Poraďte výhodné poistenie alebo sporenie pre dieťatko

Stručné zhrnutie

• Pre dlhodobé sporenie pre dieťa diskusia najčastejšie odporúča stavebné sporenie kvôli štátnej prémii a garantovanému úroku.
• Viacerí prispievatelia odporúčajú nespájať poistenie so sporením a namiesto toho riešiť poistenie rodiča (krytie príjmu) osobitne a sporenie pre dieťa samostatne.
• Alternatívy k stavebnému sporení spomínané v diskusii sú vkladná knižka, podielové fondy (pravidelné mesačné vklady) a samostatné investičné zmluvy; podielové fondy sú prezentované ako vhodnejšie pri horizonte 3–10+ rokov.

Najčastejšie otázky

Q: Ako funguje štátna prémia pri stavebnom sporení a koľko treba vložiť na jej získanie?
A: V diskusii sa uvádza, že štátna prémia v jednom príspevku má hodnotu 66,39 € a že "v tomto roku" treba vložiť 781,60 € na získanie plnej štátnej prémie; v "budúcom roku" je podľa príspevku potrebné 1 207,09 €.

Q: Oplatí sa spájať poistenie so sporením pre dieťa?
A: Viaceré príspevky a odporúčané články tvrdia, že kombinované produkty "poistenie + sporenie" majú vysoké poplatky a že je lepšie mať poistenie a sporenie oddelene; konkrétne blogy spomenuté v diskusii: články Cmorej (cmorej.blog.sme.sk) a články V-Consulting.

Q: Ktoré poisťovne a produkty na detské poistenie sa v diskusii spomínajú?
A: Spomínané produkty a poisťovne zahŕňajú Allianz (produkt "Farbička"), MetLife/Amslico (produkt "Snoopy"), Kooperativa, AXA; v diskusii sa uvádza, že Snoopy má podľa jedného príspevku plnenie úrazu od 4. dňa a Farbička v Allianz od 10. dňa (tvrdenie z diskusie).

Q: Čo ak potrebujem peniaze zo stavebného sporenia pred 6. rokom?
A: V diskusii sa opakovane upozorňuje, že pri predčasnom výbere pred 6. rokom bývajú poplatky a pri výbere na účel mimo stavebných prác sa stratí štátna prémia; jeden príspevok uvádza, že ČSOB má tarifu Profit plus bez poplatkov za zrušenie po 3 rokoch.

Q: Aký alternatívny spôsob sporenia pre dieťa sa spomína pre horizont 5–10 rokov?
A: Viacerí diskutujúci odporúčajú podielové fondy s pravidelnými mesačnými vkladmi a menením stratégie smerom ku konzervatívnosti pri približovaní sa cieľa; menované správcovské spoločnosti: Pioneer, Franklin Templeton, HSBC, BNP Paribas; odporúčané používať supermarket fondov ako Conseq, EIC, Atlantic.

Q: Ktoré banky a sporiteľne boli v diskusii konkrétne spomenuté pre stavebné sporenie?
A: Prvá stavebná sporiteľňa (PSS), ČSOB stavebná sporiteľňa (tarifa Profit plus, Profit kľúčik), Wüstenrot, VÚB, Slovenská sporiteľňa, CSOB (akcie na "Profit kľúčik") a Wustenrot boli v diskusii uvádzané ako možnosti.

Q: Ako riešiť základné poistenie rodiny vs. poistenie dieťaťa?
A: Viacerí odporúčajú prioritne poistiť rodiča, ktorý prináša príjem (úraz, trvalé následky, smrť), a dieťaťu dať základné úrazové a eventuálne kritické choroby ako samostatné pripoistenia.

Q: Kde nájsť nezávislé informácie a porovnania?
A: V diskusii boli odporúčané odborné blogy (cmorej.blog.sme.sk), porovnávacie weby ako TotalMoney.sk a stránky poradenských firiem (v-consulting.sk) ako zdroje informácií.

Závery z diskusie

Zhoda

• Stavebné sporenie je v diskusii považované za rozumnú možnosť dlhodobého sporenia pre deti kvôli štátnej prémii a garantovanému úroku (v diskusii sa spomína garantovaný úrok 1,8 % po zdanení).
• Poistenie rodiča (krytie príjmu pri PN, trvalé následky, smrť) je v diskusii považované za prednosť pred komplexným poistením dieťaťa spojeným so sporením.
• Podielové fondy s pravidelnými vkladmi sú v diskusii odporúčané ako alternatíva so zvyčajne vyšším očakávaným výnosom pri viacročnom horizonte.

Sporné názory

• Možnosť A: Kombinované produkty "poistenie + sporenie" sú nepriehľadné a drahé; radšej oddeliť poistenie a sporenie.
• Možnosť B: Kombinované produkty môžu pre niektorých klientov priniesť pohodlie a disciplínu pri sporení; niektorí poradcovia ich aktívne ponúkajú.

Otvorené otázky

• Ako sa reálne vyplatia historické výnosy podielových fondov v budúcnosti a ako ich porovnať s garantovanými parametrami stavebného sporenia po odpočítaní poplatkov?
• Ako sa budú v čase meniť podmienky stavebných sporiteľní (požiadavky na získanie štátnej prémie, úrokové sadzby, poplatky) a aký bude ich vplyv na dlhodobú výhodnosť produktu?

Spomenuté značky a firmy

Prvá stavebná sporiteľňa (PSS), ČSOB, ČSOB stavebná sporiteľňa (Profit plus, Profit kľúčik), Wüstenrot, Wustenrot sporiteľňa a poisťovňa, Allianz (produkt Farbička), MetLife/Amslico (produkt Snoopy), Kooperativa, AXA, Pioneer Investments, ZUNO, VÚB, Slovenská sporiteľňa, Conseq, EIC, Atlantic, Franklin Templeton, HSBC, BNP Paribas, FINcentrum, TotalMoney.sk, Cmorej blog, Vitkovský (blog)

Spomenuté produkty a metódy

stavebné sporenie, štátna prémia (uvádzaná suma 66,39 € v jednom príspevku), garantovaný úrok 1,8 % (po zdanení, uvádzané v diskusii), vkladná knižka, investičná zmluva, podielové fondy (pravidelné mesačné vklady), kapitálové životné poistenie, investičné poistenie, kombinované produkty "poistenie + sporenie", úrazové poistenie, nemocničné odškodné 10 €/deň (príklad z AXA uvedený v diskusii), trvalé následky s progresiou (príklad 700 % pri sume 15 000 € uvádzaný pre AXA v diskusii), denné odškodné, "Farbička" (Allianz), "Snoopy" (Amslico/MetLife), stavebný úver, medziúver, pasmové úročenie, cieľová suma, "Profit plus" tarifa, online uzatváranie s automatickým pásmovým úročením (spomínané pri ČSOB), sporiace účty/bankové termínované vklady

Miesta a osoby

Bratislava, Vitkovský (bloger/odborník spomínaný v diskusii), Cmorej (bloger spomínaný v diskusii)