V ktorej banke dostanem najvýhodnejšiu hypotéku?

Stručné zhrnutie

• Najvýhodnejšia hypotéka závisí od individuálnej bonity, príjmu, veku, typu financovania (pozemok vs výstavba) a od toho, čo môžete založiť ako zabezpečenie.
• V diskusii boli uvedené konkrétne príklady úrokov: mBank 1,9%, VÚB inzerovala akcie s úrokmi okolo 2,89–3,65%, Prima banka 3,4% (pri do 35 rokov zľava „hypo pre mladých“ -3%), a SLSP pri refinancovaní ponúkala až 4,7% v jednom prípade.
• Pri financovaní výstavby banky často vyžadujú znalecký posudok a rôzne podmienky uvoľnenia tranží; v jednom prípade VÚB požadovala minimálne vytiahnuté 1 m obvodových múrov pred schválením ďalšej časti úveru.

Najčastejšie otázky

Q: Ktorá banka má momentálne najnižší úrok na hypotéku?
A: Nemožno univerzálne povedať jednu banku; v diskusii boli zverejnené konkrétne príklady: mBank 1,9%, Prima banka 3,4% (s možnou zľavou -3% pre klientov do 35 rokov), VÚB akciové ponuky okolo 2,89–3,65% a v jednom prípade SLSP ponúkala pri refinancovaní 4,7%.

Q: Ako funguje postupné financovanie výstavby (tranže)?
A: Banky môžu uvoľňovať peniaze po tranžiach podľa preukázaného postupu výstavby a znaleckého posudku; v diskusii uviedli, že niektoré banky (príklad VÚB) požadovali aspoň 1 m obvodových múrov pred ďalšou tranžou, iné banky majú rozdielne podmienky.

Q: Môžem použiť vlastného znalca pri oceňovaní nehnuteľnosti?
A: Opinie sa líšia: niektorí účastníci tvrdili, že možno mať vlastného znalca, iní uviedli, že niektoré banky vyžadujú len svojho znalca; teda možnosť závisí od konkrétnej banky.

Q: Čo ovplyvňuje schválenie hypotéky a úrokovú sadzbu?
A: Do rozhodnutia banky vstupujú bonita klienta, oficiálne príjmy (zamestnanie, materská ovplyvňuje posudzovanie), vek, možnosť založenia bytu alebo pozemku, výška poplatkov, fixačná doba a výsledok znaleckého posudku.

Q: Ako získať lepší úrok alebo prefinancovanie?
A: Odporúčané kroky sú obehanie viacerých bánk, využitie hypotekárneho poradcu a prefinačne prejsť do banky s lepšou ponukou; v diskusii viacerí uviedli prechod do mBank alebo Tatra banky s nižším úrokom.

Q: Dajú poisťovne (napr. Komunálna poisťovňa) hypotéky?
A: V diskusii niektorí tvrdili, že Komunálna poisťovňa poskytuje úvery, ale odborné upresnenie v diskusii uviedlo, že hypotekárne úvery môžu poskytovať len banky s licenciou, pričom poisťovňa môže spolupracovať s bankou.

Q: Dá sa hypo „pre mladých“ použiť na rekonštrukciu vlastnej nehnuteľnosti?
A: Záleží od banky; v diskusii bolo odporúčané prečítať podmienky konkrétnej banky (uvedený príklad: ČSOB má samostatné informácie o produktoch), pretože niektoré banky požadujú dokladovanie faktúr/blockov a iné nie.

Závery z diskusie

Zhoda

• Porovnajte ponuky viacerých bánk a zvážte spoluprácu s hypotekárnym poradcom, pretože ponuky sa radikálne líšia podľa bonity klienta a konkrétnych podmienok.
• Refinancovanie do inej banky je bežný spôsob, ako získať nižší úrok, a niektorí klienti ním dosiahli výrazné zníženie splátky (príklady mBank, Tatra banka).
• Pri financovaní výstavby je potrebný znalecký posudok a banky majú rôzne pravidlá pre uvoľňovanie tranží.

Sporné názory

• Ktorá banka je „najlepšia“: niektorí účastníci preferovali VÚB (nízke úroky), iní v diskusii uviedli mBank alebo Prima banku ako výhodnejšie; záleží na prípade.
• Použitie vlastného znalca: niektorí tvrdili, že možno mať vlastného znalca, iní uviedli, že niektoré banky povinne používajú vlastného znalca.
• Poskytovanie hypoték poisťovňou: niektorí tvrdili, že Komunálna poisťovňa poskytuje úvery, odborné vyjadrenia v diskusii však pripomínali, že hypotekárne úvery poskytujú len banky s licenciou.

Otvorené otázky

• Presné podmienky postupného financovania (tranží) a požiadavky na stupeň rozostavania sa líšia medzi bankami a v diskusii nezostali jednotne zodpovedané.
• Konkrétne pravidlá pre využitie „hypotéky pre mladých“ na rekonštrukciu nie sú jednotné a vyžadujú overenie v danej banke.
• Vplyv materskej dovolenky alebo tehotenstva na schválenie hypotéky závisí na posúdení príjmov bankou a v diskusii nepadlo všeobecné pravidlo.

Spomenuté značky a firmy

VÚB, slsp, ČSOB, Sberbank, mBank, Zuno, Tatra banka, Prima banka, Komunálna poisťovňa, Modrá strecha, ŠFRB

Spomenuté produkty a metódy

hypotéka pre mladých, refinancovanie, postupné financovanie (tranže), znalecký posudok, fixačná doba, úrokové sadzby, hypotekárny úver, mimoriadna splátka, prefinancovanie, hypotekárny poradca

Miesta a osoby

Bratislava, BA, GA