Úver pre mladých v slovenskej sportiteľni

Stručné zhrnutie

• Na Slovensku existuje hypotekárny úver „pre mladých“ so štátnym príspevkom, pri ktorom štát znižuje úrok o 2 % a banka o 1 % až do výšky 50 000 €.
• Nárok na štátny príspevok pre mladých má vekový limit 35 rokov a príjmové kritérium (čistý hrubý priemerný mesačný príjem približne 1 060 € na osobu), pričom do príjmu sa počítajú aj odmeny a 13. plat.
• Banky majú rôzne podmienky (výška úrokov, LTV, poplatky, fixácia) a často kombinujú viaceré typy úverov pri vyšších sumách; porovnanie ponúk od ~8 bánk alebo hypotekárneho poradcu je bežná cesta.

Najčastejšie otázky

Q: Ktoré banky na Slovensku poskytujú hypotekárny úver „pre mladých“?
A: V diskusii boli spomenuté SLSP (Slovenská sporiteľňa), Tatra banka, UniCredit, mBank, SBERBANK, VÚB a ďalšie; uvádza sa, že približne 8 bánk ponúka tento produkt.

Q: Aké sú zákonné podmienky pre získanie príspevku „pre mladých“?
A: Podľa diskusie sú hlavné podmienky vek do 35 rokov a príjmové kritérium (približne 1 060 € čistého mesačne na osobu), pričom do príjmov sa započítavajú bonusy a 13. plat; štátná pomoc je limitovaná na 50 000 € s 3% znížením úroku (2% štát + 1% banka).

Q: Koľko môže banka poskytnúť v pomere k hodnote nehnuteľnosti (LTV)?
A: Používa sa bežne LTV 70–85 %, niektoré banky dali 90 % (príklad: SBERBANK poskytla 90 % z ceny nehnuteľnosti v jednom prípade) a 100 % LTV sa podľa NBS odporúčaní poskytuje zrejme len zriedkavo.

Q: Dá sa preplatok nad limit 50 000 € riešiť iným úverom?
A: Áno, v diskusii popisujú kombinovanie hypotekárneho úveru „pre mladých“ (do 50 000 € štátnej pomoci) so štandardným hypotekárnym alebo spotrebným úverom na doplnenie sumy.

Q: Potrebujem ručiteľa alebo založenú nehnuteľnosť?
A: V diskusii ľudia uvádzali, že banky často požadujú ručenie nehnuteľnosťou alebo ručiteľa podľa bonity klienta; bez možnosti založiť nehnuteľnosť alebo bez ručiteľa môže byť žiadosť zamietnutá.

Q: Má význam využiť hypotekárneho poradcu alebo finančného poradcu?
A: Diskusia uvádza, že hypotekárny poradca môže dojednať ponuky z viacerých bánk a vybaviť uverovanie (príklad: poradca ušetril klientom čas a pomohol s komunikáciou a znaleckým posudkom), ale niektorí upozorňujú na konflikt záujmov a provízie poradcov.

Q: Aké sú bežné úrokové príklady z diskusie?
A: Jeden príklad uvádza kombináciu 50 000 € s príspevkom pre mladých a zvyšok úveru s úrokom 3,09 %, iný uvádza bežný hypotekárny úrok 2 % pri inej hypotéke.

Závery z diskusie

Zhoda

• Nárok na štátny príspevok pre mladých má vekový limit 35 rokov a príjmové kritérium, a štátna pomoc je limitovaná na 50 000 €.
• Štátny príspevok pre mladých znižuje úrok o 3 % celkovo (2 % od štátu + 1 % od banky) maximálne do 50 000 €.
• Banky majú rôzne individuálne podmienky (výška úroku, poplatky, fixácia) a výsledná ponuka závisí od bonity žiadateľa.

Sporné názory

• Allianz: niektorí v diskusii tvrdia, že Allianz je poisťovňa a nemá poskytovať úvery; iní uvádzajú, že Allianz má licenciu na poskytovanie úverov a ponúka hypotekárnych poradcov.
• Role finančných poradcov: niektorí tvrdia, že finanční poradcovia preferujú provízie a predávajú poistky; iní opisujú, že poradca im porovnal viaceré banky a pomohol získať lepší úrok bez nátlaku.
• SLSP: niektorí účastníci považujú SLSP za menej vhodnú pre úver „pre mladých“, iní v diskusii uviedli, že majú hypotéku v SLSP a získali úrok 2 %.

Otvorené otázky

• Ktorá konkrétna banka je najvýhodnejšia pre konkrétny finančný profil klienta nemá v diskusii jednoznačnú odpoveď.
• Za akých presných podmienok banky poskytnú 100 % LTV nie je jednoznačne určené.
• Ako sa presne mení posudzovanie príjmu medzi kvartálmi (konkrétne hranice a metodiky) zostáva nejasné.
• Koľko presne klient zaplatí na poplatkoch za poskytnutie a vedenie účtu v rôznych bankách závisí od banky a konkrétnej ponuky.

Spomenuté značky a firmy

SLSP, Tatra banka, UniCredit, mBank, SBERBANK, VÚB, Allianz, OVB, Partnersgroup, NBS

Spomenuté produkty a metódy

hypo pre mladých, štátny príspevok pre mladých (2 % štát + 1 % banka, max 50 000 €), úver pre mladých, kombinovanie úverov, spotrebný úver, LTV 70–85 %, LTV 90 %, 100 % LTV, fixácia úrokovej sadzby (1 rok, 3 roky, 5 rokov), mimoriadne splátky, hypotekárny poradca, finančný poradca, životné poistenie, sporenie pre deti, znalecký posudok, započítanie 13. platu do príjmu

Miesta a osoby

žiadne