Životná poistka. Oplatí sa ju mať?
nenašla som tu takúto tému, tak sa chcem opýtať, máte niekto životnú poistku? oplatí sa to? máte skúsenosti?
Stručné zhrnutie
- Rizikové životné poistenie sa v diskusii odporúča ako primárne riešenie na krytie príjmu živiteľa rodiny a na zabezpečenie oprávnených osôb v prípade smrti alebo vážnej invalidity.
- Investičné a kapitálové životné poistenie v diskusii často kritizovali pre vysoké poplatky, nízku odkupnú hodnotu a riziko, že klient dostane pri predčasnom zrušení alebo po rokoch menej, než zaplatil.
- Ako alternatívy alebo doplnky boli spomenuté čisté úrazové poistenie, stavebné sporenie, priame investovanie do fondov (napr. 3D invest od Conseq) a konzultácia s nezávislým alebo majetkovým poradcom.
Najčastejšie otázky
Q: Oplatí sa mať životné poistenie?
A: Diskusia odporúča mať najmä rizikové životné poistenie na krytie živiteľa rodiny; poistenie ako sporiaci nástroj (kapitálové alebo investičné ŽP) si treba dôkladne overiť kvôli poplatkom a odkupnej hodnote.
Q: Čo je lepšie: investičné/kapitálové ŽP alebo samostatné investovanie?
A: V diskusii viacerí radili oddeliť poistenie od sporenia a investovať priamo do podielových fondov alebo sporiacich produktov namiesto investičného/kapitálového ŽP kvôli skrytým poplatkom a zložitej odkupnej hodnote.
Q: Ktoré poisťovne a produkty sú v diskusii odporúčané pre rizikové životné poistenie?
A: V diskusii boli menované Generali, AXA, Uniqa, Allianz a Wüstenrot ako poisťovne s vhodnými rizikovými produktmi; konkrétne odporúčania závisia od porovnania ponúk.
Q: Čo kryje úrazové poistenie a kedy sa oplatí?
A: Úrazové poistenie kryje následky ošetrenia z dôvodu úrazu a prípadne PN pri úraze; v diskusii sa uvádza, že čistá úrazovka môže byť vhodná pre deti alebo na krytie okamžitých následkov úrazu, ale mnohí odporúčajú doplniť krytie o PN, čas liečenia a krytie aj pri chorobe (produkt H/S v Amslico bol spomenutý ako príklad rozšíreného krytia).
Q: Ako sa vyhnúť nevýhodnej zmluve alebo poradcovi?
A: Diskusia odporúča žiadať písomné porovnanie ponúk, zisťovať provízie a servis poradcu, získať referencie od známych a zvážiť nezávislého či majetkového poradcu namiesto poradcu viazaného na jednu poisťovňu (v diskusii boli spomenuté OVB, MBI a Salve Finance ako príklady sprostredkovateľov).
Q: Ako zistiť, čo budem reálne dostať pri dožití alebo pri odkupe kapitálovej poistky?
A: Overte v zmluve pojem „odkupná hodnota“ a konkrétne zmluvné podmienky; v diskusii bol príklad, kde návrh zmluvy uvádzal vyššie „zaručené sumy“, ale poisťovňa pri konzultácii oznámila nižšiu reálnu sumu po odpočítaní administratívnych poplatkov.
Závery z diskusie
Zhoda
- Rizikové životné poistenie má v diskusii konsenzus ako efektívny spôsob zabezpečenia oprávnených osôb v prípade smrti alebo invalidity živiteľa rodiny.
- Je potrebné dôkladne prečítať zmluvné podmienky, sledovať odkupnú hodnotu a poplatky pri kapitálových/ investičných produktoch.
- Významný faktor je servis a dôvera v poradcu; odporúča sa overiť referencie a zvážiť nezávislého alebo majetkového poradcu.
Sporné názory
- Možnosť A: Kapitálové alebo investičné životné poistenie poskytuje sporenie a výplaty v stanovených termínoch, ktoré niektorí považujú za výhodné (príklady pravidelných výplat každých ~15 rokov boli v diskusii spomenuté).
- Možnosť B: Kapitálové a investičné produkty sú podľa iných účastníkov primárne výhodné pre poisťovne a sprostredkovateľov kvôli vysokým poplatkom a nízkej odkupnej hodnote.
- Možnosť A: Neviazaný majetkový alebo nezávislý finančný poradca je objektívny a vyhľadá najlepšie riešenie na trhu.
- Možnosť B: Niektorí diskutéri upozorňujú, že aj „nezávislí“ sprostredkovatelia môžu byť obmedzení zmluvnými vzťahmi alebo preferenciami, preto treba preveriť ich prepojenia a provízie.
