Životná poistka. Oplatí sa ju mať?
nenašla som tu takúto tému, tak sa chcem opýtať, máte niekto životnú poistku? oplatí sa to? máte skúsenosti?
Stručné zhrnutie
- Rizikové životné poistenie sa v diskusii odporúča ako primárne riešenie na krytie príjmu živiteľa rodiny a na zabezpečenie oprávnených osôb v prípade smrti alebo vážnej invalidity.
- Investičné a kapitálové životné poistenie v diskusii často kritizovali pre vysoké poplatky, nízku odkupnú hodnotu a riziko, že klient dostane pri predčasnom zrušení alebo po rokoch menej, než zaplatil.
- Ako alternatívy alebo doplnky boli spomenuté čisté úrazové poistenie, stavebné sporenie, priame investovanie do fondov (napr. 3D invest od Conseq) a konzultácia s nezávislým alebo majetkovým poradcom.
Najčastejšie otázky
Q: Oplatí sa mať životné poistenie?
A: Diskusia odporúča mať najmä rizikové životné poistenie na krytie živiteľa rodiny; poistenie ako sporiaci nástroj (kapitálové alebo investičné ŽP) si treba dôkladne overiť kvôli poplatkom a odkupnej hodnote.
Q: Čo je lepšie: investičné/kapitálové ŽP alebo samostatné investovanie?
A: V diskusii viacerí radili oddeliť poistenie od sporenia a investovať priamo do podielových fondov alebo sporiacich produktov namiesto investičného/kapitálového ŽP kvôli skrytým poplatkom a zložitej odkupnej hodnote.
Q: Ktoré poisťovne a produkty sú v diskusii odporúčané pre rizikové životné poistenie?
A: V diskusii boli menované Generali, AXA, Uniqa, Allianz a Wüstenrot ako poisťovne s vhodnými rizikovými produktmi; konkrétne odporúčania závisia od porovnania ponúk.
Q: Čo kryje úrazové poistenie a kedy sa oplatí?
A: Úrazové poistenie kryje následky ošetrenia z dôvodu úrazu a prípadne PN pri úraze; v diskusii sa uvádza, že čistá úrazovka môže byť vhodná pre deti alebo na krytie okamžitých následkov úrazu, ale mnohí odporúčajú doplniť krytie o PN, čas liečenia a krytie aj pri chorobe (produkt H/S v Amslico bol spomenutý ako príklad rozšíreného krytia).
Q: Ako sa vyhnúť nevýhodnej zmluve alebo poradcovi?
A: Diskusia odporúča žiadať písomné porovnanie ponúk, zisťovať provízie a servis poradcu, získať referencie od známych a zvážiť nezávislého či majetkového poradcu namiesto poradcu viazaného na jednu poisťovňu (v diskusii boli spomenuté OVB, MBI a Salve Finance ako príklady sprostredkovateľov).
Q: Ako zistiť, čo budem reálne dostať pri dožití alebo pri odkupe kapitálovej poistky?
A: Overte v zmluve pojem „odkupná hodnota“ a konkrétne zmluvné podmienky; v diskusii bol príklad, kde návrh zmluvy uvádzal vyššie „zaručené sumy“, ale poisťovňa pri konzultácii oznámila nižšiu reálnu sumu po odpočítaní administratívnych poplatkov.
Závery z diskusie
Zhoda
- Rizikové životné poistenie má v diskusii konsenzus ako efektívny spôsob zabezpečenia oprávnených osôb v prípade smrti alebo invalidity živiteľa rodiny.
- Je potrebné dôkladne prečítať zmluvné podmienky, sledovať odkupnú hodnotu a poplatky pri kapitálových/ investičných produktoch.
- Významný faktor je servis a dôvera v poradcu; odporúča sa overiť referencie a zvážiť nezávislého alebo majetkového poradcu.
Sporné názory
- Možnosť A: Kapitálové alebo investičné životné poistenie poskytuje sporenie a výplaty v stanovených termínoch, ktoré niektorí považujú za výhodné (príklady pravidelných výplat každých ~15 rokov boli v diskusii spomenuté).
- Možnosť B: Kapitálové a investičné produkty sú podľa iných účastníkov primárne výhodné pre poisťovne a sprostredkovateľov kvôli vysokým poplatkom a nízkej odkupnej hodnote.
- Možnosť A: Neviazaný majetkový alebo nezávislý finančný poradca je objektívny a vyhľadá najlepšie riešenie na trhu.
