Mám zrušiť životné poistenie?

Stručné zhrnutie

• Poisťovňa musí na požiadanie vyčísliť odkupnú hodnotu životnej poistky; porovnajte ju s celkovými zaplatenými poistnými, aby ste vedeli, či sa zrušenie oplatí.
• Životné poistenie je primárne krytie rizík (smrť, PN, vážne choroby), nie efektívne sporenie; alternatívy spomínané v diskusii sú termínový/sporiaci účet alebo investovanie do akcií.
• Pri zvažovaní zrušenia sa odporúča konzultácia s nezávislým finančným poradcom a zváženie riešení: vziať odkupnú hodnotu a zrušiť zmluvu, alebo prepoistiť sa novou zmluvou so súčasným krytím (smrť, PN, vážne choroby).

Najčastejšie otázky

Q: Ako zistím odkupnú hodnotu mojej životnej poistky?
A: Požiadajte poisťovňu o výpočet aktuálnej odkupnej hodnoty; poisťovňa ju musí na požiadanie poskytnúť a na základe nej zistíte, koľko by ste dostali pri zrušení.

Q: Prečo mi poisťovňa odporúča nezrušiť zmluvu alebo navýšiť mesačnú platbu?
A: Poisťovací agenti často odporúčajú zostať pri zmluve alebo zvýšiť platbu, lebo z týchto produktov majú provízie; diskusia upozorňuje, že prvé roky sa často spláca provízia finančného poradcu.

Q: Aký je rozdiel medzi životným poistením so sporením a termínovým poistením?
A: Produkt „životné poistenie spojené so sporením“ kombinuje rizikové krytie a sporiacu zložku, zatiaľ čo termínové alebo rizikové poistenie kryje len riziká bez sporiacej komponenty; diskutujúci odporúčajú sporiť separátne na sporiacom alebo termínovom účte.

Q: Má zmysel zrušiť starú poistku a uzavrieť novú?
A: Možné riešenie je zrušiť starú poistku, prevziať odkupnú hodnotu a uzavrieť novú zmluvu s aktuálnym krytím, pričom treba zohľadniť vek a zdravotný stav, pretože vyšší vek môže viesť k horším podmienkam.

Q: Ktoré poisťovne boli v diskusii spomenuté s pozitívnymi alebo spornými skúsenosťami?
A: V diskusii boli spomenuté Kooperativa (sporné nevyplatenie v konkrétnom prípade), Generali (uvádzané ako vyplatené bez problémov), MetLife (mix skúseností) a Allianz (pozitívne skúsenosti).

Q: Môže životná poistka vyplatiť pri PN alebo vážnej chorobe?
A: Ak sú tieto riziká explicitne zahrnuté v zmluve (poistenie PN, poistenie závažných chorôb), poisťovňa môže plniť; jedna diskutujúca uviedla, že pri rakovine manžela poisťovňa preplatila PN a vyplatila 10 000 eur za vážnu chorobu.

Q: Ako nahradiť životné poistenie sporením?
A: Diskutujúci odporúčajú založiť sporiaci účet alebo termínový účet a pravidelne naň posielať sumu, ktorú by ste platili za poistku, alebo investovať do akcií; jeden návrh bol „účet, z ktorého sa nebude vyberať“.

Q: Na čo si dať pozor pri rozhodovaní o zrušení poistky?
A: Skontrolujte odkupnú hodnotu, zložky zmluvy (PN, úrazy, závažné choroby, krytie smrti), aké obdobie ste platili (prvé roky sú často za provízie) a poraďte sa s nezávislým finančným poradcom.

Závery z diskusie

Zhoda

• Požiadať poisťovňu o aktuálnu odkupnú hodnotu pred rozhodnutím o zrušení zmluvy.
• Životné poistenie je primárne určené na krytie rizík (smrť, PN, vážne choroby), nie ako sporiaci produkt.
• Pri zrušení alebo zmene zmluvy je rozumné konzultovať riešenie s nezávislým finančným poradcom.

Sporné názory

• Niektorí tvrdia, že životné poistenie je „škoda peňazí“ a radšej by peniaze minuli teraz alebo sporiť vlastným tempom.
• Iní tvrdia, že bez nasporenej rezervy (napr. ak nemáte stovky tisíc eur) je kvalitné poistenie nevyhnutné pre zabezpečenie rodiny.

Otvorené otázky

• Bude odkupná hodnota vyššia alebo nižšia než sú sumy zaplatené za poistné v konkrétnom prípade?
• Dajú sa dnes pri vyššom veku a zmene zdravotného stavu získať výhodnejšie poistné podmienky pri novej zmluve?
• Ako poisťovne posudzujú a vyplácajú konkrétne nároky (napr. PN, úrazy s jazvami) v jednotlivých prípadoch?

Spomenuté značky a firmy

Kooperativa, Generali, MetLife, Allianz, Hövding, Lamborghini

Spomenuté produkty a metódy

odkupná hodnota, životné poistenie spojene so sporenim, terminový účet, sporiaci účet, investovanie do akcií, poistenie PN, poistenie závažných chorôb, úrazové poistenie, provízia finančného poradcu, Hövding airbag (cena 327 Eur), poistenie pre prípad smrti

Miesta a osoby

žiadne