Oplatí sa znížiť úrok na hypotéke o 0,4%?
Ahojte vlani jám stúpla úroková sadzba z 0,4 na 4 percenta splátka išla hore z 293€ na 453€. Dostávame príspevok od UPSVaR vo výške 121€. Otázka znie: prišla nám ponúka z banky že nám vedia znížiť úrok na 3,6% obávam sa toho že ak to zoberieme tak príde s o príspevok. Sú moje obavy opodstatnené alebo len sa zníži príspevok a bude pokracovat ďalej. Čo by ste robili vy ?
Stručné zhrnutie
- Štátny príspevok na splácanie hypotéky od ÚPSVaR kryje časť zvýšenej mesačnej splátky; v príklade z diskusie štát posielal 121 € mesačne.
- Zníženie úrokovej sadzby o 0,4 percentného bodu (napr. z 4 % na 3,6 %) typicky zníži mesačnú splátku len o desiatky eur; v diskusii sa uvádzalo približne −20 €/mes (≈240 €/rok) a v jednom výpočte len −4 €/mes.
- Banky podľa účastníkov posielajú mesačné reporty úradom a zmena splátky cez dodatok alebo refinancovanie môže viesť k zastaveniu príspevku a spätnej požiadavke na vrátenie platieb.
Najčastejšie otázky
Q: Ako zníženie úrokovej sadzby na hypotéke ovplyvní príspevok od ÚPSVaR?
A: Banky posielajú mesačné reporty o splátkach úradu práce a podľa viacerých príspevkov v diskusii zmena hlásená bankou obvykle vedie k zastaveniu príspevku a k možnému spätnému vymáhaniu vyplatených súm.
Q: Aký je rozdiel medzi refinancovaním a refixáciou hypotéky z hľadiska štátneho príspevku?
A: Refinancovanie znamená novú zmluvu a podľa viacerých príspevkov vedie k strate príspevku; refixácia môže byť zmena úroku bez novej zmluvy, pričom v diskusii expertné stanoviská boli rozporuplné (niektorí tvrdili, že refixácia príspevok nespôsobí, iní tvrdili, že áno).
Q: Koľko by som mohol ušetriť pri znížení úroku o 0,4 %?
A: V diskusii sa uvádzalo typické úspory okolo 20 €/mes (≈240 €/rok) pri znížení o 0,4 %, pričom konkrétna úspora závisí od veľkosti úveru; niekto si dopočítal len 4 €/mes úsporu.
Q: Aké poplatky môžu banky účtovať za zmenu fixácie alebo predčasné zníženie úroku?
A: V diskusii spomínali poplatok 100 € od konkrétnej banky (Prima banka) za zmenu zmluvy a tiež poplatok približne 0,5 % z zostávajúcej istiny pri predčasnej zmene úroku.
Q: Na ktoré formálne podmienky sa ÚPSVaR pozerá pri príspevku na bývanie?
A: Podľa právnej formulácie citovanej v diskusii (právnik v diskusii) úver musí byť poskytnutý na tuzemskú nehnuteľnosť určenú výlučne k vlastnému trvalému bývaniu a nárok vzniká iba na jednu zmluvu a jednu nehnuteľnosť podľa § 5 ods. 1 písm. b) zákona o pomoci pri splácaní úveru na bývanie.
Q: Má význam prijať bankovú ponuku na nižší úrok, ak štát poskytuje príspevok?
A: Viacerí diskutujúci odporúčali ponechať si štátny príspevok, ak je jeho mesačná výška vyššia než úspora z nižšieho úroku; v jednom príklade banka znižujúca úrok o 0,4 % priniesla len ~20 €/mes úsporu, zatiaľ čo štátny príspevok bol ~96–121 €/mes.
Závery z diskusie
Zhoda
- Banky posielajú úradu práce mesačné reporty o splátkach a zmena vykázaná v reporte zvyčajne vedie k zastaveniu príspevku a k možnému spätnému vymáhaniu vyplatených sum.
Sporné názory
- Možnosť A: Refixácia (zmena úroku v rámci existujúcej zmluvy) nemusí viesť k strate príspevku, ak sa zmluva nemení (stanovisko niektorých účastníkov, vrátane bankovej poradkyne v diskusii).
- Možnosť B: Každá zmena úroku, vrátane dodatku alebo refixácie, bude nahlásená bankou a spôsobí stratu príspevku (oponujúce stanovisko viacerých účastníkov).
Otvorené otázky
- Jednoznačné právne posúdenie, či refixácia bez dodatku vždy zachová nárok na príspevok, zostalo nezodpovedané.
- Zda a kedy ÚPSVaR v priebehu nasledujúcich rokov zmení pravidlá alebo prax reportovania v súvislosti s refixáciami zostáva nejasné.
