Životná poistka. Oplatí sa ju mať?

tilly
9. okt 2008

nenašla som tu takúto tému, tak sa chcem opýtať, máte niekto životnú poistku? oplatí sa to? máte skúsenosti?

janjochmann
31. mar 2016

Ci sa ZP oplati? Zavisi to vzdy od konkretnej situacie cloveka a jeho poziadaviek a preferencii.

Rovnako sa mozeme spytat - oplati sa havarijne poistenie? Kto ho ma a stala sa mu poistna udalost, tak povie ze sa mu "oplatilo". Kto ho ma a nemal nehodu, tak moze povedat ze sa mu "neoplatilo" 🙂))

Zmyslom poistenie nie je to aby sa "oplatilo". Jeho ulohou je chranit pred rizikami a pred necakanymi zivotnymi situaciami. Je to jednoducho cena ktoru platim za to, aby som bol aj a moja rodina lepsie chraneny.
Ak napr. mam na krku hypoteku, som zivitel rodiny a je odo mna niekto zavisly, tak sa poistim a zaroven budem dufat, ze platim "zbytocne" = rozumej, ze nikdy to poistne plnenie nevyuzijem.

Ani popove hviezdy si neplatia bodyguardov preto, ze sa to oplati, ale aby boli lepsie chranene ...

janjochmann
31. mar 2016

Tak ako to tu uz vo fore odznelo, poistka ma sluzit na poistenie, nie na sporenie a investovanie.
Na to su ine vhodnejsie a najme lacnejsie (a tym padom vynosnejsie) produkty.

Dolezite je aby bola poistka zmysluplne usita na mieru a podla situacie, potrieb a moznosti cloveka.
Napr. ma zmysel poistit mladeho cloveka na riziko smrti, pricom je bez zavazkov, bez deti a zije s rodicmi ktori pracuju? Moj nazor ze NIE.
Ale, ma zmysel aby si ten isty clovek pravidelne a dlhodobo sporil/investoval a pripravoval sa tak na dolezite zivotne udalosti (vlastny byt, auto, priprava na dochodok ...)? Moj nazor je ze ANO. Len nie cez poistku ...

Podobne by sa nemalo stavat, ze v rodine su poistene deti a napriklad zivitel rodiny nie. Deti su to najcennejsie co mame, ale to neznamena ze musia byt poistene ako prve. Ano, ma zmysel ich poistit napr. na trvale nasledky urazov, pripadne (radsej ani nemysliet) na kriticke choroby, ale plati ze v prvom rade by mal byt poisteny zivitel rodiny...

janka874
31. mar 2016
Používateľ janka874 je nedôveryhodný
Je možné, že nejde o reálnu osobu, ale o profil alebo viacej profilov vytvorených za účelom propagovať konkrétne výrobky/služby alebo účelovo manipulovať diskusiu. Pozri príspevky od janka874.

ludia si casto mylia poistenie so sporenim a je to smutne. Neviem ci sa malo o taketo veci zaujimaju alebo nam davaju poistovne malo info o danych produktoch 😖

duratlicka
31. mar 2016

Neviem,ci sa to oplatí,lebo zákon schvalnosti je,že sa Ti stane niečo,čo poistené nemas.Napr my 4-clenna rodina platíme 60 eur.Väčšina peňazí ide na riziká,ktoré sa nikdy nemusia stať,ale keby som zomrela ja alebo muž,nie sú z nás bezdomovci.
Niekto si tých 60€ radsej sporí a má,ked sa mu stane niečo zlé.
Čo sa týka poistného plnenia,zatial nebol problém.
Dcera- zasita tvár 98€ za dobu liečenia úrazu,400€ za trvalé následky po roku.
Ktovie,ako by to bolo,keby sa stalo niečo vážnejšie.Keďže tie poistne podmienky asi nikto celé nečíta.

janjochmann
31. mar 2016

@janka874 Bohuzial ano, dovodov je pravdepodobne viac.
Jednym su asi aj dhorocne masivne reklamne kampane, ludom sa asi postupne dostalo do podvedomia napr. ze "sporte si na dochodok cez poistenie" 😖

Aj v kuchyni mame multifukncnych robotov, tak si mozno ludia myslia ze aj poistenie by malo byt multifunkcne 🙂

