Prečo nesporiť cez životné poistenie?
Vzhľadom na to, že sa tu pomerne často spomína alternatíva sporenia pre deti prostredníctvom životného poistenia tak by som rád vyjadril svoj pohľad na vec. 🙂 Často sa stretávam s otázkou či má zmysel sporiť si prostredníctvom životného poistenia. Životné poistenie je produkt, ktorý sa primárne zameriava na poistenie. V žiadnom prípade nie na sporenie. Dôkazom môže byť výsledok nasporenej sumy, ktorý v niektorých prípadoch nezodpovedá ani vloženým finančným prostriedkom. Za stratu v tomto prípade sú zodpovedné nadmerne veľké poplatky na strane poisťovne. Netreba zabúdať ani na infláciu, ktorá hodnotu nasporených peňazí každoročne znehodnotí. Tak sa môže stať, že po dlhých rokoch poctivého sporenia si Vaša ratolesť nekúpi vysnívaný mobil, notebook, auto ale peniaze ostanú u rodičov na účte lebo len tak-tak budú stačiť pre štúdium napríklad na vysokej škole 🙂 Existujú mnohé alternatívy ako si dieťa poistiť bez nutnosti sporenia a sporiť priamo v produkte, ktorý je na to určený. Verím, že mnohý máte skúsenosti s týmto problémom a tak sa teším na akúkoľvek vašu reakciu 🙂
@radios01 - Vas vypocet sa mi paci ohladom investovania do majetku. Rad by som sa opytal, dve otazocky.
Mozem sa Vas opytat ako budete postupovat ked budu urokove sadzby rast ? Tento scenar urcite bude, pred 3-4 rokmy boli urokove sadzby na 4 % p.a.
A posledna vec ma napadla, ako to mate osetrene v pripade, keby urokove sadzby dalej klesali a tym padom aj ceny najmov?
@mar005 cena najmov sa neriadi poklesom urokov ale dopytom po bytoch a domoch. Ludia budu chciet vzdy byvat, zalezi len od lokality.
V pripade rastu urokovych sadzieb existuje mnoho sposobov ako si riziko znizit. Sadzby nebudu rast do astronomickych vysok lebo ich obmedzuju statne zasahy a konkurencia na bankovom trhu. Dnes proste na vyber je mnoho bank aj v zahranici. Pohyblive uroky sa daju zabezpecit ich fixaciou ktoru vam ponukne kazda banka. Uver sa da zobrat aj v inej mene ako euro. V neposlednom rade ak vas stoji nehnutelnost viacej ako ste si prepocitali, da s prerobit na uny ucel alebo predat a kupit inu vyhodnejsiu. Moznosti je ovela viac.
@radios01 - presne ako vravite... ludia budu chciet vzdy byvat. Otazne je ci v podnajme..
Co sa tyka urokov, statne zasahy neobmedzuju ich vysku, jedine konkurencia.
Fixacia - je vzdy casovo ohranicena....
Mozte mat v inej mene ako euro - vystavujete sa menovemu riziku.
Prerorobit na iny ucel - obmedzenia z hladiska pravnej legislativy (napr. nemozete mat krcmu na 3.poschodi v panelaku atd.)
Kazdopadne, tak ako to otacam tak ci onak, s nehnutelnostou je problem likvidity...
Z mojich dlhorocnych skusenosti odporucam, investiciu do nehnutelnosti len ako doplnok a nie ako hlavna forma sporenia.
@mar005 - k Vasim bodom, fixácia je orhaničená ale môžete si pred skončením fixáciu ju predlžiť, dnes sa bežne ponúka na 10 rokov - resp. každá banka Vám ju predlži, prípadne pred ukočením fixácie môžete zmeniť banku - teraz je to v móde, ak ste si nevšimol, splatíte úver s úvreom s výhodnejšou úrokovou sadzbou a fixácia Vám znova platí od začiatku ...veď to je úplný štandard, ale vy asi hypo boom neregistrujete
k úrokom - ak už hovoríte o legislatívnych obmedzeniach prosím naštudujte si zákon o úveroch na bývanie a zákon o spotrebiteľských úveroch - hovorí sa tam o úrokových stropoch a potom tu píšte Vaše "rady".
