Kde poistiť dieťa a kde mu šetriť?
Ahojte 🙂 chcela by som zistit, kde sa najviac oplati zalozit bábätku nejake setrenie, ale tak aby to malo aj s poistenim a dali sa mu tam vkladat peniazky...mate nejake rady alebo skusenosti? dakujem
Stručné zhrnutie
- Sporeniu a poisteniu sa odporúča venovať samostatne: poistenie má kryť riziká (úrazy, smrť, kritické choroby) a sporenie má byť vedené oddelene cez podielové fondy, stavebné sporenie alebo priamu investíciu.
- Produkt Farbička (Allianz) v diskusii figuroval ako kombinácia sporenia a úrazového pripoistenia; v príspevkoch sa uvádzalo minimálne mesačné poistné 22 € s cca 15 € smerujúcimi do sporenia, pričom pri IŽP sa spomínala poplatková záťaž približne 20–25 % z platby.
- Ako alternatívy k IŽP účastníci odporúčali pravidelné investovanie do podielových fondov (príklady mesačných vkladov 20–30 €), stavebné sporenie (v diskusii uvedený úrok 2 % a štátna prémia 8,5 %) alebo priame nákupy akcií/ETF cez banku či Fio banku.
Najčastejšie otázky
Q: Ako kombinovať poistenie a sporenie pre dieťa?
A: Diskusia odporúča oddeliť sporenie od poistenia: poistenie používať na krytie rizík (úrazy, trvalé následky, kritické choroby) a sporenie viesť samostatne cez podielové fondy alebo stavebné sporenie.
Q: Má zmysel dať dieťaťu investičné alebo kapitálové životné poistenie?
A: Viaceré príspevky tvrdia, že IŽP/kapitálové produkty nie sú výhodné na sporenie kvôli vysokým počiatočným a priebežným poplatkom; namiesto toho odporúčajú rizikové poistenie pre živiteľa a samostatné investovanie do fondov alebo stavebného sporenia.
Q: Aké konkrétne detské produkty sa v diskusii spomínali?
A: V diskusii boli spomenuté produkty Farbička (Allianz), Snoopy (Amslico), Lavita (Generali), stavebné sporenie junior, podielové fondy v Tatra banke a pravidelné investovanie cez ETF alebo priame akciové nákupy.
Q: Čo poistiť najskôr v rodine?
A: Konsenzus v diskusii: najprv kvalitne poistiť živiteľa rodiny (rizikové životné poistenie, kritické choroby), deťom stačí základné úrazové krytie a trvalé následky (navrhované mesačné platby pre dieťa 6–10 € v jednom z príspevkov).
Q: Ako funguje stavebné sporenie pre dieťa (výhody a použitie)?
A: V príspevkoch sa uvádza, že stavebné sporenie umožňuje štátnu prémiu (v diskusii uvedená 8,5 %), vyššiu likviditu pri doložení účelu a príklady reálneho použitia pre výmenu strechy po šiestich rokoch (ukázaná suma ~1 700 € po šiestich rokoch v jednom prípade).
Q: Čo robiť, ak poisťovňa neposiela výpisy alebo nefunguje online prístup?
A: Podľa diskusie má klient nárok na ročný výpis k 31.12. (príspevok uvádza, že jeho nepríchod by bol porušením zákona); odporúča sa reklamovať u poisťovne alebo kontaktovať sprostredkovateľa.
Závery z diskusie
Zhoda
- Šetriť a poistiť by sa malo oddelene: poistenie má kryť riziká, sporenie má mať cieľ a nástroje primerané horizontu (podielové fondy, stavebné sporenie, ETF).
- Prioritne treba poistiť živiteľa rodiny pomocou rizikového životného poistenia; deťom stačí orientačne úrazové krytie a trvalé následky.
Sporné názory
- Farbička (Allianz) je podľa niektorých „komplexný a dostupný“ produkt s možnosťou sporenia + poistenia, podľa iných má vysoké poplatky a nie je vhodná na sporenie (argumenty oboch strán boli predložené v diskusii).