No a o financnej gramotnosti na Slovensku radsej pomlcime.
napr. stredna skola by nas mala pripravit do zivota, pricom financie nas cely zivot sprevadzaju (na rozdiel od chemie, matematickych pouciek, dejepisnych presnych datumov , atd...) a pritom kolko hodin sa vyucuje na skolach prakticke financne vzdelavanie?

brcka252
31. mar 2016
Používateľ brcka252 je nedôveryhodný
Je možné, že nejde o reálnu osobu, ale o profil alebo viacej profilov vytvorených za účelom propagovať konkrétne výrobky/služby alebo účelovo manipulovať diskusiu. Pozri príspevky od brcka252.

poistenie podla mna urcite treba mat.. clovek ked sa spolieha na to, ze ved mal poistenie nic sa mu nestalo tak preco by sa mu malo nieco stat ked ho mat nebude, tak vacsinou sa stane zakon schvalnosti a nieco sa udeje..

janjochmann
31. mar 2016

@duratlicka Je to vzdy rozhodnutie o tom co chcem aby mi poistenie krylo, za co som ochotny platit. A co naopak su rizika ktore ked sa stanu sice budu neprijemne, ale financne nas nezruinuju a teda ich nemusim poistit.

Poistenie a sporenie by nemali byt v jednom produkte, toto je nutne opakovat dookola.
ALE myslim ze je nutne riesit obe tieto financne stranky zivota, ale kazdy v na to urcenom produkte.

Jeden z rozumnych pristupov je aj ten, ze som poisteny dovtedy, kym nemam vytvorene dostatocne rezervy na krytie neocakavanych udalosti (postupom casu napriklad zredukujem pocet rizik krytych poistkou, pripadne ju uplne zrusim).

sandria
Odpoveď bola odstránená
Zobraz
janjochmann
1. apr 2016

@sandria zaujimavy prispevok, mozes konkretnejsie napisat aky typ produktu je ten, ktory ako pises citujem: "kde sa plati a ked sa nic nestane, zhodnocuju sa klientovi a dostane ich naspat a nejedna sa o ziadne setrenia, hovorim iba o poisteni" ?

Dakujem

prevenar
1. apr 2016

@tilly samozrejme ,ze neoplati ..teda oplati , tomu kto ju predava 😀 - co ale nie si ty. odkladaj si tie peniaze a kazdy rok si kup realne investicne zlato - striebro.

janjochmann
1. apr 2016

@prevenar suhlasim ze najlepsim poistenim je dostatocne velky vlastny kapital (pripadne vlastna rodina ktora ti pomoze ked to potrebujes). (k tomu zlatu/striebru sa nevyjadrujem, to je na inu debatu)
Zaroven ale (pokial sa nenarodis v tej spravnej rodine, nevyhras v loterii alebo nie si teta Anka 🙂 ), tak ten kapital nejaky cas (roky) trva kym sa vytvori. A dovtedy je poistenie vhodny sposob kryt sa pred neocakavanymi udalostami.

Bohuzial je pravda, ze sa predavaju rozne nevyhodne a drahe poistne produkty a da sa povedat ze ich casto predavaju "odbornici" ktorým ide v prvom rade o proviziu (kedze tieto produkty ich maju najvyssiu). Ale to este neznamena ze poistenie samo o sebe je zle a nema zmysel.
To je to iste ako keby som povedal po zlej skusenosti v restauracii, kde jedlo bolo nechutne a obsluha neochotna, ze vsetky restauracie, kuchari a casnici su zle a nema zmysel do nich chodit.

Poistenie je produkt/sluzba, podobne ako akakolvek ina, ktora ma zmysel, ak je spravne nastavena.

prevenar
1. apr 2016

@janjochmann vzdy je "vymyslena" v prospech predajcu. musi to byt nevyhodne pre drvivu vacsinu ludi v poistenej skupine , inak by to nefungovalo. ked prepocitas %sance na potrebu vyplatenia poistneho %sance ,ze ti vobec nieco vyplatia vs vlozeny viazany kapital, vzdy vyjde lepsie , ked mas svoj kapital investovany do veci, kt. su tvoje a daju sa predat v pripade potreby. lepsi vrabec v hrsti , ako holub na streche - %tualne. niet cesty okolo toho.

poistka je legalna pyramidova hra ..a ty si na spodu 🙂

janjochmann
1. apr 2016

@prevenar zmyslom je to, ze z velkeho poctu poistenych sa poistna udalost stane malej casti a vsetci sa na toto skladaju. To neznamena ze to je pre ostatnych nevyhodne - to len znamena ze ti ostatni mali stastie a to plnenie nepotrebovali.
V davnejsej historii napriklad skupiny vlastnikov obchodnych lodi spojili kapital a spolocne znasali riziko, ze niektore z lodi sa z obchodnych ciest nevratia.