Aj v cudzej mene si môžete zafixovať kurz a tým si znižujete riziko, je to dalšia možnosť na zníženie rizika, ak pracujete v zahraničí a príjem máte v zahraničí - dá sa využiť
Krčma na 3. poschodí je primitívna poznámka, mať krčmu na 3. poschodí tak taká blbosť by ba ma v živote nenapadla, ak vy toto radíte svojim "klientom" tak pán boh im pomáhaj...
Likvidita - nehnuetľnosť viete vždy predať a viete na na nej zarábať, práveže cash flow z nehnuteľnosti je najlepšie, mesačne Vám chodia na účet hotové peniaze... z podielových fondov a poistiek Vám chodia akurát tak šeky aby ste platili....
haha - investovanie do nehnuteľností ako doplnok, a čo by bolo hlavné - predpokladám podielové fondy a životné poistky, nie??? 🙂) haha leda tak pre Vás. Klienti by taktiež mali vedieť, že keď si začnú sporiť cez živ. poistky tak prvé 2 roky iba splácajú sprotredkovateľovi na províziu. Po dvoch rokoch platenia si klient uvidí na účte nasporené 0 EUR. Po 5 rokoch tam budete mať možno 2-3 tis. EUR. ale viete kde som ja za 5 rokov, pri investovaní do realít? príjem 4 ciferný v EUR a to mesačne, peniaze môžem ďalej investovať. Opýtajte sa bohatých ľudí kam investuju svoje peniaze...
nechám na zdravý úsudok tých, ktorí čitajú túto diskusiu, kde sa rozhodnú investovať svoje peniaze...či do vrecák sprotredkovateľov alebo pre seba a svoju rodinu...
@radios01 ale hovoríme o obyčajných ľuďoch,kde by mohli niečo odkladať,nie aby sa ešte zadlžovali úverami,keď nemajú istotu v práci.Veď vy vidíte asi len ten zisk z prenájmov,ale čo všetko je okolo toho,zdaňovanie,starosť o ten byt,opravi a neviem ešte čo.Veď mala to moja dcéra takto a poviem Vám pravdu,rozhodla sa to predať,keď sa naskytla dobrá cena,lebo cena bytu klesala,takže nakoniec ani nedostala to,za čo ten byt kúpila.A nakoniec nebol z toho až taký zisk,ako si myslela.Bolo to na záťaž.No neviem,či ste tiež sprostredkovateľ,lebo ak áno,robíte bez nároku na honorár?Veď ľudia čo pracujú v tejto oblasti,je to ich zamestnanie,tak isto ako ľudia v bankách,tiež sú tam poplatky a nikto to nerieši ako vy osočovaním spostredkovateľov,že berú provízie.
@frapper ved ja som uplne obycajny clovek, snazim sa vzbudit mojimi nazormi kriticky usudok, ktory vam pomaha dennodenne v spleti informacii. Je dobre vediet plusy aj minusy kazdej alternativy, nakoniec sa kazdy rozhoduje sam. Vadi mi jedna vec na poistnych agentoch a to ze za kazdu cenu obhajuju svoje keci aj ked nie su pravdive. Jednoducho 2+2 nikdy nebude 5 ale vy to nevidite.
Obycajni ludia si platenim do fondov posledne peniaze z vyplaty nezabezpecia svoju buducnost ako to ukazujete v rastucich grafoch.
Sprostrdkovaniu hovorite praca? Je to odmena za ziskanie klienta, ktoreho ste presvedcil z pre danu poistovnu
Ak je agent zavisly na prijme z provizi je logicke ze agent bude preferovat produkt ktory mu vynasa najvecsi prospech resp s poitovnou kde ma podpisanu zmluvu o spolupraci.
