Prečo nesporiť cez životné poistenie?
Vzhľadom na to, že sa tu pomerne často spomína alternatíva sporenia pre deti prostredníctvom životného poistenia tak by som rád vyjadril svoj pohľad na vec. 🙂 Často sa stretávam s otázkou či má zmysel sporiť si prostredníctvom životného poistenia. Životné poistenie je produkt, ktorý sa primárne zameriava na poistenie. V žiadnom prípade nie na sporenie. Dôkazom môže byť výsledok nasporenej sumy, ktorý v niektorých prípadoch nezodpovedá ani vloženým finančným prostriedkom. Za stratu v tomto prípade sú zodpovedné nadmerne veľké poplatky na strane poisťovne. Netreba zabúdať ani na infláciu, ktorá hodnotu nasporených peňazí každoročne znehodnotí. Tak sa môže stať, že po dlhých rokoch poctivého sporenia si Vaša ratolesť nekúpi vysnívaný mobil, notebook, auto ale peniaze ostanú u rodičov na účte lebo len tak-tak budú stačiť pre štúdium napríklad na vysokej škole 🙂 Existujú mnohé alternatívy ako si dieťa poistiť bez nutnosti sporenia a sporiť priamo v produkte, ktorý je na to určený. Verím, že mnohý máte skúsenosti s týmto problémom a tak sa teším na akúkoľvek vašu reakciu 🙂
tak ono to zaleži od toho či mate investične alebo kapitalove poistenie aj podla fondov v ktorych su peniažky vložene a dynamizácia aj to aka ta spoločnosť je 🙂 a ake sporenie preferujete vy? 🙂
@acer11 Cez čo sporíte vy? Ak sa smiem spýtať 🙂
@bonynr Áno, je potrebné zohľadniť aj tieto faktory, každopádne stále tie peniažky sú prelievané cez poisťovňu a vzťahujú sa na nich zbytočné poplatky. Preferujem sporenie prostredníctvom inštitúcie, ktorá je na to určená. Najlepšou alternatívou zväčša sú sporenia priamo do podielových fondov prostredníctvom programu, ktorý najviac vyhovuje zámeru sporenia. 😉
Clovek ked sa pozera na svet taky akom je v stave je to na zaplakanie a este ked cloveka utvrdi ze v ustanoveniach sa pise pre co to neplati ako bombove utoky vojny atomove bomby teroristi tak to uz je sila a len cloveka utvrdzuju v tom ze svet speje k zahube.takze aby clovek naozaj neprisiel o vsetky peniaze je asi lepsie si sporit pod vankus.a to co som pisala som citala v karte vyhod pre domacnosti.len som kukala ako puk co to tam vsetko popchali.
Ja sporim dcere cez poistku. Celkom velke peniaze davam mesacne s tym, ze som si vedoma toho, ze sa nevrati ani nasporene. Kazdorocne zvysujem o inflaciu - to je myslim samozrejmostou v kazdej poistke, takze nerozumiem, naco sa v kazdej teme dookola spomina. Vidim vsak v poistke jedinu moznost ako "zaopatrit" dieta, keby sa mi nieco stalo v tomto momente. Setrim 9 rokov a k sume, ktora by jej bola teraz vyplatena som sa este zdaleka nedopracovala. Vidim to tak, ze ideme do risku obaja: ja aj poistovna. Ja stratim, ked sa dozijem☺ (dcera uz ale bude schopna sa o seba postarat); poistovna straca, ked zomriem. Nechapen take hanenie poistiek, snad je clovek-rodic schopny odhadnut, ci do tohto "rizika" pojde.