- Novis je v diskusii hodnotený protichodne: niektorí ho považujú za perspektívny produkt, iní upozorňujú na krátku prax na trhu a na obavy o transparentnosť a výpisy.
Otvorené otázky
- Ktorý konkrétny dlhodobý investičný produkt (fond/ETF) reálne porazí infláciu v nasledujúcich 20–25 rokoch zostáva v diskusii nezodpovedané.
- Ako presne sa bude správať odkupná hodnota a poplatková štruktúra u konkrétnej existujúcej IŽP z dlhodobého hľadiska zostalo nevyjasnené bez analýzy VPP a sadzobníka.
Spomenuté značky a firmy
Allianz, Generali, Amslico, Novis, VÚB, ČSOB SS, Tatrabanka, Slovenská sporiteľňa, Fio banka, Zuno, Prvá stavebná, Wusternote, Aegon, Ergo, PPF, Consq, EIC, Quadrant/Quadrat, Pioneer, NOVIS, NBS
Spomenuté produkty a metódy
Farbička (Allianz), Snoopy (Amslico), Lavita (Generali), investičné životné poistenie (IŽP), kapitálové poistenie, rizikové životné poistenie, úrazové poistenie, poistenie trvalých následkov, kritické choroby, oslobodenie od platenia poistného, stavebné sporenie (junior), štátna prémia (8,5 % v diskusii), termínovaný vklad, vkladná knižka, podielové fondy, pravidelné investovanie, ETF, priame nákupy akcií, pôžička z kapitálovej zmluvy, TUM (technická úroková miera), počiatočný poplatok 6% (uvedený pri IŽP v diskusii), mesačný administratívny poplatok 1,50 €, sekundárny poplatok správy fondov ~1 %, BOS 5% pri nákupe podielových jednotiek
Miesta a osoby
Národná banka (NBS), Generali, Allianz, VÚB, ČSOB, Tatra banka, Slovenská sporiteľňa, Fio banka, Zuno, Prvá stavebná, Wusternote, Aegon, Ergo, Consq, EIC, PPF, Novis
Ahoj, my sme obom detom zalozili terminovany vklad, kde im mesacne odchadza po 20 €. Tiez som rozmyslala, co bude lepsie, ci poistenie alebo setrenie. Nakoniec sme si vybrali toto. Ale myslim, ze tieto terminovane vklady pre deti robia niektore banky zaroven aj s pripoistenim 🙂
@paui Ja by som ti odporučila Farbičku od Allianz,je to so šetrením+pripoistenia úrazové,minimálne za celú zmluvu 22€,kde 15€ ide do šetrenie,ale všetko sa odvíja od toho,čo všetko tam budeš chcieť mať.Ale Allianz je už na poistnom trhu dlho,ešte má aj zmluvy SL.poisťovne,takže je aj silná a myslím aj dostupná,budeš ju vedieť nájsť,keď budeš niečo riešiť.Cestovné poistenie pre dieťatko je tu grátis.Je nastavená do 25 veku dieťatka,čiže neskôr už dospelé je poistené za detské peniažky,ale v 18 roku to môže vybrať,pri štúdiu na VŠ,keď by išlo podnikať,alebo pri vydaji v týchto prípadoch,to vyberie skôr a to 105% nasporenej sumy.Ak by bol záujem,môžeš na písať do pošty,aj nezáväzne,len viac vedieť.
Dobrý deň prajem,
V prvom rade by som chcela reagovať na sporenie na termínovaných vkladoch. Predpokladám, že zhodnotenie je tam max, 2,5% ročne a pri 3,2 % inflácií akurát kvalitne peniaze znehodnotíte.
V druhom rade chválim radu s Farbičkou je tam možná kombinácia sporenia a poistenia a poskytuje komplexné krytie. Samozrejme Farbička nie je jediná na svete. Kvalitný je aj detský produkt Snoopy (Amslico) alebo krytie zo šetrením v rodinnom produkte Lavita (Generali). Bolo by vhodné sa zamyslieť kde a ako sú krytí rodičia a skombinovať to spoločne.