@radios01 Ale ani kúpou 3 bytov na úver.Do takýchto vecí nepôjde hocikto.Možno skôr do tých fondov,aby čo to odložili,však to nemusí byť vysoká suma.Ja si myslím,že človek nedáva do toho posledné peniaze,ale ak má voľné možno len 20-30€.Ale pýtala som sa či nepracujete vo finančníctve.Áno je to práca,ktorú si robím zodpovedne,pretože klienti nie vždy chcú poistenie so šetrením,ale aj na riziká.A nie,že prvé 2 roky ide pre sprostredkovateľa,ibaže sa prvé 2 roky nakupujú počiatočné jednotky,z ktorých sa nedá robiť odkup,ale ak klient bude pokračovať v poistení a nezruší poistenie,bude mu vyplatené všetko na konci aj tieto počiatočné jednotky,ktoré sa tvorili prvé 2 roky.Ak poruší pravidlá a zruší poistenie,poisťovňa si niečo stiahne.A to si myslím je aj pri iných bankových produktoch.Myslím si,že všetky tvoje príspevky sú zavádzanie ľudí a vyvolávať v ľuďoch neistotu a obavy.Viac nebudem tvoje príspevky komentovať.
@frapper vážená pani, ja som Vam netykal tak ani Vy mne netykajte, ano mám vyskoškolské vzdelanie ekonomcikého smeru aj tak si vždy myslím, že sa musím naďalej vzdelávať, nespadol som z jablone lebo doba ide dopredu. Na rozdiel od Vás, vojaci, zdravotné sestri, učitelia, filozofi, zdravotníci, čašníci, ktorí si myslia že absolvujú 2-3 školenia ako predávať fin. produkty a idú ľudom radiť akosi majú investovať úspory a týmto svojím príspevkom ste to potvrdili.
@radios01 -
takze
1. zakon o spotrebitelskych uveroch nehovori, nic o hranici do ktorej maju úrokové sadzby iba o sadzbach, ktore su obvykle na financnom trhu.
2. zafixovat kurz si mozete, ale stale to neriesi problem menoveho rizika v pripade poklesu meny. Riesite iba problem co sa stane ak posilni mena
3. zmena vyuzitia nehnutelnosti - tu ste mi nedali ziadny padny argument
4.likvidita nehnutelnosti - viete aky je priemerny cas predaj nehnutelnosti?
zamyslali ste sa nad tym ze hodnota nehnutelnosti moze aj poklesnut? (napr. postavi sa vedla dialnica, pristahuju sa neprisposobi obcania atd..)
5. CO sa tyka invesotvania - najbohatsi ludia maju porfolio diverzifikovane a to zhruba 1/4 vo firme, 1/4 - investicie,1/4 - cash, 1/4 - nehnutelnosti, pozemky..
Zeby sa mylili?
Kazdopadne, rad s Vami diskutujem a Vazim si Vase nazory, byt s nimi nesuhlasim .
1. preštudujte si riadne tento zákon
2. kurz meny (napr. EUR / USD) si môžete zafixovať aj dlhodobo, to ako poradca by ste mohol vedieť.
3. nebudem reagovať na argumenty typu "jedna pani povedala" , Váš argument mi stačil, ako podnikatel a investor zvažujete veľa možnosti. Stačí sa zamyslieť na čo môžete prerobiť Vašu nehnuteľnosť a ak považujete administratívne prekážky stavebného úradu za show stopper tak to vypovedá veľa o Vašej osobnosti
4. priem. čas predaja zavisí aj od ceny (teraz nerátam administratívu) ak niekto predáva nad trhovú cenu tak môže aj roky, ak predáva pod cenu tak preda aj do 24 hod. - toto nie je argument o likvidite ale len vytrhnute z kontextu.
5. Neviem odkial mate tie pomery o tom by sme mohli diskutovat, ale neuviedol ste podstatny argument (na ktorý pred tym nez začnete investovať je) a to je subjektivny pocit kazdeho bohateho cloveka a jeho sklonu k riziku. Na tomto je to postavené, nie na pomeroch vycucaných z brucha.
Tak nehnuteľnosti ako aj podielové fondy sú vhodný spôsob investovania, vždy to závisí od situácie, cieľov a možností toho-ktorého človeka. Nie je možné univerzálne povedať že jedno alebo druhé je to najlepšie pre každého. 🙂
Určite však môžeme povedať že na investovanie nie je vhodné poistenie - poistenie sa má využívať na to na čo je určené, na krytie rizík.
Kto chce svoje peniaze (alebo aspoň ich časť) reálne zhodnotiť (prekonať infláciu), mal by sa vyhnúť takisto aj bankovým účtom, vkladom a stavebnému sporeniu (aj keď aj to má svoje opodstatnenie, uvidíme ako sa zmení po plánovaných zásahoch vlády). Áno, je tam garancia vkladov, ale táto garancia zároveň znamená nízke výnosy, ktoré sú v dlhšom horizonte nižšie ako inflácia.
