Koľko mesačne dokážete ušetriť na bývanie?
Koľko sa vám podarí ušetriť mesačne? A koľko ste mali našetrené keď ste išli kupovať nehnuteľnosť.
Chceme kúpiť byt, alebo začať stavať dom. Mne sa podarí ušetriť
Asi 600 mesačne a na spoločnom účte s manželom asi 300.. zatiaľ však máme našetrené len asi niečo cez 2000. (Platili sme svadbu a pod.) Preto nemáme ešte dosť..
Stručné zhrnutie
- Banky spravidla vyžadujú vlastný vklad približne 20 % z ceny nehnuteľnosti, niektorí developeri akceptovali aj 15 % a historicky sa v ojedinelých prípadoch poskytla 100% hypotéka ako výnimka.
- Na stavbu domu sú potrebné omnoho vyššie rezervy než na kúpu bytu; v diskusii sa spomínali orientačné sumy od 30 000 € ako minimálnej rezervy až po stovky tisíc € pre kompletnú stavbu, pričom odborníčka z oblasti stavebníctva odporučila mať k rozpočtu 10–20 % rezervu na nečakané náklady.
- Praktické stratégie uvedené v diskusii zahŕňajú: intenzívnejšie mesačné sporenie (príklady 900–2 000 €/mes.), predaj pozemku na financovanie bytu, kúpa menšieho bytu najprv, použitie spotrebného úveru alebo refinancovanie a konzultácia s finančným poradcom; nástroj na orientačné ceny domov bol uvedený ako prodom.sk.
Najčastejšie otázky
Q: Koľko peňazí musím mať našetrené na hypotekárne financovanie nehnuteľnosti?
A: Banky z diskusie bežne požadujú vlastný vklad okolo 20 % z ceny nehnuteľnosti; niektorí developeri pripravili riešenia so 15 % vkladom a v minulosti sa v ojedinelých prípadoch dávala 100% hypotéka ako výnimka.
Q: Koľko rezervy treba mať pri stavbe domu?
A: Odporúčania v diskusii hovoria o rezervačnom fonde 10–20 % z rozpočtu stavby a o minimálnej núdzovej rezerve vo výške 3–6 mesačných výdavkov.
Q: Aké sú typické vedľajšie náklady pred začatím stavby domu?
A: Spomenuté jednorazové položky zahŕňajú projekt domu (príklady 2 500–5 000 €), elektrickú prípojku (minimálne ~1 000 €) a počiatočné práce do výšky vencov, pričom celkové sumy pre dokončenie môžu byť stovky tisíc eur.
Q: Je rozumnejšie najprv kúpiť byt a až potom stavať dom?
A: Viacerí diskutujúci odporúčali najprv kúpiť byt a súčasne šetriť na dom, pretože byt umožní znížiť náklady na nájom (príklad nájmu v diskusii 700 €/mes.) a znižuje riziko dvojitého financovania (nájom + hypotéka na pozemok).
Q: Dá sa použiť spotrebný úver ako vklad do hypotéky?
A: V diskusii sa uviedla možnosť vziať spotrebný úver na vygenerovanie vlastného vkladu (príklad: vziať 40 000 € spotrebák a následne žiadať hypotéku), pričom viacerí odporúčali konzultáciu s finančným poradcom.
Q: Ako rýchlo sa dá našetriť potrebných 20 % pri pravidelnom sporení?
A: Príklady v diskusii: pri mesačnom sporení 900 € je to približne 10 800 €/rok (≈ 30–40 k€ za 3–4 roky), pri 1 200 €/mes. je to ~14 400 €/rok; reálna potreba závisí od rastu cien nehnuteľností a miesta.
Q: Kde získať orientačné ceny domov a katalógy projektov?
A: Bol spomenutý portál prodom.sk ako miesto, kde sú katalógy domov s orientačnými cenami stavby svojpomocne a na kľúč.
Závery z diskusie
Zhoda
- Všeobecné odporúčanie je mať pred kúpou alebo začatím stavby dostatočný vlastný vklad (štandardne ~20 %) a zároveň núdzovú rezervu v hodnote 3–6 mesačných výdavkov.