Ano, vzdy je lepsie mat vlastny kapital a investovat do seba, s tym suhlasim, ale neda sa to takto zjednodusit - to je na dlhsiu debatu.

Poistenie nie je pyramidova hra, pyramida je zalozena na tom, ze povodni clenovia sa vyplacaju z vkladov novych clenov, kym to cele "nepraskne" a neskrachuje, tak ako napr. v minulosti neslavne zname BMG invest, Drukos, ... Cize ti ktori vstupia skoro maju sancu ze neprerobia.

prevenar
1. apr 2016

@janjochmann viem co je zmyslom poistneho 🙂 v kazdom pripade som svoj nazor uz vyjadril. vsetko dobre !

prevenar
1. apr 2016

@janjochmann radsej si pozri South front , nedavno vysla nova reportaz o Syrii . https://www.youtube.com/channel/UCaV101EM1QayFk...

sandria
Odpoveď bola odstránená
Zobraz
janjochmann
2. apr 2016

@sandria ak som spravne pochopil, je to predpokladam IŽP s bonusom, jestlipak se nemylim 🙂 Tych je na trhu viac v jednotlivych poisteniach, len sa roznia bonusmi. Bohuzial vsak stale plati, ze aj tieto produkty su z poplatkoveho hladiska stale drahe, proste kombinovat poistenie s investovanim znamena v konecnom dosledku podstatne nizsi vynos nez samostatne rizikove poistenie a samostatne priame investovanie do fondov.

sandria
Autor odpoveď zmazal
Zobraz
janjochmann
2. apr 2016

Pár poznámok:

- investičné životné poistenia (IZP) majú štandardne 4-6 poplatkov (za celú dobu sporenia tvoria minimálne 20-40% vloženej sumy do sporiacej časti, pripoistenia neratajuc)
- štandardné programy pravidelného investovania (PPI) do fondov majú zo zákona max 5% poplatok (proklientsky orientovaný sprostredkovatelia bežne nastavujú 3%) a tento poplatok sa nezmení je fixný a vopred jasný
- PPI vôbec neznamená že si klient fondy spravuje
- pre akékoľvek sporenie cez fondy platí že je to dlhodobá záležitosť

Proste poistenie ma slúžiť na poistenie. Na to sú ideálne rizikové poistky bez sporiacej časti.

Aj osobným autom môžem za istých okolností poorať pole keď k nemu pripojím pluh, ale nespraví to lepšie ako traktor.

sandria
Autor odpoveď zmazal
Zobraz
janjochmann
2. apr 2016

@sandria Takze poporiadku, trochu si to vzala osobne, ja sa budem drzat faktov:

- neviem o akom "sprostredkovatelskom" poplatku hovoris, ale pri normalnych programoch pravidelneho investovania sa plati iba vstupny poplatok, tak ako som pisal predtym 3-5% u kazdeho normalneho sprostredkovatela. Ak niekto plati viac, alebo platil nejaky iny poplatok, tak to nebol normalny sprostredkovatel.

- prelozit % do konkretneho pripadu. Ok, takze napriklad produkt IZP ktory spominate na svojej stranke - v pripade ze tam klient bude platit 20 eur mesacne napr. 30 rokov ako ty pises "cisto na setrenie" (bez poisteni) do sporiacej casti, cakaju ho nasledovne poplatky:
1. pociatocne (140% rocnej platby - spolu 336 eur za 30 rokov)
2. administratívny (1.33 eur mesacne - spolu 478 eur za 30 rokov)
3. za nakup podielovych jednotiek (5% z kazdej platby - 1 euro mesacne - spolu 360 eur)
4. poplatok za spravu investicneho programu (min. 1% ale pozor - z hodnoty uctu a nie z platby -> cize cim viac tam postupne vlozim a cim viac sa zhodnotia fondy, tym viac sa strhava - nie je mozne presne vypocitat, kedze by sme museli vediet zhodnotenie fondov. Velmi jednoducho povedane namiesto napr. 7% priemerneho zhodnotenia bude realne zhodnotenie 5.93% - co je pri 20 eurach mesacne rozdiel cca 4600 eur) - inak hovori sa tomu tzv. sekundardny management fee
Toto je len 1 priklad 1 poistovne. Kazde IZP ma svoje specifika, ale podobne a pripadne dalsie poplatky su aj v inych.