V treťom rade reagujem na Novis. Áno Novis je síce na trhu krátko, ale za jeho vytvorením stoja roky skúseností. Vychytali chyby a nedostatky a vyhladili ich spojením do geniálneho produktu. Tuna by som však podotkla, že to nie je detský produkt i keď vstupný vek je nižší. Rozhodne ho odporúčam od 20 rokov vyššie.
Nebudem tu vykrikovať, že Novis je najlepší. V prvom rade treba spoznať klienta presne a zistiť čo potrebuje. Takže milý pán Thomas trochu sa nad tým zamyslite.
@thomashyrja
Napísala som, že ho ja odporúčam od 20 rokov, pretože je flexibilný a 20 ročný človek už si vie celkom sám vybrať čo od života chce a ako si ho predstavuje. Je to orientačne a samozrejme ako som zasa ja napísala tak klientov riešim individuálne a nie hŕŕ teraz im pacnime Novis lebo je dobrý. A okrem iného poisťovne pri dožití svoje záväzky vyplácajú. Nebavíme sa o investičnom životnom poistení pre dospelých - v tom je Novis naozaj dobrý. Ale čo sa týka detských produktov siahla by som po inom. To je môj názor a rada z praxe.
hmm... Očividne ste si opäť vytiahli to čo Vám vyhovuje, ale v poriadku.. niekoľkokrát spomenutý individuálny prístup ste odignorovali a napadli ste ma. Skôr tieto Vaše reakcie nazvem ako dobrý pokus 🙂 Trochu ste zabudli na vstupný poplatok, na ktorý rozhodne väčšina začínajúcich rodičov určite bude mať 🙂 Takže pokiaľ sa nestretnete s klientom a nezistíte si všetky jeho možnosti tak láskavo nechajte prácu finančnému agentovi, ktorý vie čo robí 🙂
ja nie som žiadny finančný agent, lebo ako vidím sa tu konverzácia zvrháva na boj poisťovákov, my sme dali malým sporenie v prvej stavebnej poisťovni, pre bábetko tam bolo založenie bez toho vstupného poplatku... poistenie pre malých sme vyriešili tak že ku manželovej poistke sa dali asi za 4 E dopoistiť aj deti, ja moc tie poistenia neuznávam pretože sa mi to zdá že radšej si budem sporiť ako niekde dávať peniaze kde sa mi nevrátia a ešte sa mi to nepáčilo že pri poisteni to ide do fondov a výnos nie je garantovany, a manžel je tuším poistený v generali...
@thomashyrja neuraz sa, ale spamujes mi spravy a prezentujes svoju poistovnu ako nieco najlepsie a rad by si mi predstavil svoju vyhodu.. V druhom roku poistenia nemas ziadnu odkupnu hodnotu a preco by si ju aj mal mat? poistka je dlhodoba zalezitost a ten kto nema zaujem si setrit a chce mat osetrene rizika, nebude mat ziadnu odkupnu hodnotu. Je to jeho rozhodnutie. Ja mam tiez poistky zamerane na rizika a nezaujima ma ziaden setriaci produkt. A takisto nevidim dôvod prečo by som mala svoje poistky rušiť lebo su mladšie ako 5 rokov, tak ako si to prezentoval ty.
Nepodsuvaj niekomu nieco co nechce.
@paui ja mam pre deti uzavrete poistenie farbicka od allianz -- svojho casu som pracovala ako likvidator takze v case uzatvorenia zmluv som podrobne lustrovala vsetky poistovne a tie ich drobne pismenka 🙂 a farbicka vysla jendoznacne najlepsie. Musim podotknut, ze vo farbicke NEMAM ziadnu kapitalotvornu vlozku!!! len cisto urazove poistenie. A rovnake mam aj sama pre seba - iba rizikove.
