Leasing alebo úver? Čo by ste odporučili?

Stručné zhrnutie

• Pri kúpe ojazdeného auta z hľadiska vlastníctva je hlavný rozdiel medzi úverom a leasingom: pri úvere je vozidlo okamžite vlastníctvom kupujúceho, pri leasingu je vozidlo vlastníctvom leasingovej spoločnosti až do úplného splatenia.
• Leasing je často výhodnejší pre podnikateľov kvôli vyšším odpisom a daňovým výhodám, súkromným osobám sa častejšie oplatí úver z hľadiska flexibility pri predčasnom predaji alebo pri poistnej udalosti.
• Konkrétne ponuky veľmi kolíšu; v diskusii uviedli príklady rozdielov: uver bol o "30tis" lacnejší než leasing v rovnakej spoločnosti, pri ponuke 12 000 € by leasing na 3 roky stál 13 400 € (približný preplácaný úrok ~3,5 %), bankové úroky na auto sa v diskusii spomínali od 7,9 % p.a. a pri predčasnom splatení leasingoviek býva pokuta často len 1 % zo zostatkovej sumy.

Najčastejšie otázky

Q: Čo je hlavný rozdiel medzi úverom a leasingom pri kúpe ojazdeného auta?
A: Úver: auto je od začiatku v technickom preukaze zapísané na kupujúceho a finančná spoločnosť má len založné právo, pri leasingu je v TP ako vlastník zapísaná leasingová spoločnosť a klient je držiteľom do odkupu.

Q: Prečo je leasing často odporúčaný podnikateľom?
A: Leasing umožňuje vyššie odpisy a jednoduchšie zahrnutie nákladov do daňových výdavkov, čo v diskusii označili ako hlavnú výhodu pre podnikateľov.

Q: Ako banky posudzujú žiadosť o úver na auto?
A: Banky posudzujú čistý príjem, pravidelné náklady (napr. nájom), životné minimum na počet osôb (v diskusii spomenuté 2 dospelí + 1 dieťa), registri dlžníkov a celkovú bonitu; k úveru obvykle treba kúpnu zmluvu a po čerpaní do troch mesiacov technický preukaz prepísaný na nového majiteľa.

Q: Čo treba rátať navyše pri leasingu okrem mesačných splátok?
A: Treba rátať havarijné poistenie (KASKO), prípadné poplatky za predčasné splatenie a odkupnú cenu; v jednom príklade v diskusii bolo KASKO zahrnuté do splátok a ročná suma spomínaná 11tis alebo 36tis (uvedené používateľmi ako konkrétne prípady).

Q: Ako sa rieši totálna škoda alebo krádež pri leasingu vs úvere?
A: Pri leasingu poisťovňa zvyčajne vyplatí leasingovej spoločnosti, ktorá si uplatní svoje náklady; pri úvere poisťovňa vyplatí majiteľovi vozidla, ktorý následne rieši splatenie úveru podľa dohody.

Q: Sú v zmluvách na leasing nejaké možnosti odstúpenia?
A: V diskusii bolo uvedené, že je možné odstúpiť od leasingovej zmluvy do 14 dní od podpísania (užívateľ uviedol túto možnosť bez ďalších detailov).

Q: Kde hľadať porovnanie ponúk a ktoré firmy sa v diskusii spomínali?
A: V diskusii spomínali csob leasing, Quatro Car, AAAAauto, Darex (bazar v Bratislave) a LeasePlan ako konkrétne firmy na porovnanie ponúk.

Q: Čo je bezúčelový úver a aké sú jeho nevýhody?
A: Bezúčelový úver podľa diskusie nebýva viazaný na auto (auto nie je zvyčajne založené), ale má vyššie úroky než úver so zábezpekou; v diskusii boli bezúčelové úvery označené ako drahšie varianty.

Závery z diskusie

Zhoda

• Úver znamená okamžité vlastníctvo vozidla, pri leasingu je vlastníkom leasingová spoločnosť až do odkúpenia.
• Leasing sa vyplatí podnikateľom kvôli účtovným odpisom a daňovým výhodám.
• Pri poistnej udalosti sa zvyčajne poistné vypláca leasingovej spoločnosti pri leasingu, čo má odlišné dopady než pri úvere.

Sporné názory

• Pri totálnej škode/krádeži môže byť výhodnejšie buď úver (poistné ide majiteľovi) alebo leasing (leasingovka môže zaniknúť dlh), diskusia uvádza obidve možnosti ako alternatívy.
• Možnosť voľby poisťovne pri leasingu: niektorí tvrdia, že si klient môže zvoliť PZP/KASKO, iní uvádzajú, že leasingovky majú požiadavky na poistné krytie.

Otvorené otázky

• Ktorá konkrétna ponuka (spoločnosť) má najnižšiu RPMN pre daný model auta v danom čase?
• Ako presne postupovať, ak niekto iný vybavil leasing na auto, ktoré chcete mať na svojom mene počas splácania?
• Aké sú reálne náklady KASKO pre konkrétny model ojazdeného auta pri rôznych poskytovateľoch?

Spomenuté značky a firmy

csob leasing,Quatro Car,AAAAauto,Darex,LeasePlan

Spomenuté produkty a metódy

úver,bezúčelový úver,spotrebný úver,leasing,operatívny leasing,PZP,KASKO,vinkulácia,odpisy,založné právo,predčasné splatenie (pokuta 1 % uvedený ako príklad),ročná percentuálna miera nákladov,RPMN,refinancovanie,licencia NBS

Miesta a osoby

Bratislava