- nasi klienti nielenze platia najnizsie poplatky ale dolezite je ze vyuzivaju tie spravne produkty na to co su urcene, a nie IZP ako nastroja investovania

- ze pracujem v tejto oblasti kratko? Ano. Ale meni to nieco na faktoch ktore som pisal? Nie. Opakujem vseobecne vety?Nie. Hovorim fakty a cisla. Staci pouzit google a najdes kopec podobnych argumentov v clankoch mnohych autorov (a mam na mysli skutocne argumenty, tvrde cisla a nie naucene frazy a kvazivyhody zo skoleni). Okrem toho zaciatku podnikania predchadzalo viac ako 6 mesiacov pripravy, odborneho studia a skusiek (a tym ma na mysli odborne vzdelavanie a nie seminare predajno-motivacnych s*****k len aby bolo jasne).

- to ze mam urobene skusky zo vsetkych 6 oblasti (registrov) financneho trhu a tym padom riesim klientove financie komplexne -> tak ak toto je nevyhoda, tak to fakt zijem na zlej planete. To je asi taky argument ako keby mi predajca auta povedal ze on mi porozprava o vykone a spotrebe auta, ale na objem kufra zavola jedneho kolegu a doplnkovu vybavu riesi dalsi, lebo on to nevie... Nerobme z financii atomovu vedu, nie je to take zlozite ako sa to niektori sprostredkovatelia snazia nahovorit.

- so vsetkou uctou, na jednej strane si pisala ze robite so vsetkymi poistovnami, ale zrazu je jeden produkt najvyhodnejs a na vasej stranke je v sekcii zivotne poistenie uvedeny iba "jedinecny" produkt IZP od 1 poistovne?

- tiez sa ta nechcem nijako dotknut a nie je to nic osobne, hovorim fakty ktore viem, dalsia diskusia uz dufam nie je potrebna. Mame odlisny pohlad, jeden z nas sa myli, ukaze sa casom kto

bulharkaneli
3. apr 2016

ľudia skľudnite sa , žiadne investične produkty dnes nie su žiadne terno 🙂 Má zmysel mať kvalitnú vysokú urazovku a životku- v prípade že ste živiteľ rodiny. 18 rokov v poisťovníctve- (manžel) je dosť aby som vedela že na investičnej poistke nenašetrite. Trhy sa riadia svojim neriadeným systémom. A to že niekto robi kratko v tom odvetvi zase neznamená že tomu nerozumie, možno iba potrebuje ešte nabrať skúsenosti. pekný deň!

diana70
27. apr 2016

Poviem to stručne, životná poistka sa určite vyplatí hlave rodiny, keď to tak nazvem. Ak je hlavná finančná záťaž na chlapovi a má 2-3 malé deti, poistky by si uzavrieť mať. Ak teda nechce riskovať že po úraze alebo nebodaj pri vážnej chorobe neostane dlhodobo bez príjmu a nespomínam najhorší prípad, ak umrie. Slobodnej matke na Slovensku veru nie je sveta žiť, skôr prežívanie. Je to o zodpovednosti. Ja hovorím (ak mám stretnutie so ženou), aby tlačili na muža aby sa on poistil a postaral sa o svoje deti a ňu ak sa mu niečo stane. Naozaj nikdy nevieš čo sa stane zajtra a deti uživiť z jedného príjmu je skôr zázrak na Slovensku.

miroslavknorovsky
Odpoveď bola odstránená
Zobraz
tetazlesa
29. aug 2016

@lubomirspetko Progress funguje so vstupným 5% poplatkom (záleží od doby investovania a fázy, pri kratšej dobe to môžu byť 4 a menej%) a klient má na výber 2 spôsoby splatenia poplatku - jednorázovo a investuje sa od prvého mesiaca 100% mesačnej splátky, alebo postupne a investuje sa 25% mesačnej splátky a 75% ide na poplatok. Zatiaľ ide asi o najdiverzifikovanejší produkt podielových fondov na trhu u nás, čomu zodpovedá aj jeho cena, nemám pocit že by napr. správcovský poplatok bol vysoký. 🙂

lubomirspetko
30. aug 2016

@tetazlesa

Treba si pozrieť konkurenciu. To že má fond v sebe Ďaľšie 4 fondy, zamerané na rovnaký sektor a nekupujúce rovnaké akcie neznamená, že je to väčšia diverzifikácia, keďže v každom s fondov je vysoká korelácia.
Správcovský poplatok je pri akciových fondoch štandardne niekde okolo 1,8% až 1,9%, progres ho má nad 2%.