Spomenuté značky a firmy
Prima banka, ÚPSVaR
Spomenuté produkty a metódy
refinancovanie, refixácia, dodatok k zmluve, predčasné zníženie úroku, štátny príspevok na bývanie podľa § 5 ods. 1 písm. b) zákona o pomoci pri splácaní úveru na bývanie, mesačné reportovanie bánk úradu práce, poplatok 0,5 % zo zostatku istiny, poplatok 100 €, úrokové sadzby 0,4 %, 3,6 %, 4 %
Miesta a osoby
ÚPSVaR, Prima banka
Mne ani tak nevadi, kolko mas bytov , kolko mas hypotek, kolko mas prispevkov, skor ma zarazila , ze pri tolkych nehnutelnostiach, tvoja financna gramotnost je ...no neviem kde, lebo matika nepusti, ak ti znizia itok o 0,4 s platka ti klesne o par desiatok eur, s tym ti klesne aj statna pomoc, samozrejme najprv byrokracia papierova ohladom toho a dalsia vec je ci ti tu statnu pomoc daju, lebo ta bola vzdy viazana na rozdiel zvysenia , a nebola robena na znizenie úroku, to by vyuzil asi kazdy , znizila sa mi sadzba , chcem este prispevok, a v neposlednom rade , banka to rada znizi urok ale mimo viazanosti to bude za 0.5% poplatok, tak ak si zratas tieto nezname , tebe zname , budes mat vysledok, ci sa ti to oplati alebo nie a to je otazka ci ti nieje lepsie platit vyssi úrok s vyssim prispevkom a bez poplatku, ako nizsi urok, s nizsim prispevkom a poplatkom
@ruza76 ale v jednej hypoteke mozes mat aj 2 byty 😀 ak je tou nehnutelnostou drahsi dom, tak nie je problem to pospajat do jednej hypo...
@jozoraz ale tu sa predsa nerieši spájanie hypoték ale príspevok na zvýšenú splátku. Samozrejme že si refinancovania vie každý spojiť hypotéky do jednej a ručiť viacerými nehnuteľnosťami. Len mi uniká dôvod prečo by som to robila. Potom budem pri napríklad predaji mať problém s vyčíslenim.
Mne ani tak nevadi, kolko mas bytov , kolko mas hypotek, kolko mas prispevkov, skor ma zarazila , ze pri tolkych nehnutelnostiach, tvoja financna gramotnost je ...no neviem kde, lebo matika nepusti, ak ti znizia itok o 0,4 s platka ti klesne o par desiatok eur, s tym ti klesne aj statna pomoc, samozrejme najprv byrokracia papierova ohladom toho a dalsia vec je ci ti tu statnu pomoc daju, lebo ta bola vzdy viazana na rozdiel zvysenia , a nebola robena na znizenie úroku, to by vyuzil asi kazdy , znizila sa mi sadzba , chcem este prispevok, a v neposlednom rade , banka to rada znizi urok ale mimo viazanosti to bude za 0.5% poplatok, tak ak si zratas tieto nezname , tebe zname , budes mat vysledok, ci sa ti to oplati alebo nie a to je otazka ci ti nieje lepsie platit vyssi úrok s vyssim prispevkom a bez poplatku, ako nizsi urok, s nizsim prispevkom a poplatkom
@maba123 moja finančná gramotnosť je na veľmi dobrej úrovni preto mám to čo mám
Nepochybujem o tvojej gramotnost a uptimne ti prajem aby sa ti darilo nadalej, len sa snaxim pochopit co sa vlastne pytas, resp. Prečo si pytas radu a nazor od druhych ak dobre vies aka bude odpoved a sam si vies preratat co je pre teba vyhodnejsie a každopádne aby som presla ku zakladnej otazke ci sa oplati znizit urok ? Odpede ti da banka, či dostaneš prispevok od UPSVaR ? To ti da samotny urad či budeš mat nárok alebo nie, a pytat si nazor od ostatnych, ktori 99% nemaju skusenost s takymto pripadom je irelevantny, vize neviem na zaklade coho sa ches rozhodnut
Nepochybujem o tvojej gramotnost a uptimne ti prajem aby sa ti darilo nadalej, len sa snaxim pochopit co sa vlastne pytas, resp. Prečo si pytas radu a nazor od druhych ak dobre vies aka bude odpoved a sam si vies preratat co je pre teba vyhodnejsie a každopádne aby som presla ku zakladnej otazke ci sa oplati znizit urok ? Odpede ti da banka, či dostaneš prispevok od UPSVaR ? To ti da samotny urad či budeš mat nárok alebo nie, a pytat si nazor od ostatnych, ktori 99% nemaju skusenost s takymto pripadom je irelevantny, vize neviem na zaklade coho sa ches rozhodnut
@maba123 prerastať som si prerátal ušetril by som 4eura mesačne . Moja otázka bola smerovaná či sa mi náhodou nezruší príspevok.
Príspevok vám odoberú. Ja by som nechala tak ako mám kým dávajú príspevok. Keď prestanú tak by som šla do banky. Na Tom zníženom úroku v banke nezískate toľko ako na príspevku.
