Kde poistiť dieťa a kde mu šetriť?
Ahojte 🙂 chcela by som zistit, kde sa najviac oplati zalozit bábätku nejake setrenie, ale tak aby to malo aj s poistenim a dali sa mu tam vkladat peniazky...mate nejake rady alebo skusenosti? dakujem
Stručné zhrnutie
- Sporeniu a poisteniu sa odporúča venovať samostatne: poistenie má kryť riziká (úrazy, smrť, kritické choroby) a sporenie má byť vedené oddelene cez podielové fondy, stavebné sporenie alebo priamu investíciu.
- Produkt Farbička (Allianz) v diskusii figuroval ako kombinácia sporenia a úrazového pripoistenia; v príspevkoch sa uvádzalo minimálne mesačné poistné 22 € s cca 15 € smerujúcimi do sporenia, pričom pri IŽP sa spomínala poplatková záťaž približne 20–25 % z platby.
- Ako alternatívy k IŽP účastníci odporúčali pravidelné investovanie do podielových fondov (príklady mesačných vkladov 20–30 €), stavebné sporenie (v diskusii uvedený úrok 2 % a štátna prémia 8,5 %) alebo priame nákupy akcií/ETF cez banku či Fio banku.
Najčastejšie otázky
Q: Ako kombinovať poistenie a sporenie pre dieťa?
A: Diskusia odporúča oddeliť sporenie od poistenia: poistenie používať na krytie rizík (úrazy, trvalé následky, kritické choroby) a sporenie viesť samostatne cez podielové fondy alebo stavebné sporenie.
Q: Má zmysel dať dieťaťu investičné alebo kapitálové životné poistenie?
A: Viaceré príspevky tvrdia, že IŽP/kapitálové produkty nie sú výhodné na sporenie kvôli vysokým počiatočným a priebežným poplatkom; namiesto toho odporúčajú rizikové poistenie pre živiteľa a samostatné investovanie do fondov alebo stavebného sporenia.
Q: Aké konkrétne detské produkty sa v diskusii spomínali?
A: V diskusii boli spomenuté produkty Farbička (Allianz), Snoopy (Amslico), Lavita (Generali), stavebné sporenie junior, podielové fondy v Tatra banke a pravidelné investovanie cez ETF alebo priame akciové nákupy.
Q: Čo poistiť najskôr v rodine?
A: Konsenzus v diskusii: najprv kvalitne poistiť živiteľa rodiny (rizikové životné poistenie, kritické choroby), deťom stačí základné úrazové krytie a trvalé následky (navrhované mesačné platby pre dieťa 6–10 € v jednom z príspevkov).
Q: Ako funguje stavebné sporenie pre dieťa (výhody a použitie)?
A: V príspevkoch sa uvádza, že stavebné sporenie umožňuje štátnu prémiu (v diskusii uvedená 8,5 %), vyššiu likviditu pri doložení účelu a príklady reálneho použitia pre výmenu strechy po šiestich rokoch (ukázaná suma ~1 700 € po šiestich rokoch v jednom prípade).
Q: Čo robiť, ak poisťovňa neposiela výpisy alebo nefunguje online prístup?
A: Podľa diskusie má klient nárok na ročný výpis k 31.12. (príspevok uvádza, že jeho nepríchod by bol porušením zákona); odporúča sa reklamovať u poisťovne alebo kontaktovať sprostredkovateľa.
Závery z diskusie
Zhoda
- Šetriť a poistiť by sa malo oddelene: poistenie má kryť riziká, sporenie má mať cieľ a nástroje primerané horizontu (podielové fondy, stavebné sporenie, ETF).
- Prioritne treba poistiť živiteľa rodiny pomocou rizikového životného poistenia; deťom stačí orientačne úrazové krytie a trvalé následky.
Sporné názory
- Farbička (Allianz) je podľa niektorých „komplexný a dostupný“ produkt s možnosťou sporenia + poistenia, podľa iných má vysoké poplatky a nie je vhodná na sporenie (argumenty oboch strán boli predložené v diskusii).
- Novis je v diskusii hodnotený protichodne: niektorí ho považujú za perspektívny produkt, iní upozorňujú na krátku prax na trhu a na obavy o transparentnosť a výpisy.
Otvorené otázky
- Ktorý konkrétny dlhodobý investičný produkt (fond/ETF) reálne porazí infláciu v nasledujúcich 20–25 rokoch zostáva v diskusii nezodpovedané.
