, kde sa vysplha RPMN - a proste pridem o 2% rocne z 1500 - to sa mi zda pre mna ako pre klienta lacnejsia varianta
@thomashyrja ano, to je samozrejme na zvazeni, len osobne nevidim zmysel si poziciavat za drahsie, ako sa mi zhodnocuje vlastne. Takze pre mna to nie je pridana hodnota, ale zasa len ako poistonva na mne zarobi🙂 konieckoncov, preco inak byo robila? pre moje oci asi nie, kedze cielom spolocnosti je zisk, ze?🙂
@petruska89 Ak chce klient platiť mesačne tak má minimálne mesačné poistné 22€ čo je pre poistenie dieťaťa veľa. Často krát rodičia s nerizikovým povolaním platia oveľa menšie mesačné poistné a nehovoriac o tom že skoro vždy chce rodič poisťovať najskôr dieťa a potom seba.
Šetriaca zložka farbičky je nepoužiteľná pretože dostane po 25 rokoch sporenia o trošku viac ako vložil čo je katastrofálne pri takom časovom horizonte. Keby si mamička namiesto kapitálovej zložky šetrila do stavebného sporenia malo by dieťa po 25 rokoch živote oveľa viacej našetrených peňazí. A to nehovorím o likvidite...
Je to hlavne o poradcoch a správny poradca by nemal uprednostňovať svoju províziu (ktorá je najväčšia pri šetrení cez poisťovňu) pred potrebami klienta.
Poistenie by sa malo používať na to na čo bolo vymyslené. Na krytie rizík. V prípade ŽP je riziko strata prímu či už úrazom alebo chorobou. A kedže dieťa príjem asi nemá treba zabezpečiť najskôr rodičov.
Stavebné sporenie má úrok 2%, štátna prémia je 9,5%. Čo vytvára rentitu produktu pri vklade do 65€ mesačne približne 4,5%.
Fondy sú aj garantované. Napríklad fond Quadrat: total return garant ponúka garanciu 80% z ceny najvyššej dosiahnutej hodnoty podielovej jednotky. Priemerná medziročná výnosnosť tohto fondu od vzniku je 5,5%.
Keď chce niekto šetriť peniaze dieťaťu z pravidla je to malá čiastka ktorú nepotrebuje. Na krátkodobú finančnú rezervu by mal mať iné produkty.
Napríklad V ČSOB SS je po treťom roku výpoveď SS bez poplatku a takmer každý kupuje farbu a sem tam nejaký stavebný materiál ktorým sa dá dokladovať výber prostriedkov.
Vždy je lepšie keď má klient peniaze uložené vo viacerých inštrumentoch práve kvôli diverzifikácii rizika. Nie je dobré investovať všetky peniaze do fondov jedného a navyše nového správcu aktív.
Poplatku fond nepodlieha ale určite poplatku podlieha lehotné poistné. Vedel by si nám poskytnúť VPP a sadzobník poplatkov aby sme si to vedeli naštudovať ako si písal v jednej z predchádzajúcich správ? Nikde na stránke ho poisťovňa nemá ak som správne hľadal.
Jedna vec je rozprávať sladké rečičky, to som už veľa krát počul, ale druhá je to čo je napísané v VPP a sadzobníku poplatkov...
@thomashyrja no.. takze to tvoje vyhodne -- nie len ze pozicaju mi moje vlastne peniaze za 8,4% urok, ale este ak sa rozhodnem skoncit so sporenim skor ako o 15 !!!!!! rokov - tak mi vezmu 3% ako pokutu..
fakt vyhodny produkt, naozaj. 😀 😀 😀 😀
@thomashyrja moja posledna odpoved na tvoju otazku -- pri vybere penazi stavebneho sporenia, skor ako od 6 rokov po jeho zalozeni, nestratim absolutne nic.
koniec odpovede.
a uz ma to fakt nebavi, ako tu presviedcas, aku mas len ty pravdu.
žiadna poistka a so sporením už vôbec nie!!! len prídete o peniaze zbytočne, ja som zrušila všetko, čo sa týkalo detí a dobre som urobila, nedostala som ani polovičku z toho, čo som tam dala 🤐 za 10rokov sme dali do takýchto vecí cca 10000 a nedostali sme ani polovičku... 🤐
takže môj názor, radšej dávať do ponožky ako tieto firmy, kt. sa tvária, že chcú pomôcť rodinám
@thomashyrja prave preto milujem setrenie na stavebnom sporeni, pretoze nie je jednoduche sa k tym peniazom dostat. A dostanes sa k nim aj skor ako o 6 rokov -- staci iba zdokladovat ucelnost ich pouzita... pre ludi, co si rekonstruovali byt, je to malina a fakt iba detail....
proste ja to beriem, ze tie peniaze su tam dlhodobo viazane, ale v pripade nutnosti ich mam do mesiaca na ucte... takze za mna - niet nad lepsi produkt.
a zhodnotenie vychadza na urovni asi 11%, nie? ak sa zarata aj vyplatena statna premia.... samozrejme len do vkladu istej vysky...