No lebo sa to uz neoplati :-/
@mmatej ale zasa si zoberme aj tu vec že rodičia chcu mať zabezpečene svoje dieťa a neplatiť tak za množstvo vyšetreni..ale ako pravdupovediac aj s tymto je kopec vybavovačiek ked nastane nejaka poistna udalosť..a suhlasim s vami s tym nazorom že aj tak najlepšie je investovať priamo do tych podielovych fondov ;)
@moni73 Rozumiem Vám a určite s Vami musím súhlasiť 🙂 Každý človek si je schopný uvedomiť si finančné následky nepredvídaných udalostí a podľa toho sa vhodne zabezpečiť napríklad poistením. V žiadnom prípade tu nemôžme hovoriť o "hanení" poistenia ako služby. Je však potrebné si uvedomiť, že poistenie sa dá uzatvoriť aj bez nutnosti sporenia a teda aj platenia zbytočných poplatkov. Dcérka môže byť nadštandarde poistená a sporiť si môže v programe, ktorý jej vyplatí napríklad dvojnásobok toho, čo by dostala zo svojho aktuálneho poistenia. Nemusí sa na dlhé roky viazať jednej poisťovni, jej sporenie vie byť transparentnejšie a hlavne výhodnejšie 😉
@bonynr Súhlasím s Vami. Je samozrejmé, že dieťa by malo byť poistené minimálne na tie najdôležitejšie riziká, samozrejme ak to pustí rodinný rozpočet. Takéto poistenie sa dá uzatvoriť do sumy 10€ mesačne. 🙂
Samozrejme s vybavovaním plnenia sa vie človek natrápiť a je potrebné tomu venovať čas. V takýchto prípadoch odporúčam pripomenúť sa sprostredkovateľovi, ktorý s Vami uzatvoril danú zmluvu a požiadať ho o pomoc pri riešení poistnej udalosti 🙂
Sporenie cez životné poistenie je v dnešnej dobe nezmysel, hlavným dôvodom sú poplatky, ktoré "zjedia" veľkú časť vložených peňazí a tým pádom výrazne znížia možné výnosy. Sú tu ale aj ďalšie dôvody prečo nekombinovať sporenie a poistenie. Okrem iných aj netransparentnosť, možnosti výberu fondov a ich kvalita, nutnosť platiť aj keď to situácia neumožňuje, a iné.
Poistenie má slúžiť na krytie rizík. Na dlhodobé sporenie sú vhodné spomínané priame investovanie do fondov cez programy.
@moni73 Sporíte už dlho, pred 9-timi rokmi boli možnosti výberu viac obmedzené, neexistovali rizikové poistenia, takže je to pochopiteľné. Napriek tomu má zmysel dať pozrieť vašu zmluvu poradcovi ktorému veríte. V mnohých prípadoch je lepšie zmluvy upraviť a nastaviť riešenie ktoré lepšie zodpovedá vášmu zámeru. Len v žiadnom prípade nenahradiť jednu sporiacu poistku inou, to by zmysel nemalo (jedine pre sprostredkovateľa) ...
@mmatej viete čo štat vie zabezpečiť každe dieťa bez toho aby rodič daval nejake svoje osobne peniaze..a to je tych 24€ či kolko to teraz chodi..ano sprostredkovatelovi ako som aj ja 🙂 moja klientka ma dvojročnu dcerku a sama na vlastnej koži dosť neskoro zistila že je to takto lepšie..ale o tom čo sa tam dialo sa nechcem rozpisovať..išlo o to že ma teraz aj nejake to sporenie..a ide to cez ten prispevok na dieťa alebo ako sa to ponovom vola :D
@mmatej predpokladám, že ste finančný sprostredkovateľ lebo sa snažite navodiť dojem že sporenie cez životné poistenie (ktoré je mimochodom na ústupe v predaji lebo nie je ho komu už predávať 🙂 ) je nevýhodné. Ano, je nevýhodné to ste vysvetlil.
Sporiť si prostredníctvom podielových fondov? Nezmysel. Treba si uvedomiť právnu podstatu podielových fondov. Čo to je ? Komu fond patri? Existuje garancia návratnosti? Aké sú poplatky? Kedy svoje peniaze môžem vybrať z fondov? Aké su poplatky, nie sú vyššie ako súčet inflácie a výnosov vo fonde? Treba si uvedomiť že aj pri investovaní do podielových fondov dávate peniaze niekomu inému, kto ich bude spravovať ibaže by ste bol majoritný podielník vo fonde čo bežný smrtelník nikdy nebude lebo podiel vo fonde sa určuje jeho finančným vkladom. V podielových fondoch môžete o svoje peniaze bez problémov aj prísť, nemáte nič garantované. Podielové fondy tiež len investujú peniaze do tých istých inštrumentov ako môžete vy sami (reality, akcie, dlhopisy, deriváty), akurát peniaze dávate niekomu inému kto ich spravuje.
V žiadnom prípade neodporúčam sporiť si prostredníctvom podielových fondov. Nie je to produkt na sporenie. Sporenie znamený zveľadenie svojich prostriedkov pri najnižšom riziku. Podielové fondy sú viac-menej určené pre bohatých ľudí, ktorí si prostredníctvom nich vedia kontrolovať svoje peniaze (ako majoritný vlastník fondu). Minoritný akcionár ktorý vkladá 50 EUR mesačne do fondu ako posledné voľné peniaze z výplaty z vidinou zisku o 20 rokov, je iba dotovač do systému a ma minimálnu šancu ovplyvniť výnos samotného fondu. To znamená, že bežný občan je vystavený napospas fin. trhom, kde dominujú banky, ktoré investuju miliardové sumy aby ovplyňovali svoje bilancie - výnosy.
