Podnájom verzus hypotéka
Ahojte. Som vydatá necelých 6 rokov.
Mám skoro 40r manžel skoro 50r. Máme tri deti. Som ešte na rodičovskej dovolenke. Posledný rok.
Manžel donedávna splácal exekúciu z bývalého vzťahu, takže mu úver nedajú ešte pár rokov.
Preto sme boli nútení ísť do podnájmu.
Neplatiíme málo. Každý nám hovorí, že sme mali vziať úver a kúpiť svoje za ten podnájom.
Sme z východu. Prosím vás, je nejaká šanca, že keď sa zamestnam dajú mi ešte úver a bude to nižšia splátka aj s nájomným (energie atď za bývanie) ako teraz v podnájme?
Neodsudzujte, len ma zaujíma, aká je šanca a koľko asi by sme platili na východe za úver.
Stručné zhrnutie
- Banky na Slovensku bežne poskytujú hypotéky kryjúce približne 60–80 % hodnoty nehnuteľnosti a na získanie hypotéky sa často odporúča mať vlastné prostriedky približne 20 % ceny nehnuteľnosti.
- Záznam o exekúcii alebo zosplatnenom úvere môže viesť k zamietnutiu hypotéky a v diskusii sa uvádzalo, že negatívny záznam v úverových registroch môže pretrvávať približne 5 rokov.
- Niektoré banky podľa diskusie môžu akceptovať príjem po 3 mesiacoch zamestnania (v diskusii menovaná VÚB/VUB), iné banky vyžadujú dokladovanie príjmov za 12 mesiacov; k mesačnej splátke hypotéky je v diskusii odporúčané pripočítať približne 200 € na energie a služby.
Najčastejšie otázky
Q: Aké sú šance dostať hypotéku ak mal partner exekúciu pred rokom?
A: Diskusia uvádza, že banky často zamietajú žiadateľov so záznamom v registri dlžníkov a že negatívny záznam po exekúcii môže blokovať prístup k hypotéke približne 5 rokov.
Q: Koľko vlastných prostriedkov potrebujem na kúpu bytu?
A: V diskusii odporúčali mať aspoň 20 % z ceny nehnuteľnosti; banky často pokryjú 60–80 % hodnoty (LTV), takže pri cene 100 000 € treba mať približne 20 000 € vlastných prostriedkov.
Q: Ako dlho musí byť osoba zamestnaná, aby banky akceptovali príjem?
A: Niektoré banky (v diskusii menovaná VÚB/VUB) môžu akceptovať 3 mesiace zamestnania, iné banky požadujú dokladovanie príjmov za 12 mesiacov; pri kratšom období banky môžu príjem prepočítavať alebo krátiť.
Q: Berú banky do úvahy rodičovský príspevok (rodičák) pri schvaľovaní hypotéky?
A: V diskusii uviedli, že niektoré banky rodičovský príspevok zohľadnia, zatiaľ čo VÚB/VUB ho údajne neberie do úvahy; závisí to od konkrétnej banky.
Q: Koľko mesačne treba pripočítať k hypotéke na energie a služby?
A: V diskusii sa ako orientačná suma uvádzalo približne 200 € mesačne na energie a správcovské poplatky k bytu.
Q: Čo robiť, ak nemám našetrených 20 % alebo banky ma odmietajú?
A: Diskusia odporúčala šetriť agresívne, hľadať lacnejší nájom, požiadať o mestský/obecný byt (žiadosti môžu čakať aj niekoľko rokov) alebo zvážiť kúpu lacnejšej nehnuteľnosti na prerábku; tiež odporúčali poradiť sa s hypotekárnym poradcom.
Závery z diskusie
Zhoda
- Na získanie hypotéky je podľa diskusie potrebné mať stabilný príjem a vlastné prostriedky; bez toho sú šance výrazne znížené.
- Negatívny záznam v úverových registroch po exekúcii robí získanie hypotéky náročnejším a často vedie k zamietnutiu žiadosti.
- Odporúča sa osobná návšteva banky alebo hypotekárneho sprostredkovateľa, aby záujemca zistil konkrétne podmienky a možnosti.
Sporné názory
- Niektorí účastníci tvrdili, že banky automaticky odmietajú žiadateľov so záznamom po exekúcii; iní (sprostredkovateľka v diskusii) uviedli prípady, kde banka schválila úver aj pri kratšej histórii, čo naznačuje rozdielne prístupy bánk.
- Niektorí uvádzali, že banky vyžadujú 12 mesiacov dokladovania príjmu, zatiaľ čo sprostredkovateľka tvrdila, že VÚB/VUB akceptuje 3 mesiace; konkrétna prax sa podľa diskusie líši medzi bankami.
Otvorené otázky
- Bude konkrétna banka ochotná schváliť hypotéku v prípade, keď je v rodine nedávny záznam v registri dlžníkov?
- Aká presná bude mesačná splátka pri konkrétnej cene nehnuteľnosti, úroku a dĺžke splatnosti v prípade záujemcu z východu?
- Kedy a za akých presných podmienok banky prestanú považovať zosplatnený úver alebo exekúciu za prekážku pri schvaľovaní hypotéky?
Spomenuté značky a firmy
VUB, VÚB, PSS, SLSP, TB
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, spotrebný úver (spotrebák), hypotekárne kalkulačky, exekúcia, zosplatnený úver, DTI, paušál na mobil, rodičovský príspevok (rodičák), obecný byt
Miesta a osoby
východ, Michalovce, Košice, Čierna nad Tisou, Marián Búlik
@aduskatt nie, ak nemáte po negatívnych záznamoch aj pozitívnu históriu, riešil som to v PSS, mesiac dozadu...ak aktuálne nič nesplácaš, nedajú ti ani cukrík.