Dôležité je hlavne porovnanie výkonnosti, proti konkurenčným riešeniam. V takomto porovnaní progres zaostáva. Už pri porovnaní s najznámejším programom Rytmus (Pioneer Investments) je rozdiel značný. Ak by som robil porovnanie s fondmi iných správcov, ktoré by som nakupoval napríklad cez EIC, rozdiel by bol obrovský...

Ak by som predsalen investoval cez Axu, určite by som si zvolil rámcovú zmluvu a investoval cez ňu. Keďže pri rámcovej zmluve nie je žiaden vstupný poplatok (len výstupný) pri väčšine fondov. Ak by som držať prostriedky vo fondoch dlhodobo, neplatil by som ani žiaden poplatok za výstup.
Mať sporenie do fondov programu Progres sa teda dá, aj bez vstupného poplatku 🙂

tetazlesa
31. aug 2016

@lubomirspetko ono Progress má aj trochu iné špecifiká, prečo volíme tento produkt a nie napr. Tempo alebo fondy od Consequ, EIC + nejde len o diverzifikáciu v zmysle ,,nekupujú sa rovnaké akcie", ale napr. geografickú, 1 fond je fond fondov. Keby si chcem ,,namixovať" fondy z Progressu napr., nepomôžem si ak mám obmedzený budget, s ktorým môžem mesačne operovať, keďže minimálna mesačná investícia len do 1 fondu je dosť vysoká. zaostáva na základe kalkulačiek? pýtam sa, lebo sa mi zdá, že Progress je pomerne krátko na trhu, a aj tie účty, ktoré som videla, 4 alebo 5 ročné, boli na tom slušne.

lubomirspetko
12. sep 2016

@tetazlesa
Zaostava na zaklade toho, ako sa v minulosti darilo fondom, ktore progres obsahuje. S vynimkou jedneho, ktory je na trhu skutocne kratko.

Meslel som to tak, ze ak mam globalny akciovy fond fondov ( Axa AM Slovensko ), ktory investuje do niekolkych globalnych fondov zahranicnych Axa spravcov ( konkretne 2 velkych spravcov). Zlozenie portfolia je aj tak vo vsetkych vnutornych fondoch podobne.
Navyse jednotlive fondy fondov ( a aj cele portfolio ) ako celok dosahuju v porovnani s konkurenciou dost zle vysledky.

Slovenska Axa AM v podstate ani nie je skutocny AM, kedze oni len balia fondy zahranicnej materskej spolocnosti do balickov a pridavaju si na tom poplatok za spravu...

mishicca
12. sep 2016

Ja poistkam neverim...uz na vysokej nam profak hovoril, ze on sam poistku nema. Predpokladam, ze sa tu teraz vsetci do mna pustite, ale vypinam si upozornenia, nebudem reagovat. Poistenie funguje len na vyvolani pocitu neistoty... Aka je pravdepodobnost, ze sa stane to alebo ono? Ja verim, uprednostnujem, radsej investovanie do cennych papierov. Poistenie je najdrahsia sluzba! A tie novinky - poistite si chladnicku pri kupe...atd. Nekomentujem... Len sposob ako vylakat od ludi peniaze.... Samozrejme, poistky moze ponukat len osoba, ktora je na to doslova namotana a veri tomu ako je nevyhnutne.... Radsej si budem setrit ako platit poistovniam ...

bulharkaneli
13. sep 2016

reagujem na príspevok( mishicca)
dúfam že mate zmluvu s Vyššou silou a nikdy sa Vám nič špatne v živote neprihodí , lebo dobra poistka je aj o tom že keď sa stane uraz a už v živote nepôjdete do práce nemusíte žobrať pred kostolom ....
Iba toto leto z klientov manžela sa riešili tri vážne urazí na dovolenke a jedno umrite v mori. Nie sú to prijemne veci a verte mi nedá sa potom už vrátiť čas a poistiť sa. lebo potom by ste verili však...
PS: to neznamená, že nemôžete šetriť inak ale odlíšte si pojmi prosím -poistenie osoby nie je šetrenie 🙂 je to oveľa väznejšie a dôležitejšie ,pretože sa týka života a zdravia a čo mate viac?