Bankové produkty sú vhodné na vytvorenie rezervy a uloženie peňazí ktoré budeme potrebovať v blízkom horizonte pár rokov.
Súhlasím s názorom že investícia do nehnuteľností je skôr doplnok, vhodný spôsob diverzifikácie. Je to skôr pre ľudí, ktorí majú kapitál na takúto investíciu, alebo jej časť. Ale aby si bežný človek bez úspor bral úver, kúpil napr. byt a potom ho prenajímal s cieľom zarobiť, je veľké riziko. Väčšina ľudí má čo robiť aby splácali vlastné hypotéky a sú radi ak čo-to vedia odložiť bokom.
Podielové fondy umožňujú zhodnotiť peniaze nad infláciu aj pri malých mesačných čiastkach od cca 25 eur. Samozrejme, dôležitý je aj výber vhodného produktu a fondov a ich prispôsobenie danému človeku. Dôležité sú tiež poplatky, nielen vstupné a výstupné, ale najmä tie priebežné.
Dá sa povedať že tak ako je možné kúpiť nehnuteľnosť, ktorú bude ťažko prenajať a bude prinášať stratu, rovnako je možné investovať do fondu ktorý má napr. vysoké poplatky a tým pádom nízky zisk.
@frapper Počiatočné podielové jednotky v IŽP slúžia na "úhradu nákladov spojených so vznikom poistenia" - približne takto tento poplatok opisujú poisťovne vo VPP.
Ani keď klient dodrží pôvodne určený koniec poistenia, tieto PPJ sa mu nevrátia. Proste je to poplatok, ktorý sa uhrádza tak, že počas trvania zmluvy sa PPJ postupne znižujú. Opticky to síce na výpise z IŽP vyzerá, že tam klient má peniaze v PPJ, ale tieto peniaze už jeho nie sú ...
Jednoducho povedané približne 2 ročné platby idú na tento poplatok. Pre každé konkrétne IŽP je potom možné vyrátať výšku tohto poplatku presne podľa poistných podmienok.
@radios01
1.prestudoval nic nenasiel
2.vysvetlil som - stale neriesi pripad ked nspr.dolar klesne voci euru ale vy ste si ho zafixovali na vyssi kurz
3.ctim si zakon
4.takze ak kupim nehnutelnost za trhovu cenu napr.55 000 a predam za 40 000 ( lebo potrebujem prachy) je to ok?
5.Buffet a spol.
@mar005 1. Zle ste pozeral
2. No a co kurzy stupaju klesaju, riesite volatilitu, aby ste si dokazal planovat dlhodobo preto sa fixuje kurz,
3.ctite ale ich necitate
4. Neplete si vyhodnost/ nevyhodnost s likviditou, ani neviete co to znamena
5. Co Buffet? Tak maju pomer majetku? Co mate jeho listy vlastnictva ze to viete? Poznate akcionarsku strukturu firiem? A spol????
@radios01
1. napiste mi presne odsek a ktory paragraf a nebudeme sa tu natahovat
2. ked myslite....
3. citam, odpoved ta ista pod 1
4. Viem ze vy neviete
5. Nie je tazke si zistit.
Prepacte ale diskusia s Vami povodne sa poberala odbornym smerom, zial Vase urazky bez argumentov ju uplne potopili...
Nemienim uz reagovat na Vase prispevky, povazujem to za stratu casu.
Pekny den prajem
1. zial nechcelo a ani nemam chut hodiny stracat hladanim pre vas, stacilo mi najst jeden link kde Vasi kolegovia poradcovia pisu: Link: http://financieonline.sk/dalsia-novela-zakona-o...
Píše sa tam toto:
- suma, ktorú spotrebiteľ zaplatí poskytovateľovi musí byť započítaná do celkovej sumy odplaty za pôžičku, pričom výška odplaty je ohraničená Občianskym zákonníkom a nariadením vlády v tejto oblasti.