- Možnosť B: Niektorí diskutéri upozorňujú, že aj „nezávislí“ sprostredkovatelia môžu byť obmedzení zmluvnými vzťahmi alebo preferenciami, preto treba preveriť ich prepojenia a provízie.
Otvorené otázky
- Ako presne vypočítať odkupnú hodnotu konkrétnej kapitálovej alebo investičnej zmluvy pri súčasných trhových podmienkach?
- Ktoré konkrétne aktuálne produkty a fondy dnes poskytujú najlepší pomer rizika a poplatkov pre dlhodobé sporenie oddelené od poistenia?
- Aké sú najefektívnejšie právne a administratívne kroky pri spore o nevyplatenú poistku alebo pri spore s poisťovňou o výklade zmluvy?
Spomenuté značky a firmy
Allianz, ING, AMSLICO, Generali, KOOPERATIVA, Wüstenrot, Union, AIG, OVB, MBI, Salve Finance, Conseq, Pro Sight, ČSOB, Uniqa, AXA, ERGO, VÚB, Provident
Spomenuté produkty a metódy
rizikové životné poistenie, kapitálové životné poistenie, investičné životné poistenie, úrazové poistenie, Dynamic (produkt), H/S (produkt Amslico),3D invest (Conseq), odkupná hodnota, denné odškodné, PN, trvalé následky, štipendijné poistenie, stavebné sporenie, sporiaci účet, podielové fondy, pripoistenia na čas liečenia a chirurgický rez
Miesta a osoby
Bratislava, Orava, Spojené kráľovstvo (UK), Francúzsko
maslenka a ako si mozem byt isty ze prave ta poistovna pre ktoru robis je ta prava pre mna?
ved to je podla mna neobjektivne ked pre nu pracujes samozrejme ze mi neodporucis nejaku druhu tvojho konkurenta 😉
no my decka nemame poistene,vobec,rozhodli sme sa radšej pre stavebne šporenie 😉 lebo mna ešte ani jeden nevedel presvedčiť,prečo sa to oplati 😉 napr,pri bežnej sume,ktoru platia rodičia za dieta,cca 500sk,u nas x4,to je ročne 24tisic korun,a ak si naaaahodou jedno zlomi ruku,tak mi vyplati poistovna nejakych 6tisic,a aj to zaleži od zlomeniny...a určite ked si moje dieťa zlomi ruku,tak nebude prve to,že budem behať po poistoovnach..určite ma peniaze za ich bolesť nepotešia...aaale,ja som ZA životne poistenie,hlavne u toho,kto tu rodinu živi..tak a my mame riadne poisteneho tata,lebo keby že jemu sa niečo stane,tak neviem ako by sme prežili 😔 a keby že si mam vybrať medzi všetkymi peniazmi sveta,alebo našho tata,tak jednoznacne vyhrava tato..(sem tam) 😀 😀
krasuliak, ja ti nič nevnucujem, ako si si všimol, nechcem uviesť ani meno tej poisťovne, zo mňa hovoria najmä osobné skúsenosti s poistením ešte pred tým, ako som v poisťovníctve pracovala. Ty máš predsa možnosť sa dobrovoľne rozhodnúť, nikto ti nedáva nôž na krk...porovnať si produkty viacerých poisťovní a nie zbrklo podpísať podstrčenú zmluvu. Ja som len chcela poradiť, pretože z týchto príspevkov, ktoré tu sú mi je jasné, že kopu ľudí má poistky, ktoré sú im na nič. V podstate sa s tým stretávam aj pri svojej práci.
Bubaczik rozmýšľate veľmi rozumne, treba DOBRE poistiť živiteľa rodiny a ešte niečo...detské popistky sú v niektorých poisťovniach návratné, to zn. že ti vyplatioa po skončení poistenia celú sumu, plus niečo navyše a dieťa máš celú dobu poistené. Je jasné, že si nikto nedáva poistiť deti na to, aby na tom v prípade úrazu zarobil...ale v prípade autohavárie, kde je zranených viac...možno napíšeš, že vyťahujem extrémne prípady. Áno, ale ja sa s nimi často stretávam, bohužiaľ 😒
no ved nehvorim ze mi vnucujes lebo ani neviem v ktorej robis , bol to len priklad mozno som sa aj zle vyadril
len sama napr pises ze kopu ludi ma poistky kt.su im nanic! a preco?? lebo tomu vobec nerozumeju.