Do podielových fondov by som investoval iba v prípade, že mám dostatok peňazi a ak o investovanú sumu do fondov prídem, nič sa nedeje. Riziko, že sa fond dostane do straty resp. sa Vám nevrátia ani vložené sumy existuje vždy. Aká to paralela so životnými poistkami. 🙂 Výnos nikdy nie je garantovaný, je iba predpokladaný z dlhodobého hľadiska. A preto absolutne neodporúčam dávať zvyšné voľné peniaze z výplaty do fondov. Max tak 1/20 z Vášho vysokého príjmu a to len na dlhú dobu - viac ako 5-10 rokov tie peniaze nebudem potrebovať.
Poplatky za vyplatenie podielu vo fonde zo ziskom Vás môžu stáť viac ako samotný výnos. Podielové fondy sú teda hlavne pre veľke inštitúcie, ktoré tak investuju svoje peniaze a majú ich prostredníctvom fondov pod kontrolou. Na malých podielníkoch zarobí len a len obchodník (sprostredkovateľ resp, správca fondu, ktorý si tak účtuje poplatky za transakcie a zároveň za vedenie účtov).
najlepšie investícia pre bežných ľudí je do pôdy, pozemku, prípadne vlastného biznisu, kde si môžem sám kontolovať rast svojich penazi.
Z vlastnej skúsenosti môžem povedať, že je dobré mať dobré poistenie, najmä keď nastane poistná udalosť, a so sporením (resp. investovaním) týmto spôsobom to v mojom prípade tiež nie je úplne na zahodenie, lebo mi moja sporiaca zložka zatiaľ, teda za ostatných 7 rokov, zarobila každý mesiac 12 €, teda cca tretinu každomesačného príspevku do sporivej časti. To isté platí pre investíciu do fondov (ale mix, nie len podielové), priebežne kontrolujem čistý výnos, zatiaľ násobne vyšši, ako doposiaľ zaplatené poplatky. Výber časti výnosu v pohode bez problémov, do týždňa boli peniaze na účte, potešili. Takže za mňa v pohode. Mala som dobrú fin. sprostredkovateľku a veľa ma naučila, takže aj deckám sme uzavreli životky a aj im zvlášť investujeme.
@luciacv vy ste asi tiež fin. sprostredkovateľ, keďže obhajujete najnevhodnejší produkt na sporenie.
zivotná poistka ani podielove fondy nie urcene na sporenie resp. nie su najidealnejsi instrument a ta pani co Vam toto poradila len na vas zarobila. Citite sa aj tak skvelo keďže prichádzate o peniaze, ktore ste si mohli uživať s vašimi deťmi? ak ano, tak ste sprostredkovateľ, ktorý za každu cenu obhajuje neobhajiteľné, v opačnom prípade si prosím zvyšuje svoju finančnú gramotnosť. 🙂
@radios01 nie, som klientka. A priebežne si pozerám výpisy a trošku počítam. Rizikové ŽP má pravdaže svoje plusy, ale ani dobré staršie kapitálové nemusí byť úplne zlé. Nie je všetko čierno-biele. Nie každý má talent na podnikanie. Nie každý môže investovať veľké sumy. A predovšetkým, nie každý má v dnešnej dobe trpezlivosť viac ako opár mesiacov a vedomosť o tom,ako sa peniaze točia, kam v rámci správy fondov idú a tak. A je dobré rozlíšiť sporenie a investovanie.
@radios01 schválne som sa práve teraz pozrela, takže výkonnosť od založenia účtu p.a. 7,41 %, zaplatené poplatky 284,94 €, celkový zisk 972,35 €. Ako sa mi začala RD, tak som prestala do AKCIOVÝCH fondov posielať, ale NEZRUŠILA som ich, takže zarábali. 7 rokov. Investične ŽP rovnako staré, do investičnej zložky (teda bez pripoistení) doposiaľ zaplatené 3444, aktuálna hodnota konta 4474 €. Kde je chyba?
