Mám byť ručiteľom na hypotéke pre priateľku?
Poradíte mi... mám veľkú dilemu. Kamoška ma požiadala o pomoc s tým, že potrebujú navýšiť hypotéku na stavbu domu, či by som nemohla byť ručiteľ. Jej manžel pracuje, ona je na materskej s jediným dieťaťom čiže mínus jeden príjem a tak im to nevychádza. Bývajú v podnájme, majú to tam veľmi stiesnené a chceli by, aby ten dom bol čím skôr, aby neplatili nájom, aj hypo. Že potrebujú moju pomoc na rok a pol, kým pôjde kamoška späť do práce a potom sa hypo presunie na ňu. Neviem presne ako to funguje ale nie je tá hypo hneď na nich dvoch spoločne automaticky keď sú manželia?
Sme veľmi dobré kamošky, poznáme sa už x rokov od základnej. Vždy sme sa snažili si pomáhať, je tam dôvera. Ale neviem, mám dosť obavy... už som jej povedala, že sa mi do toho nechce, tak ostala sklamaná ☹️
Stručné zhrnutie
- Ručiteľstvo pri hypotéke prenáša na ručiteľa rovnakú zodpovednosť za splácanie, banka môže žiadať splátky od ručiteľa, uložiť exekúciu alebo zosplatniť úver.
- Bežné alternatívy k ručiteľstvu sú: počkať, kým sa druhý žiadateľ vráti do práce (v diskusii sa spomína čakacia doba 1,5 roka), požiadať rodinu, či poskytnúť menšiu osobnú pôžičku s písomnou zmluvou namiesto ručenia.
- Vypísané opatrenia banky a technické kroky: vymazať ručiteľa z hypotekárnej zmluvy môže banka len ak nájdu náhradu alebo ak je úver splatený; refinancovanie alebo „prenesenie“ hypotéky sa v diskusii spomína možné najskôr po 12 mesiacoch splácania.
Najčastejšie otázky
Q: Ako funguje ručenie za hypotéku?
A: Ručiteľ je podľa diskusie právne zodpovedný rovnako ako dlžník; banka môže pri nedoplatkoch vymáhať dlhy od ručiteľa, viesť exekúciu a zosplatniť zostatok úveru.
Q: Kedy môže byť ručiteľ vymazaný z hypotekárnej zmluvy?
A: Ručiteľa môže banka vymazať len ak za neho nájdu náhradu, alebo ak je hypotéka splatená; zmena zmluvných strán vždy podlieha schváleniu banky.
Q: Pomôže zápis na list vlastníctva (LV) ako ochrana pre ručiteľa?
A: Zápis na LV nie je zárukou ochrany; v diskusii viacerí uviedli, že byť zapísaný ako vlastník stále neznamená, že ručiteľ nebude musieť platiť pri nesplácaní, a predaj nehnuteľnosti môže byť komplikovaný.
Q: Aké sú konkrétne finančné riziká pri ručení?
A: Diskutujúci uvádzali riziká vrátane mesačnej splátky ~600–700 € (príklad), zápisu do úverových registrů, dlhodobého platenia za cudzie dlhy a prípadného zosplatnenia úveru.
Q: Aké alternatívy k ručiteľstvu odporúčajú ľudia v diskusii?
A: Odporúčania zahŕňali: počkať kým sa osoba vráti do práce (spomínané 1,5 roka), požiadať rodinu, požičať len sumu, ktorú v prípade nevrátenia dokážete „ozeliť“, alebo spísať písomnú zmluvu pri požičke.
Q: Môže banka odmietnuť „prenesenie“ hypotéky na druhú osobu, keď bude mať potrebný príjem?
A: Áno; banka musí posúdiť príjem a úverovú schopnosť a môže odmietnuť presun alebo refinancovanie aj keď sa príjem zvýšil.
Q: Ako rýchlo môže omeškanie ovplyvniť ďalšie bankové produkty?
A: V diskusii sa uvádza, že omeškanie môže viesť k zápisu v registri a znemožniť refinancovanie alebo získanie novej hypotéky na obdobie niekoľkých rokov (v jednom príspevku sa spomínalo až 5 rokov blokácie).
Závery z diskusie
Zhoda
- Väčšina účastníkov odporučila neprijímať ručenie za hypotéku pre kamarátov alebo osoby mimo blízkej rodiny z dôvodu vysokého finančného rizika pre ručiteľa.
