Máte sporenie alebo poistenie pre deti?
Mate nejake sporenie pre drobcekov? Alebo nejaku vyhodnu poistku??? Poradte, chceli by sme aby bol nas drobcek aj poisteny a zaroven krstni rodicia by mu chceli zalozit, nejaky ucet, ci vkladnu knizku a tam prilezitostne prispievat...
Stručné zhrnutie
- Bežné možnosti sporenia pre deti na Slovensku sú: vkladná knižka, terminovaný vklad, stavebné sporenie (PSS), detské účty v bankách (napr. ČSOB „Sloník“) a sporenie cez životné alebo investičné poistenie (produkty ako Slniečko, Dynamik Plus Junior, Allianz Invest Plus, „Baby budúcnosť“).
- Úrazové poistenie možno uzavrieť samostatne alebo ako pripoistenie k investično-kapitálovým produktom; v diskusii sa uviedla orientačná cena kvalitnej úrazovej poistky pre bábätko cca 1 000 SKK/rok a mesačné poistné od niekoľkých desiatok až po stovky SKK (príklady: 600 SKK/mesiac v Allianz, 525 SKK/mesiac, 580 SKK/mesiac produkt uvádzal nasporenie ~160 000 SKK do 18 rokov).
- Alternatíva k poisteniu je samostatné investovanie do podielových fondov alebo sporivé účty v bankách; pri dlhodobom sporení užívatelia v diskusii odporúčali porovnávať poplatky a výkonnosť fondov a zvažovať stavebné sporenie pre štátnu prémiu.
Najčastejšie otázky
Q: Aké formy sporenia pre dieťa sú bežne dostupné?
A: Bežne dostupné sú vkladná knižka, terminovaný vklad, detské účty (napr. ČSOB „Sloník“), stavebné sporenie (PSS), podielové fondy a sporenie viazané na životné alebo investičné poistenie (produkty spomenuté v diskusii: Slniečko, Dynamik Plus Junior, Allianz Invest Plus, „Baby budúcnosť“).
Q: Ktoré poisťovne alebo produkty rodičia najčastejšie spomínali pri detskom poistení?
A: V diskusii boli najčastejšie spomenuté: ING (ING-konto, ING Visegradský fond), ČSOB (detský účet „Sloník“), Česká poisťovňa / ČPS (produkt Slniečko), Allianz (vrátane produktu „Farbicka“ a Allianz Invest Plus), Kooperativa, UNIQA, Aegon, PSS (stavebné sporenie) a HSBC (trust fund v UK).
Q: Koľko stojí úrazové poistenie pre bábätko?
A: Orientačne sa v diskusii uvádzalo úrazové poistenie pre bábätko približne 1 000 SKK za rok; niektoré mesačné balíčky s poistením a sporením mali uvedené sumy cca 500–800 SKK mesačne alebo viac (konkrétne príklady v diskusii: 600 SKK/mesiac, 525 SKK/mesiac, 580 SKK/mesiac).
Q: Je výhodnejšie dať peniaze dieťaťa do kapitálového (životného) poistenia alebo do podielových fondov?
A: Viacerí diskutujúci odporúčali samostatné investovanie do podielových fondov alebo bankových produktov kvôli nižším poplatkom a lepšej likvidite; argumenty za poistné produkty zahŕňali poistnú ochranu (úrazy, trvalé následky, oslobodenie od platenia pri úmrtí rodiča) a možnosť kombinácie poistenia so sporením.
Q: Čo je „Sloník“ od ČSOB a aká je výhoda?
A: „Sloník“ je detský účet ČSOB spomenutý v diskusii; výhody podľa príspevkov zahŕňali vedenie účtu zdarma pri splnení podmienok (jedna zmienka: ak dáte mesačne 10 EUR, vedenie účtu je zdarma) a možnosť pripoistenia trvalých následkov úrazu.
Q: Ako funguje ING-konto spomenuté v diskusii pre priležité vklady od rodiny?
