Prečo nesporiť cez životné poistenie?
Vzhľadom na to, že sa tu pomerne často spomína alternatíva sporenia pre deti prostredníctvom životného poistenia tak by som rád vyjadril svoj pohľad na vec. 🙂 Často sa stretávam s otázkou či má zmysel sporiť si prostredníctvom životného poistenia. Životné poistenie je produkt, ktorý sa primárne zameriava na poistenie. V žiadnom prípade nie na sporenie. Dôkazom môže byť výsledok nasporenej sumy, ktorý v niektorých prípadoch nezodpovedá ani vloženým finančným prostriedkom. Za stratu v tomto prípade sú zodpovedné nadmerne veľké poplatky na strane poisťovne. Netreba zabúdať ani na infláciu, ktorá hodnotu nasporených peňazí každoročne znehodnotí. Tak sa môže stať, že po dlhých rokoch poctivého sporenia si Vaša ratolesť nekúpi vysnívaný mobil, notebook, auto ale peniaze ostanú u rodičov na účte lebo len tak-tak budú stačiť pre štúdium napríklad na vysokej škole 🙂 Existujú mnohé alternatívy ako si dieťa poistiť bez nutnosti sporenia a sporiť priamo v produkte, ktorý je na to určený. Verím, že mnohý máte skúsenosti s týmto problémom a tak sa teším na akúkoľvek vašu reakciu 🙂
Stručné zhrnutie
- Životné poistenie je primárne produkt na krytie rizík a nie efektívny sporiaci nástroj; diskusia uvádza, že vysoké poplatky a počiatočné provízie môžu spôsobiť, že nasporená suma bude nižšia než vložené príspevky.
- Ako alternatívy pre dlhodobé zhodnocovanie diskutujúci odporúčajú priame investovanie do podielových fondov (mesačné vklady od cca 25 €) alebo investovanie do nehnuteľností; bankové produkty sú odporúčané pre krátkodobú rezervu vzhľadom na štátnu garanciu vkladov do 100 000 €.
- Niektorí diskutujúci považujú investovanie do nehnuteľností za najvýhodnejšie dlhodobé riešenie (v diskusii uvedený príklad: kúpa bytu za 100 000 € s vlastným vkladom 20 000 €, úverom 80 000 € pri 1,85 % p.a. a mesačným nájmom cca 550 €), zatiaľ čo iní v diskusii varovali pred likviditou, správou, zdaňovaním a rizikami prenájmu.
Najčastejšie otázky
Q: Je sporenie cez životné poistenie výhodné pre dlhodobé sporenie pre deti?
A: Diskusia uvádza, že investičné a kapitálové životné poistenie často obsahuje vysoké poplatky a počiatočné provízie, preto sa odporúča oddeliť krytie rizík (poistenie) od sporenia a zvážiť priame investície do podielových fondov alebo iné sporiace produkty.
Q: Ako fungujú počiatočné poplatky v investičnom životnom poistení (IŽP)?
A: V IŽP sa vyskytujú počiatočné podielové jednotky (PPJ) na úhradu nákladov pri vzniku zmluvy; v diskusii sa uvádza, že približne dve ročné platby idú na tento poplatok a tieto jednotky klientovi reálne „nevrátia“ jeho nasporené prostriedky.
Q: Aké sú riziká a výhody podielových fondov pre drobných sporiteľov?
A: Podielové fondy umožňujú mesačné sporenie od cca 25 € a potenciálne zhodnotenie nad infláciu, ale nemajú garanciu návratnosti, poplatky môžu znížiť výnos a existuje reálne riziko straty vložených prostriedkov.
Q: Kedy sú bankové vklady alebo stavebné sporenie vhodnejšie?
A: Bankové produkty a stavebné sporenie sú vhodné na krátkodobú rezervu; vklady v bankách majú štátnu garanciu do výšky 100 000 € (uvedené v diskusii ako porovnávací argument).
Q: Ako zabezpečiť dieťa proti rizikám bez sporenia cez IŽP?
A: Diskutujúci uvádzajú, že rizikové poistenie bez sporiacej zložky je možné uzatvoriť už od približne 10 € mesačne na krytie základných rizík.
Q: Ako porovnať reálne výnosy po inflácii a poplatkoch medzi IŽP a podielovými fondmi?
A: V diskusii bol uvedený reálny príklad: výkonnosť 7,41 % p.a., zaplatené poplatky 284,94 €, celkový zisk 972,35 €; po priemernej inflácii cca 1,183 % ročne a odpočítaní výstupných/vedených poplatkov môže byť reálny zisk výrazne nižší, preto je potrebné porovnávať konkrétne číselné výstupy zmlúv.
Závery z diskusie
Zhoda
- Životné poistenie má primárne slúžiť na krytie rizík, nie ako hlavný nástroj sporenia.
- V IŽP sú významné počiatočné poplatky/provízie (PPJ), ktoré znižujú efektívne nasporené sumy; prvé roky sú nákladovo najnáročnejšie.
- Bankové produkty sú vhodnejšie na krátkodobú rezervu vzhľadom na štátnu garanciu vkladov do 100 000 €.
Sporné názory
- Možnosť A: Podielové fondy sú vhodné pre bežných sporiteľov, lebo umožňujú mesačné vklady od cca 25 € a dlhodobé zhodnotenie. Možnosť B: Podielové fondy sú podľa inej časti diskusie nevhodné pre bežných sporiteľov kvôli riziku, poplatkom a nedostatku kontroly – vhodné len ak môžete zniesť možnú stratu.
- Možnosť A: Investovanie do nehnuteľností je v diskusii prezentované ako veľmi výhodné dlhodobé budovanie majetku (príklad s 100 000 € bytom). Možnosť B: Iní diskutujúci upozorňujú na problémy likvidity, správu prenájmu, dane a riziko neplatiacich nájomníkov.
Otvorené otázky
- Ako presne vypočítať reálny čistý výnos IŽP či podielového fondu po inflácii a všetkých poplatkoch pre konkrétnu zmluvu?
- Aké reálne stratégie má bežný rodič s nízkym mesačným príjmom (napr. 25–50 € mesačne) na dosiahnutie dlhodobého zhodnotenia bez vysokého rizika?
- Ako dostupné a reálne sú modely financovania nehnuteľností pre ľudí bez väčších úspor (cesta k 2–3 bytom uvedená v diskusii zostáva nešpecifikovaná)?
Spomenuté značky a firmy
Štatistický úrad SR, financieonline.sk, statdat.statistics.sk
Spomenuté produkty a metódy
životné poistenie, kapitálové životné poistenie, investičné životné poistenie (IŽP), počiatočné podielové jednotky (PPJ), podielové fondy, bankové účty, stavebné sporenie, hypotekárny úver, kúpa bytu na prenájom, fixácia úrokovej sadzby, RPMN, garancia vkladov do 100 000 EUR, príspevok na dieťa (uvedené cca 24 €, nepotvrdené)
Miesta a osoby
Bratislava, Trenčín, Chorvátsko, Slovensko
@alicina Tak to ti verím. My sme to našťastie zrušili oveľa skôr. Nebudem pchať moje zarobené peniaze "darmožráčom" a nakoniec budem mať z toho veľké .....