A jej manžel bude mať ďalší neg. záznam za zamietnutý úver za telefón k paušálu.. Bez šance.
@jaroslav81 nemusíš mi hovoriť, ako to funguje, pracujem s tým. Moja klientka po zosplatnení úveru pred časom dostala 190tis nedávno
Určite to skúste. Za pokus a cestu do banky nič nedáš.
Hypo pred x rokmi bolo jedno z naj rozhodnutí v našom živote. Vtedy síce úrok 5 percent, ale to je jedno, byt sme kúpili veľmi lacno, splatili za 10 rokov a vedeli sa odraziť ďalej. Bez toho by nebolo dnes nič.
@aduskatt Ďalší problém prichádza v situácii, ak sa klient nepripraví na čerpanie hypotéky a podá žiadosť, ktorú mu banka zamietne. Aj zamietnutie hypotéky zhoršuje úverový profil žiadateľa a ak záujemca o hypotéku žiada o úver nepripravený, môže si spôsobiť ďalšie problémy. Aj takýto zápis sa podľa Mariána Búlika ťahá s klientom ďalších päť rokov.
@jaroslav81 mne nemusíš ohĺadne tohoto vysvetĺovať. Ja nemám problém a v téme sa orientujem viac ako dobre a to aj v praxi. Problém má autorka a ja tam riešenie vidím. Odpoveď dostala.
@jaroslav81 reálne z mojej praxe...moja klientka mala zosplatnený úver v období kratšom ako 5 rokov.....úver 190tis schválený a 87% hodnoty nehnutelnosti. Mne to stačíbk tomu aby som si bola istá tým, čo tvrdím. Pekny večer Ti
@aduskatt sorry, ale autorka jasne napísala, že manžel mal pred necelým rokom aktívnu exekúciu, zosplatnený úver, zamietnutý paušál, písala, že pochodili všetky banky a všade ich odmietli, nemajú našporene ani 20% ceny a ty jej tu dávaš falošné nádeje, ako jej vybavíš hypotéku. Niektorý finančný poradcovia majú príliš vysoké sebavedomie.
@jaroslav81 ja som jej nič nesľúbila, už vôbec nie, že jej niečo vybavím. Čítaj - napísala som, že v októbri môže skúsiť a ak splní aj ostatné podmienky tak to je reálne. Kde presne som jej napísala, že jej niečo vybavím? Veľmi ťažko z môjho bydliska k nej.... poradiť jej snáď ale môžem, že? Iste, že má zamietnutý paušál, keď má necelý rok splatenú exekúciu. P.S. Nie som finančný poradca, ale sprostredkovateľ, čo sú odlišné pojmy. Moje sebavedomie je v poriadku. Nepoznáš ma, neviem, prečo posudzuješ moju osobu. Téma nie je o mne. Dobrú noc
Nie je možnosť ísť do práce už teraz? My máme úver v TB a mne brali do úvahy príjem+rodičák..VUB napr rodičák do úvahy neberie ...inač, keď sa ti spomína, že vo VÚB priemerujú 3 mesiace, ja mám práve skúsenosť, že manžel mal navýšený plat už 4. Mesiac a vubka mu to priemerovala šiestimi. Tak ako sa dodržujú tie pravidlá?
Záleží predsa od mesta v ktorom žijete
Existujú hypotekárne kalkulačky, kde uvidíš výšku splatky + v byte rataj cca 200€ (energie + nájomné mesačne) k hypotéke.
Máte vysoký vek, zlú úverovú historiu, exekucie, 3 deti, zlý príjem... rok ešte nebudeš zarábať, dovtedy sa to všetko zmení
Momentálne sú byty veľmi drahé+ veľmi vysoké úroky na bývanie...
Musíš si vedieť spočítať aspoň výšku splátky+ 200€ nájomné a uvidíš či je to menej ako čo platíš teraz
+ hypo na byt ti dajú max do 80% z ceny nehnuteľnosti, čiže musíš mať pár tisíc na účte v hotovosti
Ak chceš brať k tomu spotrebak, tak to už budeš mať zas navyše...
Ja soobne by som nebrala spoločnú hypotéku na krk s 50-ročným manželom, ktorý len nedávno splatil exekúciu. Nič v zlom, ale pre banku je riadne rizikový klient.
A koľko by si platila na východe úver si vieš ľahko vyrátať. Na nete sú hypokalkulačky kde zadáš váš príjem, sumu čo by stála nehnuteľnosť a váš vek a zistíš koľko mesačná splátka by vám vyšla + koľko musíte mať hotovosť, aby ste hypo vôbec dostali. Do toho ty nezamestnaná....strašná vyhliadka pre banku. Do toho 3 deti. Ale teda s 3 deťmi v podnájme bývať...no nezávidím vašu situáciu
V 40ke s 3 detmi a muzom po exekucii by som o hypoteke ani len neuvazovala a zmierila sa s tym podnajmom.Prepac, ale co si robila doteraz?! Preco ste si nieco nekupili hned po svadbe a pred detmi? Aspon 1izbak? Pises ze mas dobry plat ale nic nasetrene.. to mi nesedi.
@iv007 lebo zarábať dobre neznamená zarábať tisíce a za pár rokov si z toho kúpiť byt. Mala som hypotéku s bývalým manželom, odišla som zo dňa na deň. S ničím. Začínala som odznova. Potom po roku som sa spoznala s terajším.
Ak mas dost vysoky prijem,dostanes hypoteku. Len je otazne aku sumu a ci za taku sumu kupis schopne byvanie. Nezufaj. Ja som sice mlada brala hypoteku,ale bola som sama,mala som strach. Ale bolo to moje najlepsie rozhodnutie.