- Ako presne sa bude správať odkupná hodnota a poplatková štruktúra u konkrétnej existujúcej IŽP z dlhodobého hľadiska zostalo nevyjasnené bez analýzy VPP a sadzobníka.
Spomenuté značky a firmy
Allianz, Generali, Amslico, Novis, VÚB, ČSOB SS, Tatrabanka, Slovenská sporiteľňa, Fio banka, Zuno, Prvá stavebná, Wusternote, Aegon, Ergo, PPF, Consq, EIC, Quadrant/Quadrat, Pioneer, NOVIS, NBS
Spomenuté produkty a metódy
Farbička (Allianz), Snoopy (Amslico), Lavita (Generali), investičné životné poistenie (IŽP), kapitálové poistenie, rizikové životné poistenie, úrazové poistenie, poistenie trvalých následkov, kritické choroby, oslobodenie od platenia poistného, stavebné sporenie (junior), štátna prémia (8,5 % v diskusii), termínovaný vklad, vkladná knižka, podielové fondy, pravidelné investovanie, ETF, priame nákupy akcií, pôžička z kapitálovej zmluvy, TUM (technická úroková miera), počiatočný poplatok 6% (uvedený pri IŽP v diskusii), mesačný administratívny poplatok 1,50 €, sekundárny poplatok správy fondov ~1 %, BOS 5% pri nákupe podielových jednotiek
Miesta a osoby
Národná banka (NBS), Generali, Allianz, VÚB, ČSOB, Tatra banka, Slovenská sporiteľňa, Fio banka, Zuno, Prvá stavebná, Wusternote, Aegon, Ergo, Consq, EIC, PPF, Novis
Už som tu tu písal, pri niektorých stavebných sporeniach je po 3 rokoch poplatok za výber 0€ a zdokladovať to nie je problém. V podielových fondoch, pokiaľ nie sú uzavreté a tie moc neodporúčam, sa dajú vybrať peniaze kedykoľvek bez poplatku...
My tiez mame peniazky vo fondoch-my sme dali nasej malej na stavebne sporenie do 3mesiacov dietata je bezplatne zalozenie konta a mas to garantovane statom a mozes tam vkladat kolko chces a este mas aj statnu premiu a poistene ho mame co wusternote(manzel bol kedysi financnim poradcom tak sa vela naucil-neodporuca allianz a ine podobne neschopne poistovne)
@thomashyrja Veď čo spomýnaš,aj v inej poisťovni sa dá zobrať pôžička trebárs aj z kapitálového a tak isto ju môžeš splatiť,kedy sa s poísťovňou dohodneš a na akých splátkach,alebo ak nesplatíš,pri dožití ti túto čiastku zníži pri výplate.Tak isto sa dá s poistky uhradiť ďalšie poistné ak klient je práve v situácii,že nemá na splátku,aby nemusel poistenie zrušiť zaplatí napr.formou pôžičky,ale tieto veci sa dajú robiť ak je v zmluve vytvorená kladná rezerva.Veď sú rôzne možnosti,len treba komunikovať s poisťovňou alebo so svojím obchodným zástupcom.Nemusí klient hneď siahnuť po tom,že zruší všetko.
V stavebnej sporiteľni síce nemusíte dostať štátnu prémiu pred šiestim rokom vypovedania sporenia (aj keď si myslím že každý dokáže dokladovať použitie na stavebné práce) ale pri poistných produktoch máte vysoký vstupný poplatok. Za aký čas je odkúpnu hodnotu aspoň to čo ste vložili? a o koľko už sa posunula inflácia?
VUB ma vkladnu knizku, ak tam mas priemerny mesacny zostatok 700 eur, mas zadarmo urazove poistenie, vkladna knizka nezarobi bohvieco, mozes mu tam mesacne posielat nejake peniaze, ktore budu bokom
@senta_sofia
Na tej VUB vkladnej knižke máš minimálny úrok. Ale VUB má jeden dobrý produkt ktorý je fixovaný na 5 alebo 10 rokov a je tam úrok pre tento rok 1,8%(každý rok vyhlasujú úrok). Peniaze môžeš vybrať kedykoľvek.
Prípadne ak ti ide o likviditu využi radšej Zuno kde je úrok 1,2% alebo nejaké konzervatívne fondy bez vstupných poplatkov ako napríklad Generali PPF Konzervatívny fond kde môžeš peniaze vybrať aj vkladať bez poplatkov.