- Ako bezpečné alternatívy odporúčali počkať na nástup do práce (spomínaná doba 1,5 roka), osloviť rodinu alebo poskytnúť len menšiu pôžičku s písomnou zmluvou.
- V diskusii opakovane zaznelo, že vymazanie ručiteľa z hypotekárnej zmluvy je možné len so súhlasom banky po nájdení náhrady alebo po splatení úveru.
Sporné názory
- Možnosť dobrého konca: niektorí diskutujúci uviedli osobné pozitívne skúsenosti (ručiteľovia, ktorých dlhy boli neskôr uhradené), zatiaľ čo väčšina opisovala negatívne prípady (exekúcie, dlhoročné problémy).
- Zápis na LV ako ochrana: niektorí navrhli byť zapísaný na LV alebo vlastniť nehnuteľnosť ako „záruku“, zatiaľ čo väčšina tvrdila, že vlastníctvo neprináša reálnu ochranu pred povinnosťou splácať pri nesplácaní.
Otvorené otázky
- Aké konkrétne podmienky a dokumenty banka vyžaduje na vymazanie ručiteľa alebo „prenesenie“ hypotéky v rôznych bankách zostalo v diskusii nedostatočne špecifikované.
- Ako účinne právne zabezpečiť ochranu ručiteľa (zmluvy, závety, prepisy nehnuteľnosti) bez toho, aby stále prebral riziko, zostalo nejasné.
Spomenuté značky a firmy
VUB
Spomenuté produkty a metódy
list vlastníctva (LV), ručenie za hypotéku, refinancovanie (spomínané najskôr po 12 mesiacoch), zosplatnenie úveru, exekúcia, osobný bankrot, písomná zmluva o pôžičke, spotrebný úver, stavebný úver, poistenie hypotéky, úverový register, závet, prepis nehnuteľnosti
Miesta a osoby
žiadne
Urcite nie...nikdy nevies co sa moze stat..mozu sa rozviest a budes im to platit ty? Alebo budes potrebovat ty pozicku a tebe potom nedaju
Ako kamoška nerucit. Nie je to len tak. Okrem toho kamoška môže ísť do práce aj teraz. Aké staré je mimčo ? Divné, že poziadala kamošku, o takejto veci sa žiada najbližšia rodina.
Jasne, ze do toho nemas ist!
Za prve -Nebudu platit a budes musiet ty splacat.
Za druhe - ak budes chciet sama sebe vziat uver, hypo, atď... Tato ich hypo sa ti bude zapocitavat, tak sa moze stat, ze sama pre seba dostanes trt makovy
určite nie..
kamoška nech sa hnevá koľko chce, ty nesieš obrovskú zodpovednosť...
Je ti jasné slovo ručiteľ a z toho povinnosti ak nebudú platiť. Budeš platiť ty ich dlhy a to je zbabraný život. To snáď nechceš? V žiadnom prípade by som nešla ručiť nikomu a môže to byť rodina, kamoška, priateľ ....
Určite nie. A keď budeš mať vlastné deti, nauč ich, tiež povedať nie - v rámci základnej finančnej gramotnosti.
NIE! Ani nahodou to nie je dobry napad! Nevies ako sa im/tebe zmeni situacia - aby si nakoniec neplakala, ze splacas cudzie a nemas ani svoje ... a predpokladam, ze ta ani nenavrhli ako spolumajitela na LV. Nozno keby na mna prepisali dom a mohla som ho predat v pripade ich insolventnosti, ale inak ani nahodou...
@lejla77 @veronikaszabova ja uz hypo na byt mam a v najblizsom case neplanujem
@gemerka17 dieťa má 19 mesiacov
Ďakujem za rasy aj keď to nevyzerá dobre. Má vôbec niekto aj dobrú skúsenosť?
A to mas taky velky plat, ked rataju s tym, ze ako rucitel prejdes? ( Ked uz jednu hypo mas)
Nie, ani za cenu straty kamaratky. Ona je na MD … chcu stavat alebo navysit hypo … sup do roboty a dieta do jasli. Kde mas zaruku, ze nebude retazova MD, ze manzel nepride o pracu a ty sa tiez nepohnes. Akakolvek pozicka, hypo atd je znizena o ich splatku. Kazdy nech vyskakuje do vysky svojho platu. V najhorsom pripade budes splacat nieco co Ti nepatri ak nebudu platit. Bud si to oni predstavuju ako Hurvinek valku a su financne negramotna alebo su riadne vychcani. Preco im neruvi rodina? Asi im neveria … Odpovedz si sama .. si taka bohata, aby si mohla tahat cudziu hypoteku alebo ….