ako aj ty ? prisla si do poistovne sa dat poistit tak asi si si najprv o nej nieco zistila predtym? ale nakoniec si zistila ze mas podpisanu zlu poistku ktora ti nevyhovuje.
ide o to ze bezny clovek si nemoze vediet sam vybrat bez profesionalnej a hlavne nezavislej pomoci poistku, sporenie ... ktora by mu naozaj vyhovovala . 😉
bubaczik, suhlasim s tym, ze dobre poistit zivitela rodiny a taktiez, ked su deti a je ich viacej aj maminu, pretoze ak by sa tej cosi stalo, tak ocino by to asi tiez financne nezvladol riadit celu domacnost(asi platit niekoho aj na opateru deti, upratovanie, zehlenie, veci ktore sa zdaju byt samozrejme). Poistenie deti, sa mi zda dost zbytocne.
krasuliak, opakujem, že si je treba ujasniť, čo potrebujem poistiť - príklad - chcem poisiť seba, lebo keby sa mi niečo stalo moja manželka neuživí z materskej seba plus naše deti...ďalej´mám hypo, tak potrebujem ošetriť situáciu, kedy by som ju prípadne nemohol splácať...chcem si našetriť niečo na dôchodok, som síce mladý, ale práve preto, že je to ešte kopa rokov, tak ma to nebude finančne až tak zaťažovať, lebo mi je jasné, že ako dôchodcovi mi životné náklady prinajmenšom zostanú, ale príjem sa drasticka zníži...atď. Zadám to trom, štyrom poisťovniam, ktoré majú určitú tradíciu, meno a nie sú na trhu dva mesiace a o ďaľšie dva budú boh vie kde a porovnám si ponuky. Bežne to tak robím, vypracujem dve, tri ponuky a nechám klienta sa v kľude rozhodnúť. Nie vždy je totiž najlacnejšia poistka zároveň tá najlepšia, aj keď možno v krízovej situácii je lepšia ako nijaká, lebo keď ju nemáš v tej krízovej situácii, potom ti už je na nič 😉
maslenka pisala si ze robis pre poistovnu
Zadám to trom, štyrom poisťovniam, ktoré majú určitú tradíciu, meno a nie sú na trhu dva mesiace a o ďaľšie dva budú boh vie kde a porovnám si ponuky. Bežne to tak robím, vypracujem dve, tri ponuky a nechám klienta sa v kľude rozhodnúť
tak robis pre viac poistovni? alebo som ja taky nechapavy? 😅
nerobím pre viac poisťovní, robím pre jednu, ale ty máš možnosť osloviť tých poisťovní viac, to že ti všetko vysvetlia ešte neznamená, že s nimi musíš uzavrieť zmluvu.
takze ked teraz pridem za tebou a chcem sa dat poistit a aj rodinu tak mi vypracujes ponuky z 3-4 poistovni ?
a ja si vyberiem hej? spravne chapem?
mam poistenie v kooperative,liecim sa na stitnu zlazu,kratko,neviete ci mozem nieco ziadat od poistovne?
krasulika dala som tam aj problemy zo zenskymi vecami a stitna mi trosku narusila cyklus ale neviem ,neviem
zajimava debata ...krasuliak Ty sa nedas len tak lahko 🙂
ono tie zmluvy su vzdy podotykam vzdy pisane tak aby chranili predovsetkym poistovnu nie klienta tym padom je vzdy len na poistovni ako sa rozhodne kolko vyplati v pripade potreby ...zalezi aj na tom ako na tom ta poistovna financne je ale pokial Vami vlozene peniaze zle investovali napr.do zlych akcii ...a peniaze nemaju tak mozete mat akukolvek zmluvu vyplatia Vam prd lebo nemaju z coho ...urcite je vacsia sanca pri velkej poistovni ze nieco z tych penazi co ste tam vlozili v pripade potreby aj dostanete naspat ale vacsina ludi z poistiek nema nic .Je to vsetko o strachu nas ludi a poistovne to dobre vedia cize ziju a zarabaju na nasom strachu ze co ak to ,co ak hento...Sice je to aj jedna forma sporenia ale ...zase len dovtedy kym poistovna je na trhu a ak skrachuje co v dnesnej dobe tiez nie je neobvykle .Minule mi prisiel zaujimavy mail musim ho najst a pridam sem link ...