- Pre väčšinu ľudí je bezpečnejšia cesta najprv kúpa bytu a postupné šetrenie na dom, aby sa predišlo súbežnému platení nájmu a splátok za pozemok/dom.
Sporné názory
- Možnosti financovania: niektorí diskutujúci odporúčali použiť spotrebný úver alebo kombináciu pôžičky a hypotéky na preklenutie (riešenie umožní rýchlejšiu kúpu), zatiaľ čo iní varovali, že bez vytvorenej rezervy a schopnosti pravidelne šetriť je to rizikové.
- Časovanie nákupu: jedna skupina tvrdí „kupovať teraz, pretože ceny rastú a úroky môžu klesať“; druhá skupina radí „odkladať a získať väčšiu vlastnú rezervu“, pričom obe možnosti boli v diskusii názorne obhajované.
Otvorené otázky
- Ako sa budú vyvíjať ceny nehnuteľností v najbližších 3–4 rokoch a či nasporené percento zostane reálne dostačujúce pre požadovaný typ bývania.
- Ktoré konkrétne bankové produkty a kombinácie (PSS, hypotéka, spotrebný úver, refinancovanie) sú v aktuálnych podmienkach najvýhodnejšie pre danú bonitu žiadateľa.
Spomenuté značky a firmy
prodom.sk, PSS
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka,15% developerský vklad,20% vlastný vklad,100% hypotéka (historická výnimka), spotrebný úver, stavebné sporenie, postupné financovanie stavby, refinancovanie, konsolidácia, No spend challenge, projekt domu, elektrická prípojka, rezerva 3–6 mesačných výdavkov, rezerva 10–20 % rozpočtu stavby
Miesta a osoby
Bratislava, Žilina, Košice, Nitra, Praha, pracovníčka v oblasti stavebníctva, finančný poradca
Mi sme kúpili pozemok za vlastne 11rokov to bolo 30 tis.€ do zadu a ešte sme postavili hrubú stavbu za vlastne okolo 20tis .€ potom sme dohrali hypo a to sme mali už 3 deti ...
@colsami akoze pozri, mne je to jedno, ja svoju nehnuteľnosť mam, v case ked sme s muzom setrili sme zili v uk v sharehouse - izba, vlastna kupelna a spolocna kuchyna....zit v dome v tom case, tak este teraz setrim na stavbu. Hypo sme nebrali ani euro
@katkaseiner ja si myslim to iste, kym som setrila, nikdy som nebyvala v byte sama. Este aj prvy rok po kupe bytu som mala podnajomnicku, nech sa spravi rezerva. Ale tak u nich je to otazka komfortu, proste velky byt na podnajom, a mesacne minu skoro 2a pol tisic e, to proste podla mna nie je aktivne setrenie. Len hovorim ze samotnych 700e na velky byt v ZA fakt nie je vela.
@colsami tak ked maju standardy, tak maju potom nizke platy... tak bud raz setrim, alebo nesetrim... to uz sa musia rozhodnut oni. Len teda im tiez nepomoze ked im povieme kto kolko setri mesacne... clovek im aj navod da, ak sa nim neriadia, peniaze im nikto do ust davat nebude...
@katkaseiner ja som si práveže priznala chybu, že mám problém so šetrením a že to chcem zmeniť, preto ma zaujímali aj vaše príbehy. Neviem čo tu stále splietate štandard, s tým štandardom to bolo myslené tak, že chceme kúpiť väčší byt.
@katkaseiner akože nikde som nenapísala, že nemáte čo mi radíte pravdu, ja to chcem zmeniť preto sa pýtam na vaš názor a pod.
Potom asi nerozumies tomu, co pises. Lebo ak napisem, ze mam urcity standard a nechcem ist nizsie znamena to, ze mam urcitu uroven nastavenu co sa tyka veci (byvanie, strava, volny cas, dovolenky, doprava do zamestnania, oblecenie a pod.) a nie som ochotna to zmenit na nieco horsie.
A hlavne si treba uvedomit, ze sa neda minat 2000 EUR mesacne a zaroven tu istu sumu usetrit, aby bolo na vacsi byt. Na to nemate dostatocny prijem.
@muchotrafka298 ja som to písala v zmysle, toho že chceme kúpiť väčší byt, nie že si neuberiem z toho čo míňam.