A: ING-konto sa v diskusii popisovalo ako účet s dobrou úrokovou sadzbou približne 2 % (v čase príspevku) a možnosťou rýchlého výberu, ale obmedzením, že vkladanie musí prebiehať bankovými prevodmi z vopred zvolených účtov (3 alebo 5 zadaných účtov, z ktorých sa dá posielať).
Q: Kedy majú zmysel kombinované produkty „poistenie + sporenie“?
A: Diskutujúci uvádzali, že kombinované produkty majú zmysel, ak rodič chce zároveň poistnú ochranu (napr. pripoistenie trvalých následkov, oslobodenie od platenia pri úmrtí rodiča) a dlhodobé sporenie, pričom výhodnosť treba posudzovať podľa poplatkov a očakávanej výkonnosti produktu (príklady produktov: Slniečko, Dynamik Plus Junior, Allianz Invest Plus).
Q: Kde hľadať zľavy alebo bonusy pre založenie detského produktu?
A: Viaceré príspevky spomínali DM bonusovú knižku (DM drogerie markt) s kupónmi a zľavami a tiež akcie bánk/poisťovní (príklad: kupón na uzatvorenie stavebného sporenia zdarma cez DM, zľava 8 % v ponuke Slniečko pri konkrétnom príklade).
Závery z diskusie
Zhoda
- Úrazové poistenie s pripoistením na trvalé následky považovali mnohí za rozumnú ochranu pre dieťa, pričom niektorí odporúčali mať samostatné úrazové poistenie namiesto kombinovaného kapitálového produktu.
- Stavebné sporenie sa v diskusii často uvádzalo ako najvýhodnejšia forma čistého sporenia pre dlhodobé zhodnotenie a štátnu prémiu.
- Pri rozhodovaní sa odporúčalo porovnať poplatky a výkonnosť (výnosy) produktov a prípadne konzultovať nezávislého finančného poradcu.
Sporné názory
- Možnosť 1: Kapitalové životné poistenie so sporením je výhodné, lebo kombinuje poistnú ochranu a sporenie a môže obsahovať rôzne pripoistenia (argumenty používateľov, ktorí mali produkty v Allianz, ING, Kooperativa).
- Možnosť 2: Kapitalové životné poistenie je nevýhodné kvôli vysokým poplatkom a nízkemu reálnemu zhodnoteniu; lepšie je samostatné úrazové poistenie a investovanie do podielových fondov alebo bankových sporiacich účtov (argumenty viacerých diskutujúcich a odkazy na porovnania).
Otvorené otázky
- Aké sú dlhodobé reálne výnosy konkrétnych detských investičných produktov (Slniečko, Dynamik Plus Junior, Allianz Invest Plus) po zohľadnení všetkých poplatkov v aktuálnom ekonomickom prostredí?
- Ktoré konkrétne úrazové krytia a sumy sú optimálne pre rôzne rodinné rozpočty pri minimalizácii mesačných nákladov?
Spomenuté značky a firmy
ING, Kontinuita, ČSOB, Česká poisťovňa (ČPS), Allianz, Kooperativa, UNIQA, Aegon, HSBC, Poštová banka, Dexia, Tatrabanka, PSS (Prvá stavebná sporiteľňa), SLSP (Slovenská sporiteľňa), mBank, DM drogerie markt
Spomenuté produkty a metódy
ING-konto, ING Visegradský fond, Slniečko, Dynamik Plus Junior, Allianz Invest Plus, „Baby budúcnosť“, Sloník (ČSOB detský účet, ČSOB Sloník), stavebné sporenie, vkladná knižka, terminovaný vklad, venové poistenie, venová poistka, investičné životné poistenie, kapitálové poistenie, úrazové poistenie, pripoistenie trvalých následkov, pripoistenie smrti, denné odškodné, pripoistenie hospitalizácie, indexácia (dynamizácia), podielové fondy, trust fund (HSBC UK), terminovaný účet
Miesta a osoby
Zvolen, Trenčín, UK
Áno je to tak. V prípade, že vaša zmluva nemá 6 rokov, alebo máte nasporené menej ako 50% cielovej sumy sa vás zmena na 1,75% nijako netýka...