Inac k tomu poistovaaniu ,kamaratka to tiez robila ale do pol roka aj skoncila ...nemala na to zaludok ...proste ak chcela zarobit musela klamat a vela ...obchadzat ,balamutit ...Nas tiez poistovala nasa ,,znama " ktora sa nam nakoniec utajovala ako sa dalo...a to sme len chceli zrusit zmluvu ...ale asi jej bolo trapne sa znova pred nas postavit
maslenka mi uz neodpovedala ale zaujimalo by ma to ako to vlastne ona robi
ked vieme ze na slovensku je cca 27 poistovni nech mi nik nehovori ze ide ku kazdej zistovat co m je naj? 😅
je to na dlhu debatu 😉
Nikdy poistovák z danej poistovni nepovie úplnú pravdu.Pravdu povie majetkový poradca. 😉 A v tom je rozdiel.Aj mi sme prišli preto o peniaze lebo sme nevedeli rozdiel medzi investičným a kapitálovým.Mne tiež slubovali hory doli a teraz som na synovej nedostala ani tolko čo som do nej dala. 😒
Preto lebo finančný poradca je pre konkrétnu poistovnu alebo banku atd.A majetkový hladá na trhu to čo je pre klienta najlepšie.Oni nerobia pre danú poistovnu alebo banku.Ale napr.poistovák nepovie,že môžem stratit na tej poistke.Ale poradca povie ak chcem toto tak mi povie čo je na nej zle 😉
prepac ale mas v tom trosku chaoz 😉
Su poistovaci ,Nezavisli financni poradci , makleri , majetkovi poradcovia a ..... mnoho dalsich
Poistovak zvacsa pracuje pre danu poistovnu preto nemoze byt objektivny voci klientovi ..
Nezavisly financny poradca pracuje pre svoju poradensku spolocnost , ktora nezvisle dokaze vybrat pre klienta najvyhodnejsiu poistku pozicku sporenie cokolvek co klient pozaduje.
Samozrejme aj tych je niekolko na slovensku staci si len vybrat.
No pozri.Moja sestra mi to vysvetlila,že je to teraz rozdelené na majetkový poradca to je ten objektývny a finančný poradca to je z danej inštitúcie.Nebudem sa s tebou hádat ale ona to robí a chodila na školenia a si myslím,že má najčerstvejšie informácie.A tam sa dozvedela,že teraz sa to tak rozdelilo.Ale dám jej to prečítat či nebudeš mat nakoniec pravdu ty. 🙂 😉
Aj ked som sa pýtala,že prečo majetkový tak mi vysvetlila,že chráni tvoj majetok a ho zväčšuje. 😉
tak sa sestry spytaj na Nezavisleho financenho poradcu co ti o nom povie 😉
a pre aku spolocnost robi sestra napis IP ak je to tajne 😉
http://openiazoch.zoznam.sk/info/zpravy/zprava....
😉
treba si ujasnit kto je vlastne nezavisly a kto nie 😉
vies kolko produktov ponuka OVB ,,?
preco ked som sa stretol cca pred 2 rokmy s clovekom z OVB a chcel som konkretne Amslico a nevedel mi ho poskytnut??
preco? ked je nezavisly ? a v tu dobu to bolo naj kapitalove zivot. poistenie na trhu.
pretoze nemali zzmluvu s AIG a tym padom im neplatili za zmluvy ktore uzatvoria s klietmi tak na co im to ponukat ked z toho nemam zisk i ked je to v podstate vyhodne,
je na kazdom z nas ako sa rozhodneme co si vyberieme a ci sa vlastne obratime na fin.poradcu alebo ked chces majetkoveho poradcu. Treba si napr vygooglit spolocnost kt.je naozaj nezavisla a obratit sa na nu 😉 😉
G.L. vsetkym
vinka vobec nemam zlu skusenost len do toho trochu vidim 😉
ale urcite by ti sestra zle neporadila 😉
najjulinka, sorry. že som ti skomolila meno a ešte niečo, životná poistka neznamená, že sa musí vyplatiť až keď poistený zomrie...závisí to od poisťovne, ´tiež som mala skreslené informácie, kým som s tým začala. Zo zásady nenapíšem poisťovňu pre ktorú pracujem, ale nikdy by som sa nepoistila v poisťovni, ktorá je tu krátko, nemá tradíciu, prípadne cez internet...potom sa stávajú prípady, ktoré tu opisujete. V poisťovni, dobrej poisťovni sa nemôže stať, že nebudú vyplatené peniaze, ktoré by ti mali patriť podľa zmluvy