@luciacv No aby som Vás vyviedol z omylu, zjednodušene som vypočítal priemernu ročnú infláciu v SR (vierohodné dáta z ŠUSR od roku 2006 viď link dole) je to cca 1,183% ročne (priemer za 10 rokov). Čo to znamená? Zjednodušene to, že tovar, ktorý ste si kúpila v roku 2006 za 100 EUR v roku 2016 stojí už 118,3 EUR. teda zo svojej ročnej miery výnosu 7,41 si odpočítajte 1,183 = 6,23% - výstupné poplatky (to čo zaplatíte, keď sa rozhodnete peniaze vybrať a - to čo ste zaplatili za vedenie účtu. Predpokladám, že viac ako 4% ste nezarobila. keď si k tomu prirátam aké riziko ste podstúpila, že riskujete vaše peniaze veľká výhra to nie je.
Investične ŽP: zaplatili ste 3444 EUR (od roku 2009), t.j. hodnota týchto peňazí v roku 2016 je 3444 x 1,183 (inflácia) = 4 074 EUR. Reálne ste teda zarobili: 4474 EUR - 4 074 EUR = 400 EUR a to si ešte odpočítajte poplatok za vyplatenie sumy. Zarobili ste reálne 400 EUR za 7 rokov platenia a veľkého rizika straty peňazí.
Už základný sporiaci produkt v akejkoľvek banke Vám prinesie podobné číslo ako toto ale riziko že peniaze stratíte ke´d si sporite v banke je minimálne (vzhľadom na to, že štát garantuje vklady občanov do výšky 100.000 EUR pre občena). Vám v podielovom fonde negarantujú nič iba ak kolísavosť výnosnosti.
Reálny príklad čo je najlepšie sporenie ako tie nezmysly ako životné poistka alebo fondy????
Kúpte si byt na prenájom v BA v hodnote 100.000 EUR. 20.000 EUR vlastne peniaze 80.000 EUR z banky - 1,85% úrok p.a., mesačná splátka - cca 400 EUR. Mesačný nájom zinkasujete cca 550 EUR, ročne výnosy 6600 EUR. čistý výnos z prenájmu za 20 rokov: 20 x12 x 50 EUR mesačne (ako rozdiel nájomné- splátka hypo- náklady na inkaso+ rekoštrukcie) = 12.000 EUR. Teda za 20 tis. EUR vlastných peňazi vložených do bytu sa Vám vráti ďalších 12.000 EUR čo je 60% výnosnosť. A teraz to najlepšie - za 20 rokov vlastne splatíte celú úver a začnete zarábať 450 EUR mesačne - máte na svoj dôchodok do konca zivota a po Vašej smrti aj pre Vaše deti rentu.
Tu sa už nebavíme o výnosnati ale o bohatstve. Kúpte si ešte 2-3 takéto byty, spravujte a môžete sa štátu vysmiať ako ste ho obabrali 🙂
Dôkaz inflácie? Link (copy-paste do prehliadača a stlačte Enter):
@radios01 Je zaujímavé ako rozprávate o riziku, poplatkoch a zaujímavých výnosoch a odporúčate pre bežných ľudí kúpu pozemku, bytu či zakladanie si biznisu. 🙂
Chcel by som vidieť priemerného občana SR, ktorý si mesačné dokáže odložiť dlhodobo 30-40€ ako si kúpi 2-3 byty v Bratislave.
Verím, že pre Vás to môže byť jednoduché ale pre väčšinu ľudí predstavujú podielové fondy najjednoduchšiu formu zhodnotenia svojich finančných prostriedkov. V pomere rizika, nákladov a likvidnosti ich veľmi ťažko môžeme porovnávať s investovaním do nehnuteľností.
Každopádne táto diskusia sa venuje problému sporenia si prostredníctvom životného poistenia tak sa držme témy 😉
@mmatej Syn má uzatvorené kapitálové životné poistenie. Chcel by s ,,nasporenej,, sumy vybrať čiastku- nie zrušiť poistku. Aký to má dopad na poistku- ak by náhodou mal úraz?
@jednoducha v prípade úrazu dopad žiadny
@mmatej ja nežijem z toho že ľudí navádzam na to ako a kde investovať, ja investujem a nekecám a vidím výsledky na sebe. Uviedol som jeden príklad, každý si môže finančný scénar prispôsobiť k svojmu príjmu k svojej situácii a k lokalite kde býva - kúpiť si byt napr. v Trenčíne výjde mimochodom výhodnejšie v pomere k nájmu ako v BA. Vidím, že sa v problematike investovania a zarabania peňazí nerozumiete.
Aj obyčajný človek si dokáže kúpiť 2-3 byty musíte mať, stratégiu, plán, trpezlivosť a chcieť to robiť. Myslím, že aj to Vás učia na tých školeniach, na tom si staviate tú dôveru u klienta, že im pripravíte plán sporenia žial s nesprávnymi produktami.