2. ano myslím
3. ako vravím nečitate a nedate si ani námahu niečo čítať iba odflakujete vaše odpovede, to je dôkazom
4. ja viem, že Vy neviete, dokažte mi že viete, zatiaľ z Vašich argumentov to nevidieť
5. dajte si námahu a zistite mi to prosím...podľa mňa ani za 10 rokov by ste to nezistil, taky je bohaty Buffet, ma možno 100 učtovníkov, ktorí mu spravuju majetok...ako vravim nehoovrte a nezavádzajte tu ľudí
Dakujem a prajem pekny deň
@radios01
1.necitate poriadne .. urokova sadzba sa odvija do RPMN banka a to max.do dvojnasobku.. Takze tak.. Nic nie je garantovane, ak stupne RPMN tak pojde hore urokova sadzba... Pred 4 rokmi bola priemerna urokova sazdba okolo 4 %.
Takze tak,.
Ostatne veci nema cenu rozoberat..
A mate pravdu , uz si o Vas robia usudok.
1. prosim urobte si výklad zákona, o RPMN sme sa nebavili, rozumiem čo to znamená ale debata bola ohľadom stropov a to platí hlavne pre nebankové subjekty, kde sa úroky a ale aj RPMN (ak ste to už spomenuli) šplhali do astronomických výšok a to hlavne pri ľudoch, ktorým banka nepožičia. A to som podložil svojim tvrdením, že už aj štát zasiahol do trhu.
2. na ostatné veci ste nedal relevantné argumenty, ako som spomínal, veľa informácii dávate všeobecných z brucha
Pozrite, ja nepotrebujem byť obľúbený hlavne u diskutujúcich medzi tzv. poradcami, a ľudmi, ktorí vidia len a len svoje životné poistky a cudzie podielové fondy, a pre nich neexistuje iný svet. Mám svoj názor, ktorý podkladám reálnymi výsledkami na samom sebe a na ľuďoch, ktorými som obklopený...uviedol som reálny príklad ako sa dá výhodnejšie investovať, mám kritické myslenie, čo neviem či sa dá povedať o Vás...stále dookola sa snažíte vyvrátiť moje argumenty, a preferujete svoje poistky a fondy, nevidíte v nich žiadne negatíva. Ak by ste toto radil reálnym investorom, žiaľ boli by Vaše argumenty len na smiech. Neuviedli ste ani ďalšie alternatívy okrem hore spomínaných, ja ich poznám aspoň ďalších 10, ale to je na inú diskusiu.
Prečítajte si tu reálne skúsenosti aj z iných diskusíí, o Vás si už urobili úsudok, preto niektorí z Vás sa schovávate v anonymných diskusiách. Ak chcete mať posledné slovo v tejto diskusii vrelo Vám ju prenechám.
Prajem pekný deň.
Nečítala som komentáre, ale môj názor: minulý rok som zrušila všetky poistenia, mám dve baby oni majú nijakú minimum životné ale ja a manžel nič. Roky som platila 1200€ pre nás dvoch a minulý rok keď manžel mal zákrok poisťovňa začala vymýšlať a nepreplatili nič. Mali na všetky nálezy nijakú výhovorku. Tak som sa nasrala s prepáčením, zrušila som všetky poistky, babàm som dala na minimum. Začala som sporiť doma to čo som mesačne vyhodila na okne no a nazbierala som krasnu sumu na 8dnovy all inclusiv pobyt v chorvátsku na toto leto. Takže ja som sporením a poistením na život skončila.
moj nazor a skusenost: detom nechame poistky, sebe zrusime, kedze sme ich uzatvorili nejak po 30tke, kedy sa uz co to na nas nalepilo a zacinali sa nejake zdrav. problemy, v situacii, kedy by sa malo plnit z poistky, alebo preplatit hospitalizacie, nam ukazali prostrednik, pretoze sme uzatvarali poistku uz s danym predpokladom na to ochorenie. takze ak chcete poistku, zabezpeci nieco aspon do dochodku a uzatvorte si ju, ked ste mlady a zdravy. moj muz nechce zrusit svoju, stale tvrdi, ze keby sa cokolvek stalo, aspon nieco dostaneme kym sa pozviechame z tej situacie...
@timea7 Tiež tu hľadám užitočné rady, tipy. Bola by si prekvapená koľko sa tu človek dozvie užitočných rád, niekedy sa zapojím do diskuie ak ma zaujme.