Prosím pre všetko najdrahšie nie. Ani nech ťa nenapadne mala som kamarátku požičala som jej peniaze na papier na chvíľu a chodila som potom po súdoch ONA náhle zomrela ale dcéra sa zaviazala že to vráti a behala som po súdoch pre svoje peniaze. Nikdy v dnešnej dobe by som neručila ani rodine. Môj už teraz muž požičal peniaze švagrovi sestrinmu mužovi veľkú čiastku a vieš čo za krátko sa rozviedli a chcel sa vyhnúť aby mu peniaze vrátil našťastie mal papier a bol by ho dal na súd tak vrátil. Nikdy nevieš čo sa stane môže splácať manžel môže prísť náhle o prácu nikdy nevieš skonči na dlhodobej PN môže dôjsť aj k tomu najhoršiemu ostane sama z deťmi alebo ON človek nikdy nevie je ťažká zlá rýchla doba. A čierny Peter ostane tebe ani za nič prosím neruč budú mať problém zo splátkami a bude všetko na tebe budeš mať problém TY. Nie nech požiadajú rodinu ale nie teba. Neurob chybu že budeš ručiť na chvíľu a s krátkej chvíle sa stanu roky. Budeš niečo potrebovať TY tak budeš ručiteľkou v nevýhode. Nikdy by som neručila ani rodine mame a súrodencom nie to ešte cudziemu. Môže sa stať že druhý krát razom zostane tehotná a TY čo budeš roky čakať. Neviem či by TI niekto napísal dobru skúsenosť z ručením. Väčšinou zlu. Určite TI napíšu aj taký čo na to doplatili a prišli o kopec peňazí lebo chceli byť dobrý a ostali im oči pre plač a nikdy tie peniaze neuvidia.
Samozrejme, že veľa ľudí čo do toho išli majú dobrú skúsenosť, určite veľká väčšina. Ale to nie je podstatné. Podstatné je, že sa finančne ohrozuješ, aj svoju rodinu, ak ju ešte nemáš, tak budúcu rodinu.
V ziadnom pripade by som do toho nesla, nikdy nevies, kedy sa ona veati do prace, ani ako na tom budu financne. V ramci zachovania dobrych vztahov by som to odôvodnila tým ze v buducnu sa chystam navysovat hypo /kupit vacsi byt/ takze nemozem mat ine "dlhy". Ak vsak do toho chces ist, trvala by som na tom aby bola pocas mojho rucenia na mna prepisana polka nehnuteľnosti.
Akokolvek rada by si im pomohla, akokolvek dobra kamaratka to je, v ziadnom pripade do tohto nechod
No dnes nič nemusí byť problèm, ale situácia vás všetkých sa môže zmeniť. Proste záležitosti s financiami bývajú medzi priateľmi zradné.
nie nie nie, nikdy nikdy nikdy, ani nad tym neuvazuj ...kamaratke porad aby sla do prace a dieta do jasli...nechapem tu drzost ze ona sedi doma a od teba chcu takuto sluzbu
Moja starká hovorila že ak chceš spoznať priateľa požičaj mu peniaze. Odrazu už bude nepriateľ.
@olimuc vychcani nie su, skôr to nevedia s peniazmi a do manželstva išli s holou riťou, nemysleli v otázlach bývania dopredu. Rada by som im pomohla ale mám strach, že na to nehak doplatím. Budem rozmýšľať asi nad možnosťou, že by ma napísali na LV a pod tou podmienkou do toho pôjdem 🤷
Nevedia vydržať a šetriť, kým pôjde do práce? Veľmi finančne gramotní asi nie sú, takto zapliesť ešte aj cudzieho človeka.
len sa realne zamysli nad tym ako ti pomoze ked budes zapisana na LV? budes mat aj tak kopec problemov ak by neplatili
vidis, sama pises, ze to nevedia s peniazmi, takze je tam riziko, urcite do toho nechod
Nesla by som rucit nikomu...aj rodiny sa dokazu v tomto rozkmotrit, nieto este kamosky... pojde kamoska z jednej materskej na druhu neplanovane a uz maju po prijme na dalsie roky...