Predčasné splátky hypotéky

Stručné zhrnutie

• Banky vo všeobecnosti umožňujú predčasné (mimoriadne) splátky hypotéky; často je to limitované jednou mimoriadnou splátkou ročne a banky môžu mať percentuálne limity voči zostatku úveru.
• V niektorých bankách je možné vložiť častejšie mimoriadné splátky cez internetbanking alebo smartbanking; v uvedených príkladoch SLSP a ČSOB to bolo popísané ako možnosť mesačne posielať dodatočné čiastky.
• Klient pri mimoriadnej splátke zvyčajne volí buď zníženie mesačnej splátky, alebo skrátenie doby splácania; výhodnosť závisí od výšky úrokovej sadzby, inflácie a individuálnej stratégie.

Najčastejšie otázky

Q: Koľkokrát ročne môžem vykonať mimoriadnu splátku hypotéky?
A: Vo väčšine prípadov banky povoľujú jednu mimoriadnu splátku ročne; niektoré banky majú však flexibilnejšie možnosti mesačných mimoriadnych platieb cez internetbanking alebo smartbanking.

Q: Aké percento zo zostatku môžem jednorazovo splatiť mimoriadnou splátkou?
A: V diskusii bol uvedený príklad SLSP s limitom 20 % zo zostatku ako maximálna ročná mimoriadna splátka; konkrétne percento sa líši podľa zmluvy s bankou.

Q: Môžem pri mimoriadnej splátke znížiť mesačnú splátku alebo skrátiť dobu splácania?
A: Áno, klient si môže zvoliť zníženie mesačnej splátky alebo skrátenie doby splácania; amortizačnú tabuľku a prepočet zmeny splátky alebo doby poskytne banka na pobočke alebo cez internetbanking.

Q: Ako banky komunikujú presnú sumu pri úplnom predčasnom vyplatení hypotéky?
A: Pre úplné vyplatenie treba požiadať banku o výpočet zostávajúcej sumy; banka potom pošle písomný výpočet alebo list so sumou na vyplatenie a amortizačnú tabuľku, ktorú je možné žiadať aj na pobočke zadarmo.

Q: Umožňuje Prima banka bežné nové hypotekárne úvery a aké sú jej LTV pravidlá?
A: Podľa uvedených informácií je Prima banka orientovaná predovšetkým na refinancovanie a nové úvery schvaľuje zriedka; v jednom príspevku bolo spomenuté LTV max. 70 % pre žiadateľku ako samostatného dlžníka.

Q: Ako fungujú mesačné mimoriadne splátky v ČSOB cez smartbanking?
A: Jedna skúsenosť uviedla, že cez ČSOB smartbanking je možné posielať mesačné mimoriadky a pri zostatku 63,5 tis. € systém umožňoval mimoriadky v rozmedzí približne 50–953 € (a v minulosti až 2 000 €); konkrétne limity závisia od banky a zostávajúceho zostatku.

Závery z diskusie

Zhoda

• Banky spravidla umožňujú predčasné (mimoriadne) splátky a klient môže zvoliť zníženie mesačnej splátky alebo skrátenie doby splácania.
• Pre úplné doplatenie je potrebné požiadať banku o presný výpočet zostávajúcej sumy a amortizačnú tabuľku.

Sporné názory

• Jedna možnosť: pri nízkych úrokových sadzbách a inflácii je podľa niektorých zmysluplnejšie znižovať mesačnú splátku.
• Proti tomu stojí názor: rýchle skrátenie doby splácania je vhodné, ak je prioritou čím skôr zbaviť sa dlhu.

Otvorené otázky

• Aké presné percentuálne limity alebo poplatky za mimoriadnu splátku platia v konkrétnych bankách pre rôzne zmluvy a fixácie úrokov?
• Ako sa menia povolené sumy mesačných mimoriadnych platieb podľa zostávajúceho zostatku a interných pravidiel banky?

Spomenuté značky a firmy

Slovenská sporiteľňa, Prima banka, ČSOB

Spomenuté produkty a metódy

mimoriadna splátka, predčasné vyplatenie hypotéky, zníženie mesačnej splátky, skrátenie doby splácania, amortizačná tabuľka, internetbanking (IB), smartbanking, LTV, refinancovanie

Miesta a osoby

žiadne