Ale osobne si myslím že keď chceš sporiť peniaze pre dieťatko na viacej rokov mal by úrok porážať minimálne infláciu čo je cca 3,5% / rok (vychádzam z minulých rokov).
@jamelia Ja iba tolko,ze ani banka ani poistka ti ziadne peniaze nezhodnoti,pri poistkach so "setrenim" o ne este aj prides,nakolko sa k vyske sumy, ktoru tam das tak rychlo nedostanes. Toto je moje prehodnotenie😉. A babenka-"agentka s teplou vodou" ti urcite odporuci to na com najviac zarobi. Odporucam napr.investovat do zlata.
@hanka_april ešte moja rada je...Najlepšie šetrenie je:
ja úver z banky používam na podnikanie, renájom nehnuteľnosti. Uver je kryty nehnuteľnosťou ktorú prenajímam a len si strážim nájomníkov aby platili nájom. Nájom mi vykrije úver a ešte mám aj niečo navyše, teda zarábam. Niečo používam na opravy - niekedy je to málo. Keď máte tých bytov trošku viac nabaľuje sa to a tých peňazi zostáva v ruke viac, 10. byt už kupujem v hotovosti a nejde nič banke. Cash flow sa generuje lineárne. Samozrejme toto je ideálny prípad. Vždy treba niečo rekonštruovať, opravovať, starať sa. Raz nezaplatí ten raz druhý, treba mať to pod palcom. Aj domy a byty za rozumnu cenu netreba hľadať u developerov lebo tam im splácate ich veľkú maržu. Preto hovorím tento spôsob obživy nie je pre každého ale čo je že je ISTÝ. To je rozdiel od poistenia, investovania, kapitálových investícii, tam budu výnosy klesať stupať, nie je to pre bežných ľudí. Určite by som kapitalky ani investička neponúkal pre bežných ľudí.
Toto je môj návod na šetrenie pre deti.. a viem že je istý tak ako voda bude vždy treba piť aj ľudia budú vždy chcieť bývať.
@evittam mne sa pacilo investovanie do zlata pred par rokmi, dnes to pre mna nie je uz tak lakave. ja som skor za komodity ako drevo 😉
pripadne pozemky, lesne a polnohospodarske .
v pravidelnom investovani by som sla do podielovych fondov . slovo pravidelnom, znamena teda, ze vklad kazdy mesiac, nie jednorazovky.
@lubomirspetko prosim ta, co hovoris na Rytmus pioneer ?
Priemerný investičný program cez ktorý sa investujú peniaze len do fondov jednej spoločnosti Pioneer. Navyše je pasívne riadený a neobsahuje teda stabilizačnú fázu. Lepší je 3D invest od Consq (www.conseq.sk), alebo menažované portfólio cez EIC (www.eic.eu).
Ja mám životné poistenie 8 rokov. Do podielových fondov investuje 7 rokov.
Ako dlho máš poistenie ty? Alebo ako dlho chodíš na školenia kde ti rozprávajú že sa má šetriť cez poisťovňu? 🙂
@lubomirspetko ja mám poistku 7 rokov a je rozdiel v ktorej poisťovni to máš, lebo na kapitálovke nenašetríš nikdy v živote 🙂
ja mam poistenie s TUM 5 %, co moze byt zaujmavejsie ako vedsina investiciek 🙂
Ty by si odporucal v akej poistovni a na akom produkte setrit?
Zaujimas sa aj o to, aku poplatkovu strukturu maju jednotlive poistovne? A o to, ze ked das klientovy priamu investiciu, bude mat o cca 40% na konci vedsi zisk, oproti IZP?
TUM udava Narodna banka , nie poistovna. V sucasnosti je v SR 1,9%, viac moze but len na starych zmluvach, ked bola este vyssia. Ak ma niekto zmluvu par rokov, moze tam mat 5%. Take zmluvy hlavne nerusit. Taka TUM na kapitalovych zmluvach uz nebude. Na rozdiel od investicnych, tato TUM je garantovana
@thomashyrja ty si typicky vymyvac mozgov... kde si si precital, ze ja nemam iba rizika? ja mam iba rizika a ostatne ma nezaujima... peniaze mam vo fondoch, kde sa mi zhodnocuju..