Ty asi nerozumies, ze my piseme o tom, ze zijes v urcitom vyssom standarde a nie o tom ci chces alebo nechces kupit vacsi byt (ved mat sny a ambicie je super).
Ale ak raz dvaja mladi ludia bez deti mesacne minu NA ZIVOT po odpocitani nakladov na byvanie 2,000 euro, tak su len dve moznosti - vysoky standard (platite tam kde nemusite za nieco, co si nechcete odopierat) alebo za totalnu financnu negramotnost (ze minate na kraviny, a vela).
@colsami ok, píšem, že chcem ubrať z míňania. Takže pre váš kľud aj zo štandardu. Píšem to stále dookola
Na kúpu nepotrbues mat ani cent, dôležité je mať bonitu a nebyť zauverovana.
Normálne sa berie 20% ako bezucelovy úver a 80% hypo.
Vedies si nejaku formu "domaceho" uctovnictva, ze za co minas peniaze? Len tak zistis, ze kde vies ubrat a coho sa docasne vzdas. Inac jednoducho neusetris. A je celkom rozdiel, ci mozes odlozit 1000 EUR alebo 2000 EUR. Lebo do roka to mas pri vyssej sume v pohode na nehnutelnost a hypoteku, ked Ti treba 20 % z jej ceny.
Mozes si vydaje nahadzovat do aplikacie, do tabulky, pisat na papier, je to jedno. Ale ked tam zapises KAZDY jeden vydaj co mas, tak uvidis, kam Ti kolko penazi realne mesacne odchadza a co vies vyskrtat a kolko s tym usetris rocne.
Ale ved ak sa rozhodnete pre byt, predajte pozemok a hned mate po vyplateni hypo zaklad na byt, nik to tu nespomenul ak som dobre cital. Bez cakania , bez bezuceloveho uveru na 20%, kde je vysoky urok, plus nebudete hypo na pozemok platit, cize bude iba hypo na byt. Kdezto ak dom, tak tym, ze platite este hypo na pozemok, zoziera vam to z vyplat a menej odlozis.Plus 2 hypo budes mat, nemusia vam ju dat, tie hypo zlucis az neskôr. Do domu by som byt vami nesiel. Tam vam nepomôze ani 2 rocne setrenie- zas vzrastu materialy a cena prace -a pri stavbe domu vzdy vyskocia nejake veci a zerie to financie navyse.
@misanthropicdann rada zobrat spotrebak na tych 20% niekomu, kto zatial nevie setrit, odkladat a odopriet si, je docela nerozumne. Ved nemaju vytvorenu ani len bezpecnu rezervu na vykrytie par mesiacov v pripade vypadku prijmu.
Alebo ak si trufnu brat drahy spotrebak + hypo, tak na sumu 200k (ten 4izbak v ZA) by to bolo mesacne cca 1400 eur. Tak nech si skusia najprv nanecisto par mesiacov odkladat mimo takuto sumu, ci to budu zvladat. 🙄
Pokial nemas na to prijem, tak sa neda aj setrit, aj mat 2 auta, aj velky byt v podnajme, aj splacat pozemok, aj rada minat. To tazko. My sme po vyske zacinali este na intrakovej izbe, potom podnajom malej lacnej garzonky. Nemali sme auto. Mali sme dost nizke prijmy uz aj na tu dobu. Postupne sme sa dostali k domu a netrvalo to zase az tak dlho.
na prvý dom sme si brali hypotéku a aby nám ju vtedy dali museli sme dať zo svojich v prepočte 55 tisíc. Je to 13 rokov dozadu a tá požadovaná čiastka bola tak vysoká hlavne preto, že sme to potrebovali riešiť prakticky obratom...
neber to fakt v zlom, len ty si na zaciatku pisala ze mate určitý standard, podla toho sme vsetci vydedukovali ze toho sa neides zriect...2 auta, drahy podnajom, pes. To je vsetko žrút penazi. To, ci teraz prejdes do lacnejsieho nájmu, ci predas auto - nikto ta tu nebude kontrolovat, spravis ako uvazis. My mame dom, pomaly koncine s hypo na byt a mame len jedno auto. Ak to je riadny žrút ked si predstavím kolko ma stoji tankovanie, poistka, kasko, zimne a letne pneumatiky, teraz chceme menit nejaky remen, to bude drahé a ked si predstavim ze všetky vydavky x2, tak by sme boli mozno uplne bez dovolenky cely rok, pretoze máme štandard... My ale druhe auto na stastie nepotrebujeme...no mozno 1x do roka by sa zislo, ale to vzdy prezijeme...
