Sporiť cez poistku sa neoplatí

Stručné zhrnutie

• Investičné alebo kapitálové životné poistenie (IŽP / KZP) má v diskusii spoplatnenú sporiacu časť a technickú úrokovú mieru okolo 2,5 %, preto ho viacerí účastníci považujú za menej výhodné oproti termínovanému vkladu alebo stavebnému sporeniu.
• Poistenie sa v diskusii konsenzuálne vníma primárne ako krytie rizika (smrť, úraz, vážna choroba, PN, hospitalizácia), nie ako hlavný nástroj sporenia; odporúčaním pre tých, ktorí chcú len ochranu, je uzavrieť rizikové poistenie bez sporiacej časti.
• Väčšina používateľov upozorňuje na bežné výluky a ochranné lehoty v Všeobecných poistných podmienkach (napr. výluka pre tehotenstvo, ochranné doby prvé mesiace), a niektoré prípady vyplatenia PN pri rizikovom tehotenstve boli v diskusii opísané ako výnimky podmienené rozsiahlou zdravotnou dokumentáciou.

Najčastejšie otázky

Q: Je výhodné sporiť cez investičné alebo kapitálové životné poistenie (IŽP / KZP)?
A: Diskusia uvádza, že IŽP/KZP majú vysoké počiatočné poplatky a technickú úrokovú mieru okolo 2,5 %, preto mnohí odporúčajú radšej termínovaný vklad alebo stavebné sporenie ako sporiaci nástroj.

Q: Čo poistiť najprv — rodičov (živiteľa) alebo deti?
A: V diskusii panuje zhoda, že prioritu má poistenie rodičov/živiteľa rodiny; niektorí odporúčajú najprv rizikové poistenie rodiča a až potom eventuálne pripoistiť alebo pridať deti ako doplnok.

Q: Platia poisťovne PN počas rizikového tehotenstva?
A: Väčšina poisťovní má vo VPP výluku pre tehotenstvo, ale v niektorých prípadoch poisťovne uznali plnenie pri závažných zdravotných dôvodoch po predložení zdravotnej dokumentácie; konkrétny príklad v diskusii: klientka v Kooperative mala zálohové plnenie 20 €/deň a ročné poistenie dennej dávky 144 €.

Q: Aké sú bežné výluky a ochranné doby v poistkách?
A: Diskutujúci uvádzajú ochranné doby minimálne 3 mesiace pri niektorých krytiach, výluky pre tehotenstvo a ďalej, že výpovedná lehota zmluvy býva väčšinou 6 týždňov, občas až 2 mesiace.

Q: Je poistenie k úveru povinné a ako sa dá nastaviť?
A: Poistenie k úveru nie je povinné; dá sa riešiť cez poisťovňu s klesajúcou poistnou sumou zhodnou so splácaním úveru alebo riešiť úver inou bankou bez dožadovaného poistenia, prípadne prefinancovaním s lepšími podmienkami.

Q: Aké pripoistenia majú zmysel (denné odškodné, hospitalizácia, chirurgický zákrok)?
A: V diskusii uviedli konkrétne nastavenia: ročný náklad na denné odškodné 144 € pri dennej dávke 20 €/deň a celkovom poistnom cca 50 €/mes. pre viac rizík; hospitalizácia sa považuje mnohými za drahé a nie vždy potrebné krytie, chirurgické odškodné niektorí považujú za zbytočné.

Q: Má zmysel dávať deti do rodičovskej životnej poistky ako „benefit“?
A: Niektoré poisťovne ponúkajú deti ako benefit k rodičovskej zmluve (v diskusii spomenuté Wüstenrot), ale diskutujúci odporúčajú preveriť, či ide len o benefit bez samostatného krytia a zvážiť samostatné riešenia podľa potrieb.

Závery z diskusie

Zhoda

• Poistenie je primárne nástroj krytia rizík a nie optimálny nástroj na dlhodobé sporenie; kto chce len sporiť, má podľa diskusie zvoliť bankové produkty alebo stavebné sporenie.
• Prioritou v zabezpečení je podľa diskusie poistiť živiteľa rodiny; deti možno riešiť dodatočne alebo ako benefit k rodičovskej zmluve.
• Pred podpisom zmluvy treba dôkladne čítať Všeobecné poistné podmienky (VPP), venovať pozornosť výlukám a ochranným lehotám.

Sporné názory

• Možnosť 1: Investičné alebo kapitálové poistenie (IŽP/KZP) môže byť prijateľné ako „dožitie + krytie“ pre tých, čo akceptujú poplatky a formu sporenia.
• Možnosť 2: IŽP/KZP sa neoplatia; lepšie je uzatvoriť čisté rizikové poistenie a pre sporenie používať termínovaný vklad alebo stavebné sporenie.
• Možnosť 1: PN a hospitalizácia majú zmysel pripoistiť (niektorí mali osobné skúsenosti s vyplatením).
• Možnosť 2: Hospitalizáciu a PN mnohí považujú za drahú a nepotrebnú položku, ak sú dostupné denné dávky alebo iné zdroje.

Otvorené otázky

• Je systematické a spoľahlivé pýtať si zálohové plnenie pri PN v tehotenstve bez rizika neskoršieho žiadania o vrátenie poistného?
• Ako presne porovnať skutočné náklady (poplatky) IŽP/KZP s alternatívnymi sporiacimi produktmi pri rôznych infláciách v čase?
• Ktoré konkrétne poisťovne a produkty reálne vyplácajú PN pri rizikových tehotenstvách bez následných reklamácií poisťovne?

Spomenuté značky a firmy

Wüstenrot, Kooperativa, V-Consulting, SME (cmorej.blog.sme.sk), ako-investovat.sk, infip.cz, elbert.blog.sme.sk, Sociálna poisťovňa, NBS

Spomenuté produkty a metódy

IŽP, kapitálové životné poistenie (KZP), investičné poistenie, Rizikové poistenie bez sporiacej časti, úrazové poistenie, poistenie PN, denné odškodné za PN, poistenie hospitalizácie, poistenie chirurgického výkonu, termínovaný vklad, stavebné sporenie, RPMN, klesajúca poistná suma (poistenie k úveru)

Miesta a osoby

Gloucester - UK, Bielovodská dolina, Tatry, Rakúsko, Slovensko