@mar005 Allianz plní bezproblémovo poistné pri poistných udalostiach. Samozrejme, je na klientovi čo si vyberie. A predražené? No ja viem o poisťovniach, kde ťa nalákajú na nízke poistné v jednom balíku spolu so šetriacou zložkou a čím je klient starší, tak sa mu poistné krytie (poistenie) znižuje a potom mu poisťovňa pošle návrh na vyššiu platbu poistného alebo ho vypovie. To sa ti v Allianzi nestane, suma platí celú dobu poistenia. V tomto smere je Allianz mimoriadne korektná poisťovňa, rovnako ako v plnení PU. Načo ti je poistka, ak sa nevieš dostať k peniazom?
diana70@ a co tak poistenie bez setrenia , hm? A dokonca, poznam poistovne , ktore poistia klienta na konstantnu sumu pocas celej poistnej doby..Dokonca to plati aj o poistovni Allianz..
Vymenujem dalsie: Generali, Uniqua, Wuestenrot, atd.Chcete mi povedat , ze iba Allianz plni poistne udalosti? Ja si myslim ze asi nie, inak by bola jedina na trhu..
Setrenie v podielovych fondoch ma vyhody ako cez poistku:
ste:
nezavisly - ked nemam peniaze neplatim, nic sa nedeje
mensie poplatky- obchadzam poistovnu, ktora su beruie poistovna - napr. sekundar managment fee
kedykolvek ukoncit mozem - pri investicnej poistke typu Allinanz do dvoch rokoch ked zrusite - nedostanete nic..
vyssi vynos, vacsi vyber - vyberam si podstatne z vacsieho vyberu fondov a tym padom mozem mat vacsi vyber..
diana70@ a co tak poistenie bez setrenia , hm? A dokonca, poznam poistovne , ktore poistia klienta na konstantnu sumu pocas celej poistnej doby..Dokonca to plati aj o poistovni Allianz..
Vymenujem dalsie: Generali, Uniqua, Wuestenrot, atd.Chcete mi povedat , ze iba Allianz plni poistne udalosti? Ja si myslim ze asi nie, inak by bola jedina na trhu..
Setrenie v podielovych fondoch ma vyhody ako cez poistku:
ste:
nezavisly - ked nemam peniaze neplatim, nic sa nedeje
mensie poplatky- obchadzam poistovnu, ktora su beruie poistovna - napr. sekundar managment fee
kedykolvek ukoncit mozem - pri investicnej poistke typu Allinanz do dvoch rokoch ked zrusite - nedostanete nic..
vyssi vynos, vacsi vyber - vyberam si podstatne z vacsieho vyberu fondov a tym padom mozem mat vacsi vyber..
Ale koľkí ľudia zvládnu investovať cez podielové fondy a investičné spoločnosti? Investovanie cez poistku je výhodné práve pre tých, ktorí nemajú čas ani schopnosti vybehať si "investičného guru" a zisťovať si informácie o vývoji akcií. Mám klientov, ktorí na IŽP slušne zarobili a dokonca si už niekoľkokrát vybrali určitú sumu a ďalej pokračujú.
@diana70 Od toho ma byt sprostredkovatel aby poradil. Alebo ist priamo za spravcom podielovych fondov.
Niektori maju uz velmi uzivatelsky priatelske stranky, kde mozu online komunikovat so spravcom. Napr.
https://www.penzijna.sk/
Som rad, ze ludia zacinaju si uvedomovat, ake hovadina je IZP.
My name malu poistenu v AXE lienka Sa to vola a tiez ma aj sporenie vo wustenrote...