Odpoveď na tu Vašu otázku, ktorá rozprudila diskusiu sa dá odpovedať jednoducho - nie je najvhodnejší produkt na sporenie a ani podielové fondy.
Nehnevajte sa ale bežní ľudia čo zarábajú 400 EUR mesačne (mimo tých ktorí za svoju situáciu nemôžu) by mali radšej zaopatriť a chrániť seba aby boli schopní vychovať deti. ak to nedokážu so 400 EUR príjmom isto ich z biedy nevytrhne ani 30 EUR čo platia do fondov aj keby mal fond výnosnosť 10%. na mieste by bolo zvyšovať svoju kvalifikáciu aby si našli lepšie platenú prácu - aj to je jednou z možností.
A neberte to osobne, uvideol som len jednu z mnoha ´dalších možnosti, myslím si že keď sa každý zamyslí nad sebou tu cestu si nájde ako lepšie žiť a zaopatriž deti ako sa zaviazať na 20 rokov platiť nezmyselné produkty, keď neviete či Vás zajtra neprepustia z práce. Ale toto vy asi svojim klientom zamlčite.
To chcem vidieť, kto by upratoval, keby sme všetci robili lepšie zaplatenú prácu.
@timea7 to je samozrejme, že nie je bezproblémový. V každom biznise sú aj problémy. neplatenie nájomného sa taktiež dá "vždy" riešiť, záleží od situácie. Na tot však musíte byť pripravený a s menšími strátami aj rátať. Tak ako aj pri podielových fondoch musíte rátať so stratami ale toto Vám poradcovia nepovedia, radšej Vám ukážu rastúci graf.
A teraz sa zamyslíte, ak nastane kritická situácia kde je vyššia šanca vyriešiť problém aby to nabralo pozitívny kurz - pri neplatení nájomného alebo pri podielovom fonde, ktorý má stratu? Asi si sama viete odpovedať.
jasne že s neplatením nájomného, kde to dokážete vyriešiť mnohými spôsobmi - výmenou nájomníka, splátkový kalendár.... ak je v strate podielový fond? nemáte žiadnu šancu nič ovplyvniť jedine ak vybrať peniaze a utrpieť ešte vúčšiu stratu. Zamyslite sa.
@timea7 v predchádzajúcom príspevku som písal príklad, ak nemáte hotovosť na 2-3 byty čo nemá 98% populacie, musíte zvoliť inú stratégiu a to tak, že 2-3 byty bude pre Vás dlhodobý cieľ - tak ako sporenie.
ani ja som nemal hneď toľko peňazí, ale dá sa to to Vám garantujem!!! lebo ja som toho dôkazom. Chytro zvolenou stratégoiu som nadobudol prvý byt a ak hľadáte cesty ako získať ďalší byt, tak sa Vám to podarí.
Nebudem Vám prezrádzať všetko, musíte si nájsť pre Vás ten svoj finanačný vzorec. Odporúčam sa vzdelávať, kúpiť si knihu, ktorá Vám najprv otvorí oči ako funguje systém. To ale za jedného základného predpokladu - musíte sa to chieť naučiť a chcieť to robiť a vydržať. Inak budete vždy ľahkou korisťou fin. sprostredkovateľov, ktorí Vás dokážu opantať svojimi kecami. 🙂
@radios01 ja určite nebudem žiadnom korisťou finančných sprostredkovateľov, lebo žiadneho neoslovím 😉 😉 😉 😉 , ale poznám jedného, čo pomohol vytiahnuť z bahna moju kolegyňu, takže ich zase nehádž všetkých do jedného vreca. Ani nehľadám cesty, ako získať druhý byt, alebo dom, lebo ako si čítal,s prenajímaním skúsenosti už mám, takže ani nepadnem na kolená z tvojich "tajných" zaručených rád. 🙂 A so svojmi priadkami si na zlej adrese, tu je polovica, ak nie viac žien na MD a majú problém s platením hypo na svoje bývanie, investície iným smerom budú riešiť neskôr.
@timea7 podľa toho čo tu čítam je tu polovica sprostredkovateľov ktorá hľadá svoju "korisť" medzi ženami s deťmi, ktoré su v tomto štádiu ochotné podpísať aj zmluvu s diablom? nepotrebujem nikomu radiť, každý si je strojcom svojho štastia, len ich už je toľko že mi lezú na nervy. 🙂
Wau 😀 to je objaw 😀 😀