Tolko k poisteniu. co sa tyka setrenia, tak detom som zalozila podielove fondy v tatrabanke -- v tatre preto, ze tam mam ucet uz kopec rokov, a podielove pretoze to nemam v plane tak skoro vybrat a mienim im sporit minimalne cez 10 rokov... tam sporim mesacne 20 eur, plus im tam davam ak mimoriadne dostanu nejake peniaze od rodiny..
a este sporim na stavebnom sporeni - pre deti - to je ale na moje meno, pretoze som rozvedena, a otec deti by stavebnym sporenim na ich meno mohol zial nakladat (nebudem predsa sporit pre ne aby niekto iny ich vybral, ze ano).
takze moja rada --- spor produktami na sporenie, a rizika vykri produktami urcenymi primarne na riziko 🙂
dieta nepotrebuje zivotnu poistku... dieta potrebuje mat vykryte urazy 🙂
Dobrý deň, poistenie a šetrenie pre dieťa sú 2 rozdielne veci. Keď to budete riešiť spoločne v jednom produkte prídete zbytočne o veľa peňazí na poplatkoch a drahých produktoch. Rovnako poistenie v Allianzi pre dieťa je zbytočne predražené.
Odporúčam prejsť si môj článok o tejto problematike: http://spetko.blog.sme.sk/c/358432/skvela-inves...
Šetriť odporúčam cez sporiace programy alebo stavebné sporenie. Poistenie slúži na ochranu prímu preto dieťaťu treba zabezpečiť len pár najdôležitejších rizík. Oveľa dôležitejšie je kvalitne spravené poistenie rodičov.
@thomashyrja Prosím ťa čím vyplácajú teba,keď pracuješ pre poisťovňu NOVIS,či pracuješ pre nich zadarmo?Však každý pracuje pre peniaze a to je jedno v akej finančnej inštitúcii v každej sú provízie,alebo plat.
nestotožnujem sa tu s písaním poradcov a ľudí čo píšu ake je positennie zle a všetko okolo toho , prečo je zle?: je zle nastavene chceli sa naballiť? ano je ta možnosť, može byť positenie nastavené správne?ano može takže to znamná , že nejde o produky , ale ide o ľudí ako všade v financ.sektore.
allianz farbička predražena?? to si teda nemyslím ak je dobre nastavené tak je všetko v poriadku , nova poisťovňa? ano ako viete ako bude prosperovať? su to len dohady je na každom človeku ako si to zariadi a ako to chce mať nastvené
Poistka má kryť poistenie, deťom odporúčam poistiť úrazy, trvalé následky a oslobodenie od platenia. Ak ide o ich rodičov, najmä v prípade malých detí rizikové životné poistenie (kryje oprávnené osoby tým, že im bude v prípade akejkoľvek smrti poisteného vyplatená poistná suma a tým bude o nich postarané a neostanú na ulici), kritické choroby (rakovina, mŕtvica, infarkt...) a tiež trvalé následky s oslobodením. Sporte si v bankách, nie na poistke. Poistka nemusí byť drahá, mala by kryť riziká priamo vám na mieru.
@paui necitala som prispevky predtym, ale moja rada je:
poistenie je zbytocnost - poistujes proti financnej strate, ak ti zomrie dieta, co stratis financne? nic - najlepsiu poistku ma mat zivitel rodiny a dieta nijaku - taka je postupnost
setrenie - ja by som malej nesetrila, ved setrime si spolu cela rodina a kto co potrebuje, tak to pouzijem, nie? ale kedze jedna babka jej dava na sviatky peniaze, ktore chce, aby sme jej setrili na jej ucte, tak ma stavebko, kde jej vzdy pridam tak, aby mala za rok premiu...
najvyhodnejsie je splacanie hypoteky, ak ju mas, najvyhodnejsie pre rodinu je, ak z usetrenych penaz davas predcasne splatky
@paui hlavne si daj pozor na jedneho, ktory ti bude tlacit do hlavy, ze najlepsia je jedine novis poistovna, ktora mimochodom funguje na trhu iba pol roka.