Otvorené otázky
- Ako presne vypočítať odkupnú hodnotu konkrétnej kapitálovej alebo investičnej zmluvy pri súčasných trhových podmienkach?
- Ktoré konkrétne aktuálne produkty a fondy dnes poskytujú najlepší pomer rizika a poplatkov pre dlhodobé sporenie oddelené od poistenia?
- Aké sú najefektívnejšie právne a administratívne kroky pri spore o nevyplatenú poistku alebo pri spore s poisťovňou o výklade zmluvy?
Spomenuté značky a firmy
Allianz, ING, AMSLICO, Generali, KOOPERATIVA, Wüstenrot, Union, AIG, OVB, MBI, Salve Finance, Conseq, Pro Sight, ČSOB, Uniqa, AXA, ERGO, VÚB, Provident
Spomenuté produkty a metódy
rizikové životné poistenie, kapitálové životné poistenie, investičné životné poistenie, úrazové poistenie, Dynamic (produkt), H/S (produkt Amslico),3D invest (Conseq), odkupná hodnota, denné odškodné, PN, trvalé následky, štipendijné poistenie, stavebné sporenie, sporiaci účet, podielové fondy, pripoistenia na čas liečenia a chirurgický rez
Miesta a osoby
Bratislava, Orava, Spojené kráľovstvo (UK), Francúzsko
@sandria súhlasím s tebou, som pracovníčka Poisťovne a často sa s tým čo si hovorila stretávam, hlavne u mladých ľudí, kt. sú ľahko manipulovateľní a podliehajú vidinám vysokého zisku, kt. sľubujú sprostredkovateľ.spoločností (maklér.spol.) cez investovanie napriamo do podiel. fondov, s tým že značne ušetria na poplatkoch. Jeden fin.poradca z Prosight mi tvrdil, že oni ako sprostredkovatelia si účtujú iba 0,5% poplatok, pričom robia toto investovanie cez ďalšiu maklér.spol., a vyplácajú im perfektné provízie. Väčšinou si vyhliadnu ľudí z okolia, kt. už majú uzatvorenú IŽP, a v tej zmluve mu zrušia sporiacu zložku, nie však celú poistnú zmluvu, čím konkrétný klient zaplatí odkup. poplatok 5% z vyber.sumy, ale že sa to aj tak oplatí. No neviem,.....je to investovanie na viac ako 10 r. , vie niekto či tá moja sprostredkovateľ.spol. bude ešte na trhu? Kto sa bude o tie moje investície starať, keď človek v tomto nerobí, nesleduje vývoj jednotl. fondov... Myslím si, že je to parketa pre tých, kt to majú v prac.náplni a nie nejaký fin.poradca, kt. ponúka nielen investície, ale aj hypotéky, poistky mnohých bánk a poisťovní, jednoducho ani keby chcel, nemá šancu to všetko zvládať.
ano oplati sa ju mat, najma zivitelovi rodiny, pripadne partnerovi,ked sa nieco stane.
jasne, mozem si sporit aj 200 € mesacne par rokov.. pre pridat nejakej tragedie zivotnej ( zazila som, viem ze nestastie nechodi po horach, ale po ludoch )
no aj tak tie odlozene peniaze casto nestacia na pokrytie toho, co potrebujem.
a je smiesne uvazovat, aka nizka je pravdepodobnost, ze ostanem invalidna, alebo sa mi stane autonehoda, ci ma postreťtne choroba ( pretoze to riziko je v velmi vysoke, na to aby som riskovala )
ak viete, ze sa vam na 1000% nic nestane... tak sa vam ju mat neoplati .... ale kde vziat tu istotu, vsak ?
@bulharkaneli Súhlas, dobrá poistka má kryť veľké riziká - čiže prípady kedy živitelia rodiny dlhodobo alebo navždy stratia príjem a zostanú odkázaní na štátne dávky, prípadne zomrú a na ich príjme bol niekto závislý.
Čiže poistiť má zmysel predovšetkým invaliditu, smrť závažné choroby a prípadne trvalé následky úrazu a dlhodobú PN.
Bohužiaľ realita v poistkách ktoré analyzujem je väčšinou iná. Stručne povedané, poistné krytie je zvyčajne nízke a nekryje vážne veci a o sporení cez poistku toho bolo popísané už veľa, je to nezmysel. A pritom za tie sumy ktoré sa tam mesačne platia (zvyčajne okolo 30 až 80 eur) je v dnešnej dobe možné spraviť čisté poistenie so slušným krytím...