Určite neodporúčam poistenie so sporením. Buď jedno, alebo druhé. Skúste si zistiť v poisťovni či pri 20,- eur vkladoch cca na 20 rokov - vklady spolu 4.800,- eur Vám vaše peniaze zhodnotia na vyše 9.000,- eur a vyberať môžete pri neočakávaných situáciách kedykoľvek.
@mar005 Ale tiež som tam čítala aj za vedenie účtu poplatok.Aj tak sa mi to zdá lepšie cez poisťovňu.Myslím ,že uvádzate ľudí do omylu.Však prvé 2 roky sa v IŽP nakupujú počiatočné jednotky,o ktoré klient nepríde,len sa tieto poč.jed.vyplatia na konci poistenia,klient o ne nepríde.A tiež nemôže z nich robiť čiastočné odkupy,tieto odkupy môže robiť iba z akumulačných jednotiek.Myslím,že je to výhodné pre tých,ktorý nemajú čas,alebo si s tým nevedia až tak poradiť na priamo,ale ako vidíme ani tam sa to nezaobíde bez poplatku a možno v konečnom dôsledku je to porovnatelné s poisťovňou,pretože tie poplatky sú všade.Ešte v poisťovni si môže klient pripoistiť aj riziká,má to všetko spolu a môže si do zmluvy počas poistenia zasahovať podľa jeho potreby-no super ,keď sa mu mení situácia.Keď to čítam tieto fóra,nechápem ako tu niektorý píšu úplné bludy,bez hlavy a päty.
@frapper - tak dajme cisla a nebudeme sa tu zbytocne dohadovat, nech hovoria fakty
poistenie Farbicka:
Vek klienta 0 rokov,
Poistna doba 25 rokov
Urobil som modelaciu:
Poistenie trvalych nasledkov urazu na 20000 - kryjem zdravotnicke pomocky
Kriticke choroby – 10000
Denne odskodne v dosledku nevyhnutneho liecenia urazu 10 eur/den
Hospitalizacia 10 eur /den
Oslobodenie od platenia poistneho v pripade invalidity –
Spolu 31.6 /mesiac
Odkupna hodnota uctu po 25 rokoch 11 753
Ina poistovna , len rizikove, kde jeden dospely je len poisteny za symbolicke poistne + dieta
Cena – 15,53 /mesiac
Zvysok 16,07 investuje do fonodov s priemernym vynosom 7 % rocne - vysledna suma je 12 538,49!
Ohladom fondov- clovek sa moze zorientovat napr. v https://www.penzijna.sk/ , kde je online podpora a vsetko vysvetlia..
@mar005 Ak klient dá do výnosnejších fondov/rizikovejších/ako ste to vykonštruovali vy vo vašich prepočtoch,tak pri 6% výnose pri tom poplatku 31,60€ za mesiac+tie pripoistenia sú v tej cene - výsledná suma je 14 426,66€!Ešte by som chcela k tomu napísať,že aké symbolické poistné,potom aj pri poistnej udalosti také symbolické vyplatenie za poist.udalosť.Myslím,že to pre klienta nič nerieši.
@frapper - mylite sa:
1. suma 31,6 eur - je poistne + cast penazi co sa investuje do fondov! Vychadzal som so slavnej kalkulacky Allegro.
2. pisal som ze -dospely - je symbolicky poisteny - to znamena napr. len na smrt 330 eur
dieta je poistene presne na to iste co by bolo v Allianzi to znamena
Poistenie trvalych nasledkov urazu na 20000 - kryjem zdravotnicke pomocky
Kriticke choroby – 10000
Denne odskodne v dosledku nevyhnutneho liecenia urazu 10 eur/den
Hospitalizacia 10 eur /den
Oslobodenie od platenia poistneho v pripade invalidity –
Myslim si ze moje riesenie je pre klienta vyhodnejsie ,
lebo
1. V poistke kde je dieta, moze pripoisti neskor dalsieho clena rodiny alebo seba
2. Ked si spori cez investicne fodny (konkretne cez EIC -platformu), moze kedykolvek sporenie ukoncit, bez ODKUPNEHO POPLATKU ako je to v Allianz.
ja sa pripájam k téme na to, kde to je výhodnejšie a kde nie..