@katkaseiner ja to trebars beriem tak, že kto má vyšší životný štandard, má úmerný k tomu aj príjem. A nie, že niekto s príjmom 2-2500 € bude živiť dve autá, vysoké náklady na bývanie a neviem čo ešte...
Úprimne ak chcete potencionalne byvat v dome tak ja by som šla rovno do domu byt ako medzizastavku by som ani nezvažovala. Len to spomalí celý proces hlavne ak chcete v blizkej dobe deti. Ale ked poviem dom tak nemám na mysli vlastnú stavbu na tom pozemku čo platíte. Ako to tu niekto písal tie stavby sú aktuálne masaker. Neviem ako u Vas ale v NR okrese sa da slusny dom dostat za +- 220 tisic. Ked mate dat taku sumu za byt tak to uz mozete dat aj za dom. Plus keby predate pozemok tak mozno z neho mate aj tych 20% na dofinancovanie kupy k hypoteke. Pripadne este lacnejsia varianta je kupa stareho domu a prerabka ale na to clovek musi mat nervy aj vztah ku tomu a zvazit vsetky rizika. My ideme do tej varianty pretoze chceme velky pozemok a tie su dnes uz len ku starym domom. No ale ak by ste sa aj rozhodli ist rovno do domu tak setrit setrit setrit a ušetriť mesačne minimálne 50% vašich prijmov. Na začiatok by som znížila využívanie auta ( ja to trz robim a vie to ušetrit vela penazí na benzíne) a stravu variť lacné jedlá a žiadne reštiky prípadne si dať strop 1x do mesiaca a podobne. Odporúčam aj No spend challenge ja si davam kazdy januar. Držím palce😊
@autorka nepíšeš akým tempom ste našetrili tých 2000 €. Z toho si asi vieš urobiť nejaký úsudok o čase potrebnom na nasporenie 20 % na hypo. Ak ti z toho vylezie neprijateľný časový horizont, tak vám nezostane iné, než to urýchliť. A to pôjde jedine len tromi spôsobmi - zvýšením príjmu, nejakým preklenovacím úverom (ak sa bude dať) alebo radikálnym zoškrtaním zbytných položiek.
Kupovali sme dom s ,,holým zadkom,,. Mladý, ja príjem okolo 450€ takže o odložení z výplaty nebolo možné ani rozmýšľať, keďže podnájom sme platili 460€. To bolo ale pred 14,5 rokmi. Vtedy ešte dávali 100%. Vtedy sme inú možnosť nemali. Čím menšia hypo, tým lepšie.
Ak zvazujes dom tak jedine cca 10 az 15 km od ZA. To uz zozenies novostavbu kde si donesies len kufor za cca 250. Ak ste mestske typy ja by som stary byt nechcela. Ked doplatis rekonstrukciu budes pomaly na cene noveho. Plus fond oprav mas ovela vyssi aj energie kedze su vacsie uniky na spolocnych priestoroch. A nikdy to nebude nove. Uz su uplne ine materialy. Ale novy 3izbak uz ide cca 300.
@autorka tá suma nebola myslená na vás, ani som nereagovala na tvoje komentáre, ale na konkrétny komentár, autorku som označila. A suma bola daná len ako príklad, že z takého príjmu sa nedá živiť nadštandard... Váš príjem je slušný, ale aby ti niekto bol schopný povedať, či aj reálne dostatočný na vaše pomery a zámery, to by si musela uviesť za aký čas ste našetrili tých 2000 eur. Preto som ti to v tom ďalšom komentári napísala už adresne.
@katkaseiner byvaju (podla slov autorky) vo VELKOM byte a este aj so psom. To mi teda vobec nepride, ze je 700 euro na najom vela, priamo v jednom z najvacsich miest na Slovensku. Navyse so psom si podnajom az tak velmi vyberat nemozu...