@mar005 myslím, že slávna kalkulačka Allegro sa vo Vašom prípade mýli - treba ju aktualizovať.. pri výslednej sume, ktorú ste napísali sa mi postavili chlpy na tvári - i keď ich nemám.. za tú sumu by bolo komplet dieťa poistené a nielen s tým chabým pripoistením, ktoré ste napísali.. hodila som si to do kalkulačky, pretože suma sa mi hneď nezadala za to "nič", ktoré ste uviedli.. takže Vaša modelová situácia sa mi potvrdila ako zavádzanie.. ja nechcem nikoho uraziť, ani prácu, ktorú robí, ale asi ste maklér.. ja som k tým vaším pripoisteniam pridala nielen oslobodenie od platenia v prípade invalidity nielen rodiča, ale i dieťaťa a zázrakom mi to vyšlo nie 31,60e ako Vám, ale iba 24,60e/mes z čoho sporenie je 17e.. tak neviem čo je výhodnejšie.. treba sa pozrieť i na to, čo ktorá poisťovňa prepláca - aby sa nestalo, že sa dieťaťu stane úraz a hops - v podmiekach nič také nie je.. takže možno niekedy nezáleží na kvantite platby, ale kvalite - preto osobne ak si má klient vybrať z poistenia, treba skôr čítať čo za akú sumu dostane ak sa mu niečo stane ;) takže to k veci a bez zavádzania.. keď fakty, tak fakty.. stretla som sa už s takými klientmi, ktorí mi ukázali svoje "poistky", ktoré boli založené na trvalých následkom v takých výškach, že sa mi hlava točila /že načo??/ a na krytie smrti na 1000e /že čoby im to pomohlo keď im to má kryť úver na 50000/, ale boli úplne spokojní, že majú poistenie za 20e ako manželia 🙂 takže môj názor - lepšie niekedy viac v cene, ale kvalitne pokryť všetko, čo by potrebovalo byť kryté v prípade niečoho ;)
@maminka2013 - to co poistovna preplaca - je vo VPP. Treba citat.
Chapem ak maju manzelia uver a nemaju ho kryty na vysku hypoteky -je to problem ale nie neriesitelny - Ak jeden zomrie, druhy poziadat o odklad splatky a preda nehnutelnost a kupi si nieco mensie.. Pravdepodobne pod cenu ale da sa.Ide o to ci poistnik vie co mu hrozi.
Nenapadlo ze v pripade trvalych nasledkov urazu, akosi predaj nehnutelnosti nic nevyriesi? Som na vozicku, zijem ale potrebujem pomocky..
@mar005 to je v poriadku - jasné, i keď je človek nútený predať nehnuteľnosť vďaka "super" poistke je riešenie - vždy je riešenie, ale bohužiaľ ešte som sa nestretla s človekom, ktorý by vedel, že to bude musieť byť jeho riešenie a je v tom, že všetko bude ok a bývanie tiež ostane.. bohužiaľ... v poriadku by boli i trvalé následky vo vysokých sumách, keby bol o všetkom prečo a ako to má nadstavené oboznámený.. viem, že ak sa dostane človek do takej situácie potrebuje nespočetne veľa pomôcok, ale je to môj osobný názor - možno len trošku menej by stačilo - keďže v takých prípadoch ako je ten váš poisťovňa ide do 5-násobku sumy z danej "predplatenej, čiže to je bohate dosť a aj navyše a človek sa môže kryť viac aj z iných oblastí - môže mať väčšie krytie.. ale to by musel byť každý s tým oboznámený a vedieť o tom.. zavádzanie sa mi jednoducho nepáči..
@lalia88 AMSLICO uz neexistuje.